從我國國情淺析民間金融的現狀及對策研究

摘要：民間金融在我國金融體系中有著舉足輕重的地位。近年來，隨著中國經濟的高速發展和綜合國力的不斷躍升，社會財富的總量急劇增加，我國民間金融日益活躍，但是民間金融的缺陷也被放大，已然成為我國經濟體制改革中不可回避的問題。總的說來，民間金融對社會發展產生了重要的積極作用，但是，由于民間金融的資金游離于監管體系之外，一些地方出現了民間金融無序發展的現象，使得整個金融市場并不穩定，不可避免地給經濟活動的相關主體帶來了一定的損失。因此，為了有效地減少民間金融的消極影響，適應新時期對民間金融監管的要求，建立良好的金融秩序，促進經濟的飛速發展，對于我國民間金融的現狀及對策研究是具有重要的理論意義及現實價值的。

關鍵詞：民間金融；現狀；對策研究

一、我國民間金融的概述

（一）我國民間金融的概況

民間金融是在市場化改革過程中衍生出的一種不同于正規金融體制的新型金融形式，有其獨一無二的特性，也有其產生和發展的必然性與合理性。在當前體制變遷的改革發展過程中，城鄉經濟和金融發展嚴重失衡；數量眾多的分布在廣闊農村的農戶和實力不具備優勢的中小企業，由于其自身所特有的某些特征和正規商業銀行出于控制逆向選擇等風險的考慮，使得這部分群體難以通過正規金融部門獲取足夠資本，主要的資金需求通過民間金融市場完成，這就意味著我國的民間金融存在的合理性，同時也證明了其長期存在下去的必然性，是我國金融結構體系中不可或缺的一部分。

近年來，專家學者對于民間金融問題給予了重視并加大了對民間金融的研究力度。然而，到底什么是民間金融，依然沒有一個統一的說法。不同的學者對民間金融的理解角度不同，因此民間金融這一概念定義也不盡相同。而本文將民間金融的概念定義與官方金融的概念定義作對比，官方金融是正規金融體制范圍內的金融活動，是屬于我國金融監管機關管理范疇內的金融活動。民間金融是游離于現行法律法規邊緣的官方金融之外的金融行為。

（二）我國民間金融的特點

我國民間金融由來已久，隨著中國改革開放的不斷推進，我國民間金融市場逐漸發展壯大。在1997年之前我國民間金融規模比較小，但在之后規模明顯上升。隨著近幾年經濟的高速發展，我國民間金融的業務規模已超過正規金融機構業務規模的五成。隨著民間金融的活躍，“專業放債人”和“專業中介人”應運而生：有的為借貸雙方搭橋牽線從而收取中介費；有的為借貸雙方做擔保收取擔保費；有的企業或個人借入資金的同時從事放貸活動，從中賺取利差。我國民間金融市場日趨成熟，融資價格隨行就市，定價較為合理，同時融資方式更趨規范化多樣化。當前，我國民間金融十分活躍，融資額度逐漸提高，主要方式仍為直接貸款。

（三）我國民間金融的沿革

民間金融在我國有著悠久的歷史，在其漫長的發展階段之中，既有過高潮，也經歷過低谷。從公元前2000多年的夏商時期以海貝殼充當貨幣，到秦朝統一貨幣，再到盛唐時期結束銖兩貨幣開始寶文制貨幣，伴隨著國家的統一和經濟的穩定發展，以民間信貸為主要形式的民間金融日漸繁榮。到了明清時代出現了大量的錢莊票號，這充分表明我國民間信貸業務達到了鼎盛時期。在當時并沒有官方金融機構的背景下，基本上是民間金融機構在貨幣的交易和流通中發揮了重要的作用。新中國成立后的近30年里，民間金融活動在我國各地區一直都是自發地開展，但其規模不大。20世紀 80 年代初，隨著我國商品經濟的發展，民間金融活動日益活躍起來。90年代中期以后，我國金融監管的力度逐漸加強，金融改革緊跟時代要求而逐漸深化，民間金融活動紛紛轉向地下，其發展受到了一定程度的抑制。進入21世紀后，民間金融活動逐漸復蘇，其規模日漸擴張。

