淺談互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響

【摘要】互聯網金融已成為當前熱點話題，并迅速滲透銀行業，對商業銀行的存款業務、貸款業務、中間業務造成一定的沖擊，影響銀行的盈利能力，商業銀行必須接受互聯網金融帶來的挑戰，努力發展線上業務，加強金融創新，加快金融互聯網化，提升競爭優勢。

【關鍵詞】互聯網金融 存款業務 貸款業務 中間業務

互聯網金融自誕生以來就受到了廣泛關注，2014年《中國金融穩定報告（2014）》正式給了互聯網金融一個定義：互聯網金融是傳統金融機構與互聯網金融企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。從廣義來說，互聯網金融應該包括了金融互聯網化和互聯網金融化，狹義的互聯網金融則僅指互聯網金融化。不論從廣義還是狹義的角度分析互聯網金融，都對商業銀行的傳統業務帶來了一定的挑戰，一方面影響商業銀行的收益，另一方面也促使商業銀行改革創新。因此本文主要分析互聯網金融對商業銀行傳統業務造成的沖擊，希望能進一步促使商業銀行優化收益結構，加速金融創新。

一、互聯網金融對商業銀行存款業務的影響

一直以來，我國的商業銀行都帶有一定的壟斷性質，加之我國高儲蓄率的現狀，存款一直是各大銀行資金的主要來源，占絕大的比重。絕大多數民眾選擇將錢存為定期，閑散資金則作為活期存在儲蓄卡中，對這部分資金的利息也并不重視。然后互聯網金融發展以后，以以“余額寶”“財付通”為例的活期理財產品迅速熱銷，阿里巴巴和騰訊擁有大量的用戶基礎（余額寶的用戶2017年底達到2.6億人次，微信的月活躍用戶在2017年6月底突破9.36億人次），因此在短時間內吸收了大量的存款。目前余額寶七日年化收益率在4.0%左右，微信零錢通七日年化收益率均為4.6%左右，大大的高于銀行活期存款利率。收益高，存取方便快捷，使得銀行存款流失嚴重，同時也迫使銀行創新，積極發展互聯網金融業務，如中國工商銀行“融e行”就推出余額理財，七日年化收益率在4.5%左右，但是由于是限額發行，所以經常會出現“贖回易，購買難”的情況，另一方面，余額理財的客戶資源局限于中國工商銀行原有客戶，還需要是已經安裝“融e行”的客戶，因此宣傳力度和方式還需改進。

二、互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響

我國商業銀行的貸款發放對象主要為大中型企業、國有企業等，貸款手續繁雜，審批時間長，貸款要求嚴格，因此小微企業普遍出現融資難問題。互聯網金融的出現是小微企業和個人貸款的福音。P2P網絡借貸、眾籌等應運而生，并利用“長尾效應”，針對小微企業融資，迅速發展起來。互聯網借貸是資金供給者與資金需求者直接融資，信息透明，審批迅速，放款快，利率合理。同時借貸平臺通過運用大數據分析，解決征信問題，將風險控制在可控范圍以內，并不是盲目放貸。對于銀行來說，貸款的利息收入是我國銀行的主要盈利來源，在利率市場化進程中，利差逐步縮減，銀行貸款規模縮減無疑是另一重打擊。因此，銀行需要加強大數據建設，建立更快捷更安全的征信審核機制，同時多樣化貸款產品類型，在保障安全性的前提下提高收益。

三、互聯網金融對商業銀行中間業務的影響

自2017年8月1日起，銀行取消多項手續費以后，銀行的中間業務就遇到了一定的挑戰。目前我國商業銀行中間業務主要以結算業務、代理業務為主。支付結算業務一向是由銀行壟斷，銀行不僅可以占用因延時到賬而產生的大量沉淀資金，也可以通過結算業務收取手續費。然而在互聯網金融時代，隨著央行下發第三方支付牌照，第三方支付以隨時隨地的便捷、極低的費用、簡便的操作，迅速占領了支付領域，成就了僅僅憑借一個手機即可出門的新時代。2016年中國第三方移動支付交易規模達到58.5萬億元，同比增長率為381.9%。另一方面，目前我國有7家第三方支付平臺獲得了代銷基金、保險的資格，第三方支付平臺的手續費普遍較低，申購費率通常為銀行渠道的30%～40%，在價格上具有比銀行更有利的競爭優勢，同時由于申購簡單，一般申購起點較低，用戶廣泛，在銷售渠道和客戶上也有一定的優勢，這使得商業銀行的代理業務也出現一定的下滑。目前互聯網金融也開始注重線下的發展，這些都給商業銀行造成了一定的沖擊，傳統的商業銀行急需不斷的創新改革，利用已有的設備、人員、資金、客戶、專業知識，發展線上零售等業務，將傳統業務互聯網化。

綜上所述，互聯網金融的崛起對商業銀行來說，是一個很大的挑戰，但也是一次改革的機遇。我國商業銀行必須改變靠利息差生存的現狀。一方面，商業銀行必須重視線上業務，豐富和完善互聯網金融業務體系。目前商業銀行基本上都有網上銀行，手機銀行等，但界面粗糙，設計不夠合理，這方面的人才也十分匱乏，一般都將業務外包，純粹利用互聯網技術，并沒有實現與金融業務的良好結合。比如，中國工商銀行先后推出“融e行”、“融e購”和“融e聯”，實現了手機銀行業務、理財產品零售和信息服務，但對于客戶來說，安裝三個軟件不僅麻煩還占內存，也會在一定程度上引起客戶心里的抵觸。另一方面，商業銀行需要從產品類型、銷售方式等方面創新理財產品，增加銷售渠道，擴大客戶來源，充分利用大數據分析量化管理，提升競爭力。

參考文獻

[1]王翹楚.互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響及對策[J].中國管理信息化.2017（04）.

[2]曹鳳岐.互聯網金融對傳統金融的挑戰[J].金融論壇.2015（01）.

[3]王馨.互聯網金融助解“長尾”小微企業融資難問題研究[J].2015（09）.

基金項目：湖南人文科技學院校級青年課題，QN201614。

作者簡介：李維（1990-），現任職于湖南人文科技學院數學與金融學院，研究方向：金融市場。