小額貸款公司監管問題研究

王海祥

【摘要】隨著市場化經濟體制的深入，我國出現了一個較為年輕的產業，即投資貸款行業。在計劃經濟時代，企業缺乏資金，只能通過銀行貸款的方式進行融資，但是在市場經濟時代，隨著個人資本的加入，目前的融資方式呈現出多樣化的趨勢，尤其是小額貸款公司的發展，給各行各業注入了新的生機與活力。但是金融問題始終是一個國家經濟管理的難題，小額貸款的崛起必定會對原有的監管體制產生更多的要求，因此當前在小額貸款方面存在的主要問題是監管。筆者從當前小額貸款監管政策的現狀出發，結合監管過程中存在的問題，提出適當的改進措施，為維護金融市場穩定，促進各行各業健康發展提供一些參考和借鑒。

【關鍵詞】小額貸款公司 監管 問題和措施

我國在2008年由央行和銀監會共同發布了《滾阿玉小額貸款公司試點的指導意見》，意見中明確指出在中國開展小額貸款是合法可行的，并且給小額貸款提供了一定的法律保障和具體的規范流程。經過長達十年的發展，我國的小額貸款行業已經初具規模，截止到2017年底，全國小額貸款公司總數已經過萬，從業人員也高達幾十萬，實收和貸款資本超過萬億。不同地區以《意見》為指導，結合本地區的實際情況，制定了適合本地區發展的監管性措施，但是由于我國曾長期處在計劃經濟階段，在小額貸款領域沒有太多的經驗，因此當前的監管措施并不是十分得力，因此現階段如何加強小額貸款公司監管力度是金融領域亟待解決的問題。

一、我國小額貸款公司的監管現狀和必要性

小額貸款公司監管從實施的流程來看，當前主要分為三部分，分別是準入環節、經營環節以及轉型環節。

（一）準入監管環節

小額貸款公司的準入監管中，注冊資金是最為重要的組成成分。銀監會和央行出臺的《意見》中對于注冊資金有明確的規定，有效責任公司的注冊資金要大于等于500萬元，股份有限公司的注冊資金要大于等于1000萬元。通常情況下，由于屬于貸款公司，跟其他行業的公司有著明顯的區別，各地根據本地區的實際情況，一般控制小額貸款公司的注冊資金在5000萬元以下，一些較為落后的地區注冊資金可以控制在一千萬到兩千萬之間。從近年來小額貸款公司的發展情況來看，注冊資金下限的提升并沒有對企業的發展產生較大的負面影響，主要是因為涉及到這個領域的公司和企業資金總量往往巨大，注冊資金對其而言是其總資金的一小部分。近年來在監管小額貸款公司的過程中，政府和相關部門在有意的提升公司的注冊資金，目的是為了提升公司的抗風險能力和運作能力。

（二）經營監管

在經營監管中，我們重點探究融資渠道的監管現狀。在實際操作過程中，除了融資渠道監管以外，還有貸款利率管制，在此不做過深的探究。在企業經營過程中，融資是小額貸款公司不可缺少的一部分，由于運作資金鏈較長，而企業股東又不能拿出大量的資金，因此開展集資融資是企業做大做強的必要途徑。融資過程中風險因素較高，如果企業對國家的相關融資政策不是很熟悉，，往往會觸發一系列的風險，因此對于相關部門而言，加強融資渠道監管是十分必要的。《意見》中規定，小額貸款公司的融資渠道要嚴格受到控制，主要資金來源以股東繳納的資本金和捐贈資金為主，除此之外可以接受不超過兩個央行也金融機構的融入資金，并且融入資金不能夠超過企業資本凈額的一半。當前很多地區對于小額貸款公司的融資渠道有了較為放松的政策，很多省市規定除了從銀行業的金融機構進行融資外，還可以向主要法人借款充當經營資金，可以與本地區的其他小額貸款公司進行資金調劑或者和某些金融資產交易平臺進行合作從而有效拓寬了融資渠道，給貸款公司的發展提供了極大地便利。

