淺談互聯網小額信貸征信機制現狀及發展

王宇潔　路越

【摘要】目前，我國針對大中型企業的征信服務市場已經相對來說比較穩定，相對來講存在缺口，急需要完善和發展的是針對個人征信服務和小微企業服務的征信市場。當前征信市場所存在的問題主要有征信周期過長、征信市場規模較小、相關法律法規不夠健全等問題。我們應該健全有關互聯網征信的法律法規，完善信息共享渠道，保護信息主體的相關權益，提高監管人員對信息技術和大數據的處理能力，最終推動互聯網小額信貸健康，持續發展。

【關鍵詞】互聯網金融 小額信貸公司 征信機制 征信體系 我國當前征信

一、互聯網金融背景下我國小額信貸市場和征信體制的現狀

在當今的時代背景下，我國信息科學技術發展迅猛，對于金融行業也產生了很大的影響，互聯網金融興起并且得到了快速的發展，現在已經成為了我國社會金融體系的一個重要的組成部分，對傳統的金融行業產生了巨大的影響。在這樣的背景下，互聯網小額信貸應運而生，彌補了中小企業融資難、融資貴，與金融機構信息不對稱，程序復雜等諸多缺漏，同時也對金融的監管提出來更高的要求。近幾年，阿里巴巴、京東在內的各個互聯網巨頭平臺以其自有的生態圈、專業優勢開發了許多金融產品，這些金融產品在市場上占據了極大的份額，然而，各個形式對于個人小額信貸平臺而言卻無疑是在進行一場激烈的突圍戰。

而信用作為現代社會市場經濟的基石之一，換言之現代的市場經濟就是一種信用經濟，在建設現代化社會主義市場經濟的過程當中，征信制度的建設不可或缺。

我國的征信機制建設始于上個世紀，但截至目前，我國的信用體系建設仍未完善。然而，自2008年以來，我國互聯網金融，包括小額信貸交易規模持續擴大，互聯網征信活動也日益頻繁，諸如阿里小貸、宜信等網絡貸款平臺紛紛自建信用系統。當前，我國已出現了兩大互聯網征信平臺：中國銀行征信中心控股的上海資信有限公司開發的網絡金融信息共享系統和MPS，更多的互聯網征信機構也開始涌現，出現各家機構互相競爭，百家爭鳴的情形。

一般來說，征信公司的服務周期為7個工作日，對于傳統的征信公司來說，最短的服務周期平均為5個工作日。但是，通常來說，小額貸款客戶對于資金的需求比一般的客戶更加迫切，他們急需要快速的獲得資金以解燃眉之急，小額貸款相對于傳統金融機構的貸款的有時就在于它需要的時間段，手續簡便等方面，然而征信服務公司關于信用問題的服務周期過長會磨滅小額貸款本身存在的優勢，因此，當前傳統的征信公司的服務周期對于互聯網小額貸款的發展尤為不利。這就要求征信公司在不降低服務質量的前提下，盡量縮短服務周期，提高工作效率，為小額貸款公司提供更快、更好的服務。關于征信公司的服務周期問題，我們主要以維氏盾為例，探索在互聯網時代背景下，縮短征信公司服務周期的方法。維氏盾的征信產品是“征查蜂”，它主要依托于互聯網，將維氏盾企業數據庫和實地征信SV數據庫兩者相整合。使用維氏盾自己的征信評估模型對實地調查的最終結果進行評價并且給出綜合信用分，力求對借款企業的認證結果做到公平公正。現在的維氏盾的服務周期大約是從接受訂單開始到訂單完成并向客戶遞交報告，一共保持在24小時之內，他們的目標是爭取將未來的服務周期縮短為8個小時，使客戶得到的服務更為方便快捷有效。

總而言之，我國的征信體系目前仍然是傳統的征信模式占據主導地位，主要由央行為主導，各大銀行和金融機構為主要的數據信息來源和征信服務的受益者，但是隨著征信需求的缺口遠遠大于當前征信系統能夠提供的服務，我國的征信市場進一步放開，但是目前市場上參與征信服務的企業與其提供的服務仍然遠遠小于市場的需求，總體市場規模依舊偏小，但是隨著政府倡導的“大眾創業，萬眾創新”的進一步推進，我們有理由相信征信市場將會得到進一步的發展和壯大，逐步走向成熟。

