征信視角下互聯網金融接入機構存在的問題及建議

王艷芳+徐盼

摘 要：隨著應用場景的多樣化，互聯網金融正潛移默化地影響每個人的生活方式，在提供創新服務的同時，也存在一些不容忽視的問題。本文介紹了基于場景應用的互聯網金融企業征信服務的模式和本質，分析了征信服務在產品風險提醒和異議處理機制等方面存在的問題并提出相關監管建議。

關鍵詞：互聯網金融 場景應用 征信

對于互聯網金融，應用場景化就是互聯網金融與生活應用場景相結合，通過技術創新將線下投資及消費行為拉到線上，利用互聯網便捷、快速的優勢，給消費者提供流暢的金融服務體驗?；趥€人征信服務，各大互聯網金融機構上線了越來越多的信貸類產品，這些金融產品在應用上給人們帶來便利的同時，也帶來了一些不容忽視的問題。因此，本文從征信視角，探討互聯網金融應用場景化背景下，征信系統互聯網金融接入機構在征信服務中存在的問題及建議。

一、互聯網金融接入機構征信服務場景應用現狀

（一）應用模式

互聯網金融企業征信服務主要有三種模式：一是傳統金融機構借力互聯網技術拓展基礎金融業務，如江蘇銀行個人稅e融、卡易貸、享e融，郵儲銀行的白領貸等網貸；二是以電商購物平臺為應用場景的消費信貸產品，如螞蟻金服的“花唄”、京東金融的“京東白條”、微眾銀行在微信錢包上線的“微粒貸”等；三是P2P網絡借貸平臺推出的借貸項目，如陸金所、人人貸、開鑫貸等。

（二）模式分析

模式一是線下業務的線上遷移和拓展，借助央行征信系統風險可控性強。模式二是在網購場景中依托消費金融大數據為滿足信用評分的用戶提供消費借貸金融服務。模式三是網貸平臺采用線下征信或借助網絡金融征信系統等第三方數據以信用中介身份提供借貸信息服務。后兩種模式作為互聯網金融典型業務形式，市場前景廣闊，但風險較難掌控。三種應用模式本質均是信貸消費金融，難點和關鍵是風控。目前，我國征信體系尚處在初級發展階段，商業征信、民間征信、大數據征信均未發展成熟，征信服務需求機構無法獲取高質量信用報告用于風險管理和控制。央行征信中心數據仍是最權威、最全面的，部分互聯網金融企業在獲得征信牌照后積極申請接入央行征信系統。

（三）接入現狀

截至2016年底，螞蟻金服、京東金融等7家消費金融公司，微眾銀行、網商銀行等新型網絡銀行以及1000多家小額貸款公司都已成功接入央行征信系統，為用戶提供基于場景應用的征信借貸業務。人們的消費觀念和行為方式也逐漸改變，客觀存在的信息不對稱和主體能力差異，使公眾在享受快捷便利的同時，也越來越擔心自身的信息安全。近日，“微粒貸”偷查個人信用報告事件，引發了業界對互聯網金融接入機構征信服務監管問題的關注。

二、互聯網金融接入機構征信服務中存在的問題

（一）產品流程設計風險提示不充分

互聯網金融借貸產品不同于一般金融產品，流程設計上不能僅考慮互聯網服務簡潔和便捷，而忽略流程設計本身的合規性。以“微粒貸”事件為例，申請人點擊“查看額度”即視為申請開通。這種三步并兩步的做法，看似快捷高效，但涉嫌侵害用戶合法權益。我國《消費者權益保護法》規定，經營者向消費者提供有關商品或者服務等各類信息時，應當真實、全面，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。如果用戶因為好奇或不慎點擊“查看額度”，而后臺默認“申請開通”，顯然涉嫌使用“引人誤解”的介紹誘導或誘使用戶開通網絡貸款業務。按照《征信業管理條例釋義》及金融業的行規，涉及到金錢交易和個人隱私時，用戶應該能獲得“一眼就能看得到”的風險提示和說明。因此“微粒貸”獲取征信電子授權具有形式合法性，但操作流程上存在風險提示不充分的問題。

（二）接入機構管理薄弱無完備處置機制

為保護信息主體權益，征信中心加強接入機構監管，如實施接口改造、定點監測、信息安全檢查及風險評估等工作，必要時自啟熔斷機制，確保系統合規使用。但隨著互聯網金融業態的創新和征信數據需求的加大，尤其是征信應用場景多樣化，機構接入數量和種類逐漸增多，對監管方式提出了新要求。對諸如買賣信用報告獲取私利、征信電子授權不規范、數據質量差、異議處理不及時等違規和風險事件，目前僅是以通報或罰款的方式加以懲罰，缺乏更嚴格的懲戒性處罰。

（三）接入機構異議處理機制不健全

按照《征信管理條例》（以下稱《條例》）規定，信息主體本人認為信用報告中的信息存在錯誤、遺漏的，可以向商業銀行提出異議。在“微粒貸”網頁界面上，沒有設置能夠引起用戶足夠注意的征信異議、投訴和處理的功能提示，雖然有在線客服的功能，但服務定位不明確，回復不及時，導致異議處理形同虛設。微信用戶通過朋友圈和媒體發文表達對微眾銀行查詢信用報告行為的質疑，而不是申請異議處理，反映出以微眾銀行為代表的互聯網金融服務機構在異議受理、核查、數據糾錯、網絡輿情應急處置等征信異議處理機制方面亟待完善。

