云南民族地區金融發展策略

姜霞

[摘要] 云南金融體系發展不完善，金融發展總體水平落后，金融機構覆蓋面偏低，金融發展深度不夠，金融發展效率低下。應高度關注地區差異，實施傾斜性金融政策，加大金融創新，加強風險監管和金融基礎設施建設，推進信用體系建設，構建多層次金融體系，完善金融服務，提升金融服務水平。

[關鍵詞] 云南 民族地區 金融發展 金融支持

[中圖分類號] F127 [文獻標識碼] A [文章編號] 1004-6623（2017）02-0098-04

[基金項目]國家留學基金資助（No.201607780003）；國家民委其他社科基金一般項目（MSY15019）、中科院國家民委農業信息技術研究與開發聯合實驗室招標課題（SZB2015006）。

云南長期以來都是經濟發展相對落后的地區，金融資源在偏遠山區和貧困人群的分配上不盡合理，沒有能夠全面服務所需群體，加之制度因素和外部環境的異化，使得云南民族地區農村金融資源配置效率低下，金融發展的現實狀況與理論目標存在著很大的差距。

一、云南民族地區金融發展特征

1. 金融發展水平總體落后。全省人均儲蓄水平遠遠低于全國人均儲蓄水平。2002～2008年間，全省民族地區的人均貸款數額增長十分緩慢，直到2008年后云南民族地區人均貸款額才呈較快增長趨勢，但相對于省內經濟較發達的非民族地區而言，其信貸能力仍顯不足。同時與全國和發達地區平均水平比較而言，該地區金融資產總量在全國金融資產總量的占比仍然較低，金融發展水平滯后。

2. 金融發展效率低下。2003～2014年間，云南省八個民族自治州的貸款總額與 GDP 的比值不斷增大，且貸款總額的增長速度高于 GDP 增長速度，反映出云南民族地區經濟增長對銀行信貸的依賴性較高，農民存款余額中只有小部分通過農業再貸款的形式返還給了農民，信貸資金使用效率十分低下，金融機構存貸款余額增長幅度出現較大差異，導致資金存量和增量結構不協調，造成農村金融機構信貸能力不足，支農惠農力度減小，削弱了經濟發展的內在動能，農村金融與經濟發展之間形成惡性循環。

3. 金融機構覆蓋面偏低。首先，全省銀行網點數目與全國銀行網點數目相比而言，除農村信用社和農村合作銀行占比分別達到6.36%及6.51%外，其他類型銀行網點數目的比例均不到5%。其次，從民族地區金融機構設置來看，除了覆蓋率較高的農信社外，全省少數民族地區覆蓋率居首位的是郵政儲蓄銀行，覆蓋率為25.4%，接著是農業銀行22.5%，再次是建設銀行13%，除了郵政儲蓄銀行、農業銀行、政策性銀行外，云南民族地區金融機構的覆蓋率均低于全省平均水平。在一些極度貧困的邊遠民族地區，大量農牧民因為所在地沒有金融機構而缺乏基本的金融服務，即便是最簡單的存、貸、匯款金融服務也享受不到。

二、云南民族地區

金融發展中存在的突出問題

（一）金融抑制程度較高，支持總量不足

總體來看，云南民族地區金融發展存在典型的二元化特征，金融抑制現象比較突出。一方面，落后的經濟、較低的市場化水平、土地制度的制約和不健全的農村社會保障體系制約了農戶的借貸資金需求，形成了需求型金融抑制；一方面金融總量供給不足，雖然近年來郵政儲蓄、農信社等金融機構加大支農貸款，但由于嚴格控制支農資金的投放，大量資金轉移到城市，農業、農戶和大量小微企業被排斥在現代化的金融市場之外，資金需求得不到滿足，又形成了供給型金融抑制。民族地區金融抑制的存在，阻礙了農民收入水平的提高以及農村經濟的健康發展。

（二）金融機構分布不均，服務體系不健全

目前，云南省民族地區金融機構組成比較單一，金融服務的提供者主要包括傳統的國有商業銀行、政策性銀行和農信社，非銀行類金融機構、地方金融機構、股份制商業銀行十分缺乏且發展相對緩慢，保險公司，證券公司、村鎮銀行、小額貸款公司等新興金融機構雖然已經存在，但規模較小。同時在廣大民族地區和農村地區，由于相關政策法規不全面，金融體系建設存在差異，“三農”產權融資評估體系尚未建立，金融機構難以為農村地區提供及時到位的金融服務，民族地區扶貧開發的金融支持存在較大困境，制約了農業和農戶貸款的積極性。另一方面，金融機構營業網點集中在城區，鄉鎮金融網點少且單一，導致金融市場發育幼稚，金融市場體系殘缺不全，落后地區的金融需求得不到滿足，同時，金融基礎設施建設比較落后，建設難、維護難、基層工作人員業務能力不強。

