完善精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款的思考

韋茜

摘 要：精準(zhǔn)扶貧財(cái)政貼息專項(xiàng)貸款工程是政府協(xié)同金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手為建檔立卡貧困戶打造的小額貸款惠民平臺(tái)，是金融支持精準(zhǔn)扶貧的創(chuàng)新性嘗試。各地精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款政策不盡相同，但整體來看，在實(shí)施的過程中都存在或多或少的問題，包括貸款條件僵硬不靈活、數(shù)據(jù)支持力度弱，貸款擔(dān)保不足、農(nóng)戶持續(xù)經(jīng)營困難、缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、宣傳資料不接地氣、貧困戶對(duì)貸款有各種各樣的認(rèn)識(shí)偏差等。從以上角度出發(fā)，提出針對(duì)性的建議，以期確保資金更順暢、更高效地流向貧困地區(qū)，發(fā)揮最大的效用。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧；專項(xiàng)貸款；貧困戶；金融支持

中圖分類號(hào)：F323.8 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）15-0058-02

“精準(zhǔn)扶貧”一詞，最早是由習(xí)近平總書記于2013年11月在湖南湘西考察時(shí)提出來的。2015年6月，習(xí)總書記在貴州考察時(shí)再一次提出要切實(shí)做到精準(zhǔn)扶貧，“貴在精準(zhǔn)，重在精準(zhǔn)，成敗之舉在于精準(zhǔn)。”精準(zhǔn)扶貧，關(guān)鍵在于看真貧、扶真貧、真扶貧，將精準(zhǔn)化工作貫穿于識(shí)別貧困人群、制定扶貧政策、完善扶貧管理和完成扶貧考核等扶貧工作的全過程之中，要把扶貧工作做在“刀刃”上、扶貧款項(xiàng)用在“刀刃”上。

一、精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款的概念

精準(zhǔn)扶貧財(cái)政貼息專項(xiàng)貸款工程（本文簡稱“精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款”），是由政府主導(dǎo)、銀行參與，相互協(xié)作共同為貧困農(nóng)戶提供的惠農(nóng)貸款，是引導(dǎo)資金流向農(nóng)村、以金融支持精準(zhǔn)扶貧工作積極嘗試。此項(xiàng)貸款面向建檔立卡范圍內(nèi)具有勞動(dòng)能力、有貸款意愿、有致富能力的貧困戶及部分合作社和龍頭企業(yè)。貧困農(nóng)戶一般可根據(jù)實(shí)際需求申請(qǐng)1—3年、5萬元以下的小額貸款，由省財(cái)政全額貼息，旨在從根本上解決貧困農(nóng)戶面臨的貸款“難、貴、慢”等問題。雖然各地區(qū)的專項(xiàng)貸款政策細(xì)節(jié)不同，但核心思路都是通過政府貼息、銀行放貸來激發(fā)貧困戶生產(chǎn)發(fā)展的積極性、服務(wù)于扶貧、脫貧工作。目前精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款已在甘肅、陜西、寧夏、貴州等多個(gè)地區(qū)開展實(shí)施，國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室網(wǎng)站顯示，2016年9月5日，全國金融精準(zhǔn)扶貧貸款首期工作順利完成，2016年6月5日，全國精準(zhǔn)扶貧貸款額18 879.9億元，上半年全國累計(jì)發(fā)放扶貧貸款4 354億元。

二、精準(zhǔn)扶貧貸款存在的問題

1.貸款要求僵硬，數(shù)據(jù)支持不夠。精準(zhǔn)扶貧首先要求精準(zhǔn)識(shí)別出確實(shí)有資金需要的貧困人群。目前要求借款人滿足18歲以上，同時(shí)規(guī)定年齡上限（例如，年齡和貸款期限之和不得超過60歲），要求在建檔立卡范圍內(nèi)有貸款意愿、有勞動(dòng)力且有致富能力的貧困戶。但部分貧困戶雖然有貸款意愿且在貸款年限內(nèi)有按期還款的能力，卻因年齡限制與貸款失之交臂，只能在貧困線下掙扎著生存。部分偏遠(yuǎn)地區(qū)的建檔立卡名冊(cè)更新較慢，導(dǎo)致已經(jīng)脫貧的農(nóng)戶仍然滿足專項(xiàng)貸款的要求而獲得了資金支持，降低了專項(xiàng)貸款的“精準(zhǔn)性”要求。有些地區(qū)的貧困戶人多面廣，無最新的、精確的數(shù)據(jù)作為貸款支撐，只能挨家挨戶開展調(diào)查，增加了工作難度，降低了工作效率。

