美國(guó)留學(xué)投保需謹(jǐn)慎

巫秋燕

職 務(wù)：國(guó)財(cái)教育科技股份有限公司市場(chǎng)部經(jīng)理

職業(yè)證書：理財(cái)經(jīng)理

證書編號(hào)：100036210002

每年6～8月是國(guó)內(nèi)不少家庭為海外留學(xué)準(zhǔn)備的沖刺時(shí)段，對(duì)于廣大赴國(guó)外留學(xué)、游學(xué)的學(xué)子及陪讀的家長(zhǎng)而言，想要從容面對(duì)他鄉(xiāng)未知的潛在風(fēng)險(xiǎn)，除了需要預(yù)先了解未來的學(xué)習(xí)和生活環(huán)境，做好物質(zhì)及精神上的各項(xiàng)準(zhǔn)備外，保險(xiǎn)保障也不可或缺。

以保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的美國(guó)為例，其市場(chǎng)上有1500多家保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，其中不乏費(fèi)用較低、性價(jià)比較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

美國(guó)的高校都有留學(xué)生保險(xiǎn)制度，留學(xué)生可以在入學(xué)時(shí)購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，每年保費(fèi)300～600美元不等。如果是長(zhǎng)期留學(xué)，可先確認(rèn)前往就讀的學(xué)校能否提供代辦保險(xiǎn)服務(wù)，優(yōu)先選擇美國(guó)強(qiáng)制或推薦的學(xué)生保險(xiǎn)計(jì)劃。

美國(guó)目前較為流行的指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)擁有兩大優(yōu)勢(shì)：第一，投資者靈活度高于傳統(tǒng)的萬(wàn)能險(xiǎn);第二，擁有指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)，投資收益還可與三大指數(shù)（美國(guó)標(biāo)普500、香港恒生指數(shù)、歐洲STOXX指數(shù)）掛鉤，不會(huì)出現(xiàn)本金損失，投資收益的最低限度為零收益。

不過需要指出的是，這類萬(wàn)能險(xiǎn)雖然歷史結(jié)算收益普遍較高，同時(shí)支持免稅保險(xiǎn)貸款和提取現(xiàn)金來使用增長(zhǎng)的保單價(jià)值，但投保門檻也相對(duì)較高。一般美國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)非美國(guó)公民投保的要求為單一保單的保額達(dá)100萬(wàn)美元以上，更適合中高收入的赴美人群按需配置。

對(duì)于需要購(gòu)買美國(guó)保險(xiǎn)的人群來說，科學(xué)投保同樣十分重要。消費(fèi)者赴美購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，有3個(gè)問題需要注意。

第一，投保需合規(guī)。一般而言，如果不是確實(shí)有在美國(guó)生活需求的人群，不建議前往美國(guó)購(gòu)買保險(xiǎn)，如果未來出現(xiàn)投保理賠糾紛，維權(quán)的成本不可預(yù)期，而且英文保單本身對(duì)很多中國(guó)投保人來說會(huì)存在理解方面的困難。需要特別強(qiáng)調(diào)的是，美國(guó)保險(xiǎn)只能在美國(guó)本土簽署才具法律效用，在內(nèi)地或香港簽署的美國(guó)保單都是非法保單。此外，投保人在美國(guó)本土簽訂保單時(shí)必須持有效護(hù)照和簽證，合法進(jìn)入美國(guó)且1年內(nèi)在美國(guó)累計(jì)居住超過15天，同時(shí)在美國(guó)填寫人壽保險(xiǎn)申請(qǐng)表并完成保險(xiǎn)公司的免費(fèi)身體檢查。

第二，選擇專業(yè)的保險(xiǎn)代理人及知名保險(xiǎn)公司的相關(guān)產(chǎn)品。美國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，每一單保險(xiǎn)的細(xì)則都非常復(fù)雜，且附有一定的限定條款，專業(yè)的保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可以為投保人提供科學(xué)的配置建議。

第三，仔細(xì)研讀保險(xiǎn)條款。美國(guó)保險(xiǎn)的保單均為英文合同，消費(fèi)者在購(gòu)買之前需要反復(fù)研讀保險(xiǎn)文件，簽訂重大、高額保單時(shí)可求助專業(yè)的保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)幫助審閱。