淺析普惠金融對推動大學生創(chuàng)業(yè)的影響

閔惠子+汪倫

【摘要】本文通過介紹我國普惠金融發(fā)展和大學生創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀，分析普惠金融如何助推大學生創(chuàng)業(yè)，引出當前普惠金融與大學生創(chuàng)業(yè)結(jié)合所存在的問題并提出相應的對策和建議，旨在將基于互聯(lián)網(wǎng)技術的普惠金融應用于大學生創(chuàng)業(yè)領域，緩解大學生創(chuàng)業(yè)融資難的問題，使其更好地為大學生創(chuàng)業(yè)服務。

【關鍵詞】普惠金融 大學生創(chuàng)業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、我國普惠金融和大學生創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀

2013年黨的十八屆三中全會《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》將普惠金融以政策的形式確定下來。近年來，我國普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出服務主體多元、服務覆蓋面較廣、移動互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高的特點，人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點密度等基礎金融服務水平已達到國際中上游水平，但仍面臨諸多問題與挑戰(zhàn)：普惠金融服務不均衡，普惠金融體系不健全，法律法規(guī)體系不完善，金融基礎設施建設有待加強，商業(yè)可持續(xù)性有待提升。[1]一直以來，傳統(tǒng)金融機構都傾向為大企業(yè)、大客戶提供金融服務，大學生群體相對處于弱勢地位。而逐漸興起的大學生創(chuàng)業(yè)增加了當代大學生的融資需求，創(chuàng)業(yè)融資難成為金融服務領域的一大問題和機遇。但是隨著近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，尤其是移動支付的普及，滲透到了人們生活的方方面面。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新以及新興金融業(yè)態(tài)的興起提供了條件，普惠金融也由此獲得了新的發(fā)展機遇。

近年來，隨著我國高校應屆畢業(yè)生規(guī)模的擴大，大學生就業(yè)壓力的增加，大學生創(chuàng)業(yè)越來越多地受到大學生的青睞。制約大學生創(chuàng)業(yè)發(fā)展的融資問題也逐漸顯露出來，但基于傳統(tǒng)融資渠道如自籌資金、政府基金、風險投資和金融機構貸款等的融資方式，已經(jīng)不能很好地滿足大學生的創(chuàng)業(yè)融資需求，國家出臺的鼓勵大學生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策和支持創(chuàng)業(yè)的小額貸款政策在實施中也遇到諸多阻力。當前，我國資本融資市場尚需完善，風險投資風險較大、結(jié)構單一且不易獲得，大額銀行貸款門檻較高且難獲批難，從而使大學生創(chuàng)業(yè)融資困難。同時，大學生由于信息資源和社會能力的缺乏，難以獲得除自籌資金、國家政策支持和民間借貸以外更好的資金來源。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給大學生創(chuàng)業(yè)者帶來了新的融資渠道。普惠金融走上互聯(lián)網(wǎng)模式將會進一步降低大學生創(chuàng)業(yè)的融資風險和成本，為大學生創(chuàng)業(yè)帶來新的契機。

二、普惠金融如何助力大學生創(chuàng)業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為普惠金融的發(fā)展指明了方向，從而，基于互聯(lián)網(wǎng)的普惠金融便能擺脫傳統(tǒng)金融的弊病，方便快捷地為大學生創(chuàng)業(yè)者提供實時、周到的服務，讓大學生更能積極地響應國家大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的號召，緩解社會嚴峻的就業(yè)壓力，增進社會公平和社會和諧。

（一）能滿足大學生信用空白情況下的融資需求

隨著大數(shù)據(jù)和云計算等技術的發(fā)展，“裸貸”成為可能。傳統(tǒng)金融機構是不會為沒有信用或者沒有抵押擔保者發(fā)放貸款的，而借助于互聯(lián)網(wǎng)技術的普惠金融將打破種種物理渠道的限制，依托數(shù)據(jù)挖掘?qū)蛻粜庞眠M行評估。隨著普惠金融發(fā)展而涌現(xiàn)的P2P網(wǎng)絡借貸平臺、網(wǎng)絡眾籌平臺等新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務形式，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術，通過對用戶信用指標數(shù)據(jù)進行實時監(jiān)控，來評估借款人的信用水平，以及控制資金的發(fā)放和流向。同時依托數(shù)據(jù)分析，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺上處于開放空間的數(shù)據(jù)信息收集大學生信用信息、以及創(chuàng)業(yè)資金需求等。普惠金融可以根據(jù)大學生創(chuàng)業(yè)者的資金需求，根據(jù)其資信情況設計一對一的融資方案，滿足差異化需求。

（二）降低服務成本，提高融資服務的可獲得性

普惠金融鼓勵金融服務創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，普惠金融能降低大學生創(chuàng)業(yè)融資的交易成本和機會成本，避免信息不對稱所帶來的經(jīng)濟損失。傳統(tǒng)的銀行貸款，整個流程需要經(jīng)過申請、提交證明材料、信用評估、實地考察、審批等繁瑣的審批過程。不僅占用了大量的時間，而且條件苛刻，往往不能達到相應的融資規(guī)模且資金成本高。而對于基于互聯(lián)網(wǎng)技術的普惠金融，借助于網(wǎng)絡技術，大學生創(chuàng)業(yè)者可以在網(wǎng)上完成申請貸款的整個流程。由于大學生自身的局限，融資經(jīng)驗和能力都有待加強，而通過網(wǎng)絡化交易使融資擺脫了時間和空間上的限制，實現(xiàn)了無障礙地提供金融服務。同時，也彌補了政策性優(yōu)惠小額貸款只在創(chuàng)業(yè)初期一次性支持的不足，解決了創(chuàng)業(yè)中后期的資金需求。這樣大學生創(chuàng)業(yè)者可以用更多的時間和精力去提升自己的經(jīng)營管理能力，將更多的注意力分配到企業(yè)營運上，降低機會成本。