（四）循環貸征信上報規則易引起誤解

循環貸是一次授信，可多次使用相同貸款額度，具有隨借隨還、重復使用的優點，可以被認為是無實體介質的信用卡。但目前，循環貸征信數據上報模式遵循的是普通貸款的規則，該種上報接口沒有“授信額度”字段，只能用“發放額度”代替“授信額度”，用“余額”表示實際“使用額度”。因此，當微粒貸用戶授信額度為5萬元借款1萬元時，會體現出發放5萬及余額1萬的信息。此外，循環貸結清狀態欄顯示為“0”，不是普通貸款結清狀態下的“還清貸款”。這種上報方式容易引起誤解，受信息主體辨識能力差異限制，部分人會認為負債金額被夸大，特別是在被銀行拒貸或者拒辦信用卡的情況下易引發爭議。

（五）授信接入機構征信宣傳不到位

目前，社會公眾對信用報告如何查、為何查、怎樣用等基礎知識并不明確，而是普遍認為只有商業銀行才能查詢個人信用報告，忽略了微眾銀行、網商銀行等新型互聯網金融企業作為授信接入機構同樣可以查詢。由于金融市場混業、交叉經營的快速發展，受金融機構和金融消費者之間信息不對稱和主體能力差異，普通民眾不能直接識別哪些在線產品是借貸性質的。目前已知的“京東白條”、支付寶“花唄”和“借唄”以及微信錢包的“微粒貸”等都是借貸類產品，在申請使用時要查個人信用報告，出現逾期時也會被記錄征信系統反映在個人信用報告上。此事件反映出征信管理部門應加大對互聯網授信機構接入征信系統的宣傳和征信知識普及教育。

三、監管建議

（一）強化風險提示，確保授權合規

任何事物都有兩面性，但先進的科技應該有先進的監管措施作支撐。首先，應制定互聯網征信電子授權的操作規范。指導互聯網金融機構在設計金融產品操作流程時，應能夠體現自愿授權的意思表示，不能為了追求更高的貸款用戶轉化率而故意弱化風險提示。其次，盡快制訂出臺征信電子授權身份識別技術規范，對現有人臉識別、網銀識別、數字證書驗證、銀行卡驗證、私密性問題驗證等技術進行綜合評估，確定征信電子授權業務中的技術種類及執行標準，進一步明確信息交叉驗證的基本條件。

（二）加強機構管理，引入準退機制

建議實行接入機構分類評級管理制度，對接入機構進行差異化、針對性的管理。分類評級監管指標應涉及合規風險防控、客戶權益保護、系統安全性、數據質量管理等方面。若接入機構發生重大風險事件或數據異常的，應及時對信息提供者實施再審查程序，調整機構分類評級等級并采取相應措施直至退出征信系統。例如，對于處于較低等級的接入機構，可暫停查詢權限，限期整改并上報整改報告，并啟動再審查程序，淘汰不符合要求的接入機構。

（三）貫通異議通道，落實異議處置機制

《條例》賦予信息主體享有提出異議的權利，當信息主體發現信息存在異議，且可確定異議信息的提供者時，可直接向該信息提供者提出異議申請。各互聯網接入機構作為個人信用信息的第一手接觸者，對真實情況最為熟悉，理應擔負起異議處理的責任。首先，應按照《條例》規定制定異議處理的內控制度，有章可循，才能管理有序。其次，提升客服功能，拓寬溝通渠道。針對互聯網企業的特性，應提升客戶服務功能，做到及時回復，增加異議處理的效率。再次，可參照提供不良信息告知義務的規定，強制執行短信提醒的功能，告知用戶如對征信存有疑問，可以撥打客服電話或者聯系當地人民銀行征信管理部門等提示性語句等。

（四）規范循環貸的征信上報規則，保護信息主體合法權益

一是規范循環貸的數據上報接口程序。循環貸本質類似信用卡，所以征信數據上傳時應遵循信用卡的上報規則，即在信用報告上反映為“授信額度”和“已用額度”，結清狀態欄顯示為“已結清”，利于消除誤解。二是完善危機公關及應急處理機制。由于互聯網具有傳播快的特性，互聯網金融接入機構要有應急處理的能力和引導機制，針對不良輿論事件，可在公司官網做出聲明或邀請記者及時做好解釋工作，避免對征信行為的不良導向。

（五）推動互聯網征信宣教，提升全民信用水平

加快推動互聯網金融知識普及教育，尤其是對互聯網信貸、P2P網貸等創新方式，充分揭示金融業務和金融產品的風險，為促進金融消費者以合法、合理、有效的途徑維護權益做好相關教育、培訓工作。建議征信中心通過官方網站、微信平臺、各分支中心的查詢網點設置宣傳欄，動態提醒信息主體知悉，同時利用好征信宣傳周（月）及“6.14宣傳日”等日常宣傳活動。此外，征信中心也應做好網絡輿論引導，針對突發的典型案例，及時發布官方政策解讀，借助電臺媒體、網絡微信大V的傳播力量，積極引導輿論，及時傳播正確的觀點，切實提升全民的信用水平。

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責任編輯：代建明