互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)發(fā)展研究

宋聰敏

[摘要]近年來，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，云計算、大數(shù)據(jù)等信息手段的不斷提高，金融改革的逐步深入和全面金融改革政策的放款，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在中國風(fēng)生水起。通過互聯(lián)網(wǎng)提供資金信息平臺，來滿足資金供給者與需求者的資金平衡的方式已被許多行業(yè)領(lǐng)域廣泛采用，但在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展中的影響似乎不是非常明顯。本文旨在通過對互聯(lián)網(wǎng)金融以及傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的特點分析，探究互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)中的發(fā)展空間。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)業(yè)發(fā)展 普惠政策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融特點分析

（一）交易成本低廉

互聯(lián)網(wǎng)金融模式依托云計算、大數(shù)據(jù)、移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，只要是在線用戶，其工作、生活、消費都是基于云計算的架構(gòu)與環(huán)境，每個用戶包括企業(yè)和個人，其消費情況，信用情況等信息都在“云”中收集、計算，這使得資金的供應(yīng)方和需求方可以提前通過互聯(lián)網(wǎng)收集自身所需要的信息，全面了解交易者的經(jīng)營狀況，市場定位，社會信譽以及社會形象，并根據(jù)自身要求篩選出符合條件的交易者，減少了中介機(jī)構(gòu)，中間不再由銀行、券商、交易所等協(xié)調(diào)，自然降低了交易成本。除此之外，在信息透明的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺上，交易雙方得到的信息也是透明的，雙方可以充分溝通，打破了信息的不對稱性，減少了時間和精力的耗費。

（二）覆蓋范圍極廣

正如上述所言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下資金交易成本低廉，并且互聯(lián)網(wǎng)金融沒有時間和地域的限制，資金交易雙方可以隨時隨地的在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺上自行交易，所以互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融聚集了更多的用戶，比如2013年作為互聯(lián)網(wǎng)和基金理財產(chǎn)品融合創(chuàng)新的最新成果的支付寶在上線六天內(nèi)就達(dá)到了百萬用戶。互聯(lián)網(wǎng)金融使金融模式從極少數(shù)金融精英掌握的傳統(tǒng)模式發(fā)展成更加大眾化的公眾參與模式，公眾只需要通過網(wǎng)上注冊認(rèn)證就可以參與到交易中，同時享受著資金交易帶來的巨大收益，極大程度上提高了金融交易的覆蓋范圍和資金的有效配置，同時使普通公眾百姓得到好處。

（三）發(fā)展速度飛快

基于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，秉承著讓客戶有極致的用戶體驗的精神，從用戶的角度出發(fā)，以客戶需求為基準(zhǔn)，設(shè)計提供個性化，高靈活度產(chǎn)品，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融吸引了大量用戶，發(fā)展速度極快。就拿支付寶來說，從2013年6月到2015年4月22日支付寶錢包活躍用戶突破2.7億。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)結(jié)合發(fā)展

正如上述所言，互聯(lián)網(wǎng)有交易成本低、覆蓋范圍廣、發(fā)展迅速等優(yōu)點，憑借這些優(yōu)點互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)在零售、醫(yī)療等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)揮了巨大的作用，接下來互聯(lián)網(wǎng)將要改造的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)會是農(nóng)業(yè)。

相比于其他行業(yè)而言，農(nóng)業(yè)有非常突出的特點：第一，中國農(nóng)村范圍大，市場空間大，但是產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式比較落后，農(nóng)民由于文化水平相對較低等原因不能及時了解農(nóng)業(yè)發(fā)展信息，這導(dǎo)致了嚴(yán)重的信息不對稱性，融資困難；第二，就目前來看，農(nóng)村農(nóng)戶多分散少集中，產(chǎn)品規(guī)格不一，沒有形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模，不能有效利用規(guī)模效應(yīng)，銷售渠道單一；第三，農(nóng)民生產(chǎn)資料交易環(huán)節(jié)多，大量的流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)和中間商的介入導(dǎo)致交易成本大幅度提高。由于歷年來全國“兩會”都聚焦農(nóng)業(yè)板塊，各項惠民政策不斷提出，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正加速進(jìn)軍中國農(nóng)村，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融及農(nóng)業(yè)信息化領(lǐng)域的個股表現(xiàn)強勢，但是互聯(lián)網(wǎng)金融如果想要在農(nóng)業(yè)發(fā)展方面取得成效則必須緩解這些問題。

