我國網絡銀行風險及管理現狀分析

羅秀娟

【摘要】網絡銀行的出現為銀行業務的開展提供了極大的便利。憑借種種優勢，網絡銀行得到了快速的發展。由于網絡銀行與生俱來的脆弱性，以及尚未完善的監管體制等因素導致網絡銀行面臨更為復雜的風險監管問題。本文通過對網絡銀行風險深入研究，繪制了網絡銀行風險全息圖，并重點分析了當前監管中的問題和難點，為網絡銀行監管提出建立完整的風險識別、分析、預警體系的建議。

【關鍵詞】網絡銀行 風險分析 監管

一、我國網絡銀行存在的風險

網絡銀行在傳承傳統銀行基本金融業務的同時，也繼承了傳統銀行的業務風險。同時，由于網絡銀行經營平臺的網絡化和經營方式的虛擬化導致其面臨更多新的風險和挑戰。因此，網絡銀行不僅需要面臨傳統銀行的業務風險，還要面臨網絡新技術下的各種各樣的技術風險。這兩者相互影響、相互融合，使得網絡銀行風險日趨多樣化、復雜化。網絡銀行面臨的風險如下圖所示：

（一）網絡銀行面臨的業務風險主要有：操作風險、信用風險、流動性風險、市場風險等

（1）操作風險。網絡銀行操作風險主要是指由于銀行產品設計缺陷或工作人員操作失誤，可能導致直接經濟損失的風險。網絡銀行的操作風險可能源自工作人員或客戶的疏忽，也可能來自網絡銀行金融產品的設計缺陷或錯誤操作。作為一種新興的銀行形態，用戶對網絡銀行的操作還不夠熟練和安全防范意識不夠高，網絡銀行對員工行為規范的監管也還不完善。

（2）信用風險。網絡銀行的信用風險是指由于其債務人未能按照所簽的合同條款履約而導致資本風險的可能性風險。網絡銀行金融服務的虛擬性導致對網絡交易雙方身份的認定，對交易真實性的認定十分困難，這就大大增加了信用風險。

（3）流動性風險。網絡銀行流動性風險是指網絡銀行無法履行承諾，從而對其收益或資本造成的風險。對于從事電子貨幣以及其它網絡虛擬金融業務的網絡銀行來說，保證任何時間都有足夠的資金來滿足客戶兌現或結算要求是十分困難的，因此，網絡銀行面臨的流動性風險較為突出。此外，網絡的一些不安全因素也會引發流動性風險。網絡系統故障或遭遇病毒破壞等問題都可能會直接影響正常的支付行為，降低虛擬金融產品的流動性，進而導致流動性風險。由于網絡的廣泛性，以及信息傳遞的及時性，很容易出現突然擠兌的現象，嚴重時會導致流動性危機。

（4）市場風險。和傳統銀行一樣網絡銀行的市場風險也主要包括利率風險、匯率風險和價格風險。與傳統銀行業務相比，網絡銀行能從更多的潛在客戶群體吸引存款、貸款或處理他業務關系。市場關系復雜，需要注重對市場風險的管理。

（二）網絡銀行面臨的技術風險主要有：法律風險、戰略風險、聲譽風險、鏈接服務風險等。

（1）法律風險。傳統銀行的法律風險是指銀行因為違反或沒有執行法律、法規、行業標準而對其收益或資本造成的風險。對于網絡銀行這一新生銀行形態，中國目前尚未建立配套的法律體系，相關監管制度也還有待健全。

（2）戰略風險。戰略風險是指網絡銀行經營決策錯誤，或執行不當，而對銀行的收益或資本形成現實或長遠影響的風險。網絡銀行的虛擬性和自由性導致其很難對投資時機、投資規模、投資方式等進行準確估計，構成了網絡銀行業發展的戰略性風險。不恰當的規模投資，投資技術選擇不當，或者業務缺乏深化等問題都會導致總體風險的累積。

