互聯網金融視角下新疆普惠金融發展研究

魯丹

[提要] 隨著我國經濟的不斷發展，讓金融成果惠及更多受益者，促進國民經濟均衡發展和收入分配均等是當前亟須解決的問題。互聯網金融以其平等、開放、民主、分享、協作、普惠等特點為發展普惠金融提供了新的視角。本文首先介紹互聯網金融和普惠金融概述，接著介紹互聯網金融的特點以及互聯網金融和普惠金融結合的可能性，最后提出利用互聯網金融助推新疆普惠金融的建議。

關鍵詞：互聯網金融；普惠金融；小微金融

基金項目：新疆財經大學研究生科研創新項目（編號：XJUFE2017K026）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年7月11日

一、互聯網金融與普惠金融概述

（一）互聯網金融概述。互聯網金融是互聯網與金融的結合物，是指以互聯網為服務平臺提供資金融通、支付、投資和信息中介服務的金融活動。互聯網金融在結合過程中創新了許多商業模式，包括眾籌、P2P網貸、第三方支付和數字貨幣等金融服務。謝平提出互聯網金融的發展會對人類金融模式產生根本影響，可能出現既不同于商業銀行的間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。王曙光認為，互聯網金融的快速發展與信息網絡技術的快速發展相聯系，虛擬經濟的發展為互聯網經濟的發展提供了經濟背景。劉越等指出互聯網可以滿足顧客尤其是中小企業和小微企業的金融需求，同時實體經濟的發展也產生了新的金融需求。孫國茂認為互聯網金融可以消除傳統金融交易中信息不對稱的問題，降低交易風險，簡化交易程序，從而降低交易成本。

（二）普惠金融概述。聯合國在“2005國際小額信貸年”宣傳中最早提出“普惠金融”這一概念，后來被聯合國和世界銀行大力推行。據世界銀行定義，普惠金融是指能夠廣泛獲得金融服務且沒有價格、非價格方面的障礙，能夠為社會所有階層和群體提供合理、便捷、安全金融服務的一種金融體系。我國學者焦瑾璞2006年在亞太地區小額信貸論壇上率先提出了“普惠制金融體系”的概念。他認為普惠金融體系是小額信貸及微型金融的延伸和發展，體現了金融的公平性。杜曉山認為我國在進行農村金融改革時應建立滿足或者適應農村全方位金融需求的、分工科學、功能完善、競爭適度、產權清晰、優勢互補、科學管理、監管有效、可持續發展的普惠性農村金融體系。韓俊認為由于我國正規金融在農村金融市場上的深度和廣度不夠，因此現存的農村金融體系與普惠金融體系之間的差距還較遠。胡國暉、雷穎慧認為普惠金融理論是在小額信貸和微型金融的基礎上逐漸發展而來的，但是其發展目標應該遠高于此。

二、互聯網金融的特點

（一）交易成本低。互聯網金融不但可以節省人們的時間成本，而且可以節省對人力和設備的投資。通過對交易雙方的信息進行甄別，資金的需求方和資金的供給方可以通過互聯網平臺達成交易。交易完成后，雙方的信用信息也會記錄到數據庫中，互聯網平臺根據交易記錄對客戶的信用等級進行客觀的評估。與傳統銀行相比，互聯網金融具有更低的資金成本和時間成本。以個人貸款的信用評估為例，傳統金融需要客戶征信報告以及對客戶進行面對面的評估，而互聯網金融通過客戶的網上交易量和信用評價就可以對客戶進行評估。

（二）金融服務覆蓋范圍廣。傳統的金融機構通過網點向客戶提供金融服務，網點通常設置在經濟發展水平較好、人口較為密集的地區，在經濟落后的偏遠地區則網點較少，因此處于偏僻地區的客戶被排斥在傳統金融服務范圍外。并且傳統金融機構服務時間固定，只能在工作時間提供服務。但是，互聯網金融突破了傳統金融在時間和地域上的限制，通過網上銀行等渠道，包括偏遠地區在內的所有客戶都可以24小時獲得服務。

