關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管研究

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)同步成長過程中，互聯(lián)網(wǎng)問題被擺在日益重要的位置，對(duì)金融市場(chǎng)的影響也在不停地?cái)U(kuò)大，發(fā)生的越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融事故和難測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)問題使我們意識(shí)到不得不盡快解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題。本文從對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)、特點(diǎn)出發(fā)，剖析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因和形式敘述風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的理論并對(duì)其現(xiàn)狀進(jìn)行研究，點(diǎn)出一些要點(diǎn)關(guān)注問題還表述了一些自己的意見和建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 網(wǎng)貸

一、簡(jiǎn)述互聯(lián)網(wǎng)金融及其風(fēng)險(xiǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

2017年11月11日，商家籌備了幾個(gè)月的盛宴——購物逛歡節(jié)再次開幕了。2017年雙十一天貓最終成交額達(dá)到1682億元，在開幕十一分鐘時(shí)成交額就破億，讓社會(huì)各界嘆為觀止。雙十一作為購物節(jié)起源于2009年天貓舉辦的促銷活動(dòng)，而當(dāng)年的銷售額由于各方面的限制僅為0.5億元而第二年快速達(dá)到了9.36億，且此后每年的雙十一成交額都翻幾倍。這樣在對(duì)雙十一數(shù)據(jù)的簡(jiǎn)要分析中，人們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指通過復(fù)雜或簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)連接眾多金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)的新型金融業(yè)務(wù)模式。它是現(xiàn)今信息技術(shù)與金融服務(wù)的有機(jī)結(jié)合，使金融服務(wù)連接到家家戶戶，形成方便、簡(jiǎn)潔、多層次的金融業(yè)務(wù)體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融有幾個(gè)顯著的特征：一是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)成本較低是眾所周知的特征之一，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的應(yīng)用使金融機(jī)構(gòu)減少了運(yùn)營支出和推廣費(fèi)用，信息透明度也使得交易成本降低。二是以互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為基礎(chǔ)的金融服務(wù)在效率方面更高、覆蓋的影響范圍也更廣闊。三是服務(wù)高度依賴信息技術(shù)，交易基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，交易內(nèi)容基于大數(shù)據(jù)。四是行業(yè)發(fā)展眾人可見市場(chǎng)貢獻(xiàn)有目共睹，它的形式日益滲透到社會(huì)的各個(gè)角落。五是與傳統(tǒng)金融不同，網(wǎng)上服務(wù)更注重吸引小微用戶，號(hào)召更多的人參與經(jīng)濟(jì)規(guī)劃理財(cái)。六是由于發(fā)展速度過快、管理體系不完善，相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，易租寶、淘金貸等金融事故頻發(fā)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是通過網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)、享受服務(wù)時(shí)面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)。高度依賴信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度較快、監(jiān)管的有效性也有所降低，無論是第三方支付還是包括P2P、等在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)金融，都有可能會(huì)加速資金支付、清算及金融風(fēng)險(xiǎn)后果的蔓延。有一定虛擬性的網(wǎng)絡(luò)模糊了業(yè)務(wù)發(fā)生的對(duì)象和必要過程，對(duì)管理相關(guān)業(yè)務(wù)的作用有限，這使金融風(fēng)險(xiǎn)模式更加多樣和增加其不確定性。

從中國網(wǎng)貸輿論數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)中心的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，截至2017年11月，我國已有5452家網(wǎng)貸平臺(tái)，問題平臺(tái)2554家。2006年累計(jì)成交金額28，049.38億元，增長137.59，平均利率9.06，2.09的平臺(tái)利率違規(guī)，貸款余額12，052.22億元增長115.9，創(chuàng)歷史新高。不斷成長的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)驅(qū)使網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，也使風(fēng)險(xiǎn)造成的后果范圍擴(kuò)大。

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要是技術(shù)固有缺陷及管理跟不上發(fā)展造成的風(fēng)險(xiǎn)。深刻了解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)及形成原因，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理機(jī)制的完善。

二、監(jiān)管現(xiàn)狀及存在的問題

（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的依據(jù)