新中國成立之后，我國的民間金融發源地主要是在農村，尤其是在廣東、福建、浙江等地的農村。從上世紀80年代開始，農村民間借貸發展規模遠遠超過官方信貸規模，而且每年以19%的速度遞增。我國的東南沿海地區因其特殊的地理優勢經濟一向較為發達，企業之間，尤其是民營企業之間的直接臨時資金拆借或高于銀行固定利率性質的民間借貸數額龐大。據統計僅2000年企業之間直接拆借或借貸的金額就已高達1000億元人民幣。盡管如此，我國的民間金融規模相對于巨大的民間資本規模卻并不大，據相關統計，我國民間金融的總量占全國金融總量的0.3%，僅僅只有3000億元。這也充分表明，盡管我國的民間資本存在著巨大的潛力，但是我國民間金融卻仍未充分挖掘出民間資本的活力。

二、我國民間金融的現狀及存在的問題

目前我國民間金融雖然從事的是金融業務，但是卻不是《商業銀行法》的調整對象，也不由《公司法》完全監管。我國的民間金融仍然處于“灰色地帶”，以一種無序狀態廣泛存在，所以合理引導民間資金的流向，實現民間金融的合理化合法化正規化，需要建立起一套嚴格的規范制度作為保障，需要建立健全民間金融組織機構的正常進入和退出機制及嚴格的監管體系。

（一）我國民間金融資金實力薄弱

大多數的民間金融機構是小規模經營，有資金實力薄弱、回旋余地小、抗風險能力較差等特點。這種區域性的小規模經營顯然是不能在這種經濟聯系日益密切的背景下得到良好發展的，以私人錢莊為例，雖然他和商業銀行一樣都會面臨著擠兌風潮，但是由于商業銀行的規模比一般的金融機構大，可以有效地分散并適當減少地區的風險，同時又有國家信用作為保證，所以他們所面臨的擠兌風險的概率并不高，到目前為止，我國僅有一家商業銀行因為擠兌風潮而破產。

（二）我國民間金融風險積聚

我國民間金融市場目前仍然處于資金和信息都難以自由流動的狀態，整個市場彼此分割。雖然存在著不少小范圍的民間金融市場，但是因為地方保護主義和地區人為分割，使其不能有業務上的自由往來，從而無法通過競爭來降低較高的利率。因為沒有競爭壓力，便可以制定更高的利率，因此會導致利率超高，使得民間金融市場不健康發展。民間金融的經營范圍狹窄，組織規模小，資本實力不強，基礎薄弱，抵御風險能力差，一旦發生風險則會出險經營困難甚至破產倒閉的情況，由于民間金融所特有的區域性，它很容易受到當地政府的行政的干預甚至是操縱。再者作為民資民營民管的民間金融難以避免地出現機構的良莠不齊，諸如投機操作、套取資金、圈錢等道德風險也極易滋生。

（三）我國民間金融后續融資難度大

近年來，宏觀經濟環境的變化和新制度的實施使得本就融資困難的中小企業雪上加霜。國家法律明確規定小額貸款公司不得吸收公眾存款，且其資金來源包括資本金、捐贈資金和不超過凈資產50%范圍內的不超過兩個銀行業金融機構的批發資金這三個方面。這種只貸不存的經營模式雖然可以有效避免非法集資等造成的金融動蕩，防范金融風險，但卻給小額貸款公司的后續融資帶來阻礙，限制了小額貸款公司的發展。

融資市場的壁壘使得民間金融難以有所發展。直接融資市場的低開放度，決定的證券市場不可能成為民間金融的主要方向。我國股票市場從一開始就設置了十分嚴格的準入程序，這種制度設計本身就對民間金融形成了排斥。而在債券市場上，民間金融迄今仍沒有較大突破，發行債券需得到國家發改委的嚴格審批，因此難以取得發債融資的配額。間接融資市場制度匱乏也限制了民間金融利用信貸的可能性。間接融資的主要方式是銀行貸款，但其貸款成本高，且銀行在貸款規模有限的情況下，會盡量將貸款發放給資質優良的大型國企，此時，民間金融再一次被“拒之門外”。