（三）金融創新力度不夠，服務功能單一

首先，基于“三表三品”（水表、電表、稅表，人品、押品、產品）的貸款產品和基于還款方式創新的貸款產品，還需要更加貼合小微企業特征。目前這類投融資擔保公司多而不強，競爭能力偏低，再擔保機制作用還不明顯。其次，省內各行主要以存取、貸款、結算等業務為主，中間業務很少，信貸產品和服務方式創新不足，從存貸款總體來看，穩定性偏弱，活期存款比重較大，定期存款相對較低。再次，惠農卡缺乏應有的便捷性、易懂性，而且與普通銀行卡相比功能不全且限制較多。此外，支付結算便利化覆蓋面也明顯不夠。2015年惠農支付網點建設雖然實現了全省行政村的全覆蓋，但是在整體縣域的覆蓋上還有待進一步提高。還有很多村鎮銀行仍需委托他行代理支付結算業務。商業銀行主要覆蓋在城市，且經營方式和手段不適應農村經濟發展，金融服務功能單一。

（四）金融機構風險規避能力欠缺，風險不斷加大

第一，云南民族地區農業發展多依附于傳統農牧漁業，抗御自然災害能力較弱，金融機構資金流動性風險不斷增大。第二，金融機構極易受到利率、匯率和商品價格變動等變量的影響而形成市場風險。隨著銀行業競爭日漸激烈，利率價格起伏不定且毛利差逐步減小，金融機構的信用風險不斷加大。第三，中小企業規模小、產能低、市場競爭能力弱，信貸需求多以零售業為主，無形中增大了銀行信貸的經營成本和風險成本。第四，銀企信息不對稱，金融機構對風險的評估偏差較大，難以有效控制貸款風險。最后，一方面是民間借貸的供需旺盛，另一方面，政府對民間金融態度模糊，對民間借貸缺乏約束機制和科學監管，民間借貸引發的風險不斷增加。

（五）信用體系不健全，金融生態環境欠佳

個人信用體系缺乏、信息不全面導致貸款風險評估難以預測，金融無法“普及眾人，惠及大眾”。像獨龍族、景頗族、普米族這樣經濟十分落后的民族地區，農戶和絕大多數企業缺乏抵押物，政策性和商業性的擔保體系難以建立，農民和廣大中小企業難以獲得金融機構的資金支持。同時在金融服務中還存在著信貸意識薄弱、信用意識欠缺等問題，企業與農戶的誠信度不夠，缺乏完善的農村信用主體行為約束機制和監管機制，導致農村地區故意拖欠貸款、逃廢銀行債務、拒不承擔連帶擔保責任等現象的頻繁發生，對民族地區金融信貸發展產生了明顯的抑制作用。

三、促進云南民族地區金融發展的策略選擇

（一）關注地區差異，實施傾斜性金融政策

首先，應高度關注各民族自治州發展的差異性，探索民族地區資本充足、內控嚴密、科學管理的地方存款類金融機構，進一步完善民族貿易和民族特需商品貸款管理制度，加大對民族地區經濟與金融發展政策的傾斜力度。對發展相對良好的自治州保留現有的金融支持方向和力度，對發展相對落后的自治州轉變現有的金融支持方向，不斷激發當地經濟發展的潛力。其次，對民族地區金融機構進行傾斜性的放松管制。一是擴大實施利差補貼的民貿企業范圍，適當放寬民族地區企業的資產負債率，對民族地區高新科技產業和改造企業給予優惠的行業政策和信貸補貼政策。二是適當降低民族地區金融機構的績效考核指標，如放寬存貸款考核政策、放寬壞賬率、增加匯率補貼、下放貸款權限等，盡量多地將存款資金留在民族地區。三要制定適合民族地區經濟特點的評級標準和貸款條件，適當降低民族地區金融機構存款準備金率，加大金融機構系統內的信貸投放力度。