從對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)的研究中，可以深刻認(rèn)識(shí)到交錯(cuò)的網(wǎng)絡(luò)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)行業(yè)突出的地位，其風(fēng)險(xiǎn)造成的后果也在不斷擴(kuò)大，由此可知對(duì)其的監(jiān)管是經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行的必然要求之一。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在緩解金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱中有極大的作用，完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)、發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)作用對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益有著特殊的意義。加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)相關(guān)金融服務(wù)的監(jiān)管、維穩(wěn)行業(yè)內(nèi)容對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)有重大意義。

為有效管理互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，維持金融行業(yè)的相對(duì)穩(wěn)定，政府至今已出臺(tái)許多監(jiān)管細(xì)則，包括2013年眾多機(jī)構(gòu)審議并通過的《專業(yè)委員會(huì)章程》和《自律公約》，2015年也先后出臺(tái)多項(xiàng)法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付管理、民間借貸等方面進(jìn)行規(guī)范，如《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》、《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等。

上半年，中國銀監(jiān)會(huì)也做了許多工作并且對(duì)金融監(jiān)管做出了的一些指導(dǎo)意見意見，有意見指出，需要將更加重視防控金融風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、債券投資業(yè)務(wù)、其他風(fēng)險(xiǎn)等十類風(fēng)險(xiǎn)提出了具體要求和意見。

（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理論及法律有缺陷。互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展使大量新興行業(yè)興起，面對(duì)眾多的新興行業(yè)，缺少相關(guān)歷史研究和歷史依據(jù)，這樣很可能會(huì)缺少相應(yīng)的監(jiān)管理論。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的形式和原因都有很大不確定性，很多理論無法在實(shí)踐中發(fā)揮作用。法律的制定跟不上市場(chǎng)變化，每天都有很多新型詐騙手段和違法互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)出現(xiàn)，法律依據(jù)無法滿足市場(chǎng)需要。法律覆蓋面不足，無法對(duì)一些細(xì)節(jié)內(nèi)容進(jìn)行管理，很容易落下安全隱患。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)策實(shí)施不到位。互聯(lián)網(wǎng)范圍大、涵蓋廣，這使策略實(shí)施有一定難度，在實(shí)施過程中很容易有所遺漏。監(jiān)管體系的歸屬問題需要進(jìn)一步解決。一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍有所重疊使其在監(jiān)管體系的歸屬無法明確，這給監(jiān)管增加了難度。即使如今的信息技術(shù)已進(jìn)步飛快成果顯著但是仍然不能及時(shí)解決一些頑固的互聯(lián)網(wǎng)問題。

三、建議

完善相關(guān)法律體系。法律是監(jiān)管的基礎(chǔ)，是治理行業(yè)問題、維持行業(yè)穩(wěn)定最強(qiáng)有力的武器。有效監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)需要把法律建設(shè)放在首要位置，有法可依，依法行事。健全、完善相關(guān)法律體系，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，把知識(shí)擴(kuò)散到網(wǎng)絡(luò)的各個(gè)縫隙里，加強(qiáng)普法。如何嚴(yán)格打擊金融犯罪行為，有效預(yù)防故意犯罪，也使法律制定需要考慮的問題。

強(qiáng)化行業(yè)自律。互聯(lián)網(wǎng)使金融業(yè)務(wù)與許多其他行業(yè)的聯(lián)系更加緊密，也使金融業(yè)務(wù)與服務(wù)更加復(fù)雜，提倡互相監(jiān)督，促進(jìn)行業(yè)自律對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)是十分有效的。加強(qiáng)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。消費(fèi)者在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中一般處于弱勢(shì)狀態(tài)，關(guān)注并加強(qiáng)對(duì)其利益的保護(hù)也是對(duì)行業(yè)的有效管理。互聯(lián)網(wǎng)的普遍應(yīng)用使越來越多的消費(fèi)者投入到金融業(yè)務(wù)中來，有些消費(fèi)者可能缺乏相關(guān)內(nèi)容的了解，極容易被他人誘導(dǎo)。在行業(yè)中故意犯罪的發(fā)生往往是犯罪分子想從消費(fèi)者那里獲得更多的利益，損害消費(fèi)者的權(quán)益，造成行業(yè)的動(dòng)蕩。如果從消費(fèi)者入手，規(guī)范市場(chǎng)行為管理行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)力和利益可以快速達(dá)成監(jiān)管目的。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：戴麗（1996-），女，漢族，學(xué)生，研究方向：金融。