鄉村振興、農村電商發展與銀行服務

摘要：發展農村電商有利于鏈接小農戶與大市場和現代農業工業服務業產業鏈，有利于信息、資金、人才、技術等各項要素和資源更多涌入“三農”領域，是實施鄉村振興和扶貧攻堅的有效抓手。現階段，農村電商發展空間較大，但物流、交通、品質認證等基礎條件較為薄弱，尤其是農產品上行面臨較大瓶頸。政府應該加快完善基礎設施和制度保障，銀行應創新服務理念和優化服務手段。

關鍵詞：鄉村振興；農村電商；銀行服務；互聯網金融

一、 發展農村電商是實施鄉村振興和扶貧攻堅的有效抓手

黨的十九大報告指出，要實施鄉村振興戰略，“按照產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系，加快推進農業農村現代化”。發展農村電商，有利于鏈接小農戶與大市場和現代農業工業服務業產業鏈，有利于信息、資金、人才、技術等各項現代要素和資源更多涌入“三農”領域，促進政府加快完善基礎設施和制度保障，從而更好地發揮市場和政府在鄉村振興和扶貧攻堅中的作用。

產品適銷對路生產是產業興旺的基礎。農村電商通過降低“交易成本”（包括搜尋和溝通成本），能夠有效暢通農民和農業生產資料、農產品生產和消費之間聯結的通道，從而緩解信息不對稱，加快農業生產方式轉變。首先，電商渠道可以減少農藥、化肥等農資產品的流通環節，農民購買價格更低而選擇更多，有利于農業生產降成本、提效率。近年來農一網、云農場等農資電商和司爾特、金正大為代表的農資生產企業自建垂直電商紛紛加快發展。其次，電商有利于擴大銷售半徑，農戶可以直接對接市場，從而降低創業門檻，突破門店、庫存約束和線下銷售能力限制，推動包容性創業創新。鄉村“熟人社會”的特征也使得成功的創業更容易被模仿，“傳幫帶”聚集競爭中又促進優勝劣汰。以阿里淘寶村為例，2009年僅有3個，2017年增長到了2 087個，其中如菏澤丁樓村310個農戶中經營電商的數量從2010年6戶增長到2017年的280戶。再次，電商集中了消費者的零散需求，形成規模經濟。通過積累的產品交易數據，及時反饋市場需求和偏好，有利于倒逼生產結構優化，提升農產品供給質量。此外，電商平臺通常建立了買方對賣方的直接評價機制。這種公開的聲譽機制，有利于促進農產品的品牌化、專業化生產分工，以及優勢特色農產品集群式發展。通過產業鏈內部融合和附加值提升，引導小農戶和家庭農場、農民合作社等新型經營主體與龍頭企業緊密合作，優化生產要素投入，提高要素產出率，從而更好地構建現代農業產業體系、生產體系和經營體系。

因地制宜發展農村電商，也能夠為新時期扶貧攻堅提供新思路和新抓手。貧困農村地區的發展理念相對落后，要素資源較為匱乏，電商獨特的生態系統、工作效率、技術支撐等功能有利于加快發達地區的先進發展理念和信息、技術、資本、人才等資源要素輻射到欠發達地區，其所帶來的市場一體化效應有助于激發貧困地區內生增長潛力，增強貧困農村地區勞動力、特色產品等優勢資源與市場的對接。通過政府、企業等各方“扶貧”、“扶業”加“扶智”和“扶志”，提高貧困地區自力更生水平，樹立現代市場經濟觀念，實現從“輸血”向“造血”的轉變。近年來，甘肅隴南、河南光山、河北平鄉、云南鶴慶等地都涌現出電商助力扶貧的探索，并取得了一定的成效。2016年11月，中國扶貧辦等16個單位出臺《關于促進電商精準扶貧的指導意見》，指出要“加快實施電商精準扶貧工程，在貧困縣形成較為完善的電商扶貧行政推進、公共服務、配套政策、網貨供應、物流配送、質量標準、產品溯源、人才培養等體系”。

