互聯網金融背景下農商行的轉型與創新

黃曉紅

【摘要】隨著網絡技術的不斷發展，傳統的農商行運行模式收到了很大的沖擊，為了農商行能夠得到更好的發展，更加便利的服務于客戶，本文分析了農商行的發展現狀和問題，提出了一些在互聯網金融背景下農商行轉型與創新的意見。

【關鍵詞】互聯網金融 農商行 轉型與創新

一、前言

隨著互聯網技術的高速發展，互聯網金融將是我國未來農村金融發展的新方向。相較于傳統的農村金融行業，互聯網金融能夠為消費者提供更加多樣化、個性化且便捷、高效的金融服務。

二、農商行經營的現狀及問題

現在的社會是一個互聯網金融時代，組織架構和創新能力是互聯網時代的主要競爭力。農商行在激烈的市場競爭中由于體制和機制等方面的原因，在傳統金融業中一直處于劣勢。但是農商行扎根農村，服務三農，為農商行帶來了獨特的市場競爭力。農商行的網點遍布城鄉，深入農村，得到了廣大農村用戶的信任感且具有豐富的具體經驗知識，這些都是農商行可持續發展的核心競爭力。農商行作為服務三農的主力軍，國家給予了一定的政策傾斜，使得農商行在利率定價上有較大的自主權，且在信貸審批和決策流程上有很大的靈活性。農商行與農村客戶之間的感情聯系較為密切，客戶眾多，潛力巨大。

但是農商行的發展還存在的一定的問題。首先，互聯網金融背景下的銀行開展業務時主要依托網絡進行，但是目前我國農商行的硬件配置較低，網上銀行和手機銀行的客戶體驗性較差，系統的大數據分析處理能力較差。沒有形成統一的信息系統，不利于跨區域客戶發展。其次，互聯網金融背景下，很多業務都將通過互聯網的形式來開展，但是農商行的客戶多為農村用戶，其文化教育程度普遍較低，對于復雜的軟件程序無法理解和操作，對于存折的接受度大于銀行卡，制約著農商行的發展。最后，互聯網金融背景下要求銀行的從業人員具備互聯網技術、金融數據量化分析、金融產品創新、金融建模、風險控制等方面的能力。但是，農商行由于薪酬和工作環境缺乏吸引力，缺乏高素質的金融人才，且人才的流動頻繁。這些因素都會影響農商行在互聯網金融中的發展。

三、互聯網金融背景下農商行的轉型與創新

在互聯網金融的背景下，農商行網點的虛擬化突破了銀行經營的時空限制，降低了銀行的運行成本，可以有效地提高銀行為消費者的服務能力。目前農商行正向著互聯網金融的方向發展。在農商行的轉型和創新方面可以從以下幾個方面進行。

（一）增強互聯網金融的意識

由于農商行大部分地處農村，客戶對于互聯網金融的接受度較低，農商行的職工也沒有意識到互聯網金融的重要性。因此，要發展互聯網金融，首先要對其有足夠的認識和重視。農商行的員工要在充分了解之后才能加大對于互聯網金融的推廣和宣傳，使得農村客戶能夠接受這一新的業務形式。

（二）農商行互聯網運營平臺

在互聯網金融背景下，農商行要積極運用大數據和云計算的技術，構建具有自身特色的運行平臺，提高其業務運行的效率。農商行的客戶對于線下服務的接受度較高，因此，在打造服務平臺時，要做到線上線下一體化，線上平臺的銀行服務要做到全方位、智能化。在打造與線下服務相一致的線上服務平臺的同時還要建立銀行系統內的信息系統平臺，銀行可以通過對于各類信息的分析，了解客戶的行為習慣和市場的運行趨勢，為擴大農商行的業務提供數據依據，同時鞏固和客戶的關系，發展潛在客戶。

（三）產品服務創新，吸引客戶

農商行的客戶對于互聯網金融，網上銀行的接受度低，就要求銀行從業人員在打造好服務平臺的基礎上，優化產品和服務來吸引客戶。網上銀行不能僅僅是將線下銀行的產品服務簡單的線上化，應該能夠為客戶提供更加個性化、多樣化的產品和服務。農商行應該積極開發手機銀行，微信銀行等等，為客戶提供交易提醒、轉賬匯款、投資理財、信用卡服務及一些特色服務等等。同時，農商行要打造屬于自己的電商服務平臺，要結合農村地方特色，實現資源整合，幫助本土企業打通銷售渠道，將銀行、企業、商戶和客戶之間有機的結合起來，為農村居民的生活提供更加便利的服務，同時盡到企業自身的社會責任義務。

（四）人才引進與培養

農商行由于薪酬和工作環境的原因，很難吸引到高素質的金融人才。但是互聯網金融背景下要求銀行的從業人員具備互聯網技術、金融數據量化分析、金融產品創新、金融建模、風險控制等方面的能力。因此，農商行應該在人才引進這方面多做功夫，對于兼具互聯網和金融知識的綜合性人才要積極地引進，并給予優厚的待遇。同時也要加強對于在職人員的培訓，使其能更加適應互聯網金融背景下的農商行的工作模式。

（五）加大推廣力度

農商行在開發出完善的服務平臺和個性化、多樣化的產品和服務后，要針對自身客戶的特殊性進行產品推廣。首先，要借助互聯網，隨著社會經濟的發展，農村生活水平的提高，互聯網在農村已經非常普及。農商行要利用互聯網作為中介，向客戶推薦網上銀行。讓客戶通過網絡享受到銀行的服務。其次，要利用智能手機，推廣手機銀行、微信銀行，可以在客戶去銀行辦理業務的同時，要客戶推薦安裝手機銀行APP，或者掃描二維碼關注銀行公眾號等等，同時還可以和手機生產廠商或移動電信的運營商合作，將銀行APP植入手機。最后，要加強與其它電商平臺的合作，尤其是現在已經很具規模并得到大眾認可的電商，如天貓、京東、蘇寧易購等等。同時也可以其它的支付平臺如支付寶、微信支付合作。通過合作，擴大農商行自身的業務范圍，使其能夠更加快速地得到廣大客戶的認可。

（六）風險規避

互聯網金融具有一定的特殊性，與傳統的金融服務相比，監管難度大。因此，應當完善其法律法規及其監管制度，尤其是在保護客戶個人信息方面要加大力度，絕對不能出現客戶信息泄露的情況出現。如果出現客戶信息泄露和支付風險等安全問題的話，會導致客戶對農商行的信任危機，失去大量的客戶群體。因此，農商行在積極開展互聯網金融的同時，一定要強化互聯網安全建設。

四、總結

目前，互聯網金融已經成為金融行業的發展趨勢，農商行由于所處位置和客戶群體的特殊性，其互聯網模式發展較為緩慢。本文分析了互聯網金融模式下農商行的現狀及問題，針對這些問題，提出了一些農商行發展的建議。在未來，互聯網金融會為農商行的發展帶來新的發展思路，與傳統銀行的有機結合，會為農商行的發展帶來新的希望，同時能夠更加方便廣大客戶的使用要求，使客戶的生活更加便利。

參考文獻

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