淺析P2P模式在安徽地區的發展前景

摘 要：互聯網發展至今已經有了很寬的使用范圍，安徽人均收入也不斷提提高，所以金融業也在安徽蓬勃發展起來，隨著社會需求的不斷提高，互聯網金融也隨之出現，傳統的金融已經在信息技術高速發展的今天，不能滿足大多數消費者和投資者的需要，所以商業銀行面對的最大問題就是互聯網對該行業的沖擊，并且商業銀行繼續確定新方向和新目標。本文采用文獻研究法、案例研究法、數據調查法、規范研究和實證研究相結合，從安徽省互聯網金融發展入手，分析安徽省互聯網金融的發展，給出簡單的意見和結論，最終達到研究目的。

關鍵詞：互聯網金融；安徽；發展前景

一、緒論

互聯網金融是金融領域發展的一個關鍵全新形式，但是從現在包含的資料文獻來講，對安徽省互聯網金融開展的分析并不多，對其進行的專業性分析也很少。有關互聯網金融方式的詮釋，現在還有很大的爭議，本文站在互聯網金融擴展層面分析相關論題，使用現在已有的資料。本文通過全面完善的探析互聯網金融的發展流程，進步情況、對之前金融服務的打擊、對金融領域穩定以及加快經濟發展的作用、風險和管理形態等部分等多個層面進行探究。

二、我國互聯網金融的發展現狀

1.第三方支付

《中國第三方支付產業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告前瞻2013-2018年》研究提出，網上購物是第三方支付所占比最高的應用部分，網購人數的提升會造成網上支付的份額維持在百分之四十左右。第三方支付的進入要求不高，市場前景很好。從阿里巴巴的支付寶，一直到首信的易支付、騰訊的財付通等，基本上全部電商現在都在構建支付平臺，開展更好的服務，匯聚更多的人們在這個平臺上交易。國內第三方支付市場從2004年開始提升自身擴展速度，2016年中國銀行開始推出四批支付牌照，一共有200多家公司得到相應資格，其快速地擴展給銀行造成壓力以及更大的阻礙。

2.P2P網貸

P2P網絡借貸（onlinepeer-to-peerlending）是指不以銀行等金融機構為中介、借貸雙方直接通過互聯網完成交易的借貸，國內通常稱其為“人人貸”。作為投資者和借款者牽線搭橋平臺的P2P借貸公司本身一般不參與借貸，主要執行的是信息匹配、工具支持、信用評估和服務等功能。

3.眾籌

眾籌（crowdfounding），也就是大眾籌資，有創造水平但沒有資金的人利用在眾籌平臺上公布業務，得到眾籌平臺人員的重視，利用團購或是提前購買的手段得到產品甚至是服務，為業務的正常進行提供資金扶持，資金提供者得到一定的報酬，報酬也許是分紅等資金類型，也可以是商品等物品、服務或媒體類型，也可以是股權類型等。使用上述模式，小微公司或創作人群的商品得到眾籌會員的重視以及喜愛，就可以得到項目開展的首批資金。

4.互聯網理財

互聯網理財是一種令投資者能夠利用互聯網的平臺買到理財商品來達到資金增值的目的。互聯網理財商品劃分成兩種不同的含義。從廣義層面上講，只要是在互聯網上進行以及完成交易的理財商品都是互聯網理財商品，比如P2P網貸、余額寶、網易現金寶等；從狹義層面上講，必須擁有正式條約的金融部門比如基金監管企業、信托企業等，以達到資金增多為目標，利用互聯網完成買賣的理財商品被叫做互聯網理財商品。

三、互聯網金融P2P在安徽興起的原因及風險

1.金融抑制

當政府對金融市場過度干預是，會出現金融抑制現象。導致這一現象的原因包括對利率、匯率等的操作。我國目前由于極低利率，使得資金需求不能得到滿足，由此導致我過出現作為補償的信貸。政府的作用下，正規的金融機構通常能將低利率的資金分配給政府希望配給的部門，對于那些沒有這一優勢的部門，只能從其他金融市場獲得資金。金融管制，正是這一現象發生的重要原因[3]。當商業銀行的存款利率較低是，銀行用于貸款的資金顯現出不足，而且銀行在貸款時，會優先考慮國有企業，對于一些小企業、個人等群體并不能獲得資金滿足。于是這些不能得到銀行貸款滿足的群體，轉向非正規的金融市場，由此導致我過民間借貸迅速發展。近年網絡的發展，使信息交流更加便利，進一步促進P2P形式的民間網絡借貸稱為可能。

2.金融脫媒

這里的“媒”指的是金融市場中的中介機構，“脫”指的是資金充足方和需求方不通過中介結構直接進行資金的交易。在2002年底，人名幣貸款在全社會的金融融資的91.9%，到了2003年年底，下降了10.8%，到2004年繼續下降了22.9%。相反的情況出現在企業債券和股票融資的比例，由2002年年底的5%上升到2011年年底的14%。這一現象的背后是，直接融資力量的迅速發展和壯大。據摩根大通銀行測算，2010年到2012年銀子銀行的貸款翻了一倍，正規銀行卻在縮減信貸。影子銀行的支柱--信托公司的資金規模也迅速擴大了兩倍，一舉成為中國第二大的金融服務行業。這些跡象表明，金融脫媒正在悄無聲息、卻極其迅速的進行這。正是在這一背景下，滿足中小微企業和低收入群體的P2P得到發展的機會，登上了金融市場的舞臺。

