第三方支付對傳統支付結算影響及對策

摘要：近年來，電子信息技術不斷進步，金融電子信息化已成為推動支付結算市場快速發展的主要動力，有效支持并適應了我國電子商務的發展。隨著《非金融機構支付服務管理辦法》的正式發布及第三方支付牌照的發放，打破了以往只有銀行才能做貨幣匯兌、資金結算等支付類業務的格局。本文總結了第三方支付業務對傳統支付結算的影響，分析了傳統金融機構面對激烈的互聯網支付市場競爭所具有的優勢，并提出相關對策，供參考。

關鍵詞：互聯網金融 電子支付 第三方支付

一、行業競爭環境分析

目前我國電子商務網絡零售行業已經成為電子支付應用的主要的應用服務，行業支付應用的美好前景，使得支付機構紛紛將電子支付產品研發和專業化服務轉向垂直化的行業應用領域，加劇了與傳統金融機構對基礎客戶資源的爭奪。

（一）市場份額分析

從支付數據上來看，2015年第三季度中國網民經常使用的支付方式中，第三方移動支付和第三方互聯網支付占比分別排在第一、二位，為27.1%和25.4%，進一步顯示出第三方支付將會越來越受到市場歡迎的發展趨勢。網上銀行占比18.3%，手機銀行占比15.8%，分別位列第三、四位，預付卡支付占比最小，為4.1%。

從交易規模市場份額占比來看， 2015年，支付寶占比49.6%，財付通占比19.5%，銀聯在線占比11.4%，快錢占比6.8%，匯付天下占比52%，易寶占比3.2%，環迅支付占比2.7%，京東支付占比0.5%，其他占比1.1%。互聯網金融的快速發展，掀起了互聯網端向移動端遷移的浪潮，對第三方支付產生了一定的影響，加劇了第三方支付機構在傳統行業及互聯網金融領域的競爭 。

（二）行業運營模式分析

目前，國內能夠向消費者提供網上支付、電子支付等支付手段和工具服務機構主要是銀行、第三方支付機構、通訊運營商和電子商務平臺。電子商務平臺正在逐漸采用與第三方支付機構合作，或自建支付平臺的方式來完成交易環節的實現，我們可以將其看作為第三方支付機構。通訊運營商則通過利用現有通訊終端費用賬戶作為小額支付的資金賬戶，交易完成后直接從通訊終端賬戶中完成支付。通訊運營商通過跟銀行和中國銀聯進行合作，將通訊終端號碼與銀行結算賬號進行關聯綁定，由通訊終端作為支付交易身份認證的工具，如中國移動推出的“NFC手機錢包”業務，就是充分應用了這種模式來完成支付過程實現，但總體來說銀行仍然處在電子支付產業鏈的上游。

大量的電子商務和電子支付的客戶群體，為第三方支付機構提供了巨大的商業潛力和利潤空間，增加了與銀行在競爭中占有了更多的話語權。特別是小型和中型區域性商業銀行，由于支付渠道建設還不是很完備，資產規模較小等原因，很樂于與第三方支付機構進行合作，并為其提供跨行資金結算渠道，形成第三方支付機構業務的核心結算聯盟，此舉嚴重對銀行業市場造成了極大的沖擊和影響 。

（三）第三方支付機構對傳統金融機構的影響

隨著第三方支付的興起，其業務開辦的靈活性、創造性、便捷性給傳統金融業務帶來了前所末有的挑戰，根據目前國內第三方支付機構已開展的業務來看，對銀行的負債業務、資產業務及中間業務都產生了不同的影響。

1、第三方支付機構對銀行賬戶存款形成了競爭

第三方支付機構可通過互聯網操作界面，對用戶開辦賬戶開辦，用戶不僅可以通過固定的網點向第三方支付機構賬戶內進行充值，同時還可以利用銀行網上銀行支付轉賬功能、手機充值卡等渠道為客戶在第三方支付機構開設的電子賬戶內充值。以“支付寶”交易資金結算流程為例，客戶與商戶的交易資金一般最少在支付賬戶滯留7日，其備付金賬戶余額已達近數十億之多，已對商業銀行的儲蓄負債業務形成了競爭。

2、第三方支付機構支付業務對銀行中間業務形成了業務重疊

按照目前國內大多數第三方支付機構的電子支付流程設計，用戶需先注冊開通第三方支付賬戶，然后通第三方支付機構管理界面對銀行卡信息進行綁定，即可通過銀行所提供的互聯網電子支付渠道完成賬戶資金向第三方支付賬戶的轉移。第三方支付機構向用戶提供信用卡還款、公共事業代繳費及話費充值等支付結算功能，與金融機構所提供的電子支付功能無明顯差異。電子支付用戶無需開通網銀功能就能遠程離柜辦理各種中間代收費業務，造成銀行中間業務部分支付客戶出現一定數量的流失，大量減少了銀行中間業務手續費的收入。