（四）我國民間金融存在金融抑制的現象

民間金融是以民間資金、民間組織、民間管理為特征的區域性金融，機構的規模不一，品質也良莠不齊，分布面很廣且開展獨立自主經營，分散成為常態。在遵循國家經濟、金融政策法規的前提下，根據自身發展戰略采取適合自身發展的經營策略，采用相應的經營手段。由于缺乏統一協調的市場，這些民進金融機構大多各自為戰，比較盲目。由于民間金融布局分散、機構眾多且機構規模小，這使得金融監管部門的監管難度大大增加，必然需要投入更多財力人力物力來達到監管效果，使得監管成本增加，監管效率也難以提高。民間金融的貸款數額雖然較小，但其資金成本相對較高，管理和運作成本幾乎與大額貸款持平。

（五）我國民間金融存在政府監管的缺失

民間金融因其非常隱蔽、分散且不規范等特點，使得政府至今仍沒有出臺相關的管理辦法。比如民間借貸往往只有簡單的口頭承諾或無任何法律依據的白條，并沒有簽訂正式的協議，而借款人往往也不會向他人透露借貸這些事實，因此在發生糾紛時，難以查明事實的真相，使得當事人難以通過正當的法律手段來維護自身的合法權益。同時，民間金融的活躍會使央行的貨幣政策受到很大的沖擊，央行對市場的貨幣監控難度加大，而且極易被不法分子鉆空子，從中牟取暴利，成為犯罪的工具。總的說來，我國民間金融監管立法滯后，現有的法律法規也多為原則性規定，沒有區分正規金融監管和民間金融監管金融環境，沒有顧及我國民間金融的特點，無法滿足穩定我國民間金融秩序、維護我國民間金融安全的客觀需求。

三、針對民間金融問題的對策建議

吳英案一直備受各界人士關注，究其原因：首先從2008年到現在，國際金融危機迅速蔓延，全球經濟均受到不同程度的波動，國有四大行的信貸要求明顯放寬，但是中小企業融資難問題仍未得到明顯改善，是以在溫州等民間金融發達的地區，非法集資等犯罪活動進入高發期；其次民間集資借貸市場空間巨大，溫州地區近年來頻頻引發民間金融犯罪事件。在諸多因素的推動下，溫州國家金融綜合改革試驗區于2012年3月28日獲國務院批準，將在地方民間資本市場體系、金融組織體系、金融服務體系、金融風險防范體系等方面進行試驗。

浙江省政府近來出臺的《溫州金融綜合改革試點細則》：通過金融綜合改革化解溫州經濟金融發展過程中的“中小企業多但卻融資難”“民間資金多但卻投資難”的“兩多兩難”困境。中小企業融資難，不僅在溫州存在，在我國其他地方也普遍存在，甚至是在發達的市場經濟國家亦是不可避免的。其實，無論是在成熟發達的金融市場，還是在不成熟發展中的金融市場，投資難基本上已經屬于一個不可能完善解決的問題，但卻可以在市場發展過程中逐步改進。雖然投資者對盈利水平要求不能統一，再發達的金融市場再多的投資渠道，也根本無法來滿足所有人的投資欲望，因此，投資難就是一個欲壑難填的問題。

其實，無論是吳英案，還是溫州九成放貸老板攜款潛逃，都向我們傳達的是溫州地下金融市場的無理智的瘋狂行徑不僅導致地下金融市場泡沫的破滅，還嚴重沖擊了溫州的實體經濟，很顯然，溫州地下金融市場危機已然沖擊了正規的金融體系。如果溫州的地下金融危機向正規金融體系的傳導在全國范圍內如同瘟疫一樣快速蔓延，將嚴重威脅整個金融市場而誘發中國金融體系的系統性風險。因此，中央政府高度重視溫州金融改革，就是要讓溫州的地下金融從“灰色地帶”走向“陽光地帶”，也就是民間資金的陽光化健康化合理化合法化。引起國家的高度重視，就離我國民間金融市場完善化邁進了一大步。