（3）聲譽風險。網絡銀行的聲譽風險是指負面的公眾觀點對銀行收益和資本所產生的現實和長遠的影響。信譽風險有時不僅僅集中一家網絡銀行，也可能是針對整個網絡銀行業而言。網絡銀行聲譽風險產生的經濟后果主要表現在以下幾個方面： 系統存在技術缺失，無法為客戶提供便捷的服務；一些不利信息的傳播導致客戶遭受損失，還可能會產生擠兌現象，引發流動性風險；系統存在大的安全隱患，造成數據破壞等惡性后果，會通過網絡迅速傳播，造成大規模客戶流失。

（4）信息安全風險。網絡銀行以開放的網絡平臺為依托，因而容易受到來自網絡銀行系統外部的客戶或者非法入侵者攻擊。這些非法入侵者在與網絡銀行的業務交往過程中，可能會將各種計算機病毒植入網絡銀行的計算機系統。一旦網絡銀行計算機感染這些病毒，則可能導致銀行業務的數據遭到破壞，嚴重時會導致整個銀行系統整體癱瘓。網絡詐騙也是一種常見的信息安全風險。一些不法分子通過發送電子郵件或制作病毒軟件盜取客戶信息，進行欺騙性或不正當的銷售活動，而導致網絡銀行和客戶蒙受不必要的損失。北美證券管理者協會的一份調查表明，當前網上詐騙每年給投資者造成的損失大概150億美元。

（5）鏈接服務風險。網絡銀行鏈接服務風險是指網絡銀行無法與大型電子商務網站鏈接或無法為部分網絡客戶提供支持服務，導致客戶流失，進而導致銀行收益損失的風險。網絡銀行以開放的網絡為平臺，網絡銀行的盈利是建立在大量客戶的基礎之上的。因此，為吸納更多客戶，網絡銀行除了要做好宣傳，提高知名度以外，還要加強與各大電子商務網站合作，提高市場占有率。

二、網絡銀行風險的起因分析

（一）網絡銀行承繼了金融業高風險的屬性

雖然，網絡銀行發展對傳統銀行業產生了巨大的沖擊，但是網絡銀行作為經營貨幣資金的金融企業的性質并未改變。因此網絡銀行也承繼了金融業本身的高風險屬性。由于金融業是建立在商品和信用經濟基礎上的。商品經濟存在交易風險；信用作為一種借貸行為，其自身便存在一定的金融風險。此外，由于金融機構之間、金融機構與企業之間往來極為密切，信用關系實際上形成了一個廣泛的社會連鎖網絡，網絡中任何一個節點出現信用問題，都會引發嚴重的信用危機。對于網絡銀行來說，其與客戶的關系更為復雜，更容易出現風險問題。

（二）網絡與金融機構相結合擴大了風險

網絡銀行可以看作是網絡與金融機構的結合，網絡的虛擬性和公開性大大增加了網絡銀行的風險。主要表現在以下五個方面：

（1）網絡銀行的虛擬金融服務往往面臨更高的信用風險。傳統銀行經營模式下，銀行業務通過各分支機構進行展開，每一個網點業務一般都限于一定的區域內，因而，分支機構很容易掌握其客戶的信用狀況相關信息。對于網絡銀行來說，由于其客戶來源比較廣泛，往往存在很多跨地域、跨國界的客戶，因而對客戶信用狀況的了解，對客戶身份信息的確認或對交易信息的確認比較困難，存在較大的信用風險。

（2）網絡信息傳遞的快捷性為資金在銀行間的頻繁轉移提供了方便，這導致銀行業務的不穩定性增大，嚴重時會引發銀行的流動性風險及支付、清算風險。傳統銀行由于業務開展的地域性限制，其客戶群往往相對穩定。不同地域銀行的金融產品往往會有差異，但由于地域限制，客戶很難突破地域限制區選擇對自己優勢的金融產品。網絡銀行的出現大大改善了這一狀況。借助于網絡公眾平臺，網絡銀行各類金融產品可以及時有效的發送給來自全球各地的客戶。客戶可以根據需要選擇優勢產品進行購買或投資。這就導致資金在網絡銀行間的轉移更為頻繁，導致網絡銀行的資產和負債的大幅波動。如果對資金和市場情況不能做出較為準確的判斷，則會引發網絡銀行流動性風險。此外，網絡信息傳遞的快捷性往往容易導致客戶扎堆現象，使得網上的瞬間交易量劇增，這也大大增加了支付清算風險。

