【摘要】近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)進(jìn)入了高速發(fā)展階段?;ヂ?lián)網(wǎng)金融可以突破傳統(tǒng)金融時(shí)空局限,將成為推進(jìn)我國(guó)普惠金融的重要途徑,但仍面臨供給不平衡、傳統(tǒng)心理因素、基礎(chǔ)設(shè)施缺乏等障礙。互聯(lián)網(wǎng)金融正通過多樣的途徑推進(jìn)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。本文將分析互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村普惠金融的途徑與模式,提出使互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融發(fā)展的建議。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融 農(nóng)村金融
2013年,互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)掀起發(fā)展的狂潮,互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券、第三方支付平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛上線,傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與競(jìng)合之下逐漸被互聯(lián)網(wǎng)化,迎來了發(fā)展的新階段。2014年以來,中央多次發(fā)布文件,指出要推進(jìn)普惠金融?;ヂ?lián)網(wǎng)金融具有突破時(shí)空局限的優(yōu)勢(shì),是推進(jìn)普惠金融的重要渠道,越來越多的人習(xí)慣于借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付、存儲(chǔ)、投資等金融業(yè)務(wù)。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展完全依托于互聯(lián)網(wǎng),其發(fā)展呈現(xiàn)著空間上的不平衡,——互聯(lián)網(wǎng)普及率較低的農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展水平顯著低于城鎮(zhèn)地區(qū)。
一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的阻礙
近年來,隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、智能手機(jī)的普及、電子商務(wù)的規(guī)模擴(kuò)大以及相關(guān)政策的推動(dòng),我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興起。但目前互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展仍然面臨諸多阻礙。
第一、供給與需求不匹配。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在著供給不足、農(nóng)民實(shí)際有效需求不足與難以滿足并存的問題。供給不足表現(xiàn)為三方面。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)水平等方面實(shí)力較弱。二是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普及度低。三是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)較脆弱,農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)良莠不齊。從農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求側(cè)來看,一方面,隨著部分農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,農(nóng)民及村鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求逐漸上升,但目前針對(duì)“三農(nóng)”的理財(cái)產(chǎn)品缺乏,針對(duì)“三農(nóng)”的貸款發(fā)放不足。另一方面,受傳統(tǒng)意識(shí)、習(xí)慣以及網(wǎng)絡(luò)詐騙事件頻發(fā)的影響,部分農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融難以信任,拒絕接受互聯(lián)網(wǎng)金融。
第二、農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)條件相對(duì)缺乏。首先,互聯(lián)網(wǎng)金融直接依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及設(shè)備,而農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融終端設(shè)備缺乏,直接導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融低普及率。其次,農(nóng)村地區(qū)的大數(shù)據(jù)殘缺,不利于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)分析客戶、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)。再者,農(nóng)村地區(qū)的征信系統(tǒng)缺失,農(nóng)村居民的信用意識(shí)較薄弱,其貸款需求難以滿足。此外,農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才缺乏,致力于農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融理論研究、產(chǎn)品研究的研究人員較少。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村普惠金融的途徑
在農(nóng)村實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)程中,專門針對(duì)“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn),而一般性互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也在農(nóng)村地區(qū)獲得快速發(fā)展。專門針對(duì)“三農(nóng)”的主要的市場(chǎng)主體包括:傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè),涉農(nóng)電商平臺(tái),涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)、涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司等。與此同時(shí),并非專門針對(duì)“三農(nóng)”的一般互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),如網(wǎng)絡(luò)銀行,第三方支付機(jī)構(gòu)等,對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的普及起了關(guān)鍵性作用。
(一)傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)主動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,一些傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)綜合主動(dòng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維,憑借其客戶與資源的積累,建立起農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。如中國(guó)農(nóng)業(yè)巨頭新希望推出的希望金融,致力于為集團(tuán)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈提供金融配套服務(wù)。希望金融通過與廈門銀行合作,為農(nóng)戶、經(jīng)銷商等提供支付、借貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确?wù)。
(二)電商平臺(tái)開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)