（三）能對風險進行有效地把控

普惠金融從某種意義上來說更是小額貸款的延伸，因此基于互聯(lián)網(wǎng)的普惠金融受眾更傾向于針對小微企業(yè)和個人。對于普惠金融機構來說，面臨的最大風險還是信用風險，但是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術將這種風險降到了可以接受的水平。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術的應用改變了傳統(tǒng)金融機構信用記錄和評價的機制，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務的多元化和普適性提供了條件，在一定程度上降低了金融融資服務的門檻，將傳統(tǒng)銀行貸款的貸前審查、貸款發(fā)放、貸后監(jiān)控程序簡化，通過對客戶信息和資金運用情況的實時監(jiān)控，有效地控制授信風險，從而為大學生創(chuàng)業(yè)者提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位的金融服務。

三、普惠金融運用于大學生創(chuàng)業(yè)領域存在的問題

（一）大學生對互聯(lián)網(wǎng)融資尚存在認知缺失

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，普惠金融在為大學生創(chuàng)業(yè)融資帶來機遇與便利的同時，也帶來了風險與挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)的開放與便捷，也讓很多不法分子有了可乘之機，正因為如此，偏向規(guī)避風險的大學生創(chuàng)業(yè)者有時候會拒絕利用互聯(lián)網(wǎng)融資。同時，高校大學生創(chuàng)業(yè)者大部分群體金融知識相對欠缺，因此，對融資風險以及融資需求等往往不能做出合理的估計和判斷，存在一定的主觀盲目性，這也無形之中加大了創(chuàng)業(yè)失敗的風險。所以，高校應加強對大學生創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)融資教育，讓學生在學習理論知識的同時，感受企業(yè)創(chuàng)辦、運營和融資的過程，強化風險識別意識。

（二）基于互聯(lián)網(wǎng)的普惠金融相關法律和制度有待完善

金融服務越普及相對來說風險會逐漸加大，立法和相關政策往往會跟不上互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展速度，導致現(xiàn)已有的大學生創(chuàng)業(yè)融資平臺存在這樣或那樣的問題，比如：融資平臺經(jīng)營模式眾多，缺乏統(tǒng)一的標準和監(jiān)管；眾籌平臺容易形成“非法集資”等問題。大學生創(chuàng)業(yè)群體的金融服務需求蘊含著巨大的市場，而我國普惠金融尚處于初期發(fā)展階段，相關政策體系也還需進一步完善。要進一步激勵大學生創(chuàng)業(yè)，進一步挖掘大學生創(chuàng)業(yè)融資這一潛在市場，離不開一個全面有力的政策體系支撐。endprint

（三）利用互聯(lián)網(wǎng)為大學生創(chuàng)業(yè)提供普惠金融服務的主體還需擴大

目前，自籌資金仍然是大學生創(chuàng)業(yè)者的主要融資來源，雖然商業(yè)銀行為響應國家號召相應的推出了一些基于互聯(lián)網(wǎng)的普惠金融服務，如帶有政策性支持的小額貸款等，但是還未完全擺脫傳統(tǒng)金融服務的局限。現(xiàn)階段大量涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，諸如P2P、電商融資和眾籌等，大多是民間資本提供的金融服務，資本成本相對較高。以傳統(tǒng)金融為代表的金融主體，發(fā)揮資金雄厚的優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術手段，延伸服務的范圍，拓展普惠金融服務的廣度和深度。

四、相關對策及建議

（一）構建基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的信用信息體系

為了保障互聯(lián)網(wǎng)普惠金融推動大學生創(chuàng)業(yè)的發(fā)展，普惠金融機構需要構建全方位、覆蓋面廣的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融征信系統(tǒng)，擴充金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接入機構，降低服務大學生創(chuàng)業(yè)者的征信成本，保證大學生創(chuàng)業(yè)者空白信用下的融資需求且降低信用風險。構建多元化的信用信息收集渠道，推動政務信息和金融信息互聯(lián)互通，同時納入民間征信機構信息，保證普惠金融信用信息體系全覆蓋。

（二）建立健全相關法律制度，加大監(jiān)管力度

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以民間借貸資本為主的普惠金融機構和平臺大量涌現(xiàn)，探索和規(guī)范民間借貸行為的有關制度和行業(yè)準入標準，對于保障大學生創(chuàng)業(yè)者融資安全顯得尤為重要。為了更好的保障各方主體的合法權益，應盡快建立互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的監(jiān)管主體，更加明確相關融資方式的法律界限，建立寬松規(guī)范具有政策支持的監(jiān)管環(huán)境。

（三）鼓勵普惠金融機構向各高校創(chuàng)業(yè)園設立辦事處

國家大力推進普惠金融發(fā)展，要求提高金融服務覆蓋率，如基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構，村村有服務等，同樣作為特殊群體的大學生創(chuàng)業(yè)者也需要更多更實惠的金融服務。這樣不僅能激發(fā)大學生的創(chuàng)業(yè)興趣，降低融資風險，也能讓大學生了解更多的金融知識和融資信息。比如在各高校專門建立實地的辦事處，與高校校方之間開展廣泛的合作等，為潛在的大學生創(chuàng)業(yè)對象提供融資咨詢等服務。

參考文獻

[1]國務院.國務院關于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）的通知[S].國發(fā)[2015]74號，2015.

[2]周艷.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的大學生創(chuàng)業(yè)融資模式研究[J].會計師，2016，（09）：38-39.

[3]白冰洋.普惠金融研究現(xiàn)狀及對策建議[J].西昌學院學報（自然科學版），2017，31（02）：80-83.endprint