對當前農村信用社信貸資金營運困局的思考

張蓋華

[摘 要]經濟不發達地區金融機構“難貸款”問題越來越突出，作為地方性法人的農村信用社，資金不能跨區調度，大量資金閑置直接使經營陷入困境。文章對其難貸款成因作了調查，提出了走出困局的建議。

[關鍵詞]農村信用社；資金運用；困難

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.13.051

1 前 言

隨著農村信用社服務功能的完善，農村信用社經營取得了長足發展，尤其存款出現了急劇上升勢頭，已經真正成為了支持地方“三農”經濟發展的主力軍。但是自2010年以來，其經營的主要矛盾由以前年度的信貸資金不足超負荷經營轉而變為存差日益擴大、資金運用難問題，大量資金閑置使其經營陷入困局。以甘肅省鎮原縣信用社為例，2010年到2017年8年的存貸款數據來看，農村信用社資金運用難問題非常突出，詳見下表：

這么多的存款如何運用，成為當前農村信用社一個新的難題。為此我們就農村信用社信貸資金運用難成因進行了調查，并提出解決辦法以資借鑒。

2 農村信用社資金運用難的成因

（1）觀念落后，缺乏貸款營銷意識。一是受不良信用環境影響，信貸人員擔心貸戶失信，在發放貸款時產生嚴重的“恐貸”“懼貸”思想，寧愿少放一筆，不愿多擔風險。放貸時可謂思之再三、慎之又慎，在觀念上制約了營銷工作的推廣和深入。二是不能正確認識貸款責任追究，對信用貸款產生畏懼心理，對抵押貸款情有獨鐘。簡單地認為只要有抵押就可以發放貸款，無抵押就不能發放，不認真研究貸款個體的生產經營狀況，致使一些真正創業的實體得不到及時的支持。三是受金融市場專業分工的影響，農村信用社長期以來對一家一戶的農民支持較多，而對在經濟結構調整中出現的個體大戶、專業大戶和民營小微企業的信貸支持不上心，也沒有經驗，信貸人員也不愿意承擔相應的風險責任。

（2）貸款營銷考核激勵機制不夠完善。一是沒有專門的營銷機構和人員，日常經營依然沿襲傳統的坐等客戶上門，缺乏市場競爭的危機意識。二是風險防控考核指標不夠科學客觀，對信貸資產的安全性指標考核有些片面，利益與責任不對稱，貸款營銷業績和營銷風險權責比例分配不盡合理，過分注重風險責任，而對營銷業績獎勵不夠。

（3）經營觀念保守，創新跟進不夠。長期以來農村信用社形成的慣性思維是服務“三農”就是服務農民，所以如果談到貸款營銷大多都在局限于狹義的“三農”范圍內，貸款以農戶小額貸款為主，貸款對象和范圍受到限制。近年雖然推出了一些貸款品種，如“三權”抵押貸款、住房貸款以及農戶聯保貸款等，但這些品種對一般以家庭種養業為主的農戶來說，并沒有實際的用途，特別對城郊接合部的信用社來說，由于居民征地拆遷資金非常富裕，大量資金閑置問題更為突出。

（4）利率定價過高，流失了部分客戶。為了彌補“三農”貸款分散零星帶來的高營運成本，加之農村信用社自身較高的籌資成本（以居民儲蓄為主），農村信用社貸款利率一般都在基準利率基礎上上浮1倍以上，對小微企業和貸款其他在一年以上平均利率超過10%，而其他金融機構只有6%左右，農村信用社的貸款利率都遠遠高于其他金融機構，僅低于民間借貸利率和小貸公司利率。高利率必然使一些小本經營和微利企業望而卻步。“三農”本來就是微利或無利行業，只有萬不得以，農民能不借貸盡量不貸，壓制了部分資金需求。目前農村信用社的貸款年利率平均達到了10%以上。

（5）信用貸款額度低，與當前經濟發展不適應。黨的十八大以來，我國農村經濟取得了巨大發展，尤其是中央振興農村經濟各項措施陸續實施以來，“三農”的信貸資金需求已經從以前的購買生活生產資料基本需求轉變為擴大再生產的經營資金需求，以小額信用貸款為代表的小額金融工具已經不適應農村經濟發展，據調查目前農民單筆貸款的申請額都在1萬元以上，現在已很少有農民申請1萬元以下的小額貸款，一般小微企業貸款起步都在50萬元左右。

3 解決農村信用社營運困局的建議

（1）適應市場競爭，創新信貸品種。一是根據地方經濟發展特色，適時創新開發新的貸款品種，不同的貸款品種在期限、利率、優惠程度上要各有具特色、因品而異。二是開發一些特別適合農村信用社自己的貸款品種。針對當前農村城鎮化、農村危房改造、異地扶貧搬遷等國家扶貧項目不斷加大以及農民消費水平日益提高的趨勢，可以大膽跟進這些國家和政府項目，積極給予信貸支持，走出狹隘的“三農”經營理念。三是提高初始貸款額度。要主動適應經濟發展對資金需求剛性增長的實際，適時調整初始貸款額度，既要服務一般的“三農”所需，又要積極爭取當地政府全力扶持的產業和項目，使貸款結構向多元化發展。

（2）完善考核激勵機制，增強信貸人員工作主動性。銀行是經營特殊商品的企業，這個商品就是貸款。因此，要大膽破除信用社長期形成的重存款和收貸收息任務考核而輕視貸款營銷的慣性思維，樹立貸款營銷意識，建立科學的考核激勵機制，增強信貸人員的責任心和工作主動性。一是對外勤信貸人員的考核和機關人員應區別不同的考核側重點，前者應加大貸款營銷的考核力度，減少其他虛指標的考核，使其能專心于本職。二是建立營銷獎勵機制。可考慮將信貸員的貸款營銷業績同不良貸款的回收一樣，按營銷額的一定比例給予提成獎勵。同時為避免利益驅動導致貸款風險增加，要完善違規放貸責任追究相關制度，避免顧此失彼。

（3）加強財務輔導，完善財務制度。針對大多數小微企業無法提供符合銀行評級授信要求的問題，要結合企業實際，開展國家扶持小微企業相關政策、企業財務會計制度、征信知識、企業債券知識、銀行結算等方面的專業培訓。從逐步完善和健全企業財務制度、加大抵押物儲備力度著手輔導培育，督促其依法合規經營。通過培育和輔導，該企業逐步符合信貸條件，成為小微企業優質客戶。

（4）加強信用培育，增強信用意識。對財務狀況真實、管理規范的小微企業，要適時開展信用培植，幫助和指導企業建立完善企業信用檔案，根據企業的實際情況開展評級授信工作，逐步提高小微企業的信用等級和信用意識。組織企業與轄內各縣支行進行對接輔導，及時搭建中小微企業信用培植平臺，全方位、多角度向企業宣傳樹立誠信和法制意識的重要性，對客戶進行綜合評價并分類，逐步增強了企業的信用等級。

（5）加強審核把關，提高審批效率。在做好培訓輔導的基礎上，加強對借款人的“人品、押品和產品”的審查，嚴禁對沒有還款能力、有不良信用記錄、抵押擔保不落實、環保不達標或沒有真實貿易背景的小微企業辦理信貸業務，把好信貸業務準入關，使各項貸款保持高質量狀態，為上級行提高審批效率奠定良好基礎。