（一）解決農(nóng)民、農(nóng)資經(jīng)銷商融資問題

與大多數(shù)國家一樣，我國在農(nóng)村金融在整個金融體系中發(fā)展環(huán)節(jié)相對薄弱，農(nóng)村面積大，基礎(chǔ)設(shè)施落后，金融服務(wù)站點較少，農(nóng)村信用制度不健全等，這些都導(dǎo)致了農(nóng)民和農(nóng)資經(jīng)銷商融資困難，農(nóng)村金融發(fā)展相對落后等問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好可以緩解這一類現(xiàn)象。依靠大數(shù)據(jù)和云計算，農(nóng)民和農(nóng)資經(jīng)銷商的每一筆交易包括收付款、收發(fā)貨等信息都被有效收集，并以此為依據(jù)建立農(nóng)村信用體系，資金供給方與需求方通過收集用戶信息，篩選匹配符合自己要求的用戶并與其交易達(dá)到投資或者融資目的。除了阿里金融，新希望等，P2P網(wǎng)貸平臺翼龍貸也是一個很好的例子。翼龍貸將目光聚焦在“三農(nóng)”和互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧上，它以金融扶貧作為平臺發(fā)展定位，精準(zhǔn)扶貧，越是落后的農(nóng)村地區(qū)，也恰好是互聯(lián)網(wǎng)、移動終端可以達(dá)到的地區(qū)，金融需求也旺盛，同樣這些地區(qū)又是一片給互聯(lián)網(wǎng)那個金融留下廣闊發(fā)展空間的地區(qū)，到2016年九年來其交易額達(dá)到250億元，服務(wù)了50-60萬農(nóng)戶，這其中包括合作社形式和家庭農(nóng)場模式。

翼龍貸在農(nóng)村地區(qū)的成功實踐證明了互聯(lián)網(wǎng)金融對激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可行性，互聯(lián)網(wǎng)金融未來將會在為廣大農(nóng)村地區(qū)提供源源不斷的資金來源方面發(fā)揮巨大作用。

（二）“合作社+家庭農(nóng)場”模式實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、銷售

合作社是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的最佳載體，而家庭農(nóng)場簡單來說就是以家庭成員為主要勞動力，從事農(nóng)業(yè)規(guī)模化、集約化、商品化生產(chǎn)經(jīng)營，并以農(nóng)業(yè)為主要收入來源的農(nóng)業(yè)市場經(jīng)營主體。“合作社+家庭農(nóng)場”主要由四種呈現(xiàn)方式，“合作社+家庭農(nóng)場+公司”、“合作社+家庭農(nóng)場+超市”、“合作社+家庭農(nóng)場+直銷”、“家庭農(nóng)場+合作社+合作社自辦加工企業(yè)”。以家庭為單位進(jìn)行生產(chǎn)，然后集中到合作社，最后在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行集中銷售，以合作社為依托與公司或者超市等簽署協(xié)議，達(dá)成交易。通過互聯(lián)網(wǎng)使產(chǎn)品規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，同時合作社可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行商品介紹和展示，吸引上游企業(yè)投資。

（三）電商模式：減少農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)資流通環(huán)節(jié)

就目前而言，農(nóng)資等生產(chǎn)資料大多是由代理商線下銷售，化肥、尿素、碳胺等農(nóng)資產(chǎn)品從生產(chǎn)到到達(dá)農(nóng)戶手中要經(jīng)歷多個中間商，有中間商插入，就會增加成本。而互聯(lián)網(wǎng)一個最大的優(yōu)點即信息透明，可以直銷，降低信息的不對稱性。農(nóng)戶可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺從生產(chǎn)商網(wǎng)站自主購買所需要的農(nóng)資產(chǎn)品，直接送貨上門減少中間流通環(huán)節(jié)，降低成本。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，資金短缺的農(nóng)戶，可以憑借信用記錄進(jìn)行賒銷，到約定日期還款付息。農(nóng)產(chǎn)品的銷售也是同樣的道理。這種電商模式在廣大農(nóng)村尚未普及，電商需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能被滿足，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融留下了充分的發(fā)展空間。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是未來金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃的提出更是驅(qū)動著各類資源涌入農(nóng)業(yè)，在信息技術(shù)的推動下，普惠政策利好的形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)會碰撞車更多火花，帶來更多社會效益，惠及更多百姓。在此過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)的碰撞也會遇到的問題，只要及時給出對策，把握住普惠精神，相信互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域健康發(fā)展，進(jìn)而推動我國整體經(jīng)濟(jì)的繁榮。