淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融已成為當前熱點話題，并迅速滲透銀行業(yè)，對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)造成一定的沖擊，影響銀行的盈利能力，商業(yè)銀行必須接受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，努力發(fā)展線上業(yè)務(wù)，加強金融創(chuàng)新，加快金融互聯(lián)網(wǎng)化，提升競爭優(yōu)勢。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 存款業(yè)務(wù) 貸款業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來就受到了廣泛關(guān)注，2014年《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》正式給了互聯(lián)網(wǎng)金融一個定義：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。從廣義來說，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該包括了金融互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融化，狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融則僅指互聯(lián)網(wǎng)金融化。不論從廣義還是狹義的角度分析互聯(lián)網(wǎng)金融，都對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來了一定的挑戰(zhàn)，一方面影響商業(yè)銀行的收益，另一方面也促使商業(yè)銀行改革創(chuàng)新。因此本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成的沖擊，希望能進一步促使商業(yè)銀行優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)，加速金融創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

一直以來，我國的商業(yè)銀行都帶有一定的壟斷性質(zhì)，加之我國高儲蓄率的現(xiàn)狀，存款一直是各大銀行資金的主要來源，占絕大的比重。絕大多數(shù)民眾選擇將錢存為定期，閑散資金則作為活期存在儲蓄卡中，對這部分資金的利息也并不重視。然后互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以后，以以“余額寶”“財付通”為例的活期理財產(chǎn)品迅速熱銷，阿里巴巴和騰訊擁有大量的用戶基礎(chǔ)（余額寶的用戶2017年底達到2.6億人次，微信的月活躍用戶在2017年6月底突破9.36億人次），因此在短時間內(nèi)吸收了大量的存款。目前余額寶七日年化收益率在4.0%左右，微信零錢通七日年化收益率均為4.6%左右，大大的高于銀行活期存款利率。收益高，存取方便快捷，使得銀行存款流失嚴重，同時也迫使銀行創(chuàng)新，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，如中國工商銀行“融e行”就推出余額理財，七日年化收益率在4.5%左右，但是由于是限額發(fā)行，所以經(jīng)常會出現(xiàn)“贖回易，購買難”的情況，另一方面，余額理財?shù)目蛻糍Y源局限于中國工商銀行原有客戶，還需要是已經(jīng)安裝“融e行”的客戶，因此宣傳力度和方式還需改進。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

我國商業(yè)銀行的貸款發(fā)放對象主要為大中型企業(yè)、國有企業(yè)等，貸款手續(xù)繁雜，審批時間長，貸款要求嚴格，因此小微企業(yè)普遍出現(xiàn)融資難問題。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是小微企業(yè)和個人貸款的福音。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌等應(yīng)運而生，并利用“長尾效應(yīng)”，針對小微企業(yè)融資，迅速發(fā)展起來。互聯(lián)網(wǎng)借貸是資金供給者與資金需求者直接融資，信息透明，審批迅速，放款快，利率合理。同時借貸平臺通過運用大數(shù)據(jù)分析，解決征信問題，將風險控制在可控范圍以內(nèi)，并不是盲目放貸。對于銀行來說，貸款的利息收入是我國銀行的主要盈利來源，在利率市場化進程中，利差逐步縮減，銀行貸款規(guī)模縮減無疑是另一重打擊。因此，銀行需要加強大數(shù)據(jù)建設(shè)，建立更快捷更安全的征信審核機制，同時多樣化貸款產(chǎn)品類型，在保障安全性的前提下提高收益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

自2017年8月1日起，銀行取消多項手續(xù)費以后，銀行的中間業(yè)務(wù)就遇到了一定的挑戰(zhàn)。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要以結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)為主。支付結(jié)算業(yè)務(wù)一向是由銀行壟斷，銀行不僅可以占用因延時到賬而產(chǎn)生的大量沉淀資金，也可以通過結(jié)算業(yè)務(wù)收取手續(xù)費。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，隨著央行下發(fā)第三方支付牌照，第三方支付以隨時隨地的便捷、極低的費用、簡便的操作，迅速占領(lǐng)了支付領(lǐng)域，成就了僅僅憑借一個手機即可出門的新時代。2016年中國第三方移動支付交易規(guī)模達到58.5萬億元，同比增長率為381.9%。另一方面，目前我國有7家第三方支付平臺獲得了代銷基金、保險的資格，第三方支付平臺的手續(xù)費普遍較低，申購費率通常為銀行渠道的30%～40%，在價格上具有比銀行更有利的競爭優(yōu)勢，同時由于申購簡單，一般申購起點較低，用戶廣泛，在銷售渠道和客戶上也有一定的優(yōu)勢，這使得商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)也出現(xiàn)一定的下滑。目前互聯(lián)網(wǎng)金融也開始注重線下的發(fā)展，這些都給商業(yè)銀行造成了一定的沖擊，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行急需不斷的創(chuàng)新改革，利用已有的設(shè)備、人員、資金、客戶、專業(yè)知識，發(fā)展線上零售等業(yè)務(wù)，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對商業(yè)銀行來說，是一個很大的挑戰(zhàn)，但也是一次改革的機遇。我國商業(yè)銀行必須改變靠利息差生存的現(xiàn)狀。一方面，商業(yè)銀行必須重視線上業(yè)務(wù)，豐富和完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系。目前商業(yè)銀行基本上都有網(wǎng)上銀行，手機銀行等，但界面粗糙，設(shè)計不夠合理，這方面的人才也十分匱乏，一般都將業(yè)務(wù)外包，純粹利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并沒有實現(xiàn)與金融業(yè)務(wù)的良好結(jié)合。比如，中國工商銀行先后推出“融e行”、“融e購”和“融e聯(lián)”，實現(xiàn)了手機銀行業(yè)務(wù)、理財產(chǎn)品零售和信息服務(wù)，但對于客戶來說，安裝三個軟件不僅麻煩還占內(nèi)存，也會在一定程度上引起客戶心里的抵觸。另一方面，商業(yè)銀行需要從產(chǎn)品類型、銷售方式等方面創(chuàng)新理財產(chǎn)品，增加銷售渠道，擴大客戶來源，充分利用大數(shù)據(jù)分析量化管理，提升競爭力。

參考文獻

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基金項目：湖南人文科技學院校級青年課題，QN201614。

作者簡介：李維（1990-），現(xiàn)任職于湖南人文科技學院數(shù)學與金融學院，研究方向：金融市場。