當前互聯網金融的特殊風險及防范建議

【摘要】近些年來，隨著互聯網技術的快速發展以及社會經濟水平的不斷提升，互聯網與金融產品得到有效融合，產生了互聯網金融。由于互聯網金融能夠在任意地點與時間進行，并且發展速度與波及范圍是實體金融機構很難達到的，因此，作為金融界的一股新生力量，人們不僅需要對互聯網金融的安全問題進行思考，同時還需要對互聯網金融存在的特殊風險進行密切關注。本文主要闡述互聯網金融的主要發展狀況及相關模式，通過對當前互聯網金融的特殊風險進行分析，進而探討其防范建議。這樣不僅能夠快速提高互聯網金融風險的管理能力，而且還能夠有效促進我國互聯網金融的健康快速發展。

【關鍵詞】互聯網金融 特殊風險 防范建議

互聯網金融作為一種創新發展模式，與傳統金融存在很大的差別，它支付快捷，降低了中間成本價，受到年輕人廣泛的歡迎。但是由于互聯網金融屬于互聯網與金融業務共同結合后所出現的新產物，因此，它不僅具備互聯網與金融行業本身的風險，而且潛藏著兩者結合后的新風險。而目前關于互聯網金融方面的信息技術以及法律法規等方面還存在許多不足，因此，廣大客戶需要對互聯網金融產生的特殊風險嚴加防范，只有這樣，才能夠保證互聯網金融長久穩定協調的發展。

一、互聯網金融簡介及主要發展狀況

（一）簡介

互聯網金融與傳統的商業融資以及市場直接融資模式存在許多的不同，它是一種新型的金融模式，是在大數據、搜索引擎等互聯網技術的基礎上所進行的資金交易活動。相比于傳統的融資模式，互聯網金融具有交易方便，支付快捷，透明度高等特點?？蛻糁苯釉诨ヂ摼W上進行有關財產方面的交易，這些新的交易方式如支付寶、余額寶等更是受到了人們的廣泛歡迎。隨著互聯網的廣泛普及運用以及社會經濟的快速發展，互聯網金融將有效彌補傳統金融模式所帶來的空缺。

（二）主要發展狀況

互聯網金融是互聯網與電子商務快速發展的產物。目前，我國的互聯網金融行業呈現良好的發展局面。一方面是互聯網金融的移動支付方式。傳統金融模式在互聯網技術的有效推動下，使第三方移動支付產業迅速擴大，并且形成了四大基本支付體系：第一，電子商務型，主要包括支付寶、百度錢包、易付寶等；第二，互聯網型，主要包括快錢、在線支付、易寶支付等；第三：運營商型，主要包括和包、翼支付、沃支付等；第四：手機產商型，主要包括小米、蘋果、華為等手機網上商城。并且截至2017年6月，我國使用網上支付的用戶規模達到5.11億。另一方面，根據2017年第40次中國互聯網絡發展狀況統計報告顯示，截至2017年6月，我國購買互聯網理財產品的網民規模達到1.26億，較2016年底增加用戶2724萬人，網民使用率從13.5%升至16.8%。因此互聯網金融的總體消費數量呈明顯的升趨勢。

二、互聯網金融的相關模式

（一）第三方支付

當前互聯網金融的第三方支付模式主要以支付寶、財付通和微信支付為主，分為兼負擔保與不負擔保功能兩種。根據2017年有關數據顯示，每天有9.02億人登陸微信，其中月活老年用戶達到5000萬人，而日均發送微信次數達到380億次，同比增長25%，朋友圈日發表視頻次數為6800萬次，同比增長22%?？芍^是互聯網金融發展的奇跡。同時第三方支付還具備物流、客戶采購以及結算等方面的互聯網金融信息，這樣有利于各金融機構為客戶提供方便的金融服務。

（二）電商系金融

當前互聯網金融背景下的電商系金融是以電商企業為中心來提供供應鏈金融服務。其中電商企業以京東與蘇寧為代表。在交易的過程中，如果想獲得來自銀行方面的授信，那么需要以未來收入的現金流作為擔保，只有這樣，才能夠向供應商提供融資服務。而小額信貸模式如阿里，則需要運用大數據平臺向客戶提供抵押與無抵押的信用貸款。并且電商系金融模式具有中間價格低、支付快捷、操作透明度強以及信息數據完整等特點，因此，受到廣大客戶的歡迎。電商系金融還可以利用互聯網大數據、云計算等信息技術的數據監測與分析功能，能夠進一步地為廣大客戶提供標準的個性化服務。

