新型農村互聯網金融發展模式研究

張啟文++張興凱

【摘 要】 “互聯網+金融”模式在農村地區推廣并實施是解決當前農村金融難題的有效方法之一，如何讓農民自愿接受并主動嘗試應用是推廣農村互聯網金融過程中值得關注的問題。文章從農村互聯網金融產生的背景出發，簡要闡述了當前幾種主流的互聯網金融發展模式，在此基礎上基于農村電商視角提出了“政府+金融機構+自主研發農村電商平臺”模式和“自營式農村電商平臺+金融機構”模式兩種新型農村互聯網金融發展模式，并針對農村地區推廣這兩種模式提出相關建議。

【關鍵詞】 農村互聯網金融； 發展模式； 農村電商平臺

【中圖分類號】 F832.35 【文獻標識碼】 A 【文章編號】 1004-5937（2017）16-0021-04

一、引言

隨著我國“互聯網+”戰略的實施，各個領域都在創新實踐，謀求在這個數字時代的飛速發展。三農問題作為民生之根本問題一直以來受到國家的重視，而農村金融的創新作為解決三農問題的關鍵之一，應該率先實踐“互聯網+”，以解決長期以來制約農村發展的金融服務效率低、覆蓋面不足等問題，如何利用互聯網金融的發展有效解決農村金融長期存在的問題，保證讓農民接受的同時兼顧普惠性和商業性，是我國實現農業進步、農村發展、農民富強過程中必須要解決的問題。

國內學者對農村互聯網金融的研究雖然有角度方面的不同，但其主要觀點是基本一致的。互聯網金融是一種新型融資模式，具有融合發展的優勢[1-2]；互聯網金融在農村發展需要引導，否則可能出現內部風險[3]；農村電商金融是一種新型網絡金融服務模式，影響力很大[4]；互聯網金融在農村發展有利于實現農村普惠金融[6-7]。隨著經濟的發展，農村金融面臨著一些錯綜復雜的問題。互聯網金融在農村發展能否克服水土不服的問題有待探究，目前農村互聯網金融的發展路徑主要有與電商業務配套的綜合金融業務、通過農業產業鏈開展的金融服務、第三方P2P平臺提供的貸款服務以及針對農機等利基市場的融資租賃服務。因為其影響力大，易于信息閉塞的農村接受，所以本文選取農村電商這一渠道為切入視角，以期通過對農村電商的高效率模式促進互聯網金融在農村的發展。

二、中國農村互聯網金融產生的背景

（一）移動聯網技術的高速發展——技術背景

中國互聯網技術起步較晚，但發展速度很快，傳統互聯網技術由于平臺的限制一直局限于應用電子計算機才能進行網絡連接，在農村普及程度不高；近年來由于移動互聯網技術的崛起，手機定位（LBS）技術、移動支付、二維碼等技術日趨完善，不僅讓互聯網技術有了質的飛躍，而且讓更多普通民眾可以接觸和應用網絡。截至2015年6月，我國IPV4地址數量為3.36億個，域名總數2 231萬個，網站總數為357萬個，這些數字說明目前我國互聯網基礎資源豐富。互聯網技術平臺的發展和滲透引發了行業的融合，技術平臺和底層架構讓涉農金融機構擺脫了傳統時間和地域的限制，擴大了覆蓋范圍，提高了信息傳輸效率，讓金融企業之間，產品和服務之間相互滲透和交叉，可以創造出更好的發展路徑促進農村金融服務效率的提高。

（二）國家經濟發展的必然趨勢——社會背景

根據中國互聯網絡信息中心統計，截至2015年6月，中國網民規模達6.68億，互聯網普及率為48.8%，較2014年提升了近2個百分點。中國目前手機網民規模更是達到了驚人的5.94億，占網民總數的88.9%。網民中農村網民占比27.9%，規模達1.86億。如圖1，半年間農村網民數量穩定增長，較2014年12月農村網民占比增長了0.4%，而且隨著移動設備、移動資費價格降低，讓越來越多的農村人口可以享受到互聯網帶來的便利。目前伴隨經濟的發展、城鎮化的加速，我國農村互聯網絡基礎設施建設也在不斷完善，農民無論從生產還是生活都對網絡產生依賴，對農村金融服務網絡化也產生了強烈需求。同樣，涉農金融機構運營主體長期存在運營成本高、時間消耗量大、信息不對稱的風險，這些問題對金融創新產生了較大的影響，互聯網生活已經成為了一種習慣，互聯網模式對信息處理的高效性和低成本讓國家開始大力支持并推廣“互聯網+”戰略，互聯網+金融應運而生，目前農村電商已經發展一段時間，農村電商的廣泛推廣可以開拓農民的眼界，引致農民對網絡借貸的需求，降低農民對互聯網金融的排斥作用，而國家對于三農經濟問題的重視也表明互聯網電商平臺+農村金融未來發展前景廣闊。

