互聯網金融分析

楊達

【摘要】互聯網金融的產品在日益增加，不斷推陳出新，發展模式也呈現多種多樣。然而，在互聯網金融迅速發展的同時也伴隨著一些不可避免的風險。本文首先介紹了互聯網金融的概念及其背景，在此基礎上對互聯網金融的模式進行分析，這些新型的金融模式無法完全避免風險。通過分析這些風險產生原因以及影響，進而介紹一系列的風險避免方法以及治理方法。

【關鍵詞】互聯網金融 金融風險 風險治理

一、互聯網金融的概述

（一）互聯網金融的概念

目前，“互聯金融”還沒有統一的概念。從狹義上來看，市場人士把互聯網金融公司從事金融交易的行為稱為互聯網金融，而我國將傳統金融機構利用互聯網開展的的業務稱作為金融互聯網。但是這一概念正隨著金融與互聯網的相互促進、逐漸融合而變得模糊。從廣義上來看，互聯網金融指利用互聯網技術實現的一切資金融通的行為。

（二）我國互聯網金融的現狀

1.互聯網金融的客戶基礎。目前我國互聯網金融在互聯網用戶的數量、金融產品、人才儲備、互聯網金融規模、法律法規等方面與發達國家還有一定的差距。但是互聯網金融模式比傳統金融模式更容易被公眾接受，這使得網絡消費量不斷增加，從而為互聯網金融業務的開展提供了大量的潛在客戶。

2.互聯網金融的便捷性。互聯網金融是互聯網與傳統金融業結合的產物，因而具有明顯的時代特征。一方面，由于其便于攜帶和操作方便的特點，大大提高了操作效率。另一方面，互聯網金融行業具有產品種類更多、服務更加周到、交易成本低等特點。

3.互聯網金融的模式創新。互聯網金融模式在不斷地創新，現階段，互聯網金融模式多種多樣。根據參與主體與金融業務類型的不同主要分為四種，即P2P網貸模式、眾籌平臺模式、大數據金融模式和第三方支付模式。

二、互聯網金融的原因及其影響剖析

（一）互聯網金融風險產生的原因

首先互聯網金融交易主體缺乏一定的經驗。由于互聯網金融行業是新興行業，我國的互聯網金融公司也是魚龍混雜，缺乏一定的從業經驗，而且管理意識薄弱，這成為互聯網金融風險產生的硬傷。加之社會的信用體系有待健全。第三方支付平臺潛在大量的金融風險隱患，要想保證幾千萬個小微企業經營者簡直是困難重重。再有網絡系統數據的采集以及保護機制需要完善。最后，違法犯罪的現象逐年突增。

（二）互聯網金融風險的主要影響

1.風險的快速擴張造成監管困難。由于高科技網絡技術發展，使得風險的擴散速度加快，同時也加大了風險的擴散面積。交易的虛擬性使得金融服務失去了空間以及時間的限制，交易過程變得模糊，交易雙方的身份也難以確定，因此，金融機構很難對可能發生的金融風險采取有效的金融監管手段，進而使金融監管更加困難。

2.潛在的個人信息泄露風險。互聯網金融在迅速發展的同時，可能會帶來信息的逆向選擇和道德風險，從而會使客戶個人的保密信息泄露，最終會導致泄露風險的發生。影響我國網絡信息安全的因素主要有四方面：第一，互聯網的開放性。第二，軟件自身的原因導致網絡的脆弱性。第三，公司為保證名譽忽視黑客的不法行為。第四，關于懲罰互聯網犯罪行為的法律尚未健全。

3.缺乏相關的法律法規使投資者風險增加。關于互聯網金融我國缺乏對其的外部監管，有關的規章制度和法律法規還需要進一步完善。首先我國對互聯網信貸業務沒有制定明確的法律法規，其次互聯網金融服務的提供方主要扮演借貸中介的角色，但其自身又不具備資金監管的資格。以上兩點可能引發信用風險，進而也加大了投資者的風險。

三、互聯網金融風險的治理

互聯網金融風險的治理對策與措施：

互聯網金融風險給金融管理部門的調控和監管增加了難度，也給我國政府機構提出了更大的挑戰。因此，提出以下幾點方法來加快互聯網金融風險的治理進程，以促進互聯網金融行業在我國健康發展。

1.加強互聯網金融的立法進程。只有加快互聯網金融的立法進程，才能更好地完善互聯網金融體系。另外還需要對互聯網金融的法律進行補充，[10]最后應當建立互聯網金融公平交易平臺制度，制定互聯網金融交易的規則，確保用戶個人信息不被盜取，明確規定交易雙方的權利和義務，以保證互聯網金融交易安全有序地進行。

2.構建互聯網金融的安全體系。首要任務是加強安全建設、構建安全按體系。首先是硬件，能夠為信息處理提供強大的保證；然后是高科技與人員，企業應當招募大量具有先進技術的專業安全人員，這樣可以更好地加強安全建設。因此，互聯網安全不僅僅是技術人員和安全研究者的事，也是個人，尤其是企業更應該予以重視的，及時發現漏洞的存在并加以修補是我們義不容辭的責任。

3.加強互聯網金融的監管合作。首要任務應當建立專門的監督管理機構，履行監督管理互聯網金融的職責。其次還應當在各監督管理部門設立專門監控金融風險的部門，能夠及時地預測和發現金融風險，從而采取有效的風險預防措施。最后還要加強與國際監管之間的合作。建立國際監管機制，加強各國金融監管部門之間的交流與合作。互聯網金融具有跨行業、跨國界的特點，這樣做能夠實現信息共享、經驗共享，從而達到監管目的。

4.加強信息披露來保護消費者權益。為了保障消費者的知悉權，可以建立一個互聯網咨詢平臺，通過這個平臺，消費者可以了解到關于產品、風險、操作等一系列信息。消費者也可以在這個平臺上發表反饋，提出產品與服務的不足之處，只有消費者的權益得到一定的保障，才能增強其對互聯網金融的信心，更加放心地購買互聯網金融產品，從而間接得加快互聯網金融的發展。

四、結論

隨著互聯網技術的成熟，互聯網金融市場也面臨著更大的挑戰。雖然在成長和發展的過程中會遇到各種風險和問題，但是只要我們正視風險的存在，把握好風險發生的客觀規律，及時采取有效的措施進行監管和治理，就可以降低風險的發生率并且將風險造成的損失降低到最小，從而為互聯網金融的發展掃除障礙。我們要在現有的基礎上，不斷地挖掘互聯網金融的新型發展模式，推動我國互聯網金融行業更進一步發展。

參考文獻

[1]朱晉川.互聯網金融的產生背景、現狀分析與趨勢研究.農村金融研究.2013（11）：5～6.

[2]周茂清.互聯網金融的特點、興起原因及其風險應對.當代經濟管理.2014（10）：36.

[3]許可.我國互聯網金融的風險管理及對策建議.赤峰學院學報（自然科學版）.2015（1）3.

[4]姚國章，趙剛.互聯網金融及其風險研究.南京郵電大學學報.2015.35（2）：14.

[5]胡晶.網絡經濟安全及其管理對策.學術交流.2014（4）：5.

[6]王興盛.互聯網金融：風險、影響及治理.青海金融.2014（10）：30～34.

[7]吳慧君.互聯網金融的風險與對策.知識經濟.2015（9）：27.

[8]http：//www.researchgate.net/publication/228369457_A_Study_ of_the_Integrity_of_Internet_Financial_Reporting_Empirical_Evidence_ of_Emerging_Economy.