（三）注重用戶體驗。傳統的金融機構依靠其地位優勢，居高臨下，不注重維護客戶關系。而互聯網金融的高速發展與用戶的密切支持相關，互聯網金融注重用戶體驗，以用戶為中心。個人貸款者和小微企業通過P2P平臺貸款的申請手續簡單、貸款效率高、放款速度快，因此吸引了越來越多的投資者。除此之前，互聯網金融還注重推出消費、餐飲、旅游等個性化服務滿足客戶日益增長的多樣化需求。

（四）具有創新性。互聯網金融是在金融領域的一項創新，將互聯網技術和傳統金融服務結合起來。互聯網金融的出現打破了原有的商業模式，提高了處理信息的速度，深度探索客戶需求，提升客戶體驗，提供新型金融產品和服務。同時，與傳統商業銀行和資本市場不同的是，互聯網金融可以通過云計算、大數據等信息技術支持來處理和甄別大量信息，具有規模經濟優勢。

三、互聯網金融與普惠金融的結合

（一）互聯網金融實現金融服務的廣覆蓋。普惠金融的本質就是讓所有人都有權利和機會平等地享受金融產品和服務，打破傳統金融在時間和空間上的限制，消除金融排斥。然而，在實際情況中，由于商業銀行的盈利性特點和社會中一部分人缺乏資本和學識，不是所有人都能夠進入金融市場。互聯網金融的出現使客戶通過手機和電腦就可以實現金融交易，不必依賴于傳統的金融機構營業網點。個人網銀用戶和手機銀行用戶數量的大幅增加使得金融服務的覆蓋范圍更加廣泛。

（二）互聯網金融降低金融服務的成本。互聯網金融企業的成本主要集中在大數據的開發與維護，平臺研發與創新以及產品創新方面，省去了設置營業網點的費用，日常服務的職工工資以及網點的系統和設備的維護費用，更節約在信貸審核過程中的人力和時間成本，提高了企業的競爭力。

（三）互聯網金融提高金融服務效率。傳統金融模式下，大部分的業務都需要消費者到金融機構的實體網點進行存取、買賣等業務，而互聯網金融為客戶提供了自主化的財富管理通道，實現了足不出戶的財富管理目標。以授信業務為例，傳統銀行辦理一筆貸款的時間短則數周長則數月，然而以阿里小貸為例的線上互聯網金融平臺從申請到審批僅僅需要數分鐘就可以，這與傳統商業銀行形成了巨大的反差。方便快捷高效的金融服務提高了普惠金融推行的效率。endprint

（四）互聯網金融實現風險緩沖。無論是傳統金融還是互聯網金融模式，信貸風險的來源都是信息不對稱。在傳統金融模式中，信貸的信息搜集與審核易受到人為的影響和控制，由于在實際生活中能取得的數據信息有限以及缺乏處理數據的有力工具，傳統金融在信貸風險的評估方面受到較大的限制。互聯網金融在大數據和云計算的支撐下，很大程度上解決了信息不對稱的問題，大大降低了互聯網金融企業的信貸風險。

（五）互聯網金融加快普惠金融的實現步伐。從歷史經驗來看，普惠金融的實現與金融創新有很大的關系，金融創新是有效降低金融服務準入門檻和服務成本的工具。舉例來說，計算機技術使得股票交易所從人工喊價報價直接變為全程計算機系統的自動撮合，這不但節約了人工成本，也消除了中間商偏向大額交易者、歧視小額交易者的現象，使每一位股票交易所的參與者享受到了更平等的地位。

四、互聯網金融助推新疆普惠金融的實現

（一）密切與傳統金融的聯系，創新財富管理模式。隨著新疆經濟實力的不斷提升，家庭財富管理成為未來金融發展的方向，互聯網金融與傳統金融合作發展是未來的發展趨勢。互聯網金融應與傳統金融機構結合起來，創新財富管理模式，推進普惠金融的進一步深化。

