淺談金融機構服務“三農”工作中的問題與對策

金晶晶

摘 要：文章分析了金融機構在服務“三農”工作中遇到的問題、困難以及發展現狀，并提出了如何解決的意見和方法，使金融行業更好地為農民提供方便、快捷持續的服務。

關鍵詞：農村金融 現狀與成效 困難與問題 對策建議

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）04-186-02

“三農”，即農業、農村、農民。“三農”問題始終是關系到整個現代化建設和國家長治久安的大問題，解決好“三農”問題是社會進步和經濟發展的重中之重。農業是國民經濟發展的基礎，農村是社會進步、國家安定的重要環節，農民是工農業生產的主力軍。而“三農”問題中最核心的就是經濟發展。在國家經濟轉型并快速發展的難得歷史機遇期，金融行業如何找準定位、主動融入，充分發揮農村金融服務作用，促進“三農”經濟的發展，是擺在我們面前的一個重要而緊迫的課題。農業產業隨著時代的發展，在經濟發展的進程中將占到越來越大比重，農業產業化也是未來農業的發展趨勢。服務“三農”，對大型國有商業銀行來說，是責無旁貸的責任，但同時也是機遇與挑戰并存。

一、當前農村金融的現狀與成效

目前，我國農村的金融市場已經初步形成了以農信社，農村合作銀行，政策性銀行等機構為主體的金融支農機構組織體系，部分金融市場已出現以中小企業擔保公司、保險公司、支農風險基金為主體的中介擔保體系和風險補償體系。推出了以農戶聯保貸款、農戶小額信用貸款、抵質押貸款為主體的金融支農系列產品，在一定程度上滿足了農戶、農村經濟組織的金融需求。為了滿足農村經濟發展的多元化、多層次、多類型的特點，農村金融產品和服務方式不斷推送。就拿我們農業銀行來說，秉著“立足三農，服務三農”的宗旨，近幾年開展的“惠農通”、“普惠金融”都取得了一定的成績。

二、金融業服務“三農”工作中的困難和問題

雖然“三農”問題越來越受到黨和國家的關注和重視，也采取了一系列促進農業生產，加強農村建設、減輕農民負擔，增加農民收入的重大舉措，使我國農業生產邁上新臺階，農民整體生活水平有了顯著改善。但是，農村市場因其長久形成的經濟模式，對于開展金融服務中仍存在一定問題與困難。一是農村市場抵押擔保難、信息不對稱、社會誠信低等現象仍普遍存在。二是金融服務產品普及較少，抑制了服務“三農”經濟的開展。據調查，大多數農村金融的需求仍然是傳統存、貸款，對于適合農村實際的金融產品和服務了解比較單一。三是在服務“三農”中，金融業經營包袱沉重。農業是一個弱勢產業，受自然災害影響大，抗風險能力弱，市場化程度低，經營成本高，歷史包袱沉重。

三、金融服務“三農”的對策建議

（一）處理好商業化經營與社會責任的關系

金融機構服務“三農”應該堅守兩個底線：一個是黨和國家要求的社會責任底線。金融機構特別是國有控股的金融機構開展“三農”金融服務，是履行國有資本意志的必然要求，不能單純地追求利潤最大化，風險偏好也要建立在履行社會責任的基礎上。另一個是商業化經營要求的保本底線。實踐證明，不計成本、不講風險地服務“三農”，會挫傷金融機構的積極性，也會削弱金融機構的長期服務能力。

金融機構在服務“三農”過程中，應當將這兩個底線有機地統一起來。一是堅持以發展帶動服務“三農”能力提升。金融機構要積極探索商業化服務“三農”的新路子，寓服務于發展之中。二是努力尋求商業化經營和踐行社會責任的結合點與平衡點。在對外服務上，金融機構要積極運用商業金融模式支持政策性、公益性強的“三農”發展事業；在考評機制設計上，金融機構在考核基層機構點均、人均業務量和效益時，可探索加入對服務“三農”社會責任相關指標的考量，引導金融機構積極主動地服務“三農”。三是樹立和增強“雪中送炭”的責任感。對于確實存在的偏遠落后地區，雖然經營成本較高，但當地群眾對金融服務的需求和愿望仍然較強，金融機構應堅持在這些地區設立多種服務網點，以發揚和體現社會責任感和擔當精神。