（三）轉型監管

小額貸款公司實現轉型是每個公司管理者都要想實現的跨越式發展。從唯心主義角度上看，當前各行業市場行情撲朔迷離，其他企業在貸款時往往不愿意選擇私營貸款機構和小額貸款公司，主要是考慮到利率問題和信用問題，轉而去信用程度較高的國有銀行進行貸款。因此實現小額貸款公司的轉型，將其轉變為村鎮銀行是最好的選擇。目前相關政策也都支持小額貸款公司的轉型升級，很多地區發布了《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》這種文件，這些文件的發表，對于那些股東意愿強烈，信用記錄良好的小額貸款公司而言，是轉型成為村鎮銀行的有利時機。近年來也有很多企業成功實現了從公司到銀行的成功轉型，但是這一過程中需要政府和相關部門加強監督，規范轉型流程和審批程序，加強財產審計和核查，只有提升轉型門檻，才能夠保障轉型質量，維護金融行業的健康穩定。

二、小額貸款公司監管措施

我國剛邁入市場化經濟體制不久，小額貸款公司的準入、經營以及轉型三個環節控制力度較大，各項監管流程也較為復雜麻煩，雖然這樣一來提升了監管質量，能夠保證貸款公司的經營質量，維護金融行業的穩定，但是較高的門檻也很容易讓現有的企業實現壟斷，從宏觀上看，是不利于經濟持續發展的。我們現在處在建設社會主義現代化國家的關鍵時期，這種小額貸款監管體制是不合理的，需要從源頭上予以創新和改造。

（一）適當放寬小額貸款公司的準入門檻

為了避免壟斷企業得出現，相關部門應該降低小額貸款的準入門檻，而要做到這一點，放松注冊資金下限是十分必要的。當前很多地區對小額貸款的注冊資金規定在三千萬到五千萬之間，很多投資人望而生畏，如果相關部門能夠將注冊資金降低至兩千萬左右的水平，這樣一來公司便可以應付小額貸款開業之初的啟動資本，并且即使在公司成立過后幾年的時間里處于虧損的狀態，也能夠利用這部分注冊資金為損失提供足夠的緩沖，不至于讓資金鏈斷裂。

在降低注冊資金后，還可以放寬小額貸款公司股東資格以及持比例限制。在2012年，時任國務院總理的溫家寶就曾經指出，政府應該適當放寬民間資本以及外資和國際組織發展小型金融機構的條件。這項政策在我國廣東四川等地已經陸續實行，經過幾年的發展取得了不錯的成果，有效的吸引了民間的投資和外資，對促進讀地區發展起到了積極的作用。

（二）加強對小額貸款公司的經營監管

政府要為小額貸款公司拓寬融資渠道提供政策上的支持，只有融資渠道變寬，公司才能夠籌措到足夠的資金，才能夠為接下來的運營提供資金保障。目前小額貸款公司的融資取代已經成為各個監管部門的共識，近年來很多地區對于融資方式也提出了很多的方案，其中只貸不存方案廣泛受到好評。在今后的幾年時間里，在監管方面應該還是以只貸不存為原則，這樣既能夠保障公司的資金鏈充足，又能夠降低貸款公司的風險，同時還能夠將風險控制在較小的區域內，不至于傳播到社會中引起其他行業的恐慌，這種融資方式，也能夠激勵當前小額貸款公司的管理者考慮實現公司向村鎮銀行的轉型。

（三）促進小額貸款公司的轉型升級

小額貸款公司向村鎮銀行轉型是未來很長一段時間內的趨勢，但是為了維護金融市場穩定，控制轉型數量，我國相關部門在轉型審批等方面較為嚴格，流程也較為復雜。恰逢我國目前處在建設的快速發展時期，政府應該審時度勢，相應的在文件中降低貸款企業的轉型門檻，其中有些條例可以進行修改或者刪除，例如不良貸款率以及較高的貸款損失準備充足率的要求、75%的貸款余額比例限制、涉農比例低于60%等規定，應當根據各地的經濟社會條件和小額貸款公司的經營特征，進行合理調整，積極促進小額貸款公司轉型為村鎮銀行。

參考文獻

[1]基于普惠金融視角的我國小額貸款公司發展研究[D].劉勇.西南財經大學，2014.

[2]河北省小額貸款公司可持續發展面臨的機遇與挑戰[J].王會娟.企業技術開發.2015（08）.

[3]中國小額貸款公司融資渠道拓展策略研究[J].劉海娟.商場現代化.2016（27）.