互聯網金融風險防范與控制分析

姜曉蘭

【摘要】隨著互聯網科技的快速發展，我國互聯網金融應運而生，但是互聯網金融具備雙重風險，使得消費者受到利益損失。本文針對互聯網金融存在的風險進行了分析，提出了相關對策，希望能夠促進互聯網金融體系的完善，為互聯網金融健康發展提供有力的保障。

【關鍵詞】互聯網金融 金融風險 防范與控制

一、互聯網金融存在的風險分析

互聯網金融同時具備互聯網本質與金融本質，互聯網與金融的融合使其既包含了互聯網操作安全風險又包含了傳統金融風險。這雙重風險使得互聯網金融具備了多元性、復雜性與連鎖傳染性的特征，這些特征促使個人與企業資產交易金融發揮串聯作用的互聯網金融，在運行過程中一旦遇到風險，便會影響到整個鏈條的安全。因此，有必要對互聯網金融存在的風險進行分析。

（一）互聯網金融中的信用風險

信用風險即人們在進行資金借貸交易中，借款方沒有按約定進行還款的風險。在傳統的金融體制中，金融機構會對借款方采取信用評級制度，在進行實際調查研究與分析，判斷借款方的信用情況，再進行發放貸款的決策。將互聯網融入到金融之后，使金融交易打破了常規的地域與交易人員的界限，為很多預貸款人提供了機遇，但是同時也加大了金融風險的發生概率。由于互聯網金融在征信管理系統方面不完善，存在很大的漏洞，在交易雙方約定中出現違約時付出的成本也較低，促使風險概率的提升，以當前P2P網貸模式為例，在這種網貸模式中，借款方因無力償還而逃避還款責任的情況比比皆是，還存在一種情況是借款方在還款任務還沒有完成時便退出了借款機制，不再履行還款義務，在這種情況下P2P平臺發生倒閉的情況也很常見。

（二）互聯網金融中的操作風險

互聯網金融操作風險即金融機構企業員工在進行計算機網絡操作過程中，由于各種因素操作不當或者沒有按照內控制度操作造成的金融風險。在互聯網金融機構中必須要針對這些缺陷因素及時進行控制與改進，必須要加強對操作風險識別、評估與監控體系的建設，才能使互聯網金融機構避免遭受操作風險的影響。另外，進行互聯網金融操作的另一部分主體是客戶，這很難保證操作的規范性，一旦出現不按照規范進行操作的情況很有可能造成資金的損失。隨著互聯網技術的迅速發展，人們對于互聯網的需求越來越高，一些不法分子利用了消費者對互聯網需求的心理需求，建立能夠獲取消費者個人信息的WIFI熱點，從而盜取消費者的資金。

（三）互聯網金融中的信息安全風險

在大數據信息時代背景下，互聯網系統中存儲著全面的個人與企業的基本資料信息與信用信息，互聯網金融機構對于客戶個人信息沒有制定規范的使用約束機制，無法為客戶信息安全提供有力保障，使客戶信息被盜用的情況屢見不鮮，使信息存在安全隱患。個人信息的泄露對于客戶的生活與生產經營都會到來不便與影響，甚至造成經濟損失；信用信息一旦被人惡意盜用，會影響客戶信用評估的公正性，使客戶信用風險的危害加大。

（四）互聯網金融中的法律法規風險

互聯網金融由于機構的一些業務內容不符合我國法律法規的規定，得不到法律保護，使互聯網機構存在虧盈風險。造成這種現象的原因是由于現有法律法規的滯后性，滿足不了互聯網金融的創新需求，首先，現有的法律法規沒有明確互聯網金融交易中交易主體之間的權利與義務，造成交易主體的權利與義務模糊不清，給互聯網金融穩定發展帶來比負面影響；其次，在我國互聯網金融起步較晚，發展的時間比較短速度卻十分迅速，使得現有的法律法規跟不上其發展的步伐，無法滿足互聯網金融的發展需求，造成一旦出現利益糾紛無法依據法律進行解決。

二、關于互聯網金融風險防范與控制的對策

（一）將風險管理體系進行全面完善

完善的風險管理體系對于信用風險是十分重要的。首先，互聯網金融機構在原有的內部控制機制的基礎上進行全面的完善，風險管理制度也要進行完善，針對控制機制與風險管理制度設立專門的風險控制部門，使機制與制度能夠真正發揮作用，從根本上控制風險的發生；其次，我國征信系統都是以央行的數據為基礎依據的，應該對其建設進行完善，利用現代化科學技術將評價與信用管理機制統一化，有利于互聯網金融業務的順利開展。

（二）全面控制操作風險的發生

首先，消費者在自我防范意識方面要加強。消費者個人的信息不可隨意暴露在各種網站上，包括身份證信息、銀行卡信息等，使安全意識成為消費者自身的防范武器；其次，互聯網機制應該對企業員工進行系統的培訓，以提高他們的操作水平，避免因流程管理出現風險與經濟損失，并對操作風險的識別、評估與控制體系進行完善；最后，各個有關機構應該對消費者進行安全意識教育與宣傳。

三、關于互聯網金融的法律體系進行完善

我國目前還沒有健全的互聯網金融法律體系，需要相關部門進行完善。首先，對現有的關于互聯網的法律法規進行重新整合，依據互聯網金融自身的特點將互聯網金融交易主體中責任與權利進行明確等；其次，在現有的有關互聯網金融的法律法規基礎上進行完善，修訂出健全的配套法律體系；最后，將有利于互聯網健康發展的互聯網公平交易規則、消費者權益保護與安全法規等執行法規進行補充定制。

四、結束語

綜上所述，互聯網金融在促進社會經濟發展的同時，也存在著各種各樣的風險，使廣大消費者面臨著利益損失的威脅。因此，對于互聯網金融風險與控制進行分析是有必要的，在互聯網時代使消費者利用科技手段的同時也要避免科技風險的發生，促進互聯網金融的長久健康的發展。

參考文獻

[1]云佳祺.互聯網金融風險管理研究[D].中國社會科學院研究生院，2017.