互聯網金融發展背景下金融學專業實訓教學優化探析

詹浩勇　馮金麗

[摘 要]互聯網金融的快速發展對金融學專業人才的實踐能力提出了新的要求。金融學專業教學應圍繞互聯網價值生態系統中處理信息和評估風險的訴求，提升學生的互聯網工具運用能力、調研分析能力和合同擬制能力，并著重加強訓練創新設計能力。地方本科院校可依托優化課程實訓、專業實訓和創新創業實訓，構建旨在培養金融學專業學生適應互聯網金融發展的專業技能的實訓教學體系。

[關鍵詞]互聯網金融；實踐能力；實訓教學；課程優化

[中圖分類號]G642.0 [文獻標識碼]A [文章編號]2095-3283（2015）11-0132-03

一、引言

目前，提升地方本科院校學生的實踐能力正成為各有關高校教學改革努力的方向。一是高等教育大眾化背景下，學生就業面臨激烈競爭，往往是先就業后擇業。學生就業的去向更多地分布于地方和基層單位。這要求學生具有更強的解決實際問題的能力。二是地方本科院校主要是為地方經濟社會發展和建設輸送人才，而社會發展和經濟建設更多地需要應用型、實踐型和創新型人才，因此高校必須研究和解決實踐教學改革的基本問題。三是強化實踐教學、提升學生的實踐能力對于高校人才培養目標的實現，乃至營造大眾創業、萬眾創新的氛圍都具有不可替代的重要作用[1]。

金融學專業是一個緊密聯系市場運行、實踐性很強的經濟類學科，學生必須緊跟金融市場和金融行業發展的潮流，吸收最新的行業知識，掌握新型的專業技能。在互聯網時代，金融業體系更新和技術發展更是日新月異，生發出新的金融運行模式和業態，即互聯網金融。它不僅包括新興的互聯網金融行業，如第三方支付、眾籌、P2P網貸、大數據金融、信息化金融平臺等，還包括互聯網向傳統金融行業滲透所形成的產業轉型發展。如果金融學專業學生的實踐能力沒有得到相應的提升，缺乏適應互聯網金融大背景下的基本技能和專業素養，將對其就業和今后的職業發展造成較大的障礙。

在傳統的金融學專業教學中，實踐和實訓教學模塊相對封閉單一，如使用模擬證券投資軟件進行模擬炒股，或者在銀行、保險、證券公司實習。在這種傳統的實訓情境下，學生難以真正把握信息生成和傳播的碎片化趨勢，也無法全面鍛煉在互聯網的價值生態系統中匯集、挖掘、整合、協調終端客戶需求的能力，亟待通過更切合互聯網商業模式的實訓來提升學生的實踐能力和就業能力。筆者認為，當學生從學校畢業時，距離達到真正的社會用人要求其實還有一段距離，關鍵在于如何具備適應初到工作崗位時的若干基本工作技能；同時，學生還必須具有一定本專業的專業素養或者基本能力，以支撐專業技能的發揮。本文將在闡釋互聯網金融背景下金融學專業人才所應具備的一般專業技能和畢業技能、素質的基礎上，提出優化金融學專業實踐教學的若干對策建議。

二、金融學專業人才應具備的實踐能力

（一）一般專業技能

互聯網金融是指以依托于網絡支付功能、云計算、社交網絡以及搜索引擎、App等工具，實現資金融通、存儲、支付和信息中介等業務的一種新興金融業態。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務?；ヂ摼W載體的介入，使金融從業人員所需具備的一般專業技能產生了新的特征，包括：

1.信息處理能力。信息處理是互聯網金融體系的核心，其最核心的是資金供需雙方的信息，特別是資金需求方的信息。這些信息借助于PC端或移動互聯網絡日益呈現出碎片化特征。在以移動互聯和社交網絡為內核的Web3.0時代，信息獲取的壁壘越來越低，人們也更傾向于選擇自己愿意相信的信息源。金融機構通過社交網絡等平臺吸引投資者“粉絲”分享交流，并基于交流內容進行深度數據聚合和挖掘，進而將產生的內容提煉為知識，以此來增強用戶黏性并吸引更多的投資者加入交流的平臺。在此過程中，金融從業人員與最終用戶即投資者進行大量直接、即時和充分的交流和互動，觸發潛在投資者的購買欲望，完成從認知到購買行動的轉變[2]。因此，金融從業人員應當首先熟悉并熟練使用各類社交網絡或平臺收集、生產和傳播信息；其次，金融從業人員需要具有較強的對信息組織和篩選的能力，進而能有針對性地滿足客戶的需求。