（3）網絡的聯動性往往容易導致網絡銀行風險的迅速擴大。正如前面所述，網絡銀行是由銀行內部的信息系統、銀行同業的信息系統、銀行與客戶間的信息系統構成的一個復雜系統，每個分系統內部又存在很多的節點。一旦一個節點出現支付困難，整個清算系統就會像都會接連受到影響。

三、網絡銀行風險監管現狀分析

隨著我國經濟的發展和一系列的銀行業改革，我國對銀行業的監管不斷改進，并取得了較大發展。傳統銀行業的風險監管及控制模式已基本形成，并在不斷改善之中。然而對于網絡銀行這一新生態的銀行組織的監管與風險控制還很不成熟。網絡銀行是金融業、網絡和信息技術結合在一起的一個復雜體系，它的經營方式、服務理念、清算規則都與傳統銀行有很大的區別。網絡銀行大大的促進了銀行業的創新，但同時對其風險的監管也面臨著諸多挑戰。一方面，網絡銀行面臨著傳統銀行業的風險，并且這些風險在網絡環境下大大增加了監管的難度；另一方面，網絡銀行面臨更多前所未有的風險。這些風險都可能帶來巨大損失。雖然現階段我國正逐步完善網絡銀行的監管體系，但總體監管技術水平還較低，方法也比較落后。

本文通過對近年來一些網絡銀行監管體系的研究成果的分析、總結發現，我國網絡銀行風險監管主要面臨以下幾個方面的問題。

（一）我國網絡銀行監管理念有一定的時滯性

我國現階段銀行監管的一些理念仍帶計劃經濟色彩，對監管的認識和監管的理念存在滯后性。由于網絡銀行業務具有實時性，公開性等特點，因而，一旦發生風險，若不能及時采取措施監管，則會導致風險迅速擴散，導致大范圍損失。這就要求網絡銀行的監管要把握時機，樹立前瞻性的監管理念。這樣才能未雨綢繆，防患未然，降低風險造成的損失。目前我國的風險事后監管策略不能適用網絡銀行風險監管。

（二）我國網絡銀行設施、技術較為落后

目前，我國網絡銀行的硬件設施、網絡信息技術相對國外都比較落后，核心技術和研發能力掌握不足，這就導致我國網絡銀行的軟、硬件技術都受制于人，存在較大安全隱患。此外，由于我國金融體制相對不完善，尚未樹立對網絡銀行科學監管的理念，這也是我國網絡銀行風險監管水平低下的一個重要原因。

（三）我國網絡銀行監管法律、法規制度缺失

我國銀行業基本法有《人民銀行法》、《商業銀行法》和《銀行業監督管理法》，對于傳統銀行也的監管還有一系列的法律，但對于網絡銀行風險防范，僅有《電子簽名法》一部法律與之密切相關。除此之外，目前僅在銀監會發布的規章或一些規范性文件上，有過一些對網絡銀行監管規定方面的陳述，如《互聯網信息服務管理辦法》、《商用密碼管理條例》、《電子支付指引》、《電子銀行業務管理辦法》、《計算機信息系統國際互聯網保密管理規定》和《電子銀行安全評估指引》等。網絡銀行監管相關的法律、法規不僅在完備性和謹慎性上十分有限，而且涉及的業務領域也很狹窄。許多規章內容具有多定性、少定量的特點，這大大影響了規章制度的執行力。