2.貸款擔(dān)保不足，持續(xù)經(jīng)營吃力。貧困農(nóng)戶進(jìn)行小額貸款時(shí)，存在“農(nóng)戶貸不到，銀行不敢貸”的現(xiàn)象，究其原因，很重要的一方面是農(nóng)戶無法提供相應(yīng)的貸款擔(dān)保。銀行作為以營利為目的的金融機(jī)構(gòu)，從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度出發(fā)，必然要降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，要求借款人提供足額的抵押擔(dān)保憑證。而貧困戶往往表現(xiàn)為家庭支出大、勞動(dòng)力不足、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，沒有滿足要求的擔(dān)保物，常常無法獲得貸款。此外，大部分貧困戶社會(huì)關(guān)系簡單、經(jīng)濟(jì)狀況相似，很難通過他人幫助獲得穩(wěn)定的擔(dān)保，加劇了貧困農(nóng)戶擔(dān)保不足的嚴(yán)峻局面。目前，部分地區(qū)已經(jīng)建立了反擔(dān)保機(jī)制，但專項(xiàng)貸款涉及的部分建檔立卡貧困戶缺乏有價(jià)值的土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和農(nóng)業(yè)設(shè)施等財(cái)產(chǎn)，無法用于反擔(dān)保，造成了貸款難。另外，西部部分偏遠(yuǎn)地區(qū)先天惡劣的自然環(huán)境導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，貧困戶年老病衰、經(jīng)營能力弱，即使有貸款意愿，但因獲得穩(wěn)定收入的能力不足、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大導(dǎo)致很難獲得持續(xù)性的資金償還貸款，扶貧專項(xiàng)貸款呈現(xiàn)到戶率低的現(xiàn)狀。

3.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償不足，銀行積極性不高。精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款的對(duì)象均為建檔立卡在冊(cè)的貧困戶，普遍呈現(xiàn)出家庭收入較低、還款能力不穩(wěn)定、還款意識(shí)弱等特點(diǎn)，導(dǎo)致壞賬率高，為防范貸款無法按期、按量回收的風(fēng)險(xiǎn)，需要建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制來彌補(bǔ)貸款損失。目前，各地普遍出臺(tái)了專項(xiàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，但補(bǔ)償比例低、補(bǔ)償金到位不足，很難彌補(bǔ)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，專項(xiàng)貸款還有貸款額度小、調(diào)查難度大、征信成本高、貸款收益有限等特點(diǎn)，高額的產(chǎn)出、有限的回報(bào)與銀行追求高增長、高收益的目標(biāo)相悖，所以目前多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)精準(zhǔn)扶貧貸款的積極性不高，專項(xiàng)貸款主要由城商行或農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，央行的再貸款支持有限，貸款機(jī)構(gòu)可提供的信貸資金規(guī)模有限。

4.宣傳模式粗放，農(nóng)戶認(rèn)識(shí)有偏差。精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款知識(shí)的宣傳方式較為單一，部分地區(qū)采取了“簡單粗放型”的宣傳模式，宣傳力量薄弱，不利于專項(xiàng)貸款政策精細(xì)化地向下傳達(dá)。同時(shí)，由于貧困農(nóng)戶本身受教育程度不高，對(duì)金融知識(shí)的理解有限，而宣傳資料中卻忽視了“閱讀門檻”，書面用語多、不貼近農(nóng)民實(shí)際生活，導(dǎo)致部分農(nóng)戶對(duì)精準(zhǔn)扶貧貸款的認(rèn)識(shí)不夠清晰、深刻，甚至還存在嚴(yán)重的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，認(rèn)為這項(xiàng)貸款是政府提供的無償支持，不需要?dú)w還款項(xiàng)。加之多數(shù)農(nóng)戶對(duì)貸款存在或多或少的消極思想，覺得貸款是負(fù)債，心里有壓力，萬一到期無法還款也不光彩，部分農(nóng)戶在款項(xiàng)到期時(shí)無還款意識(shí)，不重視個(gè)人征信。

三、完善精準(zhǔn)扶貧貸款的思考

1.“互聯(lián)網(wǎng)+”助力扶貧，推進(jìn)放貸精準(zhǔn)化、科學(xué)化。2016年10月，中央網(wǎng)信辦、國家發(fā)展改革委、國務(wù)院扶貧辦聯(lián)合印發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)扶貧行動(dòng)計(jì)劃》，要求發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的驅(qū)動(dòng)作用，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)扶貧信息服務(wù)體系。將“互聯(lián)網(wǎng)+”融入到精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)制定、精準(zhǔn)管理環(huán)節(jié)中，構(gòu)建精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款的數(shù)據(jù)平臺(tái)，利用網(wǎng)絡(luò)的便捷、高效、善于保存等特點(diǎn)，及時(shí)建立并更新貧困戶的數(shù)字化檔案，構(gòu)建家庭收入、致貧原因、生產(chǎn)條件、經(jīng)營能力等多方面的數(shù)據(jù)支撐和評(píng)價(jià)體系，精準(zhǔn)確定貸款人群，使每一筆貸款流向最需要它的地方，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)幫扶和精準(zhǔn)脫貧。此外，針對(duì)符合貸款要求、有貸款意愿和還款能力卻因年齡限制無法貸款的情況，各地區(qū)可針對(duì)本地貧困戶實(shí)際情況，不拘泥于統(tǒng)一的貸款條款，而將生產(chǎn)前景、還款能力、信用評(píng)價(jià)等指標(biāo)的權(quán)重提高，通過大數(shù)據(jù)生成更科學(xué)、更全面、更合理的放貸依據(jù)，推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款發(fā)放的科學(xué)化。