現階段，農村電商發展空間較大，但整體占比低、發展不均衡，物流、交通、品質認證、溯源制度等基礎條件較為薄弱，尤其是農產品上行面臨較大瓶頸，而農產品上行是農村產業興旺和農民生活富裕的關鍵。以商務部和郵政局數據為例，2016年，農村地區收投包裹超過80億件，但其中直接服務農產品外銷較少，僅千億元量級。2017年我國農村網絡零售額1.24萬億元，同比增長39.1%，但僅占全國總額的17%；其中東部地區電商滲透率較高，占全國比重達63.5%。此外，電商平臺行業集中度較高，無論是B2B還是B2C、C2C模式，電商平臺基本呈現“兩超—多強—小眾”的寡頭競爭格局。如果按GMV進行計算，2017上半年中國B2C網絡零售市場天貓和京東市場份額合計約75%。一些優勢特色農產品如洛川蘋果、新疆大棗、贛南臍橙、陽澄湖大閘蟹等借助電商平臺暢銷，實現規模生產和全產業鏈集群式經營模式，形成了經濟效益好、市場知名度和美譽度較高的區域性公共品牌，但從全國范圍看農產品“提質挖潛”、“提檔升級”工作仍然較為艱巨。

二、 發展農村電商給商業銀行帶來新的機遇與挑戰

傳統上抵質押擔保弱、生產經營風險大、作業成本高等是正規金融機構服務“三農”領域面臨的嚴峻挑戰。以往研究表明，擁有更多社會網絡或者宗族網絡較為緊密的地方，農戶更有可能從親友那里獲得借款擴大生產或創辦自營工商業，在一定程度上能夠彌補正規金融短板。然而非正規金融往往依靠資金供求雙方的人緣、地緣、親緣等關系，在小范圍社會網絡內可以有效解決信息不對稱和機會主義行為，但這種優勢會隨著商業活動的擴大而減弱。當小農戶加快與大市場對接，包括農村電商在內各種新業態加快涌現時，農業產業發生新的變革，將產生更多的業務發展機遇（表1），非正規金融和傳統正規金融已無法滿足需求，需要銀行創新服務理念和優化服務手段。

創新服務理念主要體現在銀行應主動適應農業生產組織化、現代化及城鄉市場一體化的發展趨勢，將其作為一個整體產業來對待，而不是以“部門銀行”視角將服務割裂聚焦在農戶信貸或者龍頭企業。一方面，交通、物流、信息網絡、土地流轉、農業科技、現代種業、農田水利等基礎項目和設施改造蘊含大量的金融需求，且投資周期較長，銀行資金來源穩定，大型投資項目融資能力強，具備這方面比較優勢；另一方面，隨著市場范圍的擴大及產業鏈的優化，普通農戶、新型經營主體和農業企業融資金額可能提升，“買全國、賣全國”也將使傳統本地范圍內的產業鏈改變乃至被重塑，從育種、栽培養殖、采收、加工到品牌營銷、供應鏈優化，以及休閑農業、觀光農業、體驗農業等衍生模式向專業化發展，對支付、結算、流動性貸款、現金管理及供應鏈金融等需求更加多樣化；再次，電商拓寬縣域及農村消費渠道也將帶來新的業務增長點。而其中交易信息的積累、交互驗證和運用將有利于金融資源在產業鏈、價值鏈、利益聯結鏈的優化配置。

大型互聯網企業如阿里、京東在2015年前后開始布局農村電商和農村金融市場，利用其平臺規模信息和數據建立評價和評估體系，扣款、“全網通緝”乃至關閉網店的聲譽機制提高違約成本，以及嚴控資金用途、對應收賬款流轉狀態追蹤監控的閉環交易優勢，探索出科爾沁牛業供應鏈金融、先鋒京農貸等具有啟發性的案例。另一方面，從早期建行、工行與阿里巴巴開展“誠信通”會員貸款業務；到建行“善融商城”、工行“融e購”、農行“e農管家”等自建電商（表2）；再到近兩年建行與阿里巴巴、螞蟻金服，工行與京東金融，農行和百度、中行和騰訊等開展戰略合作，銀行在服務電商發展、促進自身數字化轉型、適應新經濟需求等方面持續探索。但與電商系相比，銀行在平臺效應、創新機制和文化等方面面臨較大挑戰。