（一）完善法規并加強金融市場監管

1.給予民間金融合理定位

民間金融是金融生態自我調節的產物，需要用科學發展的手段來規范引導其行為。為適應經濟市場發展的需求，根據我國民間金融在經濟生活中所起到的作用，需要從政策和理論上給予民間金融合理的定位。首先，從政策上對民間金融是我國金融市場不可或缺的一部分予以肯定；其次，從理論上對民間金融是金融生態自我調節衍生出來的，也是資源配置的一種合理方式予以肯定，只有把民間金融納入到整個金融市場中統一考察，才能有效統計我國金融市場比例，準確把握宏觀資源體系，這對于發揮正確的貨幣政策的決策有著重大的意義。

2.加強民間金融法制化建設

首先，進一步修訂完善《擔保法》《物權法》等相關法律法規。其次，針對民間金融發展實際情況，盡快制定《民間金融法》。對民間金融組織的法律地位、成立條件、經營宗旨、管理體制與組織機構、業務種類及經營范圍、審計監督辦法、財務會計制度等方面作出明確具體的規定。再次，依法維護金融債權。最后，司法部門要從維護憲法和法律尊嚴、改善地區金融環境、保障經濟發展和社會穩定的大局出發，積極參與到民間金融機構維權活動中來，切實維護民間金融機構的合法權益。

3.確立民間金融合法地位

制定和完善相關法律法規，確立民間金融合法地位，引導民間金融從“灰色地帶”走出，步入陽光化、法制化軌道，使得民間金融從“地下”野蠻成長走向“地上”理性發展。一方面，由于民間金融的相關立法滯后于社會發展與經濟發展，為數不多的相關法律規則散見于民法通則、合同法等法律中，暴露出零散化、非專業化的缺陷；另一方面，民間金融市場監管缺位，其法律地位陷入尷尬境地。我國民間金融立法工作必須適應社會發展需要而進一步推進，從而將民間金融納入正規健康的金融體系之中，使得民間金融處于合法地位。

4.將民間金融機構納入監管范圍

近年來，民間借貸糾紛案件數量的激增，不僅直接反映了中小企業強烈的民間融資訴求，也從側面證明了民間金融存在的合理性與必然性，同時還提出了規范民間金融發展的法制化需求。一方面，在緩解中小企業融資難題方面，民間金融作為正規金融體系的有益補充發揮了不可替代的重要作用。改革開放以來，伴隨著我國經濟的飛速發展，我國民營經濟也得到了極大的飛躍，資金需求規模也相應增加，但是由于受到銀行等金融機構“不公平對待”，中小企業體制內融資十分困難，而民間金融憑借其融資效率高、操作簡單、信息透明、機制靈活等種種優勢成為中小企業融資的首選方式及主要方法。作為民營經濟的主力軍，中小企業融資主要依賴于民間金融市場。因此，將民間金融機構納入監管范圍是勢在必行的。

（二）推進民間金融的準入制度

1.轉變政府職能以適當減少行政干預

第一，轉移或撤銷一部分政府職能，將計劃經濟朝市場經濟轉型，即按照政企分開、政資分開、政事分開的要求，撤銷政府直接管理經濟的部分職能，將屬于資源配置性和生產性職能徹底轉移出去，交由市場來承擔；對屬于社會自我管理性的那部分職能，應交由社會中介來承擔。第二，增加一部分政府職能，即增加政府管理社會事務的職能，包括制定與民間金融市場有關的政策和實施辦法，使民間金融處在良好的生存和發展環境中。第三，強化一部分政府職能，即強化對民間金融運行的宏觀調控和指導管理。

2.規定資本的準入數量和結構

我國民間金融機構具有區域性特征，其資金來源于中小型機構和自然人，根據其不同的組織形式，可以適當低于正規金融機構的標準：股份制社區銀行的資本金應不低于1000萬元，股份合作制的民間金融機構的資本金應不低于500萬元，合作制的民間金融機構的資本金應不低于100萬元。無論是改造還是新建民間金融機構，都要注意股本結構多元化，以防其被某企業或私人所操控。

