普惠金融運行機制及部分國外模式對我國的啟示

張心怡

摘 要：普惠金融對實現全面小康有著積極的促進作用，其核心是用可負擔的成本，為存在金融服務需求的社會階層提供高效、優質的金融服務。新形勢下的普惠金融，要想打破發展瓶頸，需要從上層制度、基層機構、產品等方面進行優化創新。借鑒國外成功模式，對我國普惠金融明確功能定位、改革金融服務、完善指標監測體系、優化運行機制等有著重要意義，能夠推動金融業良性發展。

關鍵詞：運行機制;普惠金融;模式;啟示

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2018）36-0073-02

我國發展普惠金融起步晚，在運行機制方面存在較大的進步空間。本著引進來和走出去的原則，借鑒孟加拉國、肯尼亞、巴西等國外發展惠普金融的經驗，發現微型金融、小額信貸，可促使金融惠普水平提升。同時，提出完善法律法規、促使金融服務供給創新等發展對策，以全面發展我國惠普金融。

一、普惠金融發展概述

1.運行機制。首先，基于核心客戶層面分析，客戶群體是金融服務對象，更是金融體系發展的核心要素。客戶的服務需求，直接影響著體系各層面的工作成效、目標、發展趨勢。當前的客戶層面，不僅包含傳統客戶，更涉及到了弱勢群體，如低收入貧困群體，排斥在體系外的群體等，均可享受金融服務。其次，基于微觀組織層面角度，金融機構是提供金融服務的重要組織，更是普惠金融體系的根基。根據客戶需求提供金融服務、金融供給的金融服務提供者，主要包括合作性金融、公益性金融、正規金融與非正規金融幾類，其主要根據客戶群體分布、經濟發展水平等合理布局，以促使機構優勢最大化程度發揮。為規避服務過程中的風險，金融機構需要具備足夠的風險儲備基金、自有資本。再次，基于中觀輔助層面分析，該層面包括輔助金融機構提高服務效率、提高服務質量、降低交易成本的全國性或地方性基礎性設施，以及公共技術等，是普惠金融體系重要樞紐。在輔助服務提供者提高服務成效的過程中，需要相關機構的支持，如中介服務機構、風險評級機構、行業協會等。最后，基于宏觀監管層面分析，系統的政策框架，優化的法律法規，是促使金融服務質量持續改進的重要基礎，以營造優越的制度環境，保障體系可持續發展。該層面的運作，對金融機構的要求較高，需要提供金融服務的金融機構，在持續盈利、良性競爭下推動監管措施高效執行，同時不出現金融風險，這也是監管最低標準。

2.實踐。國內惠普金融實踐，共經歷了四個階段;一是20世紀90年代的公益性小額信貸，此階段的小額信貸需從扶貧角度看待，要求扶貧資金到戶。在孟加拉信貸扶貧模式的影響下，“鄉村銀行”引入國內，設立了扶貧經濟合作社（河北易縣），即小額信貸機構。隨后小額信貸項目逐步成立。項目資金來源，以個人捐助、國家機構扶持為主，受扶貧政策影響，項目多為公益性，發展方向并不明確，面臨著可持續發展的瓶頸。二是2000—2005年的發展性微型金融。農村信用社，在中國人民銀行要求下，試發行了以農戶信用貸款為主的小額信貸業務。小額信貸不以扶貧為主，兼顧促進城市就業、提高生活質量等義務。金融業務范圍逐漸拓展，涉及到保險、儲蓄、小額信貸業務等金融服務。三是2006—2010年的綜合性普惠金融階段。微型金融機構發展迅猛，如村鎮銀行等，金融機構也意識到了關注弱勢群體的重要性，紛紛創建微型金融業務部。四是2011年至今的互聯網金融階段。互聯網金融的出現，降低了交易成本，避免了信息不對稱問題，規避了金融服務風險。需求者獲取金融服務更加創新、便捷與優質。微信與支付寶等互聯網支付、信貸、理財服務，有效提高了金融普惠程度。