（二）處理好關于統籌管理和放權搞活的關系

“三農”客戶具有受自然條件影響大、區域差異顯著、信息不對稱等特征，難以與一些金融機構過于集約化的經營體制相適應，這就要求金融機構妥善處理好統籌管理和放權搞活的關系，以進一步貼近市場、貼近“三農”，提高“三農”金融服務的效率。

1.厘清各級機構的職能分工。金融機構要深入基層、員工和客戶，理清哪些事項需要總部統籌管理，哪些需要放權到分支機構，在此基礎上合理確定各級機構的經營管理權限。

2.積極穩妥地推動適度簡政放權。金融機構可以采取“試點—評估—優化—推廣”的方式，做到既放權于基層，縮短管理和決策鏈條，又“放而不亂”、風險可控。

3.要做好管控引導。在具體經營事項交由分支機構負責的同時，金融機構總部也要切實加強管理、督導，形成服務“三農”的整體合力。

（三）加強自身建設，不斷優化服務環境

金融機構要努力提高自身綜合服務能力，加快電子化建設步伐，業務處理能力和服務效率。一是大力推廣特色銀行卡業務，增加ATM機、POS機等卡交易受理設備數量，開通電話銀行、手機銀行、網上銀行等業務，以適應客戶快節奏的生活需求，讓農民切實感受到金融服務的便利。二是充分發揮金融機構資源優勢，做好政策、信息、技術等咨詢服務，幫助農民調整產業結構，發展市場農業、特色農業、高效農業。三是積極開發和提供多樣化的代理、理財等中間業務品種和金融服務，爭取獲得與有關基金和證券公司合作的市場準入資格，代理基金發行、贖回，代銷理財產品。四是主動加強與財政、稅務、教育、醫療、通訊、水電等部門的聯系和溝通，開辦代收水電費、電話費，代發工資等業務。五是擴大銀行票據范圍，逐步加強支票、匯票、委托收款業務，為農村企業經營走向全國市場提供多渠道的票據融資服務，在不斷滿足農村多元化的金融需求中提高自己的經營效益。

（四）創新金融產品，提供全方位金融服務

農村所需要的金融產品需求具有多層次、個性化，多樣性和差異性，這就要求金融機構需開發適應農村經濟發展特點并能促進農業產業化、規模化經營的金融產品和服務創新。要使其適應現代農業發展的需要，完善貸款制度，推進綜合業務經營試點，加大對重點龍頭企業、流通體系建設、特色農業的信貸投入，并開發金融產品來適應農村基礎設施建設的需要，創新中長期貸款方式，滿足農村小企業的發展、農產品物流設施建設及農村電網、路網、通訊網建設改造等信貸需求。還要適應農戶融資需求的變化，放寬農戶小額貸款對象、額度和期限，將城市成熟的金融產品推廣到農村，并且開發保障適度、保費低廉的農民財產、健康、意外等各種形式的保險產品，降低農村農戶和產業的風險，以促使金融機構要積極為其進行融資，并且簡化貸款操作流程，簡捷貸款辦理手續，提高貸款發放效率，樹立以客戶為中心的經營理念，來支持農業的發展，為農民提供方便、快捷、持續的金融服務，做到便民、利民、惠民。

參考文獻：

[1] 鄧杰，李丹，趙劍鋒.我國村鎮銀行發展存在的問題及對策[J].經營管理者，2010（3）

[2] 王曉勇.對我國村鎮銀行實現可持續發展問題的探討[J].北京金融評論，2012（10）

（作者單位：農行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000）

（責編：趙毅）