三、我國農村互聯網金融發展的模式

（一）我國農村互聯網金融發展概況

目前我國涉農金融機構從事的互聯網金融活動主要以信貸支付為主，投資理財為輔，實際情況中投資理財所占比例非常小，主要是由于農村居民財富積累較少，加之對網絡金融理財知識不了解、不信任等原因導致。涉農金融機構結合農民需求利用自身渠道和電子銀行的優勢，對一些不適應“三農”需求的網絡金融業務進行縮減，將農村目前閑散的資金匯集起來的同時加快產品創新，促進城鎮資金向農村流動。在信貸支付方面，目前信貸業務相對較少，主要是農村信用體系不完善和農村存在嚴重信息不對稱造成；網絡支付方面，在大部分地區的實踐也主要是網絡銀行、手機銀行、第三方支付等方面。局部經濟發達地區的相關金融機構對于區域內村民進行了互聯網金融方面知識的普及，有針對性地宣傳普及網絡金融業務，有效提高了該地區互聯網金融方面的使用率。

（二）我國目前農村互聯網金融發展的模式

互聯網金融在中國的發展借鑒了歐美發達國家的寶貴經驗，并在此基礎上進行了創新與發展。由于我國農村金融長久以來存在很多問題，所以涉農金融機構在進行農村金融互聯網化推進的過程中進行了一些適應性調整，但大體發展模式不變，從功能方面分為支付平臺模式、融資平臺模式和服務平臺模式。

1.支付平臺模式

目前廣泛應用于農村地區的主要是網絡支付和手機支付，涉農金融機構擁有農村渠道資源和資金優勢，加之傳統行業逐漸實現電子商務化、農村金融服務領域急需創新拉動業績增長，多重因素下互聯網金融的新生支付模式應運而生。除此之外支付寶、財付通等第三方支付平臺也在廣大農村地區的支付網絡中占據了重要地位。支付平臺模式共同的特征就是利用虛擬支付的便利使網絡活動或者一些生活中與資金相關的活動更加便捷快速。

2.融資平臺模式

融資平臺主要是一些新興互聯網金融平臺對農村地區業務的拓展，主要包括P2P模式的人人貸、農資眾籌模式的陽光喬、網絡涉農小額貸款的阿里小貸三種平臺。P2P模式主要是利用平臺的中介作用撮合資金需求者和資金供給者進行交易，簡單方便，但在交易過程中存在一定風險；農資眾籌模式是資金募集者在平臺上展示自己的想法（例如購買種子或者農機），并設定募集資金和規定時間，在限定時間內籌資者獲得足夠資金支持，則可以進行項目實施，而出資者可以獲得相應的權益（獲得種子或者農機一定期限的使用權）；網絡涉農小額貸款，主要利用電商平臺通過長時間的支付交易數據對貸款個人、企業（農村中小企業、農民大戶等）的信用進行判斷評級，并由此建立相關數據庫，然后量化處理后進行貸款。

3.服務平臺模式

服務平臺模式主要包括兩個方面，一方面是像京東這樣的自主B2C平臺，即從供應商處進貨自己銷售商品，并從中獲取交易數據，像阿里淘寶這樣的并不直接銷售商品，而是通過為店家提供交易平臺銷售商品，從商家的銷售過程中獲取數據，二者同樣是通過電商平臺的交易數據為農民和企業提供分期還款或者信用貸款，現有的平臺包括京東金融和螞蟻金服；另一方面是由政府主導當地涉農金融機構參與，建立區域性農業電商平臺，在為農民提供當地特色農產品銷售渠道的同時也為參與平臺的農民提供金融服務，比如購買農藥化肥的信用貸款、租用大型農機具的抵押擔保，為農民提供了最直接的金融服務，變相解決了農民融資難的問題。