二、互聯網金融征信體系建設過程中出現的問題

在互聯網金融征信體制的建立過程中，諸多問題，譬如信息的共享機制、征信行為無法可依、數據的來源的合法性及分析數據的技術、對于失信問題的懲戒機制和信息的安全等問題也隨之而來。

另外，我國的征信市場起步較晚，國家關于征信方面的法律法規不夠完善，關于征信系統內部的信息共享體制以及對于個人信息安全的保護都比較缺乏，對于失信的行為的懲罰措施相對來說也并不明確，因此征信市場方面的法律法規還有待進一步的發展。

并且當今時代，我國信貸資源的分配非常的不平衡，并且，由于國家的適度從緊的貨幣政策，這種不平衡正在向越來越嚴重的方向發展。另外，除了小額信貸發展的外部壞境存在一定的問題，小額信貸內部管理機制存在的問題也是不可忽略的。

三、政策建議

首先，我們要建立健全有關互聯網征信機制的法律法規，讓互聯網征信行為做到有法可依。當前，由于對于互聯網金融沒有具體嚴格的規范，互聯網小額貸款可能存在非法集資、集資詐騙、洗錢犯罪等法律隱患，而互聯網借貸行為也缺乏相應的監管，沒有設立相關的經營底線，導致互聯網金融“野蠻生長”。針對于這些問題，我們第一步要做的應當是設立嚴格的行業規范、行業準入機制和監管部門，并通過法律賦予監管部門相應的權利。另外行業內部的自律也是必不可少的，這將有利于互聯網金融行業的內部管控，在英美等發達國家，行業協會的自律對互聯網行業的發展、規范和對消費者權益的保護起到了非常積極的作用。在這個數據信息傳播速度不可估量的時代，信息的安全已經成為了一個重大的問題，個人信息和隱私以及企業和政府機密的泄漏已經造成了許多重大的危害。我們要在提高互聯網金融行業內部信息透明化程度的同時，確保對于個人的數據信息、隱私和商業、政治機密的保護，制訂、健全和完善關于互聯網個人隱私和信息安全的法律法規。對于失信問題，我們要加強對其懲罰的力度，尤其是針對互聯網平臺下的違法和失信行為進行嚴厲的打擊。最后，我們還需要建立和完善科學合理的信用評級機制，統一信用評級的標準，從信息種類、地域和人員方面擴大信息和數據收集的范圍，盡量完善數據庫的內容，多方面綜合角度分析，確保數據的科學有效合理性。

其次，當下的時代，是大數據的時代，征信作為一個與數據信息密切相關的機制，依賴于對數據的統計分析來刻畫金融主體的信用狀況，因此大數據必將成為我國的征信機制的發展方向。而金融監管需要同步于互聯網金融的發展，因此對于監管人員的信息技術和大數據處理能力也提出來很高的要求。由于數據主要來自于互聯網金融交易，雖然數據量很大，涵蓋范圍廣泛，但是同時，這些數據魚龍混雜，質量不一，有大量的無用甚至是垃圾信息，缺乏相關的信用信息，數據有用的部分沒有具體的需求分析和針對性。處理這些龐雜的數據需要相應的大數據處理技術和非常大的工作量，工作人員要對這些數據進行提取、分類、整合，信息之間相互進行補充，也會導致一定程度上的操作風險。因此在我國對于信息的處理人員無論是技能還是素質都提出了非常高的要求。

最終，我們還需要選擇一個適合我們國家體制和社會要求的征信模式。通過結合我們國家的中央集權、社會主義市場經濟的具體國情，實事求是，借鑒現在已有的征信體制模式，探索出適合我們國家的征信體系。推動互聯網金融的進步和完善，引導互聯網小額貸款的發展。

參考文獻

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基金項目：南京審計大學大學生實踐創新訓練計劃項目資助。endprint