民間借貸的法理分析與規(guī)制建議

馮博嵩

【摘 要】民間借貸作為一種古老的融資方式，其存在由來已久且在當今社會中依然存在，一定程度上，民間借貸緩解了銀行資金不足的情況，促進經(jīng)濟發(fā)展。但是，與此同時，民間借貸又存在著諸多法律風險，如隨意的個人都可以成為民間借貸的主體，很多時候，民間借貸卻是有借無還，并且很多人礙于情面，不向熟人張口，會轉(zhuǎn)向高利貸，釀成大禍，造成很多社會問題。民間借貸，大都是向私人借錢，相關(guān)手續(xù)不完備，沒有保障措施，缺乏抵押擔保，一旦雙方言語不和，或者有情況變化，則及其容易演變?yōu)榧m紛乃至高利貸追殺等刑事犯罪。因此，對民間借貸進行具體的法理分析，將其納入規(guī)范的法制化軌道，勢在必行。本文就借著對民間借貸進行法律分析，進一步提出規(guī)制建議，探討如何更好地將民間借貸納入法制化軌道。

【關(guān)鍵詞】民間借貸；法理分析；現(xiàn)狀；規(guī)制建議

一、民間借貸

在司法實踐中，民間借貸又被稱為“民間信用”、“個人信用”，主要指非金融機構(gòu)的自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行的沒有經(jīng)過金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的以貨幣資金為標的價值進行資金融通的行為。

二、民間借貸相關(guān)法理分析

民間借貸不僅是一種經(jīng)濟現(xiàn)象，更是一種法律現(xiàn)象。本文主要從民間借貸的主體、客體及標的來進行相關(guān)法理分析。

（一）主體—借貸人

民間借貸不同于銀行等金融機構(gòu)之間的金融借貸、商業(yè)借貸，其主體有所不同，主要指自然人、非金融企業(yè)等。

2015年8月6日最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》[1] （以下簡稱《規(guī)定》），對審理民間借貸案件作出司法解釋，首先對民間借貸行為及主體范圍予以明確界定。解釋第一條第一款明確指出“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。”

（二）客體—借貸合同

民間借貸是一種法律行為。借貸雙方通過簽訂書面協(xié)議或者口頭協(xié)議形成債權(quán)債務關(guān)系。在書面或口頭協(xié)議里規(guī)定了借貸數(shù)額、標的、期限及還款利率，在內(nèi)容不違法的前提下，協(xié)議均有效，且受法律保護。

在現(xiàn)實生活中，民間借貸多發(fā)生在親戚朋友之間，出于情面，雙方之間往往沒有訂立書面協(xié)議，而是口頭約定，沒有留下任何書面證據(jù)。《規(guī)定》第2條規(guī)定，出借人向人民法院起訴時，應當提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。如果出借人無法提供證據(jù)，及時訴訟法院，也會因為沒有實質(zhì)證據(jù)而敗訴。由此可見，對于借貸雙方來講，訂立書面協(xié)議大有必要。書面協(xié)議里應包括基本內(nèi)容：借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款，作為出借人應妥善保存書面協(xié)議，在日后發(fā)生糾紛時作為有力的證據(jù)。

（三）標的—借貸資金

民間借貸的標的主要是指貨幣，是屬于出借人個人所有或支配的財產(chǎn)。

根據(jù)《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。”由此可見，民間借貸合同屬于實踐性合同，生效要件為款項的實際交付。《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第5條規(guī)定：“在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當事人對合同訂立和生效的事實承擔舉證責任。”所以，糾紛發(fā)生時，出借人仍需證明款項已實際交付的事實，才可以形成有效的借貸債券關(guān)系。

從借款人的角度出發(fā)，如果在完成還款義務以后，出借人并沒有出具相應的收條，而出借人又并沒有相反證據(jù)，則可以認定借款人完成了還款義務。

三、我國民間借貸法律監(jiān)管

（一）法律監(jiān)管制度不健全[2]

首先，缺乏針對性的法律，在《民法》、《合同法》中對于民間借貸都有相應的表述，但是并沒有一部專門針對借貸行為進行規(guī)范的法律。其次，對于民間的高利貸和非法集資等行為，我國法律并沒有專業(yè)的準確區(qū)分，在實際經(jīng)濟生活中，時常造成混淆的現(xiàn)象，不利于社會主義市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。

（二）法律監(jiān)管主體不明確

目前，關(guān)于民間借貸的監(jiān)管，人民銀行、銀監(jiān)會等都對其進行相應管理，但是，由于相關(guān)法律的不健全，使得民間借貸監(jiān)管主體不明確，會導致無人監(jiān)管的情況發(fā)生。進而，借貸風險發(fā)生的機會增加，會引起市場秩序的混亂。

四、民間借貸的規(guī)制建議

眾所周知，一定程度上，民間借貸緩解了金融機構(gòu)貸款的壓力，促進了經(jīng)濟和市場的發(fā)展，但是，我們必須同時保證民間借貸處于良好的監(jiān)管之下，否則，勢必會導致市場的混亂。因此，務必要進行民間借貸的規(guī)制，保障民間借貸的健康良性發(fā)展。

（一）加強法律保障

上文中已經(jīng)提到，目前為止，我國的法律監(jiān)管制度還是不健全的。但是，民間借貸作為一種較早期發(fā)展起來的借貸形式，早已在廣大人民心中落地生根，而將民間借貸的形式納入規(guī)范的法制化軌道是未來金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。因此，盡快出臺類似《民間借貸法》[3]之類的法律才可以保障其持續(xù)、規(guī)范化發(fā)展，同時也能使作為借貸雙方的個人等權(quán)益受到保護。

（二）設(shè)置利率限制

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》[4]第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”借貸雙方如果由于利率問題發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。司法機關(guān)結(jié)合民法通則、合同法規(guī)定等，參照公平和誠實信用原則，來判定雙方的權(quán)利和義務關(guān)系。

設(shè)立明確的利率限制，同時，還可以規(guī)范高利貸行為，超出利率限制的即為不合法的部分，這樣，借款人的權(quán)益就可以受到保護，進而，維護國家正常的金融秩序。

五、結(jié)語

根據(jù)上文所述，我國民間借貸已在整個金融活動中扮演著不可或缺的角色，對我國金融和經(jīng)濟的發(fā)展有著不容忽視的影響[5]。因此，我國相關(guān)部門應該加緊民間借貸法律規(guī)制的步伐，改革利率，明確監(jiān)管主體等，健全和完善我國民間借貸法律，從而推動我國社會主義市場經(jīng)濟更好地發(fā)展。

【參考文獻】

[1]《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》.

[2]田衛(wèi)革，崔亮凱.民間借貸亟需法律規(guī)范[J].中國金融半月刊.2006.（17）.

[3]史長江.民間借貸法律問題研究[J].法制與社會.2009.（2）.

[4]《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》.

[5]張桂鳳.民間借貸發(fā)展趨勢與應對措施的思考[J].吉林金融研究.2009.（9）.endprint