推動農業保險持續發展

張榮杰

【摘 要】本文從問題現狀及優化對策視角下入手，梳理了我國農業保險發展現狀、特點，嘗試性提出了制約其持續發展的問題，將其主要歸納為險種創新、人才及制度、政策、法律法規和信息不對稱四個方面，并綜合性的提出了三點改善建議。

【關鍵詞】農業保險；持續發展；現狀

一、含義

農業保險有廣義與狹義之分，廣義上指農村保險，包括農村的兩業保險、農村的財產保險和農村的人生保險，狹義上僅指兩業保險，即種植業保險和養殖業保險。通常而言農業保險指的是狹義上的兩業保險。

二、我國當前農業保險的發展現狀及特點

（一）發展現狀上看：我國農業保險發展歷時較長法律法規出臺較晚，其強農惠農作用比較突出，對鼓勵農業經營起到了促進作用，目前基本覆蓋全國。就當前而言仍存在保障水平低、人才不足等問題。

（二）我國農業保險特點

1.由點到面，覆蓋范圍不斷擴大，保費總額持續上升。

從2007年開始，我國中央財政推動實施了農業保險的補貼政策，首次以21.5億元補貼預算，在全國6個省區（吉林、內蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南）推行政策性農業保險保費補貼試點，揭開了中央政府補貼農業保險序幕目前覆蓋面已擴大到全國。保費總額持續上升。

2.相對于農業保險的巨大需求而言有效供給仍顯不足。

我國農業發展過程中受災率和成災率高，如水旱災害等。伴隨著農村土地流轉和農業規模化開展，新型農村經營主體日益增多，農民對農業保險的需求持續上升。農業保險占保險業比重不足，其高賠付率導致實際供給規模不足，與多級財政補貼數額呈現密切正相關關系。

3.由于地域性、季節性等因素保險標的價值不穩定。

農業生產受氣候、土壤、水文等因素影響，呈現出明顯的地域性、季節性特點因此不同地區的農業保險標的物也隨之呈現出相應特點，這就導致了標的物市場價值易波動，甚至同一作物呈現不同的賠付標準。

4.低額承保，賠付率高、保費高、贏利性差，是依賴于政府補貼的政策性保險。

農業被視為典型的風險產業，尤其種植業多受制與自然條件因此農業保險也不同于其他的商業保險，其自身的高賠付率使得市場自發情況下自身的發展規模不足，經濟價值低社會價值高等特點使其具備某些準公共物品性質，而解決好三農問題也需要發展農業保險，因此有賴于政府干預，用財政補貼和立法等多種措施發揮“有形的手”的作用。

三、農業保險發展中亟待解決的問題

（一）農業保險主要險種較單一，險種創新不足。

從農業生產自身來講其地域性、季節性特點明顯，但是我國農業保險的險種除了種植業保險中的農作物保險、林木險及養殖業中的畜牧保險和水產養殖保險外其他險種明顯不足，因時、因地制宜的發展思路沒有得到良好的落實，對外國農業保險險種設計經驗的借鑒較少。

（二）政策缺失增加經營風險，業務拓展受政策效力制約。

中央和省兩級農業保險大災風險分散制度長期缺位，僅有個別省份（山東、江蘇等）建立了巨災風險準備金，不同年份的大型自然災害暴露除了巨大自然災害下當前農業保險的短板，例如長江流域的水災，北方的旱災等。這使得賠付率極大提高，而風險分散機制嚴重缺失挫傷了農業保險相關經營主體的經營積極性。“層層倒推、補貼聯動的方式”這一財政補貼保費制度不利于經營主體穩定經營使其對財政補貼的依賴性加強。財政賬目對接和補貼均呈現出相應的的滯后性，使得農業保險的經營主體在業務開展上自主性和獨立性不足。

（三）保險精算人才及制度缺失。

合理科學的精算制度有助于農業保險費率的厘定，對農業保險的有效和可持續經營關系極大。基于大數據的精算人才和精算方法能夠合理劃分風險并對費率進行區分使得保費費率的精算制度更具公信力。政策性農業保險價格（ 費率） 的合理與否，既關系到投保農民的利益，也關系到替農民支付了大部分保險費的政府的利益[1]。

（四）法律法規支持力度不足，信息不對稱誘發道德風險。

自2013年3月1日《農業保險條例》正式實施標志國家對農業保險的支持政策措施制度化、規范化，管理手段上具體化、程序化。以法律為支撐的農業保險發展之路逐步形成，但是法律制度的誕生是一個周期較長反復修訂的過程，目前就農業保險領域而言法律真空地帶還比較多。承保人在賠付時往往受到信息不對稱的不利影響，即當災害發生時，受災主體賠付達到或則超過限額時會出現不同受損主體損失轉嫁騙取賠償的行為，這類信息不對稱帶來的道德風險難以區分，不利于鼓勵農業保險經營的發展。

四、改善農業保險的幾點建議

（一）穩步增加保費補貼，處理好對政策的過度依賴問題。

農業保險的有效供給依賴于政府“有形的手”發揮作用，因此對于農業保險經營主體的保費補貼應當隨著保險規模和范圍的擴大而提高，深化中央和地方的多級補貼機制，合理分攤補貼比例。此外，針對農業保險發展過程中出現的過度政策依賴問題要充分借鑒外國經驗，如政府資助的商業保險的西歐模式，政府主導參與型的美國、加拿大模式等。

（二）逐步提高保障水平，推進農業保險革新。

目前農業保險的損失補償水平還不高，雖然已將三大糧食作物補貼比例提高至最高45%-47.5%，在13個糧食主產省選擇200個縣市，以水稻、小麥、玉米為標的，在面向全體農戶基本險的基礎上，推出保險金額覆蓋直接物化成本和地租、面向適度規模經營農戶的農業大災保險產品。中央財政對中西部和東部試點縣的保費補貼比例分別提高到47.5%和45%，保障水平由410元/畝提高至780元/畝。但是對于其他的經濟作物保障水平低的現狀仍存在。因此設計新的農業保險險種適應農業生產發展需要十分迫切。

（三）加快大數據及精算人才引入，適度簡化保險手續。

保險風險評估、等級劃分、費率制定等離不開科學的手段和優秀的精算人才。農業生產中的風險預估離不開大數據的加工和清洗，利用當下先進的數據處理技術和精算人才能夠減少極端賠付的發生，建立比較穩定的農業保險市場。同時利用互聯網簡化保險辦理手續等有助于提高農民的參保意愿。此外應該完善大災風險分散制度，進一步發揮農業保險的災害補償功能。

【參考文獻】

[1] 庹國柱，朱俊生.完善我國農業保險制度需要解決的幾個重要問題[J].保險研究，2014（02）：44-53.

[2]蘇占偉.政策性農業保險制度運行中的問題及優化對策——以河南省為例[J].保險研究，2015（04）：86-92.

[3]尹成杰.關于推進農業保險創新發展的理性思考[J].農業經濟問題，2015，36（06）：4-8.