四、依托農村電商平臺的新型農村互聯網金融發展模式

（一）農村電商平臺對農村互聯網金融的影響

中國農村電商的發展對于農村互聯網金融的發展是具有積極意義的，而且其發揮的作用也是多元化的，傳統農村生活一直比較閉塞，發展較為緩慢，農民對于新鮮事物較少嘗試，尤其是對于跟錢相關的活動更是小心加謹慎，網絡金融活動很難在農村普及開來，這也就是農村互聯網金融發展緩慢、效率不高的主要原因。如圖2所示，隨著我國城鄉一體化的逐步實現，農村的網絡基礎設施逐步完善，3G、4G網絡的普及讓農村網民的數量成倍增長，各地農村都擁有一些特色農產品但缺少銷售渠道，農村電商服務平臺應運而生，這里所說的農村電商平臺既包括像阿里在淘寶上為農民提供的自主銷售平臺，也包括地方政府牽頭，銀行、物流等行業協調配合的地方農業電子商務平臺。無論哪種平臺模式想要順利運轉都需要金融支持，傳統農村金融業務范圍很窄，涉及到網絡轉賬、交易結算、第三方支付等方面根本沒有辦法實現交易，所以一些涉農金融機構開始有計劃地向農村普及互聯網金融，從送手機贈流量、和移動通信企業合作開始，滲透業務。隨著人們對電商平臺認識的加深，農村網絡購物市場和網絡農產品交易市場也有了較大的發展，網絡購物自然會產生信用交易，這就需要網上銀行或者手機銀行發揮作用；而在電商平臺農藥、化肥、大型農機具的交易過程中，由于農民缺乏資金必將產生網絡融資借貸，這也將激發涉農金融機構對農村金融服務的創新動力，滿足農民不斷增長的互聯網金融需求。農村電商的發展對促進農村互聯網金融的發展具有正向作用。

（二）借助農村電商平臺創新農村互聯網金融發展模式

1.“政府+金融機構+自主研發農村電商平臺”模式

這種發展模式需要多方面協調配合，主要是由地方政府農業主管部門牽頭，作為主導力量聯合相關金融機構和網絡通信公司自主研發融合地域性特色的農村電商平臺，通過宣傳和培訓向本省的農村地區進行推廣，并給予平臺相關政策支持，鼓勵從事特色農產品生產、加工的小規模村鎮企業、合作社、農民自身參與到平臺中去，涉農金融機構在平臺中專門設立惠農金融服務板塊，并且聯合相關的農藥、化肥、大型農機企業等一起開發助農金融服務新產品，為農民提供平臺上申請農藥、化肥先用后付的信用服務以及網上農機分期、農機租賃等金融服務，讓參與平臺的農民可以更加方便、快捷、低成本享受網絡金融服務。平臺的金融服務還應包括傳統小額貸款、農資專用貸款、農民消費貸款等，采取線上申請，線下簽約，可以根據申請者在平臺上交易情況確定信用評級，對于優質用戶還可以有更加優惠的金融服務。在政府主導下，借助平臺進行金融撮合服務，首先有政府參與易于農民接受并進行嘗試，同時根據政府政策傾斜，金融機構在具有安全保障的基礎上還可以做到貸款利率低、申請門檻低、放款迅速、成功率高，借款人通過網絡電商平臺交易還可以由平臺擔保減少部分抵押物和降低交易手續費用。

2.“自營式農村電商平臺+金融機構”模式

這種模式其實是國內一些大型自營式電商平臺利用自身的優勢拓展相關農村業務，其優勢主要可以對自身已經成型的大數據平臺征信體系進行創新，從而適應農村開展信用服務的金融征信體系；通過數據與評估結果之間的相關關系開展互聯網金融業務，建立相關農村電商平臺；和一些涉農的金融機構合作，利用金融機構眾多的農村服務網點、大批專業技術人才和豐富的農村金融工作經驗，開展經營推廣活動。

