互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國(guó)模式與金融創(chuàng)新

戴露鋒

摘要：隨著現(xiàn)今“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展趨勢(shì)，近幾年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在世界發(fā)展潮流的趨勢(shì)下突飛猛進(jìn)，并且逐步建立起一套將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與中國(guó)特有的金融現(xiàn)狀結(jié)合起來(lái)的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式。本文先分析了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)下金融的發(fā)展，而后又對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行了探究，以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國(guó)模式與金融創(chuàng)新的問(wèn)題做出了相關(guān)研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；中國(guó)模式；金融創(chuàng)新

隨著現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，各行各業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)的推動(dòng)之下，有了飛速的發(fā)展。現(xiàn)今“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展已經(jīng)成為一個(gè)熱點(diǎn)，其中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在最近幾年來(lái)效果突出。中國(guó)的金融網(wǎng)絡(luò)化順應(yīng)世界潮流，不斷促使我國(guó)金融發(fā)展做出一定改變，并且逐步建立起一套將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與中國(guó)特有的金融現(xiàn)狀結(jié)合起來(lái)的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式。本文立足于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，主要分析了中國(guó)現(xiàn)有的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國(guó)模式與金融創(chuàng)新的問(wèn)題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)手段，建立起與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的一系列金融業(yè)務(wù)，其中包括：資金流通、支付、信息服務(wù)、投資理財(cái)?shù)鹊龋@種方式形成一種有別于傳統(tǒng)模式的新型金融業(yè)務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融并不僅限于將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的有關(guān)要素加入到傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)之中，而是在兼顧兩者的結(jié)合協(xié)調(diào)性之后，逐漸滲透到人民的生活之中，使廣大的用戶熟悉接受這一模式，并自然而然的產(chǎn)生對(duì)這一模式的內(nèi)在需求，從而有助于形成一個(gè)新的運(yùn)營(yíng)模式，開拓出一片新的領(lǐng)域。

（二）世界和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析整合，以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)分析的規(guī)模化、高效性，決定了其在幫助金融資源的有效利用過(guò)程中，能夠發(fā)揮出得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。隨著現(xiàn)今全球互聯(lián)網(wǎng)金融飛快地發(fā)展，推動(dòng)了全世界范圍內(nèi)傳統(tǒng)金融的改進(jìn)升級(jí)。而各國(guó)都具有其特有的傳統(tǒng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，以及不同的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略，因而各國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀也有差異。

美國(guó)具有較為完善的傳統(tǒng)金融體系，自互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生初期就在嘗試著進(jìn)行信息的管理，在此條件之下，新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)原有市場(chǎng)的沖擊相對(duì)較小。而日本則與此不同，其互聯(lián)網(wǎng)金融主要以網(wǎng)絡(luò)企業(yè)為側(cè)重，形成了以電子商務(wù)平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，涵蓋著各類的金融服務(wù)類型。在英國(guó)則是借貸業(yè)務(wù)模式在世界發(fā)展的大背景下得到了快速的發(fā)展。法國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融更偏向于服務(wù)方面，如支付、眾籌、理財(cái)?shù)取?/p>

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)歷了如下幾個(gè)時(shí)期：首先是二十世紀(jì)九十年代初傳統(tǒng)金融行業(yè)初步互聯(lián)網(wǎng)化；兩者之間有了初步的結(jié)合；到了二十一世紀(jì)一十年代初，中國(guó)的各種網(wǎng)上平臺(tái)體系逐步完善起來(lái)，開始有了；自2011年以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)入到了落實(shí)發(fā)展的階段。現(xiàn)今中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)公認(rèn)處于全球互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前列，具有廣闊的發(fā)展前景。

二、中國(guó)現(xiàn)有的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融模式

（一）傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)如：保險(xiǎn)、證券、理財(cái)、資產(chǎn)管理等，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相結(jié)合而使得傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)得到發(fā)展，形成新的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)形態(tài)，即傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。這主要包括以下幾個(gè)方面：

1. 傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得金融業(yè)務(wù)優(yōu)化升級(jí)，利用網(wǎng)絡(luò)手段來(lái)處理和保存金融信息，使得金融業(yè)務(wù)信息化，整合化。如常見的網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM業(yè)務(wù)等等。這些新生的互聯(lián)網(wǎng)化金融業(yè)務(wù)極大地便利了人們的日常生活。

2. 原有的金融業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)這一手段的幫助開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)。如近幾年大行其道的余額寶等，就是在這一基礎(chǔ)之上孕育出來(lái)的新生的金融管理方式，這種方式開發(fā)了新的理財(cái)方式，而且使得資金的流動(dòng)性有了很大的提升，也提高了資源的配制效率。

3. 建立起新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，如基金網(wǎng)等。金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化有著便利、安全、高效的特點(diǎn)。這是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)升級(jí)的重要手段，在此幫助之下，可以完善原有的服務(wù)模式，建立起新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)更加信息化、規(guī)范化、整合化的管理。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌等新興的互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)，給予業(yè)務(wù)供給雙方更便利的資金需求，雙方可以在網(wǎng)絡(luò)上完成資金的融通。而這一切完成的前提，網(wǎng)絡(luò)信任機(jī)制的完善。互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)差別很大，其實(shí)現(xiàn)了商品信息流的融合和循環(huán)，是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)支付方式