對于銀行業而言，應該利用互聯網平臺增加理財產品的在線銷售和在線融資業務的創新。傳統的商業銀行會根據客戶的資產量將其劃分為不同的級別提供差別化的服務和管理，而互聯網金融可以通過吸引大量客戶來降低運營的邊際成本，因此，商業銀行應增加理財產品的在線銷售；其次，商業銀行在風險的識別、管理和控制方面具有優勢，互聯網金融在數據的獲取、甄別和分析方面具有優勢。因此，二者應當結合起來加強在線融資業務的創新，簡化操作流程。

對于證券業而言，傳統的券商積累了大量具有豐富經驗的投行客戶和大量的客戶資源，新興的網絡券商具有技術開發和低成本的優勢，因此應把互聯網金融和傳統的券商業務結合起來，加快傳統業務向自主化和智能化的轉變。券商可以通過大數據、云計算等數據支持，掌握投資者真實需求，借助網絡平臺實現服務和產品的開發和創新，促進證券業走向結構多元化，服務差別化，產品多樣化。

對于保險業而言，分散風險是財富管理的重要組成部分。目前，我國的資本市場發展還不夠完善，分散風險十分不易，設計簡單、可獲得性強，適合普通百姓操作的保險產品十分重要。互聯網與傳統保險業的合作可以使保險的銷售成本大大降低。通過網上直銷與捆綁銷售的方式，可以拓寬保險產品的銷售路徑，使得普通百姓更加方便快捷地獲得保險服務。

（二）以互聯網金融搭建惠農金融服務平臺。隨著國家對三農問題的不斷重視，農業補貼、農村醫療保險制度得到了普遍的實施，農村金融環境得到了一定程度上的改善，農村居民生活水平也得到了提高。從過去的解決溫飽問題到有一定的儲蓄水平，投資理財需求在農村地區不斷擴大。目前，互聯網金融在農村地區還處于萌芽階段，應從信貸技術創新、地方政府支持和提高農村居民金融意識等多個角度來推進該構想的實現。

建立農村信貸需求數據庫，收集不同地區不同客戶的個性偏好、職業偏好，有針對地開發農村信貸需求，可以實現新客戶的開發。在經濟狀況相對較好、基礎設施較為完善、有新型農業和小工業發展的地區進行開發，通過和銀行合作為農民辦理銀行開戶，并鼓勵客戶開通網上銀行和手機銀行，從而拉動地區信貸的發展。

（三）以互聯網金融搭建小微金融服務平臺。小微企業是國民經濟的重要組成問題，融資難、融資貴的問題一直制約其發展。在互聯網金融的背景下，利用互聯網金融的廣覆蓋性搭建小微金融服務平臺是未來發展趨勢。融資期限短、金額低、風險大、需求多是小微企業企業融資的主要特征，這與互聯網金融的大數據思維、信息傳遞速度快形成吻合。

互聯網金融可以利用其高效的信息處理優勢，快速為小微企業提供貸款，解決傳統金融機構貸款流程復雜、審批時間久的問題。對于互聯網金融背景下小微企業的融資路徑，可以考慮從P2P網貸平臺和股權眾籌融資平臺來實現。一方面可以利用P2P平臺線上線下相結合的方式，通過線上模式實現資金募集和貸款流程的發放，在線下實現項目調查和風險控制；另一方面作為新興融資手段的股權眾籌，政府應當鼓勵、引導和監管其發展，融資者建立自己的信用基礎，做到將項目信息盡職地披露到眾籌平臺，投資者應培養自身風險識別能力，注重風險分散原則，不把資金投到一個項目中。

主要參考文獻：

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[4]焦瑾璞.普惠金融前景廣闊[J].小康·財智，2014.1.

[5]邵彤.互聯網金融視角下我國的普惠金融發展研究[D].吉林財經大學，2016.endprint