此外，網絡銀行的突破了傳統銀行業務地理位置的限制實現了跨區域，跨國界各類金融服務。交易雙方可能身處不同的行政區域，卻能運用虛擬的網絡平臺直接對話。這就加大了對交易雙方身份確認以及交易真實性確認的難度。也引發了新的監管問題，即關于跨行政區域的網絡銀行交易監管權的問題。目前，我國對于網絡銀行監管的相關法律、法規尚未對此做出明確的規范，還有待完善。一旦此類風險發生，監管的漏洞也會導致巨大的損失。

四、總結

結合網絡銀行的特點，以及我國網絡銀行監管現狀可以發現，我國網絡銀行風險監管主要存在以下幾大難點：

（一）我國網絡銀行的監管缺乏嚴密性和連續性

現有的對網絡銀行的監管措施仍然是沿襲以往對傳統銀行風險的監管辦法。但傳統的監管方式對網絡銀行風險的監管存在很多疏漏，如對市場準入的監管缺失，對其業務范圍、責任界定與處置措施、技術安全等多個方面審查等。

經過十幾年的發展，目前我國網絡銀行得到了快熟發展，其經營模式和消費理念也有了飛躍式的突破

目前，我國一些網絡銀行的運行已可以不那么依賴于傳統銀行的經營，其業務已逐漸涉及到證券、保險等領域，還出現了一些傳統銀行所沒有的業務如信息咨詢、投資理財等服務，網絡銀行的業務創新迅速，監管理念和方式難以及時跟上步伐。

（三）網絡銀行依托于信息技術和網絡平臺，由于網絡的開放性導致其普遍具有可攻擊性，計算機系統運行便存在著一定的安全隱患

有目的的惡意攻擊和無目的的病毒擴散等因素，都會使網絡銀行系統受到破壞，進而使銀行和客戶遭受損失。因而，只能通過一系列的周密檢測、設計層層的安全防護，去降低安全隱患。這是所有網絡銀行監管面臨的一個重要難題，特別是對于我國來講，信息技術和網絡技術還相對落后，對網絡銀行風險的認識和監管經驗不足，導致對網絡銀行技術類風險的監管更加艱難[9]。

（四）我國網絡銀行用戶風險防范意識較差

近年來，我國發生了很多網絡銀行詐騙案件。部分網絡用戶少則損失幾百、幾千，多則損失幾十萬甚至上百萬。網絡銀行借助網絡實現了便捷的金融服務，這為網絡銀行贏得了大量的客戶，同時由于其低成本，也獲得了各大銀行的青睞。隨著網絡銀行用戶的增多，一些不法分子開始利用釣魚網站、病毒等手段進行網絡詐騙。但是從破獲的詐騙案件來看，用戶風險意識不高是大部分案件的主要原因。犯罪分子往往不是攻破了網絡銀行的安全機制，而是通過“撒網”方式誘騙了少數警惕意識不高的客戶。

綜上所述，可以看出，我國針對網絡銀行的監管主要是缺乏一套完整的風險識別、分析、預警體系以及一個有效的監管模式，這是本文后續研究的重點。

參考文獻：

[1]陳星.美歐網絡銀行風險監管研究[D]. 吉林：吉林大學，2012.

[2]朱選功，黃飛鳴.中國銀行業網絡化：戰略、風險與監管[M]. 北京：科學出版社，2008.

[3]紀昭，歐蓓.網絡銀行帶來的新風險及監管措施[J]. 投資與合作，2013，（01）.

[4]崔斌.網絡金融安全與監管[J].中國金融，2013.

[5]溫紅梅著.商業銀行經營管理[M]. 大連：東北財經大學出版社，2011.

[6]巢慶榮.試析網絡銀行風險及其金融監管防范[J]. 城市建設理論研究，2013，（11）.

[7] 車志紅. 我國網上銀行的風險與監管研究[D].廈門：廈門大學，2009.

[8]張樹.關于我國網絡銀行發展中的問題和監管措施的探討[J].大眾商務（投資版），2009，（05）.

[9]吳云.網絡銀行風險及監管體系構建：基于國際經驗的比較與借鑒[J].國際金融，2014，（02）.