首先，信息是業務模式創新的基礎。電商平臺積累了長期、高頻率的交易記錄，同時通過公開的聲譽機制和第三方履約機制，使得市場交易從一次博弈變成重復博弈，大大降低了信息不對稱（包括逆向選擇和道德風險）問題。而銀行主業并非電商，依靠地面推廣模式獲客和活客的成本都非常大，客戶活躍度不夠，而信息被互聯網企業視為核心資源，銀行要獲取及時和足夠規模的電商用戶信息面臨著一定的難度，數據應用也因此受掣肘。其次，互聯網企業做金融，金融業務范圍相對單一，強調以市場和用戶為中心建立快速響應的機制，且管理形式更多采用扁平化的管理模式，組織架構調整非常靈活。商業銀行尤其是國有商業銀行除了營利性經營目標，還要承擔國家金融穩定、社會經濟平穩發展等社會責任，在不盈利的農村基礎服務方面承擔更多職責，其創新需在合規范圍內兼顧存量業務穩健運行（李麟等，2015）。

三、 進一步發展農村電商的思考與建議

依靠單家單戶把產品放在網上，影響力非常有限，推動農村電商進一步發展，從更高層面發揮其推動農業生產經營方式轉變的功能，需要各方結合“三農”和“電子商務”雙重特征從整體上為市場參與主體提供更協調適合的服務。

一方面，由于“三農”領域和基礎制度、設施等存在公共品屬性和外部性的特征，政府需要通過補貼、管制、強制提供等手段，來應對市場失靈，比如加快建立健全電子商務信用信息管理制度、電商領域失信行為聯合懲戒機制，加快銀政企信用信息共享交換平臺互聯互通，打破數據資源“孤島”格局；完善的農田水利、交通通信、產品質量監管等基礎設施，發展更健全的農業農技社會化服務體系，豐富包括期貨、保險在內普惠金融體系，深化農村土地、產權制度改革，創新完善農業抵質押擔保方式等。

另一方面，銀行應深入調研鄉村振興與農業供給側改革金融需求新特征，充分運用線上線下渠道優勢和金融產品多元化優勢，服務農村土地整治和高標準農田建設、國家特色農產品優勢區建設、農業農村信息化發展和電商精準扶貧工程等，加大對農田水利工程、信息化建設、冷鏈物流交通建設、農業技術裝備等基礎設施改造的支持力度。此外，積極與電商、保險、擔保、各級政府合作，加強三農、公司、網絡金融等板塊聯動，開發特色農業產業鏈解決方案，優化準入條件，期限、還款方式等產品要素與抵押擔保方式，為農產品商品轉化率更高的家庭農場、專業大戶、合作社等新型經營主體與龍頭企業、加工流通企業的有機銜接提供更契合實際需求的產品；提升產品與服務數字化程度，滿足不同類型的客戶和交易場景的使用需求，加強對資金和交易對手的流程管理；同時，借助數據采集、管理、分析創新和完善線上產品和風險管理體系。

參考文獻：

[1] 李麟，錢峰.商業銀行挑戰互聯網金融：發展現狀及未來方向[J].銀行家，2015，（8）.

[2] 商務部.中國電子商務報告（2016）[M].北京：中國商務出版社，2017.

[3] 謝天成，施祖麟.農村電子商務發展現狀、存在問題與對策[J].現代經濟探討，2016，（11）.

[4] 中國農業銀行，中國金融四十人論壇.中國農村金融前沿論叢[M].北京：中國金融出版社，2014.

[5] 中國農業銀行辦公室課題組，曹大飛.商業銀行電商發展模式[J].中國金融，2017，（16）.

[6] 趙岳，譚之博.電子商務、銀行信貸與中小企業融資[J].經濟研究，2012，（2）.

[7] 謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯網金融手冊[M].北京：中國人民大學出版社，2014.

[8] 田曉霞.小企業融資理論及實證研究綜述[J].經濟研究，2004，（5）.

[9] 梁強，鄒立凱，楊學儒，孔博.政府支持對包容性創業的影響機制研究——基于揭陽軍埔農村電商創業集群的案例分析[J].南方經濟，2016，（3）.

[10] 崔麗麗，王驪靜，王井泉.社會創新因素促進“淘寶村”電子商務發展的實證分析——以浙江麗水為例[J].中國農村經濟，2014，（12）.

[11] 董坤祥，侯文華，丁慧平.創新導向的農村電商集群發展研究——基于遂昌模式和沙集模式的分析[J].農業經濟問題，2016，（10）.

基金項目：中國博士后科學基金面上資助項目“正規金融與民間金融的共生與替代關系研究”（項目號：2017M61115）。

作者簡介：楊恩艷（1985-），女，漢族，福建省漳州市人，中國科學院大學管理學博士，中國郵政儲蓄銀行博士后科研工作站、中國人民大學博士后流動站博士后，研究方向為農村金融、商業銀行。