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，帶動(dòng)起了一種新的互聯(lián)網(wǎng)支付方式，這種新型的支付體系是以第三方支付、移動(dòng)支付等方式，依據(jù)智能移動(dòng)終端而發(fā)展起來(lái)的。互聯(lián)網(wǎng)支付體系極大地改變了人們的支付習(xí)慣及途徑，在人們的日常生活中廣泛使用，如支付寶、微信等支付方式。現(xiàn)今在很多地方支付寶及微信支付已遍及各個(gè)大街小巷，滲透到人們生活的方方面面，甚至很多人已經(jīng)有出門不帶紙幣的習(xí)慣。這種互聯(lián)網(wǎng)支付方式，作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以帶動(dòng)一系列金融業(yè)務(wù)方式的改變，對(duì)金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)有很大的促進(jìn)作用。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

（一）傳統(tǒng)金融的影響

在傳統(tǒng)金融中融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，是對(duì)傳統(tǒng)模式的支持和升級(jí)，并且進(jìn)一步推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展，為金融行業(yè)的信息化提供技術(shù)幫助，也對(duì)金融業(yè)務(wù)的流程有一定的促進(jìn)作用。同時(shí)，金融業(yè)務(wù)中引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)有一定的創(chuàng)新作用。基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，一大批的新興金融業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，這些新興的金融業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)有一定的沖擊替代作用，間接地推動(dòng)了這一行業(yè)的進(jìn)步。

（二）對(duì)銀行業(yè)的沖擊

雖然短期時(shí)間內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并不會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有很大的波動(dòng)，銀行部門在中國(guó)金融體系中的重要作用還沒(méi)有很大的影響。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透深入，未來(lái)必將對(duì)銀行部門有較大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的替代作用將逐漸表現(xiàn)出來(lái)，如支付寶便捷完善的支付體系，使得現(xiàn)今很多人在支付時(shí)跳過(guò)取現(xiàn)的步驟，直接用支付寶進(jìn)行支付；余額寶的利率比銀行活期存款的利率高，并可以隨時(shí)動(dòng)用存款；這些都使得銀行部門受到一定的沖擊，促使銀行部門做出相應(yīng)的調(diào)整來(lái)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的改變。endprint

（三）整個(gè)金融體系的改變

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日臻完善，在未來(lái)不斷地深化滲透到人們的生活之中，必然會(huì)對(duì)整個(gè)金融體系造成一定的影響。促進(jìn)金融體系發(fā)展創(chuàng)新、改革之路，優(yōu)化服務(wù)思維模式等等。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)加快金融體創(chuàng)新速率有一定程度的促進(jìn)作用，從而促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用也體現(xiàn)在推動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型上，能夠提高金融運(yùn)營(yíng)效率，完善整個(gè)金融體系。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新在以下幾個(gè)方面可能有著重要作用：1.互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)的滲透

金融業(yè)與各行各業(yè)之間聯(lián)系甚廣，因此互聯(lián)網(wǎng)金融也可以與不同領(lǐng)域的企業(yè)相互結(jié)合，推進(jìn)行業(yè)的融合以及共同發(fā)展。如，互聯(lián)網(wǎng)金融與物流等之間可以建立起業(yè)務(wù)聯(lián)系，可以更大程度地實(shí)現(xiàn)資源配置，增加效率。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)的融合，能發(fā)展起來(lái)更加完善的新型模式，對(duì)各行業(yè)之間的水乳交融有很大的促進(jìn)作用。

2.發(fā)展更加便利的金融操作平臺(tái)

金融操作平臺(tái)的用戶個(gè)體性有差異，這也決定了需要建立起更加全面的操作平臺(tái)以適應(yīng)各類人群的需求，這樣才能穩(wěn)定住在該操作平臺(tái)上的各類用戶群體。如果不對(duì)操作平臺(tái)進(jìn)行創(chuàng)新改進(jìn)，就會(huì)極大地限制各類用戶群體的數(shù)量。此外，還要注重于對(duì)操作流程及操作內(nèi)容的不斷優(yōu)化，及時(shí)反饋更新，提高用戶的操作效率。

3.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的注重，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的管理機(jī)制

在注重互聯(lián)網(wǎng)金融極大便利性的同時(shí)，也不能忽視其存在的安全隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)本身具有潛在的威脅，在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)漏洞或被攻擊時(shí)，容易對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系造成危害。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，要不斷得對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，盡可能地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，或者盡早提出完善方案，將損失最小化。另外，建立互聯(lián)網(wǎng)金融管理機(jī)制，保證其在安全科學(xué)的監(jiān)管下運(yùn)行，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展符合信息時(shí)代發(fā)展的大背景，全世界都在加緊步伐緊隨這一發(fā)展模式，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融同樣發(fā)展迅猛，在世界中占重要地位。但是中國(guó)在具體發(fā)展過(guò)程中必然要結(jié)合現(xiàn)今中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，針對(duì)我國(guó)當(dāng)前現(xiàn)行金融體系所面臨的問(wèn)題作出適合中國(guó)發(fā)展道路的決策，利用改革創(chuàng)新這一手段，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的不斷發(fā)展。本文基于中國(guó)現(xiàn)狀做出了一定的分析探究，相信在不斷地摸索探究中，會(huì)找出一條更適合中國(guó)的、完善的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。

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