2.風險評估能力。通過社交網絡生成和傳播信息，對個人或機構來說，從某種意義上沒有義務披露其信用信息，這大大降低了金融交易的成本，加快了資金的流通，但也帶來了一定的“誠信”問題，因為很多網上金融交易品種依靠信用支撐，由此產生了風險控制相關的要求。具體來說，交易形成的海量信息，特別是貨物和資金交換的信息，顯示了交易雙方的信用資質，或者說顯示了金融資產的信用資質，這種信用資質的高低在很大程度上會影響后續交易，因此金融從業人員需培養一種基于衡量網絡交易主體信用資質的風險評估能力。

（二）工作崗位必備的專業技能和基本能力

專業人才的培養和成長過程不是一蹴而就的，具有明顯的進階特征。對于互聯網金融新模式，年輕的金融專業人才需要逐步適應和理解，但新畢業剛走上工作崗位的金融學專業學生則必須具備一定的適應互聯網金融發展的基本技能和專業素養，這樣才能通過工作鍛煉和發展，進一步蓄積知識和技能，成為互聯網金融所需的人才骨干力量。這些技能和素養能夠提升學生的就業能力，并且具有訓練條件的可行性。

1.基本技能。一是互聯網工具運用能力?，F代信息和網絡技術發展紛繁復雜，互聯網平臺、互聯網應用層出不窮、日新月異。對于互聯網金融，金融學專業學生應重點掌握基礎的互聯網工具運用，如構建和利用社交網絡，熟練使用網上銀行、網上證券交易、網上理財業務等。二是調研分析能力。信息和大數據必將是互聯網金融背景下金融學專業工作所需接觸的內容，如何獲取、歸納、分析信息和大數據則是工作的基本要求。大學期間，金融學專業學生需要通過各類調研分析方面的持續訓練，培養匯聚有用信息和數據的基本思維，學會使用目前流行的數據庫軟件工具，積累篩選、提煉有用信息和數據的基本能力。三是合同協議擬制能力。金融交易的合同，具有其他行業的交易契約所沒有的特性，特別是金融交易產品的定價、信用、權利和義務的交接、轉移和風險控制等要素往往更具有專業性、復雜性和不確定性。在互聯網金融領域，由于經常沒有實體上的交換，而是在虛擬的接觸中完成了虛擬貨幣、資金和服務的交易，因此更需要金融學專業學生具備在高度不確定性情境中擬制合同協議方面的知識和技能，特別是對風險項的敏感程度，才能更好支撐交易的進行。endprint

2.專業素養。主要體現在具備一定的創新設計能力上?；ヂ摼W時代金融業發展的內容和形式快速切換，接連挖掘出了金融客戶深層次的需求，眼花繚亂的跨界創新創造了難以估計的價值，顛覆了所有以往成功的商業模式[3]。這對金融學專業學生提出了極大的挑戰。不斷學習必不可少，在畢業時應初步具備對新知識、新事物的主動認識和獲取能力。更為關鍵的是，學生要樹立打破常規的理念，不斷跨越傳統的專業邊界，鍛造創新設計能力。傳統的資金融通主要通過兩類中介進行，一類是商業銀行，對應著間接融資模式；一類是股票和債券市場，對應著直接融資模式。這兩者都存在著很高的交易成本。互聯網金融產品和服務的創新空間巨大，潛在價值回報豐厚，值得學生在大學里開始有意識地探索。在這方面，金融學專業學生不僅需要掌握本專業的知識和技能，還十分需要掌握計算機編程等跨學科專業的知識和技能。比如在建立投資模型時，因為市場環境越來越復雜，影響投資的因素越來越多，所以要求建立的模型也比較復雜，如果有計算機輔助，將各類因素和風險項進行加權計算，就會事半功倍，達到理想的效果。

