基于SWOT視角對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的研究

王新宇

[摘要]近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)快速、穩(wěn)定的增長以及人們收入水平的提高，理財市場獲得了前所未有的發(fā)展，理財產(chǎn)品越來越多。同時隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，許多銀行客戶已不再只選擇商業(yè)銀行作為自身投資理財?shù)那溃用窭碡斀Y(jié)構(gòu)發(fā)生了較大變化。本文將通過建立SWOT模型來對比分析互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)。

[關(guān)鍵詞]投資理財；SWOT；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)快速、穩(wěn)定增長、人們收入水平的提高，理財意識的增強(qiáng)以及住房、醫(yī)療和養(yǎng)老等方面的要求，國內(nèi)理財業(yè)務(wù)有了實質(zhì)突破。2005年我國銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模達(dá)到2000億元人民幣，2006年則達(dá)到4000億元，2007年達(dá)到7900億元，2008年前三季度就已經(jīng)接近2萬億元，接近2007年底中國城鄉(xiāng)居民儲蓄總額的八分之一，或定期存款的五分之一。對于商業(yè)銀行而言，個人理財業(yè)務(wù)是其實現(xiàn)業(yè)務(wù)多樣化、增加利潤、分散和降低風(fēng)險的重要手段，是人世后中外銀行競爭的焦點。隨著ICT技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已然從最初的小規(guī)模的推出逐步轉(zhuǎn)變?yōu)檎麄€金融行業(yè)的爆發(fā)式的成長。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正逐漸的替換傳統(tǒng)模式的金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對個人理財?shù)挠绊?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，有著非常高的市場信息對稱程度，通過網(wǎng)絡(luò)資金融通的雙方可以直接進(jìn)行對接，這種金融模式具有非常便捷的特點，而且讓資金融通受到身份、空間和時間的限制，從而能夠很大程度的提高資金交易的效率，而且還能夠減低交易的成本。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅對大型的資金融通有著有利的影響，還能夠?qū)用窭碡敽屯顿Y的渠道進(jìn)行擴(kuò)展，同時還能夠為一些人提供大量的創(chuàng)業(yè)機(jī)會。

三、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的SWOT分析

SWOT分析方法是一種企業(yè)內(nèi)部分析方法，即根據(jù)企業(yè)自身的既定內(nèi)在條件進(jìn)行分析，找出企業(yè)的優(yōu)勢、劣勢及核心競爭力之所在，從而將公司的戰(zhàn)略與公司內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機(jī)結(jié)合。按照企業(yè)競爭戰(zhàn)略的完整概念，戰(zhàn)略應(yīng)是一個企業(yè)“能夠做的”（即組織的強(qiáng)項和弱項）和“可能做的”（即環(huán)境的機(jī)會和威脅）之間的有機(jī)組合。

優(yōu)勢（S）：根據(jù)我國相關(guān)部門研究人員多年來對目前我國居民投資理財現(xiàn)狀的研究發(fā)現(xiàn)，我國居民正在理財與沒有理財?shù)胍碡斁用裾嘉覈碡斁用竦?8%，該結(jié)果表明，我國居民理財已成為社會發(fā)展的趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然動搖了商業(yè)銀行在金融市場的主導(dǎo)地位，但是在資本實力方面依舊不能與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比較。商業(yè)銀行存續(xù)時間較長，因此其本身擁有完善的風(fēng)險管理體系。無論是從外部環(huán)境還是內(nèi)部構(gòu)造來看，銀行風(fēng)險控制管理水平都較高。而互聯(lián)網(wǎng)金融由于計算機(jī)密鑰管理和加密技術(shù)都不完善，所以很容易受到互利網(wǎng)技術(shù)的攻擊，導(dǎo)致客戶的資金和資料數(shù)據(jù)遭到竊取，為客戶帶來經(jīng)濟(jì)損失。

劣勢（W）：傳統(tǒng)商業(yè)銀行不具有包容性，各理財產(chǎn)品僅能依托單一銀行，不能互通，很大的阻礙了潛在客戶的開發(fā)。同時各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的替代性較強(qiáng)，且該產(chǎn)品領(lǐng)域分各個不同的監(jiān)管部門管理，理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品監(jiān)管之間存在較大差異。商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)需要較高的運(yùn)營成本，從而導(dǎo)致理財產(chǎn)品的收益率與眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品不具有競爭性。

機(jī)遇（O）：互聯(lián)網(wǎng)金融在沖擊傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)的同時也給客戶和理財產(chǎn)品兩個市場帶來了新的機(jī)遇。由于傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品具有一定的門檻，無法快速開發(fā)潛在客戶。而互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低，從而開拓了新的客戶市場，集中了理財市場中的閑散資金，這對商業(yè)銀行來說是一種新的機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融對促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。

挑戰(zhàn)（T）：互聯(lián)網(wǎng)金融極大程度地壓縮了銀行理財業(yè)務(wù)的利潤空間，并且加劇了銀行間的競爭，也讓客戶的思想觀念和消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了極大改變。

四、結(jié)論

SO策略（利用這些）：商業(yè)銀行應(yīng)該從客戶需求出發(fā)，在利率市場化的大背景下，依托自身控制風(fēng)險的優(yōu)勢，簡化日常支付方式，創(chuàng)新傳統(tǒng)儲蓄存款模式，盡量對活期儲戶的資金進(jìn)行集中，在使客戶獲得更多收益的同時增加自身競爭力。

ST策略（監(jiān)視這些）：商業(yè)銀行應(yīng)從客戶的需求出發(fā)來設(shè)計理財產(chǎn)品，更多的關(guān)注用戶體驗，了解客戶的潛在需求：充分利用網(wǎng)點優(yōu)勢，與客戶面對面交流，降低對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)牟豢煽匦浴４送猓€應(yīng)加強(qiáng)提升工作人員的綜合素質(zhì)，讓其在理財與信貸等方面擁有更加專業(yè)的知識，提升自身的利潤空間。

WO策略（改進(jìn)這些）：隨著各類社交平臺的不斷興起，人們花在手機(jī)和各類社交網(wǎng)站的時間越來越多，銀行要從客戶需求出發(fā)，加強(qiáng)社交網(wǎng)絡(luò)平臺營銷，充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展更多客戶。商業(yè)銀行要對網(wǎng)頁及手機(jī)客戶端進(jìn)行優(yōu)化，方便客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，增加客戶對商業(yè)銀行的信任與好感，從而匯聚并穩(wěn)定社會資金，維持自身資本量的優(yōu)勢。

WT策略（消除這些）：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品從開發(fā)到出售的各個環(huán)節(jié)都不能離開信息技術(shù)的支持。充分利用ICT技術(shù)，降低自身運(yùn)營成本，使產(chǎn)品具有一定的包容性。endprint