這種農村電商平臺可以利用母平臺的產品向農村銷售推廣，由于傳統農村小超市銷售的產品質量無法保障，而自營式電商平臺的產品質量有保障且價格低廉、物流速度快，迅速進入農村市場，同時可以支持貨到付款，如果農民使用合作金融機構相應的手機銀行或者網絡銀行進行支付還有額外的優惠，這樣可以促進農民形成移動支付習慣，增加用戶粘性。另外自營式農村電商平臺還可以和當地農村合作組織合作，采取網絡直銷的方式來銷售農產品，在產品收購過程中可以了解到不同農戶家庭過往的生產情況、銷售情況、收入情況，并建立相關數據庫，收集信息。平臺可以在支付貨款的時候可以采取直接打到已經綁定的相關金融機構的卡里，還可以在農戶向相關銀行申請貸款的過程中用農產品作為抵押物給農村電商平臺，通過平臺進行第三方擔保，直接獲取資金。通過平臺和金融機構的這種雙贏合作模式可以讓更多的農民敢于并且愿意嘗試互聯網金融這種新事物，同時也直接促進了電商平臺金融化和農村金融機構網絡化雙向發展。

五、電商平臺視角下發展新型農村互聯網金融模式的建議

（一）政府制定相關法律政策引導農村互聯網金融發展

目前，關于電子商務發展的相關法律制度還不很完善，在電商平臺涉足的其他領域法律更是不健全，有關機構應該加速建立相關法律制度，保證農村電商系統可以逐漸完善并且加快成長，降低系統性風險。設定電商企業退出機制，尊重市場發展規律，引導電商平臺和金融機構有序合作，互利共贏。在保障農民可以享有普惠金融權利的同時兼顧金融機構的商業性，制定相關政策，為電商平臺發展打造良好外部環境。構建農民社會信用體系，簡化金融機構業務操作過程中的審核程序，培育以農村電商平臺為核心的新型網絡金融系統，鼓勵扶持相關金融機構踴躍加入，以解決國家長久以來一直關注的農村金融問題。

（二）電商平臺和金融機構要完善服務體系控制相關風險

電商平臺和金融機構合作為農村地區服務，存在一定風險。首先電商金融是利用大數據、云計算等高新技術分析問題，技術不穩定可能導致數據出錯、交易失敗的諸多問題，導致資金損失。而涉足資金方面問題就一定要保證農民權益，農民對于資金具有天生敏感性，一旦出現問題可能永久遠離。所以電商平臺要保證技術服務到位，同時金融服務機構也要保證業務操作人員不會出現處理不善的問題。即使有時候采取了線上申請、線下服務的模式，當時仍然需要金融機構自己甄別相關信息，不會出現信息不對稱造成的風險。更要完善交易服務體系，保障用戶信息安全和其他權益。

（三）根據各區域電商發展情況因地制宜選擇互聯網金融發展策略

由于目前中國的農村電商發展水平參差不齊，各區域的經濟狀況差距很大，所以要利用電商模式來帶動農村互聯網金融的發展更加需要因地制宜采取合適的模式。對于電商發展水平較好或者經濟比較發達的地區，由于網絡基礎設施比較完善，農村電商普及程度較高，農民金融需求情況一般，可以采取“自營式農村電商平臺+金融機構”模式，這種模式可以更好地應用大型電商的渠道優勢普及推廣相關金融業務，電商和金融機構相互促進協調發展為農民提供雙向服務。對于電商發展水平較低或者經濟發展水平較低的地區，由于互聯網絡資源比較匱乏，人們思想比較保守，不容易接受新鮮事物。同時又有著強烈的產品需求和資金需求，這些地區就應該采用“政府+金融機構+自主研發農村電商平臺”模式，這種模式的優點是政府牽頭作為主要發起人，便于協調各部門配合工作，同時也會讓農民心理有保障，易于接受電商金融模式，從而有效解決長期以來貧困地區資金缺乏問題。●

【參考文獻】

[1] 謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究， 2012（12）：11-21.

[2] 霍海龍.“互聯網+農村金融”新機遇[J].當代金融家，2015（5）：120-121.

[3] 方梁翰.農村互聯網金融業發展策略探討[J].韶關學院學報（社會科學版），2015，36（7）：95-98.

[4] 黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯網金融研究[J].上海金融，2013（8）：18-23.

[5] 黃倚嘉.以電商平臺為核心的互聯網金融行業發展研究[D].首都經濟貿易大學碩士學位論文，2014.

[6] 祝國平，程呈，劉軍君.互聯網金融對我國農村普惠金融發展的作用[J].長春金融高等專科學校學報，2015（3）：13-15.

[7] 羅婷婷，張藝.互聯網視角下農村普惠金融實現路徑研究——基于重慶農村金融服務的調研[J].金融監管研究，2014（12）：95-98.