3.確定不同地區的準入方式

我國幅員遼闊，不同地區市場的特點不同：經濟發達地區的民間金融機構市場化程度較高，政府可鼓勵其進行改造，規定適當設立條件，整合這些機構進行優化重組：經濟欠發達地區，國有資本控股的銀行占有絕對優勢，可允許部分民間金融資本進入金融服務領域。民間金融中的資金供給方可以組成團體協作，也可以選擇直接放貸，但必須向監管機構繳納一定的交易保證金，并且需通過監管機構公開其交易信息。

4.建立起相關貸款擔保制度

由于對應法制不健全或立法滯后，相關法規散見于民法通則等其他法律條文之中，我國民間金融長期徘徊在正規金融體系之外的“灰色地帶”，正常的民間借貸行為業已與非法集資、集資詐騙等犯罪活動交織在一起，游離在合法和非法之間，這使得目前民間金融市場開始偏離正常的軌跡，向著高危失控的“高利貸化”方向或是諸如“龐氏騙局”發展。因此，建立相關貸款擔保制度是非常必要的。

（三）合理進行民間金融市場改革

1.推進民間金融市場利率改革

從溫州高利貸老板集體潛逃，到南京九成擔保公司放貸，再到北方鄂爾多斯的“戶戶典當行”現象，民間金融市場發展之火熱足可想見。對于民間借貸席卷全國火熱蔓延的現狀，我們應該有所啟發：短期來看，在利益驅動下，上市公司參與民間借貸是其追求自身利益最大化的現實選擇，但從長期來看，上市公司這種侵害主業，追逐高風險收益的投機行為必將危害整個實體經濟基礎。實體經濟的增長和利潤的增加才是還款利息的最終來源。而要根本化解民間借貸風險，短期內要將民間借貸納入監管體系，使其陽光化規范化，引導其在我國融資體系中發揮積極作用；長期內要加大直接融資比重，促進實體經濟發展，加快利率市場化進程，合理推進民間金融市場利率改革，構建我國健康有效的融資體系。抬高整個社會的資金成本并不能真正引導資金的合理流向，地下金融繁衍的根源在于金融市場的二元分割，只有放松利率管制，降低金融市場的分割程度，使民間金融市場利率得到合理改革，才可能改善利率政策傳導機制不暢和資金配置低效的局面。

2.強化民間金融市場信息披露制度改革

通過要求金融機構定期對其經營狀況、財務狀況及其風險管理等相關信息的公示，以強化民間金融的信息披露制度，這樣一來可以使得金融監管當局處于更有利的地位，對金融風險能更有效地管理，二來可以弱化金融機構內部的人為控制，構成有效社會監管機制，提高監管效率，降低監管成本。強化信息披露制度改革就要做到對信息披露的各方面如內容、程序和質量標準加以規范，完善金融機構的指標體系和信息庫，充分利用資產評估機構、信用評級機構等外部審計力量提高民間金融運行透明度。

3.推動民間金融中介服務體系改革

在民間金融中介機構市場準入的基礎上，鼓勵和支持多種形式中介機構的建立和發展，如資產評估機構、信用評級機構、咨詢服務機構、抵押擔保機構等。同時還要加強市場監管和行業自律的力度，著力培養一批高素質專業技術人才，提高職業道德水準和專業化服務水平，為民間金融業持續健康發展提供重要保障。

4.引導民間金融監管體系改革

民間金融監管格局要逐步轉變為以地方監管部門為主導的、對民間金融機構或活動的區域性監管，并輔之以中央政府及其金融監管部門的指導。將加強和改善民間金融監管與支持和鼓勵民間金融創新有機結合起來，既要支持和鼓勵民間金融機構創新各種金融業務和金融產品，同時監管部門也要在監管內容、監管方式、監管手段等方面進行創新，不斷提高監管質量和監管效率。

（四）促使民間金融與正規金融對接

1.鼓勵民間資金興辦新型農村金融機構

農村民間金融是農村經濟主體為滿足融資需求，自發形成的游離于政府金融監管之外的非官方資金融通活動和組織。由于其正規金融機構主體缺位，金融服務及資金供給嚴重不足，此外，農村民間金融自身的優勢，諸如融資的交易成本低，手續靈活簡便，融資效率高，利率彈性大而且較靈活，使其成為農村不可或缺的資金供給渠道。農村民間金融是民間金融體系的重要組成部分，它伴隨著農村經濟的快速發展對資金的需求和正規金融資金有效供給不足而逐漸產生和發展起來，但在其發展過程中也逐漸出現了許多不可忽視的問題，影響正規金融機構的正常經營，影響農村經濟的健康發展甚至影響整個社會的和諧和穩定。因此，國家以及各級政府對其合理引導并加以規范管理，將農村民間金融機構納入合理化，合法化和規范化的軌道，同時，鼓勵民間資金興辦新型農村金融機構來促進農村的經濟發展。

