第三方支付對傳統(tǒng)支付結(jié)算影響及對策

摘要：近年來，電子信息技術(shù)不斷進步，金融電子信息化已成為推動支付結(jié)算市場快速發(fā)展的主要動力，有效支持并適應(yīng)了我國電子商務(wù)的發(fā)展。隨著《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的正式發(fā)布及第三方支付牌照的發(fā)放，打破了以往只有銀行才能做貨幣匯兌、資金結(jié)算等支付類業(yè)務(wù)的格局。本文總結(jié)了第三方支付業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)支付結(jié)算的影響，分析了傳統(tǒng)金融機構(gòu)面對激烈的互聯(lián)網(wǎng)支付市場競爭所具有的優(yōu)勢，并提出相關(guān)對策，供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 電子支付 第三方支付

一、行業(yè)競爭環(huán)境分析

目前我國電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)零售行業(yè)已經(jīng)成為電子支付應(yīng)用的主要的應(yīng)用服務(wù)，行業(yè)支付應(yīng)用的美好前景，使得支付機構(gòu)紛紛將電子支付產(chǎn)品研發(fā)和專業(yè)化服務(wù)轉(zhuǎn)向垂直化的行業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域，加劇了與傳統(tǒng)金融機構(gòu)對基礎(chǔ)客戶資源的爭奪。

（一）市場份額分析

從支付數(shù)據(jù)上來看，2015年第三季度中國網(wǎng)民經(jīng)常使用的支付方式中，第三方移動支付和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付占比分別排在第一、二位，為27.1%和25.4%，進一步顯示出第三方支付將會越來越受到市場歡迎的發(fā)展趨勢。網(wǎng)上銀行占比18.3%，手機銀行占比15.8%，分別位列第三、四位，預(yù)付卡支付占比最小，為4.1%。

從交易規(guī)模市場份額占比來看， 2015年，支付寶占比49.6%，財付通占比19.5%，銀聯(lián)在線占比11.4%，快錢占比6.8%，匯付天下占比52%，易寶占比3.2%，環(huán)迅支付占比2.7%，京東支付占比0.5%，其他占比1.1%。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，掀起了互聯(lián)網(wǎng)端向移動端遷移的浪潮，對第三方支付產(chǎn)生了一定的影響，加劇了第三方支付機構(gòu)在傳統(tǒng)行業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭 。

（二）行業(yè)運營模式分析

目前，國內(nèi)能夠向消費者提供網(wǎng)上支付、電子支付等支付手段和工具服務(wù)機構(gòu)主要是銀行、第三方支付機構(gòu)、通訊運營商和電子商務(wù)平臺。電子商務(wù)平臺正在逐漸采用與第三方支付機構(gòu)合作，或自建支付平臺的方式來完成交易環(huán)節(jié)的實現(xiàn)，我們可以將其看作為第三方支付機構(gòu)。通訊運營商則通過利用現(xiàn)有通訊終端費用賬戶作為小額支付的資金賬戶，交易完成后直接從通訊終端賬戶中完成支付。通訊運營商通過跟銀行和中國銀聯(lián)進行合作，將通訊終端號碼與銀行結(jié)算賬號進行關(guān)聯(lián)綁定，由通訊終端作為支付交易身份認(rèn)證的工具，如中國移動推出的“NFC手機錢包”業(yè)務(wù)，就是充分應(yīng)用了這種模式來完成支付過程實現(xiàn)，但總體來說銀行仍然處在電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的上游。

大量的電子商務(wù)和電子支付的客戶群體，為第三方支付機構(gòu)提供了巨大的商業(yè)潛力和利潤空間，增加了與銀行在競爭中占有了更多的話語權(quán)。特別是小型和中型區(qū)域性商業(yè)銀行，由于支付渠道建設(shè)還不是很完備，資產(chǎn)規(guī)模較小等原因，很樂于與第三方支付機構(gòu)進行合作，并為其提供跨行資金結(jié)算渠道，形成第三方支付機構(gòu)業(yè)務(wù)的核心結(jié)算聯(lián)盟，此舉嚴(yán)重對銀行業(yè)市場造成了極大的沖擊和影響 。

（三）第三方支付機構(gòu)對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的影響

隨著第三方支付的興起，其業(yè)務(wù)開辦的靈活性、創(chuàng)造性、便捷性給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來了前所末有的挑戰(zhàn)，根據(jù)目前國內(nèi)第三方支付機構(gòu)已開展的業(yè)務(wù)來看，對銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了不同的影響。