3、第三方支付機構對銀行授信業務形成競爭

第三方支付商務交易結算平臺聯接著消費者與中小型電子商務企業，第三方支付機構通過對網上支付交易環節的數據控制與存儲，對交易過程中的交易細節和資信信源進行了全面集中。這些交易數據和交易結果的集中，真實反映了電子商務企業的真實經營水平，對合理評估這些中小型電子商務企業的資信起到了關鍵的作用。以阿里巴巴“阿里小貸”貸款業務為例，他的主要業務對象是與阿里巴巴合作的中小型電子商務企業，其授信依據主要是來自中小型電商的交易規模及在交易過程中形成的誠信值。該業務自2010年開辦以來，通過在浙江和重慶成立的兩家小額貸款公司，為阿里巴巴B2B網、淘寶網和天貓網的會員提供小額信貸服務。

二、傳統金融機構應對第三方支付的建議

（一）加快產品創新

金融電子支付業務功能和應用場景的標準化特點，決定了電子支付產品的競爭性壽命短暫。因此傳統金融機構在找到適合自己目標市場時，要搶先抓住機會，奪得先機，緊密圍繞著客戶與市場應用需求，深入市場中去，了解到客戶最迫切的產品應用需求，及時對客戶的需求做出響應。在進行新產品創新時要注重產品開發的細節，充分體現人性化交互友好的研發思路，加快創新周期，搶先開發出引導性新產品。

（1）通過與業務合作伙伴搭建聯盟體系，如與大型物流企業創新物流銀行支付全新概念，開拓新型電子支付工具，成為針對某個行業或某個貿易環節的支付標準。

（2）結合人民銀行二代支付結算體系中的“超級網銀”的功能定位，將電子賬單支付、網銀聯網通用、賬戶借貸記業務與實際應用場景相結合，打造多種支付渠道功能交互應用型產品。

（3）創新新一代支付工具，適應電子商務用戶結算的需求，可以考慮與第三方支機構聯盟，拓展銀行卡支付的應用渠道建設，開發公共繳費支付終端機、手機移動支付、小額收付款等新型電子支付應用。

（二）加大營銷推動

（1）要根據客戶對電子支付業務渠道和業務的開辦提供規范化、完整的售后服務體系。分支行網點銷售人員可根據客戶對銀行整體貢獻度，有條件對電子支付業務客戶提供上門咨詢、專線電話投訴受理、實施遠程援助、寄發支付對賬單等服務項目；

（2）提供客戶群體差異化服務。針對高端銀行卡或電子渠道VIP客戶，可根據客戶實際需要，為其選調專職電子業務客戶經理，實行一對一服務方式，隨時隨地解答和解決高端客戶在支付交易過程中出現的問題；

（3）為開辦電子支付業務的高端VIP客戶提供配套的增值服務。定期從客戶關系管理系統中篩查出符合條件的高端VIP客戶，通過采取客戶支付消費送積分、POS刷卡抽獎等活動，提高客戶使用支付工具發起交易的頻率。同時，引進社會增值服務體系，與汽車4S店、售票處、健康衛生單位聯合開展免費拖車、修車、訂機票及特惠消費折扣、身體健康體驗等體驗式服務項目。

（三）強化技術保障

電子支付業務的發展是依靠于電子信息技術的發展，電子信息技術的發展也是電子支付業務發展的保障。一方面，通過不斷灌輸“科技是第一生產力”的理念，通過制度創新、組織創新、技術創新，建立健全傳統金融機構科技創新工作體系。第二方面，要不斷加大科技投入，加強電子支付業務信息安全系統的建設，進一步整合和完善電子支付多渠道業務賬務處理平臺、電子支付客戶關系管理系統、電子支付業務集中大前置等信息系統的建設工作，為電子支付業務發展提供有力的信息技術支撐。第三方面，實現科技開發部的職能逐步從單純的開發轉向規劃設計、培訓、維護，將軟件開發工作盡可能實現外包，建立起新型的運作機制，以保障電子支付業務創新為重點，提高科技對業務發展的支持度，提高系統運行質量。

（四）重視風險防范

傳統金融機構在發展電子支付業務的同時，應始終將“安全”放在頭位，電子支付業務不同于其它傳統金融業務，他遠程離柜辦理轉賬支付交易的特點，使得在進行業務營銷過程應將電子支付安全認證體系作為營銷重點；在不斷建立健全電子支付業務內控體系的基礎上，還須不斷加強電子支付業務制度建設，鞏固和加強電子支付渠道安全保護措施，嚴格防范系統風險和操作風險的發生；利用各種途徑和渠道向客戶宣傳有效的安全防范措施和電子支付安全知識，增強客戶安全保護意識，樹立電子支付業務放心、安全的品牌服務形象；要定期不定期地開展業務合規大檢查，認真對風險隱患進行排查和及時整改。要加強與國內規范的安全支付數字認證公司及其它安全認證研究機構展開合作，提高電子支付數字認證的準確性、唯一性、可用性及權威性。

參考文獻：

[1]李東榮.中國互聯網金融發展報告（2015）[M].社會科學文獻出版社，P6

[2]吳成丕，金融革命.財富管理的互聯網競爭[M].中國宇航出版社，P101

作者簡介：張文建，河南鄭州，出生于1965年6月，現任職于鄭州銀行行長助理，主要研究方向：零售銀行、互聯網金融。