（三）P2P網絡借貸

P2P網絡借貸在當前互聯網金融模式下主要存在兩種形式，一種是線上、線下運營模式，如“翼龍貸”；另外一種是純線上運營模式，如“人人貸”等。這樣通過個人資金借貸雙方的第三方網絡平臺相連接，不僅能夠滿足微小型企業金融市場融資的需求，而且能夠使個人金融信用體系更加完善，從而使社會閑置資金的綜合利用率上升。

（四）互聯網金融眾籌模式

以互聯網金融為背景的眾籌模式，不僅可以利用創意項目來籌集資金，而且還能夠從融資者的手中獲取相應的回報，如股權或實物等。

（五）金融機構互聯網化

互聯網金融發展模式下，各金融機構都利用互聯網技術對金融業務實行電子化的管理操作。例如由商業銀行推行的“網銀+金融超市+電商”模式，客戶體驗不僅能夠得到金融機構的關注，而且金融機構與客戶群體之間還能夠轉換體驗方式，這樣能夠使互聯網金融平臺更加開放，同時還能夠滿足很多金融機構在互聯網時代中以客戶為主體來進行金融服務模式的創新與發展。

三、互聯網金融的特殊風險

（一）系統性的技術風險

互聯網金融的操作需要通過相關的程序與軟件來進行，因此，相關信息技術的安全性和有效性是互聯網金融安全性的保障。如果計算機網絡技術遭遇黑客或病毒攻擊，那么整個互聯網金融系統將會癱瘓。要使互聯網金融交易安全就必須確保密匙管理與加密技術的安全，因為這些都是互聯網金融所存在的隱患。在傳輸數據的過程中，密匙與系統終端都可能受到不同程度的攻擊。病毒是計算機面臨的重大威脅之一，一旦計算機感染病毒，那么所有交易都將受到病毒威脅。

（二）業務風險

互聯網金融業務的穩定運行不僅需要交易主體的合理操作，還包括交易系統的安全性。由于互聯網服務是在虛擬的環境下進行的，客戶在交易的過程中有可能對身份、信用、信息等做隱蔽處理，而這些又是互聯網金融服務公司無法甄別的，因此，在對賬戶進行授權時會存在相應的資金風險與業務風險?；ヂ摼W金融的推廣使客戶更加方便地辦理業務，但實體營業網點市場范圍的擴大也相應地增加了金融風險效應，嚴重地有可能使全球范圍內的金融網絡運行造成影響。并且互聯網金融服務體系尚未完善，這將導致高質量的服務者被劣質服務者趕出市場。除此之外，也有可能因為用戶與渠道不對稱造成業務風險。如2013年光棍節正式上線的基金淘寶店最終被淪為雞肋就是如此，雖然上線之前經營火爆，但是由于淘寶的用戶大都年輕人為主，是基金新手，不太成熟，造成銷售渠道不暢，交易的業務數量不斷下降。

（三）法律風險

目前，由于互聯網金融的發展速度加快，網絡銀行還沒有明確的規定，因此，各互聯網金融的立法體系尚未完善。由于與金融有關的相關法律并不適應互聯網金融的使用，相關法律一般還是采用傳統的金融交易法律，因此，在交易的過程中難免會存在一些違法現象，而這些違法違規行為將直接帶來交易風險。沒有合理的互聯網金融法律法規體系的保障，那么相關的互聯網金融中的電子合同以及交易者的個人信息的真實性與合法性就不能得到有效確認，并且，目前互聯網市場的監察管理等其他方面也存在問題，這些都將進一步擴大互聯網金融市場的交易風險。

（四）信用風險

信用風險自身具有開放性、虛擬性的特征。它是在互聯網金融市場中，交易雙方能否在合約規定的日期內按時履行義務所形成的風險。因此，在交易的實行過程中，難免會由于開放與虛擬等方面特殊性導致互聯網金融業務的操作存在難以規避的信用風險。金融機構在開展虛擬的金融業務時，增加了分支機構的設立，擴充相關的經營網點，交易雙方利用虛擬化的現實信息進行有關聯系。但是，在交易的過程中，交易雙方都不能夠確保對方的真實身份，所填報的信息是否屬實，這樣會間接導致交易雙方并不信任，存在信用風險，使交易的難度增大。而且，我國目前的社會信用評價體系尚未完善，因此，如果第三方屬于電子商務平臺，那么對企業評價的真實性將降低，這樣也將導致互聯網金融體系存在一定的信用風險。以眾籌為例，由于眾籌大都屬于小額投資，因此投資人對于投資的項目以及項目發起人等都不可能進行全面的調查，因此對他們的各種信息掌握的也不是很全面，所以，就有可能增加眾籌過程中欺詐現象出現的機率，使互聯網金融的交易存在信用風險，而且，由于我國目前的信用體系尚未完善，因此所支付違約成本也比較低，所以還有可能出現投資者被騙的不良現象。