1、第三方支付機構(gòu)對銀行賬戶存款形成了競爭

第三方支付機構(gòu)可通過互聯(lián)網(wǎng)操作界面，對用戶開辦賬戶開辦，用戶不僅可以通過固定的網(wǎng)點向第三方支付機構(gòu)賬戶內(nèi)進行充值，同時還可以利用銀行網(wǎng)上銀行支付轉(zhuǎn)賬功能、手機充值卡等渠道為客戶在第三方支付機構(gòu)開設(shè)的電子賬戶內(nèi)充值。以“支付寶”交易資金結(jié)算流程為例，客戶與商戶的交易資金一般最少在支付賬戶滯留7日，其備付金賬戶余額已達(dá)近數(shù)十億之多，已對商業(yè)銀行的儲蓄負(fù)債業(yè)務(wù)形成了競爭。

2、第三方支付機構(gòu)支付業(yè)務(wù)對銀行中間業(yè)務(wù)形成了業(yè)務(wù)重疊

按照目前國內(nèi)大多數(shù)第三方支付機構(gòu)的電子支付流程設(shè)計，用戶需先注冊開通第三方支付賬戶，然后通第三方支付機構(gòu)管理界面對銀行卡信息進行綁定，即可通過銀行所提供的互聯(lián)網(wǎng)電子支付渠道完成賬戶資金向第三方支付賬戶的轉(zhuǎn)移。第三方支付機構(gòu)向用戶提供信用卡還款、公共事業(yè)代繳費及話費充值等支付結(jié)算功能，與金融機構(gòu)所提供的電子支付功能無明顯差異。電子支付用戶無需開通網(wǎng)銀功能就能遠(yuǎn)程離柜辦理各種中間代收費業(yè)務(wù)，造成銀行中間業(yè)務(wù)部分支付客戶出現(xiàn)一定數(shù)量的流失，大量減少了銀行中間業(yè)務(wù)手續(xù)費的收入。

3、第三方支付機構(gòu)對銀行授信業(yè)務(wù)形成競爭

第三方支付商務(wù)交易結(jié)算平臺聯(lián)接著消費者與中小型電子商務(wù)企業(yè)，第三方支付機構(gòu)通過對網(wǎng)上支付交易環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)控制與存儲，對交易過程中的交易細(xì)節(jié)和資信信源進行了全面集中。這些交易數(shù)據(jù)和交易結(jié)果的集中，真實反映了電子商務(wù)企業(yè)的真實經(jīng)營水平，對合理評估這些中小型電子商務(wù)企業(yè)的資信起到了關(guān)鍵的作用。以阿里巴巴“阿里小貸”貸款業(yè)務(wù)為例，他的主要業(yè)務(wù)對象是與阿里巴巴合作的中小型電子商務(wù)企業(yè)，其授信依據(jù)主要是來自中小型電商的交易規(guī)模及在交易過程中形成的誠信值。該業(yè)務(wù)自2010年開辦以來，通過在浙江和重慶成立的兩家小額貸款公司，為阿里巴巴B2B網(wǎng)、淘寶網(wǎng)和天貓網(wǎng)的會員提供小額信貸服務(wù)。

二、傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)對第三方支付的建議

（一）加快產(chǎn)品創(chuàng)新

金融電子支付業(yè)務(wù)功能和應(yīng)用場景的標(biāo)準(zhǔn)化特點，決定了電子支付產(chǎn)品的競爭性壽命短暫。因此傳統(tǒng)金融機構(gòu)在找到適合自己目標(biāo)市場時，要搶先抓住機會，奪得先機，緊密圍繞著客戶與市場應(yīng)用需求，深入市場中去，了解到客戶最迫切的產(chǎn)品應(yīng)用需求，及時對客戶的需求做出響應(yīng)。在進行新產(chǎn)品創(chuàng)新時要注重產(chǎn)品開發(fā)的細(xì)節(jié)，充分體現(xiàn)人性化交互友好的研發(fā)思路，加快創(chuàng)新周期，搶先開發(fā)出引導(dǎo)性新產(chǎn)品。

（1）通過與業(yè)務(wù)合作伙伴搭建聯(lián)盟體系，如與大型物流企業(yè)創(chuàng)新物流銀行支付全新概念，開拓新型電子支付工具，成為針對某個行業(yè)或某個貿(mào)易環(huán)節(jié)的支付標(biāo)準(zhǔn)。

（2）結(jié)合人民銀行二代支付結(jié)算體系中的“超級網(wǎng)銀”的功能定位，將電子賬單支付、網(wǎng)銀聯(lián)網(wǎng)通用、賬戶借貸記業(yè)務(wù)與實際應(yīng)用場景相結(jié)合，打造多種支付渠道功能交互應(yīng)用型產(chǎn)品。