主要代表電商為阿里巴巴、京東。2014年,阿里巴巴開啟農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融試點(diǎn)工作,通過在農(nóng)村設(shè)立站點(diǎn)與服務(wù)中心、開展網(wǎng)絡(luò)代購(gòu)等業(yè)務(wù),試圖培養(yǎng)農(nóng)村居民的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣。2016年,螞蟻金服專門建立了農(nóng)村金融事業(yè)部,將為“三農(nóng)”提供全方面金融服務(wù)。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)為“三農(nóng)”提供服務(wù)
一些專注“三農(nóng)”領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)不斷出現(xiàn),致力于為農(nóng)業(yè)領(lǐng)域提供借貸服務(wù)。目前,為“三農(nóng)”提供服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)仍處于初步發(fā)展階段,隨著互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的逐步完善,網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)正面臨嚴(yán)峻的淘汰與競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。
(四)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出針對(duì)“三農(nóng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品
農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo),為“三農(nóng)”提供多樣化、場(chǎng)景化的創(chuàng)新性產(chǎn)品。2015年,農(nóng)業(yè)部啟動(dòng)實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”“三農(nóng)”保險(xiǎn)行動(dòng)計(jì)劃,整合國(guó)家農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)開發(fā)中心、農(nóng)業(yè)信息化基地等,為農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的環(huán)境,越來越多的保險(xiǎn)公司將目光轉(zhuǎn)移到“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)+保險(xiǎn)”上來。中國(guó)第一家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——安信保險(xiǎn),由傳統(tǒng)線下保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn),其服務(wù)范圍由上海擴(kuò)展至全國(guó)。隨著越來越多農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的上線,“三農(nóng)”將得到更多保障,從而獲得更穩(wěn)定的發(fā)展。
(五)商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)合作,提供新型支付服務(wù)
近年來,人民銀行致力于提高農(nóng)村地區(qū)的新型支付服務(wù)的覆蓋率。商業(yè)銀行聯(lián)合第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu),開展“助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)+移動(dòng)支付便民服務(wù)點(diǎn)”模式的試點(diǎn)工作,部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)了新農(nóng)保、新農(nóng)合、電視費(fèi)、固話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)繳費(fèi)等便民服務(wù)的覆蓋。此外,隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展,越來越多的農(nóng)村居民開始接受網(wǎng)絡(luò)消費(fèi),從而加入電子支付的隊(duì)伍。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的建議
(一)推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
提高農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率,鼓勵(lì)農(nóng)村居民購(gòu)買智能手機(jī)等移動(dòng)客戶端,為進(jìn)一步擴(kuò)張互聯(lián)網(wǎng)金融空間界限做鋪墊政府與商業(yè)銀行要共同努力,使金融深入基層,讓更多農(nóng)村居民享受方便快捷的金融服務(wù)。
(二)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品,完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)
根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際需求及實(shí)際狀況,依托大數(shù)據(jù)技術(shù),為農(nóng)民提供更多互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景式服務(wù)。同時(shí)要培養(yǎng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊(duì)伍,主動(dòng)深入農(nóng)村群眾,借金融與互聯(lián)網(wǎng)工具解決農(nóng)村居民的實(shí)際生產(chǎn)、生活難題。
(三)完善農(nóng)村征信系統(tǒng)
要通過建立以人民銀行征信系統(tǒng)為中心、地方性征信系統(tǒng)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同補(bǔ)充的農(nóng)戶信用體系,來推動(dòng)農(nóng)村信用借貸的發(fā)展,使缺乏抵押品的農(nóng)戶可以享受消費(fèi)貸款、生產(chǎn)貸款等。此外,也要完善失信懲治制度,對(duì)違約行為進(jìn)行強(qiáng)有力的制約。
(四)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民的宣傳和教育
當(dāng)前農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)水平、對(duì)電子產(chǎn)品及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的操作技能水平較低?;ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大農(nóng)村及偏遠(yuǎn)城鎮(zhèn)地區(qū)的宣傳力度,開展一系列優(yōu)惠、教育活動(dòng)等,使互聯(lián)網(wǎng)金融逐步滲透到農(nóng)村居民的日常生活中去。
(五)加強(qiáng)監(jiān)管
農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)尤為薄弱,農(nóng)民收入水平較低,承受風(fēng)險(xiǎn)能力弱,且網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)較為薄弱,容易受欺騙。應(yīng)加快完善以“三行一會(huì)”為主體,互聯(lián)網(wǎng)安全企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)共同完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系,提高監(jiān)管效率,掃除監(jiān)管盲區(qū);不斷完善相關(guān)法律、制度,使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。
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作者簡(jiǎn)介:徐超(1996-),女,漢族,本科在讀,研究方向:金融。