三、優化金融學專業實訓教學的建議

（一）通過課程實訓培養基礎能力

一是優化學科基礎課的課程結構。在微觀經濟學、宏觀經濟學、管理學、統計學等學科基礎課程增設以互聯網為主要媒介進行調研和數據收集、整理及分析的實訓內容，訓練金融學專業學生發掘信息點、匯聚信息源、梳理信息流的基本思維和基本方法。二是改進專業課的課程結構。在貨幣金融學、現代金融市場、商業銀行經營與管理、證券投資學、保險學等主干專業課程增設認知與實踐互聯網金融的實訓項目，拓展學生理解互聯網金融的視野，如操作主流平臺上的互聯網金融產品和服務、撰寫網貸和眾籌項目策劃書、編制互聯網金融項目風險評估報告等。三是加大課程體系改革力度。可在專業課體系中直接增設面向互聯網金融的純實訓課程，如互聯網交易與投資課程，與計算機專業聯手設計開發具有模擬市場交易功能的網絡平臺，甚至還可發行專屬于該網絡平臺的模擬性虛擬貨幣，讓學生感性體會貨幣發行的原理、機制和過程，從而學習到整個貨幣管理流程；還可由學生設計和交易簡易可行的小額貸款或短期投資理財產品，初步鍛煉學生在互聯網世界中營商和投融資的多元能力。

（二）通過專業實訓培養綜合應用能力

以銀行、保險和證券等主要行業分類構造專業實訓模塊，在大三下半學年或大四上半學年開展特定項目的專業實訓，訓練金融學專業學生的互聯網金融綜合操作能力。首先，可采用案例分析方法，向學生提供或由學生尋找常用和經典的各類金融交易合同，讓學生學習、參考和分析，尤其是重點考察金融交易合同或協議的結構，條款的設計以及風險的把控。選取的項目數量要多，種類要寬，以在一定程度上擴大學生對金融交易的視野，提升學生對未來可行項目的“嗅覺”。其次，在熟悉金融交易合同的基礎上，要求學生尋找身邊可交易或可投資的標的物，以實現一定程度的投資收益為目的，自主設計以互聯網為載體的金融產品。以互聯網保險產品為例，基于技術和大數據，互聯網已經開始介入保險的全產業鏈，在研發、推廣營銷、渠道和銷售中介、核保、支付和理賠等眾多環節都有所涉及。在國內，眾安保險成為保監會批準建立的中國首家純互聯網保險公司，其開發的互聯網保險產品實現了從研發到理賠全鏈條互聯網化，具有產品碎片化、條款簡單、保費低廉、交易支付便利和黏性高等特點，退換貨意外險和賬戶安全險、手機意外險和航空延誤險等眾多新險種不斷涌現，充分釋放了廣大消費者的保險需求[4]。在這一背景下，金融學專業學生完全可以利用社交網絡挖掘校園學習和生活中的風險規避需求點，例如學生財產保管，可圍繞其建立一整套寒暑假、小長假重要財產保管機制和理賠機制，以此設計成校園互聯網保險產品的雛形。第三，學生在本專業或學校相關網絡平臺發布互聯網金融產品，或者舉辦比賽，根據教師點評、同輩互評和“粉絲”點贊等方式對學生的設計成果進行評價和修改。

（三）通過創新創業訓練培養開拓能力

除了上述模擬實訓之外，還應大力鼓勵和支持金融學專業學生開展創新創業訓練，促使學生盡可能走出校園，走向社會，在真實的情境中理解和掌握互聯網商業模式和新興金融業態。積極構建和完善學院、學校、省級和國家級四位一體的大學生創新創業項目結構體系，并著力支持學生利用互聯網提升創新創業的能力。在創新創業訓練過程中，金融學專業學生應多走進金融機構、終端客戶當中，了解和把握他們創造價值的真實需求，堅持線上線下融合的方向，嘗試為機構或客戶開發具有增值潛力的互聯網金融產品和服務，然后在真實的商業環境中檢驗成敗得失，體會交易風險，夯實開拓能力。

[參考文獻]

[1]詹浩勇，馮金麗.以提升實踐能力為導向的金融學專業課程體系的構建——與浦發銀行實踐教學合作的啟示[J].黑龍江對外經貿，2009（11）：50-52.

[2]劉湘寧.被互聯網改變的證券研究業[J].新財富，2013（12）：98-105.

[3]羅珉，李亮宇.互聯網時代的商業模式創新：價值創造視角[J].中國工業經濟，2015（1）：95-107.

[4]萬麗.互聯網倒逼保險[J].新財富，2015（8）：19-21.

（責任編輯：喬 虹）endprint