四、互聯網金融的防范建議

（一）培養互聯網金融技術人才

為了擺脫對國外互聯網技術硬件與軟件上的依賴，提高我國互聯網金融的安全性能，就需要我國大力發展互聯網技術，培養相關的先進人才。首先，對于互聯網金融機構而言，這些互聯網金融人才必須具備一定的金融知識基礎，對金融行業的股票等有一定的了解，最好是金融從業者。其次，培養互聯網金融技術人才需要注重互聯網思維的培養，學會合理地將金融企業的思路運用到互聯網金融工具上，同時還必須具備一定的營銷理念。最后，由于互聯網金融人才屬于復合型的高端技術型人才，因此在培養技術人才方面，還需要加大網絡安全知識的培訓力度，要求必須掌握一定的網絡安全知識，提高規避風險的能力。

（二）營造良好的互聯網金融環境

互聯網金融的風險相比于傳統的金融經營要高，首先，互聯網金融的發展是利用高風險、高回報的資金流轉模式，將資金投入到互聯網的虛擬貨幣基金環境中取得利潤的方式。在此過程中，難免會存在一些未知的因素，而且有的商家甚至為了獲取巨大的經濟利潤不惜欺騙投資者，由于互聯網金融的法律商不完善，因此，互聯網金融的交易環境比較惡劣。而美國支付公司PayPal貨基無奈清盤，其失敗原因就是宏觀金融環境變差，因此，營造良好的互聯網金融環境是使互聯網金融各項業務的交易安全操作的關鍵。首先，需要建立和完善安全運行機制，政府需要對金融市場以及互聯網的相關金融行業實行有效的預測和分析，以及科學合理的預警。其次，在實現金融數據大范圍共享的同時，要利用先進的監測管理方式不斷完善經濟建設平臺，這樣，能夠有效降低運行風險，保證互聯網金融交易順利進行。最后，還需要逐步完善審核機制，將各項互聯網金融交易置于科學合理的監管范圍內，對于相關的硬件與軟件設備，要嚴格參照國內外的相關標準，這樣能夠有效控制互聯網金融風險的發生。

（三）建立完善的互聯網金融法律制度

要想互聯網金融的交易活動處于安全的環境下，就必須不斷完善互聯網金融法律制度。首先，各金融監管部門必須盡早監察和起草，這樣能夠加快擬訂相關法律法規的速度。在制定互聯網金融法律法規的過程中，可以在現行金融法規的基礎上，針對互聯網金融的特殊性加以修改。但由于互聯網的發展速度迅猛，為了跟上其變化的節奏，則需要進行適當的調研，只有這樣，才能夠保證及時調整相應的法規制度，使其更好地適應互聯網金融的發展需求。

（四）完善互聯網金融信用體系

目前，我國的互聯網金融信用體系還相對落后，一些個人和小微企業的信用評價體系尚未完善，因此，許多的互聯網金融企業也還沒有實行央行個人征信系統。所以，有效完善互聯網金融信用體系是實現互聯網金融控制的核心。一方面，需要搜集大量的信用數據信息，并且對數據的真實性以及數據的處理過程實行嚴密的監管，盡可能減少偽造與篡改數據的行為發生。另一方面，對于互聯網企業實行信息披露制度。這樣，不僅能夠使互聯網金融更加透明化、規范，而且，還能夠有效降低金融活動的風險指數，保證互聯網金融后續的健康發展。

五、總結

互聯網金融是新時期金融業發展的創新，它不僅能夠帶動金融行業的快速發展，使金融行業的資金流動與宣傳模式更加快捷，而且能夠為金融業的發展增加活力。然而，由于互聯網的虛擬性，使互聯網金融在運行的同時也相應地帶來了一定的風險。因此，要想互聯網金融呈現規律、合理、法制的運行狀況，就必須在互聯網金融發揮優勢的同時有效規避因相關技術、法律法規等問題所帶來的特殊風險，只有這樣，才能夠有效提高未來金融行業的經濟發展水平，保證互聯網金融全面健康快速的發展。

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作者簡介：劉苑華，廣州市花都區理工職業技術學校。