（3）創(chuàng)新新一代支付工具，適應(yīng)電子商務(wù)用戶結(jié)算的需求，可以考慮與第三方支機構(gòu)聯(lián)盟，拓展銀行卡支付的應(yīng)用渠道建設(shè)，開發(fā)公共繳費支付終端機、手機移動支付、小額收付款等新型電子支付應(yīng)用。

（二）加大營銷推動

（1）要根據(jù)客戶對電子支付業(yè)務(wù)渠道和業(yè)務(wù)的開辦提供規(guī)范化、完整的售后服務(wù)體系。分支行網(wǎng)點銷售人員可根據(jù)客戶對銀行整體貢獻(xiàn)度，有條件對電子支付業(yè)務(wù)客戶提供上門咨詢、專線電話投訴受理、實施遠(yuǎn)程援助、寄發(fā)支付對賬單等服務(wù)項目；

（2）提供客戶群體差異化服務(wù)。針對高端銀行卡或電子渠道VIP客戶，可根據(jù)客戶實際需要，為其選調(diào)專職電子業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，實行一對一服務(wù)方式，隨時隨地解答和解決高端客戶在支付交易過程中出現(xiàn)的問題；

（3）為開辦電子支付業(yè)務(wù)的高端VIP客戶提供配套的增值服務(wù)。定期從客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中篩查出符合條件的高端VIP客戶，通過采取客戶支付消費送積分、POS刷卡抽獎等活動，提高客戶使用支付工具發(fā)起交易的頻率。同時，引進社會增值服務(wù)體系，與汽車4S店、售票處、健康衛(wèi)生單位聯(lián)合開展免費拖車、修車、訂機票及特惠消費折扣、身體健康體驗等體驗式服務(wù)項目。

（三）強化技術(shù)保障

電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展是依靠于電子信息技術(shù)的發(fā)展，電子信息技術(shù)的發(fā)展也是電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的保障。一方面，通過不斷灌輸“科技是第一生產(chǎn)力”的理念，通過制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新，建立健全傳統(tǒng)金融機構(gòu)科技創(chuàng)新工作體系。第二方面，要不斷加大科技投入，加強電子支付業(yè)務(wù)信息安全系統(tǒng)的建設(shè)，進一步整合和完善電子支付多渠道業(yè)務(wù)賬務(wù)處理平臺、電子支付客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、電子支付業(yè)務(wù)集中大前置等信息系統(tǒng)的建設(shè)工作，為電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力的信息技術(shù)支撐。第三方面，實現(xiàn)科技開發(fā)部的職能逐步從單純的開發(fā)轉(zhuǎn)向規(guī)劃設(shè)計、培訓(xùn)、維護，將軟件開發(fā)工作盡可能實現(xiàn)外包，建立起新型的運作機制，以保障電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新為重點，提高科技對業(yè)務(wù)發(fā)展的支持度，提高系統(tǒng)運行質(zhì)量。

（四）重視風(fēng)險防范

傳統(tǒng)金融機構(gòu)在發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)始終將“安全”放在頭位，電子支付業(yè)務(wù)不同于其它傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，他遠(yuǎn)程離柜辦理轉(zhuǎn)賬支付交易的特點，使得在進行業(yè)務(wù)營銷過程應(yīng)將電子支付安全認(rèn)證體系作為營銷重點；在不斷建立健全電子支付業(yè)務(wù)內(nèi)控體系的基礎(chǔ)上，還須不斷加強電子支付業(yè)務(wù)制度建設(shè)，鞏固和加強電子支付渠道安全保護措施，嚴(yán)格防范系統(tǒng)風(fēng)險和操作風(fēng)險的發(fā)生；利用各種途徑和渠道向客戶宣傳有效的安全防范措施和電子支付安全知識，增強客戶安全保護意識，樹立電子支付業(yè)務(wù)放心、安全的品牌服務(wù)形象；要定期不定期地開展業(yè)務(wù)合規(guī)大檢查，認(rèn)真對風(fēng)險隱患進行排查和及時整改。要加強與國內(nèi)規(guī)范的安全支付數(shù)字認(rèn)證公司及其它安全認(rèn)證研究機構(gòu)展開合作，提高電子支付數(shù)字認(rèn)證的準(zhǔn)確性、唯一性、可用性及權(quán)威性。

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作者簡介：張文建，河南鄭州，出生于1965年6月，現(xiàn)任職于鄭州銀行行長助理，主要研究方向：零售銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融。