2.嘗試民間資本與擔保機構的融合

民間資本與擔保機構的融合，尤其是與信用擔保的融合是十分重要的。自上世紀90年代起，中小企業信用擔保機構在我國金融市場中嶄露頭角，雖然普遍規模小、擔保額度有限，但穩穩占據了一席之地。市場應該逐步完善中小企業信用擔保政策，建立健全包括政策性擔保商業性擔保和企業互助性擔保相結合的多維擔保體系。一方面不斷提高授信額度，同時在授信合作的形式上不斷創新，如當前通行的已經有銀行對商會授信，商會分企業“聯保聯貸”，銀行授信于某一大型企業為主間接相關中小企業的“1+N”形式，以及相關各方共同建立在電子信貸服務平臺上運作的中小企業融資服務體系等探索其他風險可控的信用擔保形式，是提高信貸系統運行效率的有效途徑。將民間資本與擔保機構有效結合不僅能夠提高資金使用效率，同時對維護金融市場的穩定也是十分重要的。

3.引導民間金融發展成社區銀行

我國金融監管當局的管理制度一直在保護正規金融的壟斷地位，如《銀行管理暫行條例》規定，個人不得設立銀行或其他金融機構，不得經營金融業務；非金融機構也不得經營金融業務。隨著我國金融業逐步深化和開放，金融抑制將逐步放松，競爭機制也將不斷加強，原來由于不兼容性而被排除在正規市場之外的非正規融資將參與到整個信貸系統的運作中來，但卻并未建立起多元化多層次的金融服務體系。主要依靠這部分市場的非正規金融的組織者或組織機構必將面臨合法化或從市場中退出的選擇。從業務的角度考慮，合法后的非正規金融機構的最佳存在形式就是中小銀行，即各地的社區銀行以及城市商業銀行等區域性銀行。起初某些特定區域試點運行，待全國性市場成熟后，再根據全國各個地區不同特點進行特色開展。將民間金融發展成為“社區銀行”是建立健全多元化金融市場的必要階段。

4.允許民間資本進入私募股權投資基金行業

目前我國對于私募并沒有達成統一的認識，也沒有形成與之對應的法律法規，但私募資本在我國的確是客觀存在的。我國的民間金融一向比較活躍，而且許多民間金融活動都可以被納入到私募的范圍，但是我國的私募不規范，風險大，監管難度大，而且極容易被不法分子利用成為詐騙工具。這便給民間資本進入私募股權投資基金行業造成了障礙，而且我國的私募一向處于邊緣的灰色地帶狀態：健康的私募得不到鼓勵和引導，欺詐性的私募難以得到禁止。我國的法律文件中并沒有明確私募的概念，因此，也沒有系統全面地考量私募的作用，尤其是其積極作用，再加上對于民間金融活動的風險性和詐騙性特性極易引發道德問題，私募實際上是被抑制的。允許民間資本進入私募，對于建立健全多元化金融市場是很有意義的，但是，這又有可能帶來更多的金融風險，造成金融市場的動蕩。要想降低其風險，首先，要對私募范圍作出明確界定并使其成為一個正式的法律概念，其次，允許以私募方式設立股份有限公司等，最后，培養并發展機構投資者，并適度引導專業化的私募投資基金。在這方面，我國需向法制健全的歐美國家學習，控制風險和防范詐騙的方式既有對私募范圍的限制，也非常依賴于募集者的信息披露和當事者對募集者披露不足的訴訟。只有將兩者有機結合起來，對私募風險的控制、對詐騙的防范，不僅是以簡單的標準來判定是非，而且以整套法律規范作為其后盾，只有這樣才能使金融市場更為完善。