二、國外普惠金融發展經驗

1.孟加拉GB模式。作為福利主義、公益性小額信貸代表著，孟加拉鄉村銀行（簡稱“GB模式”），是專門為弱勢群體服務打造的信貸扶貧項目，對扶貧工作開展有著巨大推動作用。信貸制度核心，主要為小組責任制，向有金融需求的貧困群體，提供短期（一年期）的無擔保貸款。以家庭為單位的服務對象，經過系統培訓、考核后，按照經濟水平進行貸款小組劃分，每組限制五戶家庭。組內成員相互監督，每個小組的足額還款行為，將直接影響小組日后借貸。該種面向弱勢群體、扶貧資金到戶普惠金融體系的還貸率，據統計高達98%，運行機制有效、可靠。

2.巴西代理銀行制。巴西在推廣普惠金融時，創造了代理銀行制。受當地地形地勢影響，銀行分支機構區域性覆蓋并不現實。代理銀行模式成立后，設立了零售商店、郵政網點、加油站、通信運營商等金融機構補充，與服務零售代理點，盡可能地提高了金融服務覆蓋率。切實將從排斥在正規金融外的弱勢群體，如低收入、貧困群體歸置于服務范圍內。代理點行為，由金融服務提供者全權負責。

3.肯尼亞模式。肯尼亞在互聯網技術、移動通訊的帶動下，推出了M-pesa模式，即手機銀行模式，用戶只需利用代碼、短信信息，即可實現移動終端支付，電子貨幣交易只需虛擬賬戶，無須設立銀行賬戶，也是我國支付寶、微信支付的前身。

4.啟示。首先，微型金融與小額信貸，是金融普惠體系發展的重要基礎，是其運作機制優化的重要載體。其次，互聯網技術、移動通訊的應用，能夠拓展金融服務渠道，尤其是弱勢群體集中區域，弱化了弱勢群體金融服務的邊緣性。金融服務成本顯著降低，金融資源配置更加優化、公平，營造了我國金融市場新常態，帶動了扶貧政策、城鄉一體化發展等政策措施的有效落實。尤其是互聯網技術的結合，促使金融模式出現了質的突破，實現了信息共享與快速傳遞，帶動了多種融資模式的出現，拓展了個人、企業的融資渠道。最后，國內普惠金融發展，仍處于摸索性前進階段，以及中等水平發展狀態。在ATM機區域性覆蓋、電子交易支付、賬戶普及率等方面存在明顯優勢，在貸款比率等方面還需進一步完善。

三、推動我國普惠金融發展的對策

1.加強法律制度的完善。利用普惠金融體系，縮小城鄉收入差異，首要的完善體系發展法律保障，制定系統性、合理性的制度框架，明確服務需求方、供給方的權利義務，在政府科學引導、統籌規劃下帶動薄弱環節發展，如將合作社信用合作，歸置法律調整范疇，完善信用評級體系，頒布融資擔保管理條例等。普惠金融發展存在區域性的差異，還需采取因地制宜的政策措施帶動其發展。

2.深化金融供給改革。各類金融機構，都應當圍繞用戶需求，給予綜合性、創新性的金融服務，突出弱勢群體的重點服務，以帶動農村經濟發展。除此之外，加強建設金融基礎設施以及金融服務網點，帶動新型業態主體、傳統金融機構的主觀能動性，彌補農村金融服務空白，提高服務可獲得性。

3.完善金融指標體系。惠普金融指標體系，具有度量、監測、評估等功能，金融數據是確保體系可持續發展的重要參照。借鑒國際組織做法，加強金融專題調查、數據統計等活動的展開，根據我國國情，設立標準化、合理化的指標監測體系，加強數據庫的完善，及時對外發布報告，以分析、評價金融發展情況。金融發展規劃等政策措施的提出，要求各傳統金融機構，如商業銀行等，加大建設金融事業部的力度。在服務弱勢群體時，根據可比數據完善評估考核機制，以提高金融服務的針對性、科學性。

4.幫助弱勢群體改變現狀。普惠金融體系發展，其主要任務是幫助弱勢群體改變現狀。在縮小服務差異的同時，政府應適當調整經濟政策，本著實現社會公平的原則，適當轉移金融資源，帶動群體共同發展。

四、結語

微型金融與小額信貸，能夠提高金融普惠水平。普惠金融發展，主要依托互聯網技術、移動通訊的發展帶動實現，使金融活動變得越發自由，金融服務供求更加平衡。為推動我國普惠金融法發展，還需加強法律完善與金融政策調整，以實現金融服務全覆蓋。

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