2.豐富擔(dān)保途徑，創(chuàng)新貸款模式。針對(duì)貧困農(nóng)戶貸款擔(dān)保不足的問題，部分地區(qū)由原來直接向貧困農(nóng)戶發(fā)放貸款的方式轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)無法提供擔(dān)保的貧困農(nóng)戶可以采取多戶聯(lián)保、村干部擔(dān)保的創(chuàng)新性貸款發(fā)放方式，豐富了擔(dān)保渠道、降低了貸款門檻，在一定程度上緩解了貧困戶生產(chǎn)發(fā)展過程中的資金壓力。對(duì)經(jīng)營持續(xù)性弱、獨(dú)立經(jīng)營有風(fēng)險(xiǎn)的貧困戶，可以根據(jù)當(dāng)?shù)厣a(chǎn)特點(diǎn)及農(nóng)戶實(shí)際制定出多元化的貸款模式。例如，甘肅省定西市因地制宜地制定了“政府+幫扶組織+貧困戶+金融機(jī)構(gòu)”“政府+統(tǒng)籌平臺(tái)+貧困戶+金融機(jī)構(gòu)”“政府+貧困戶+金融機(jī)構(gòu)”等三種貸款模式（數(shù)據(jù)來源于定西精準(zhǔn)扶貧網(wǎng)），以企業(yè)為幫扶、專業(yè)合作社為平臺(tái)，帶動(dòng)、指導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，多元化的貸款投放流程為貧困戶提供了更多選擇。

3.完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性。各級(jí)政府要積極整合資源，完善專項(xiàng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。設(shè)立為貧困農(nóng)戶扶貧專項(xiàng)貸款提供擔(dān)保支持的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的管理和使用辦法，開拓風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的保值增值渠道，建立針對(duì)貸款貧困戶的保險(xiǎn)保障機(jī)制。建立政策性銀行和商業(yè)銀行并存的金融支持平臺(tái)，倡導(dǎo)商業(yè)銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、為精準(zhǔn)扶貧工作貢獻(xiàn)力量，提供部分信貸資金以彌補(bǔ)當(dāng)前信貸資金來源渠道少的現(xiàn)狀。同時(shí)，地方政府應(yīng)在稅收政策上對(duì)貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定程度的傾斜，減輕貸款行的稅負(fù)，引導(dǎo)資金向生產(chǎn)領(lǐng)域流動(dòng)，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行參與精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款工作的主動(dòng)性和積極性，讓稅收流回貸款行，在一定程度上為已參加的金融機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)損失。

4.加大宣傳力度，強(qiáng)化知識(shí)理解。向鄉(xiāng)村干部和專項(xiàng)貸款的潛在受益人群普及金融知識(shí)及金融政策，尤其是加強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧貸款宣傳的力度、廣度、深度，豐富宣傳方式，制作更接地氣、通俗易懂的宣傳手冊(cè)、宣傳橫幅、宣傳展板等材料，降低貧困農(nóng)戶對(duì)精準(zhǔn)扶貧貸款的理解難度。此外，開展金融知識(shí)進(jìn)家門、貸款征信知識(shí)普及等活動(dòng)，提供貸款專員或政府相關(guān)人員與鄉(xiāng)村干部、貧困農(nóng)戶進(jìn)行面對(duì)面交流和答疑解惑的機(jī)會(huì)，使農(nóng)戶更清晰地理解精準(zhǔn)扶貧貸款的具體內(nèi)容及措施、手段，減少對(duì)貸款的畏難顧慮，引導(dǎo)貧困農(nóng)戶樹立誠信意識(shí)并加強(qiáng)還款意識(shí)，分享各地貧困農(nóng)戶貸款成功的典型案例，激發(fā)農(nóng)戶脫貧致富的動(dòng)力，提高以貸款促進(jìn)發(fā)展生產(chǎn)的積極性，營造貧困戶靠政策、金融支持增產(chǎn)促收的良好局面。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]