（五）營造良好民間金融環境

1.凈化我國民間金融環境

著力強化正面宣傳和輿論引導，在全社會逐步建立一種誠信文化和信用觀念，凈化我國民間金融環境。民間金融信用體系建設的主體是廣大群眾及中小型企業，增強公民的誠信意識和信用觀念，營造守信為本的社會氛圍是建設民間金融信用體系的必備條件。綜合運用法律、宣傳、輿論監督、經濟、行政等多種手段，有機結合，軟硬兼施，建立和完善民間金融信用的正向激勵和逆向懲戒機制，不僅可以使得民間金融健康發展，而且能使得整體市場經濟更為完善。

2.有效防范我國民間金融風險

合理合法的民間金融是金融市場的有機組成部分，可以促使我國金融市場運行與發展充滿活力。我們在營造更為完善的法律制度環境和良好的金融生態環境的前提下，疏堵結合，分類處置，趨利避害，充分發揮民間金融積極作用。同時還需樹立“依法維權”“依法行權”“誠信原則”“審慎原則”等法律觀念和市場意識，提高民間金融參與者的道德修養，自身風險承受能力和市場風險判斷能力，避免盲目追求高額回報的沖動行為和對政府的不合理依賴，引導民間金融趨于理性發展。將兩者進行有機結合，以此有效防范金融風險。

3.努力改善我國民間金融發展政策環境

我國民間金融后勁不足，短期內無法改善，需建立健全財政監管扶持長效政策。對我國金融機構實行稅收優惠政策扶持，有利于降低銀行營業成本費用支出，提高我國民間金融機構的信用創新能力。對我國民間金融機構實行利率控制政策，對其支持特定項目和扶持特定對象的貸款低于正常貸款利率的差額進行利息補貼，其他的可適當高于正常貸款利率。允許我國民間金融機構根據不同類型資產的風險損失程度，在適當提高呆賬準備金提取比例的基礎上，分類提取呆賬準備金并依據審慎經營原則予以核銷，以增強我國民間金融機構持續穩健經營能力。

4.建立我國民間金融應急機制

為了及時有效地應對和處置突發民間金融風險事件，建議我國人民銀行牽頭，銀監會、證監會、保監會等有關部門參加，成立突發金融事件應急處置專家咨詢委員會。對當前各地區突發金融風險事件應急機制建設方面存在的重大疑問提供有關咨詢意見和指導建議，對各地區制定的本地化金融風險防范和化解方案提供修改意見等。

綜上所述，民間金融是一把雙刃劍，一方面它在解決中小企業融資難困境中發揮著不可替代的作用，另一方面，民間金融活動不僅具有公共性、社會性和連鎖效應，而且極易引發各種犯罪，甚至會影響經濟秩序和社會穩定，從而使得整個金融體系風險加劇。在國家的市場經濟體制中不僅不能忽視民間金融，相反還應該給予重視，制定專門法律規范民間金融，將民間金融納入監管之中。我們只有正視民間金融，并正確引導民間資本進入國家調控監管范圍，才能促進經濟發展，實現社會和諧。

本文首先從民間金融的理論分析入手，對民間金融的概況進行綜述。隨后本文就我國民間金融的特點及其歷程展開討論。其次，對民間金融的現狀進行簡要描述，然后探討民間金融所存在的問題。隨著我國民間金融日益昌盛，其資金實力薄弱，風險積聚等缺陷被放大。在我國監管體制中并未明確包含民間金融，這使得我國民間金融長期處于灰色地帶，極易為不法分子所利用利用。最后，根據民間金融所面臨的問題和風險提出相應對策。從宏觀層面考慮，完善法規加強金融市場監管，將民間金融納入監管體系之內是必要的。完善民間金融準入制度，合力推進民間金融市場改革，促使民間金融與正規金融對接等措施也應一并進行，同時營造良好的民間金融環境，只有在各方面的共同努力下，我國民間金融才能健康發展。

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作者簡介：

邱蕾（1991- ），女，漢族，湖北武漢人，廣西師范學院新聞傳播學院2015級碩士研究生，研究方向：新聞理論、媒介經營管理。