3.國家提倡金融創新

2012年3月，在國務院常務委員會會議上，總理溫家寶決定在溫州成立金融綜合改革試驗區。目的在于規范民間金融的發展，通過創新體制，建設和當前經濟形勢相匹配的金融體系，改善金融服務，使抵抗金融風險的能力加強，為在全國推廣金融改革做初步的探索。2013年6月，總理李克強在國務院常務委員會會議上，決定再更改一批行政審批事項。在這次會議上，引導民間資本的正常發展，進入金融市場，參與金融市場做出了總要指示。由這次會議我們不難看出，國家正在放松金融管制，探索民間資本的融入金融市場的途徑，鼓勵和發展金融創新。P2P能夠連接投資者和融資方，在國家有利的政策背景下，可以進一步規范民間金融的發展。

4.安徽省互聯網金融存在的風險

（1）信用風險

互聯網金融進步得益于信用系統。必須確保資料的可靠性，才可以使用云計算、大數據等科技方式確保互聯網金融公司的后續進步，挑選投資品種、確保資金安全、達到高效益。安徽省互聯網金融并未進入征信體系、信息流通不暢、信用體制不合理、失信缺少限制，最后導致騙貸等不良事件的發生。比如，P2P借貸注冊體制不合理，在安徽網貸企業跑路情況經常出現，展現了聯網金融的信用危機。

（2）技術風險

互聯網金融位于相對開放的環境，也會造成互聯網金融的科技扶持系統遭遇來自病毒或是各種黑客的破壞，最后不利于公司以及使用者的資金安全。網貸以及眾籌的研發，讓互聯網公司逐漸進入到銀行小額貸款行業，網絡平臺的資金情況需要有關部門的重視。網絡資金交易流以及周轉速度非常快，資金滯留以及沉淀缺少高效保障造成風險的增加。假如遇到黑客、病毒的破壞，資金就容易被盜用。

（3）法律風險

互聯網金融現在沒有法律的管控以及保障，擔負很多法律風險。現在的很多互聯網企業在線下項目、引入大眾存款、不合法集資等部分都站在法律邊緣。安徽現在很多金融法律是根據之前的金融系統編寫的，不再符合互聯網金融的管理要求。銀監會、證監會、保監會都無法使用法律條文對互聯網金融開展高效的管理。互聯網金融的后續發展道路不只會受到外部環境的限制還會受到法律法規的部門的限制。

四、推動安徽省P2P金融模式發展建議

1.建全社會的信用體系

互聯網金融公司依照資料的研究和驗證，得到個人以及公司的詳細資料，將其當做信用評估的關鍵證據，因為資料的可靠性的問題，得到資料的可靠性存在選擇性失誤以及相應的偏差。建立社會信用系統確保資料的可靠性，讓上網開戶和數字簽名變成現實。可以提升虛擬產品買愛可靠性，選擇投資種類、確保資金安全、達到高效益，保障互聯網金融公司的長久進步。互聯網金融加入征信體系，信用體制的全面合理、失信限制性強，可以更好的減少詐騙等危機。

2.注重網絡環境的建設

互聯網金融將網絡當做核心，開展信息溝通、完成資金買賣。網絡環境的正常對互聯網金融企業的發展有十分關鍵的作用。現在信息科技的進步，不只是在編程語言的基礎維修，還包含生物技術的吸收部分。互聯網金融公司也要關注交易體系、信息體系來更好的保證資金以及信息的安全。

3.增強法律監管法律的監管

要制定完善系統的法律要求，關注市場準入管理、相關運營流程的管理和市場退出的管理。互聯網金融的管理依舊處于摸索階段，需要吸收其他國家的注冊備案體制、行業要求或是保守制度。法律條文的制定要全面思考互聯網金融的特點，互聯網金融和科技、資料互換、金融管理等部分有十分密切的關聯。對于互聯網金融提供線下服務、吸納資金、不合法集資等做法要進行打擊。另外，要關注法律制定的明確性，符合市場實際狀況，更好的制定合適的體制，杜絕公司鉆法律漏洞的情況。

參考文獻：

[1]王達.美國互聯網金融的發展及其影響[J].世界經濟研究，2014，12：41-46+85.

[2]鄭聯盛.中國互聯網金融：模式、影響、本質與風險[J].國際經濟評論，2014，05：103-118+6.

[3]王錦虹.互聯網金融對商業銀行盈利影響測度研究--基于測度指標體系的構建與分析[J].財經理論與實踐，2015，01：7-12.

[4]董昀，李鑫.互聯網金融的發展：基于文獻的探究[J].金融評論，2014，05：16-40+123.

[5]吳曉求.互聯網金融：成長的邏輯[J].財貿經濟，2015，02：5-15.

作者簡介：么宇航（1994- ），男，黑龍江哈爾濱人，安徽財經大學2013級金融學院本科生，研究方向，金融學