（二）調整地區金融結構，健全金融服務體系

大力培育民族地區金融市場主體，鼓勵和支持非銀行業金融機構的發展，大力發展非貨幣性資產，逐步建立健全產權交易市場、信托市場、債券市場等，在貨幣市場與信貸市場之間建有效的滲透機制，不斷擴大銀行信用。積極推行股份制改造，開展股權眾籌融資試點，通過發行股票、債券、設立產業投資基金等多種方法拓寬直接融資渠道。強化政策性金融的支持力度，增加國家開發銀行及農業發展銀行在民族自治州、縣的網點設置，擴大政策性銀行的金融支持范圍，提高人民銀行對民族地區支農再貸款、助學再貸款和中小企業再貸款的支持力度。積極引導股份制商業銀行的進駐與發展，不斷降低國有大型銀行在金融機構中的比例，優化創新農信社的組織架構和服務方式，放開小額貸款銀行、農村信用中介機構、小額信貸公司、村鎮銀行等新型小額金融組織的準入，推動民族地區多樣化、多層次金融組織的建立與完善。

（三）加強風險監管，降低金融風險

第一，不斷強化民族地區農貸發放與監管，施行“雙掛鉤”政策，規范銀行運作，并對不同民族地區、不同金融產品實行差別化監管，以村、鄉、鎮為監管對象，進行多層級監管預警，切實增強監管的針對性和有效性，提高監管效率。第二，注重金融機構內部管理制度建設，強化內部控制，建立科學有效的風險補償機制。定期開展市場或行業風險評估，降低因流動性風險造成的財產損失，提高金融機構外部風險防范能力。第三，建立健全農村中小企業信用擔保體系，完善三農擔保機制，通過稅費減免及資本金注入等方式支持融資性擔保機構的發展。加快推進農業保險，完善再保險體系，構建財政支持的巨災風險分散機制，合理分散和轉移農村金融風險。第四，建立風險互助機制，實現一方有難八方支援，守住大規模金融風險危機的發生底線，降低民族地區系統性金融風險。

（四）加強基礎設施建設，提升金融服務水平

一方面，積極調動資源對農村金融機構特別是中小金融機構進行支持，鼓勵他們在民族地區增設分支機構和網點，填補某些偏遠少數民族地區的金融空白，擴大普惠金融覆蓋面。另一方面，以中間業務為突破口，積極采用新技術改善服務渠道、降低金融服務門檻，完善民族地區電子儲蓄網絡、商務網絡、電子匯兌和結匯方面的基礎設施建設，大力推廣銀行卡、票據、手機銀行，安裝ATM、POS機等，努力拓展金融市場，推動金融機構有序發展。同時，大力推進民族地區、尤其是邊疆少數民族信息基礎設施建設，改善農村地區交通水平，提高農村地區網絡、電視、電話、手機等現代化交流工具的普及率，優化民族地區金融發展環境。加強普惠性金融機構與商業性金融機構的合作關系，努力發展多層次、多樣化、針對性的支付服務，促進農村結算體系與城市結算體系的互補性，完善民族地區的支付結算體系，提升全省金融業整體支付結算水平。

（五）加大金融創新，完善民族地區金融服務

引導和鼓勵各金融機構針對農業產業化龍頭企業、農民合作社、專業大戶等新型農業經營主體的資金需求，積極開展對各類農場產權的抵押貸款創新試點，加大對產業扶貧項目放貸的力度，探索建立適合于民族貧困地區金融支持扶貧的特色金融服務。大力推進融資租賃、擔保、咨詢代理等金融中介服務發展，鼓勵其推出新的業務品種，滿足民族地區多層次、多元化的金融需求。鼓勵金融機構積極創新金融產品和服務模式，在貸款業務之外，配套發展和提供結算、匯兌、票據、理財、保險、咨詢、代理以及輔幣兌換等業務，探索無償資金扶持民族貧困地區產業發展的可行性，擴大扶貧貼息貸款規模，增強少數民族貧困地區的自我發展能力。探索實施“小額信貸+農村小額保險”模式，擴大涉農信貸和涉農保險的合作領域，提升金融服務的廣度和深度。

（六）推進信用體系建設，改善金融生態環境

積極發揮政府作用，建立健全覆蓋少數民族地區的企業、個人征信系統，加強對企業的信用評級。完善農戶的信用檔案、中小企業的信用記錄和各類交易信息，并按信用優劣狀態，實行信貸服務獎懲機制，提高違約成本。推進小額貸款公司和村鎮銀行與征信系統的對接，借助政府各部門的力量，形成聯動機制，構建完善的信用體系。加強對民族地區農戶和中小企業的金融知識培訓，通過新老結對互助、聘請專家授課、內部培訓、到其他銀行觀摩學習等“內訓+外訓”的方式，不斷加強對民族地區金融機構員工的培訓和引導，更新員工的服務觀念，降低他們獲得信息知識的成本，改善他們的金融排斥程度。完善民族地區金融市場法律法規體系，建立健全農村金融執法機制，推動借貸糾紛的立案、審判和執行制度建設，加大對失信者的打擊力度，有效規避民間金融風險，切實維護金融債權。

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