互聯網金融發展前景分析

王姣

摘? 要：隨著大數據和云計算等技術的廣泛普及，學者們研究的焦點逐漸由“互聯網金融”向“金融科技”轉移，“FinTech”成為大眾話題，那么互聯網金融和金融科技之間是什么關系？互聯網金融未來的發展之路是什么？本文將從相關概念的闡述，互聯網金融的發展現狀，互聯金融的發展前景，來說明二者之間的關系，最終得出相應的結論。

關鍵詞：互聯網金融;金融科技;發展前景

基金項目：廣東省特色重點學科“廣州商學院電子商務”建設項目：文件號-廣東省教育廳粵教研函[2017]1號;項目號-TSZDXK201601。

一、相關概念闡述

（一） 互聯網金融

根據國務院10部委《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，“互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業（以下統稱從業機構）利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式?！?/p>

（二） 金融科技

維基百科的定義為：金融科技（英語：Financial Technology，也稱為FinTech），是指一群企業運用科技手段使得金融服務變得更有效率，因而形成一種經濟產業。這些金融科技公司通常在新創立時的目標就是要瓦解眼前這些不夠科技化的大型金融企業和體系。

百度百科的定義為：金融科技，由英文單詞FinTech翻譯而來，FinTech則是由金融“Finance”與科技“Technology”兩個詞合成而來。金融科技，主要是指代那些可用于撕裂傳統金融服務高新技術。

（三） 二者的關系

從二者的定義可以看出，和互聯網金融相比，FinTech是范圍更大的概念?；ヂ摼W金融主要指互聯網和移動互聯網技術對傳統金融服務的改變，比如網上銀行和網上券商交易等。而FinTech不是簡單的互聯網金融，技術的應用更加廣泛，包括大數據，人工智能，區塊鏈等前沿技術均是FinTech的應用基礎?？蓪⒒ヂ摼W/移動互聯網金融理解為FinTech 1.0，而現在是FinTech2.0階段。

二、 互聯網金融發展現狀

互聯網金融的主要業態包括銀行、證券、保險、基金、信托開展的網絡銀行、網絡證券、網絡基金銷售、網絡保險、互聯網信托和網絡消費金融等;以及互聯網企業的互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資等。

例如互聯網銀行有微眾銀行、網商銀行等，這些互聯網銀行通過互聯網技術實現各項銀行業務的辦理，同時各大傳統銀行也紛紛利用互聯網技術實現線下業務到線上業務的轉移，例如，招商銀行的網上銀行、手機銀行、微信銀行等的出現;網絡證券有各大證券公司通過自身研發的APP實現各項證券業務的辦理;網絡基金銷售有市面上各種“寶寶”類產品，隨著2013年阿里的余額寶出現以來，網絡基金銷售發展得非常迅猛;網絡保險既有和互聯網巨頭合作銷售的保險產品，例如螞蟻金服旗下的螞蟻保險和騰訊旗下的微保產品，還有各大保險公司紛紛利用互聯網技術實現保險業務在互聯網上的推廣和營銷;互聯網信托既有各大信托公司例如中航信托、中信信托等利用互聯網技術實現信托業務的線上辦理，也有各大信托公司和互聯網巨頭合作銷售信托產品，例如百發有戲是“百度金融”消費金融業務與電影文化產業相結合所推出一個最新系列產品，由百度金融中心與中信信托、中影股份、德恒律師事務所合作推出。

網絡消費金融既有各大消費金融公司紛紛利用互聯網技術實現消費金融，也有各大銀行通過應用互聯網技術推廣消費金融，更有互聯網電商巨頭推出的消費金額，例如京東白條，螞蟻花唄等的出現;互聯網企業的互聯網支付以微信支付、支付寶支付為代表的第三方支付;網絡借貸即為大眾熟知的P2P網絡借貸，例如陸金所、人人貸、拍拍貸等;股權眾籌融資例如天使匯、大家投等。

這些互聯網金融業態在發展過程中其風險也在不斷暴露，主要有互聯網金融的技術風險和經濟風險。例如，在 2015 年 5 月 27 日下午五點開始由于杭州市蕭山區某地光纖被挖斷致使支付寶用戶無法使用支付寶，這便是典型的技術風險;自P2P借貸平臺發展以來，跑路的現象不斷，這便是互聯網金融的經濟風險。隨著風險的增加，國家也在不斷出臺相關的監管政策加以完善管理2015年7月18日，中國人民銀行等十部委聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》明確了“誰的孩子誰抱”監管責任邊界，也給出了諸如網貸第三方存管、眾籌公開小額等核心問題給出了指導原則。以此為標志，中國的互聯網金融監管結束“發展觀察期”，國家行業主管與金融監管部門將各司其職，承擔起應有職責，對互聯網金融實施系統的外部監管。

三、互聯網金融發展前景

隨著互聯網金融發展的成熟及大數據、云計算等技術的實現，已從互聯網金融時代進入金融科技時代。例如，大數據的發展：萬科使用大數據尋找價值洼地，宜信使用大數據建立征信系統;人工智能/機器學習的發展：智能投顧，智能客服，智能導購等;區塊鏈技術的發展：比特幣，以太坊和智能合約，這些都是當下飛速發展的金融科技。然而，任何事物的發展都是在曲折中前進。對于大數據的應用，人類要快速識別有效數據并不斷更新數據才能讓數據“說話”，否則，就會出現預測偏差，例如Google之前利用數據來預測流感出現偏差;對于人工智能/機器學習的應用，要讓機器擁有人類的智能，一是要有強大的服務器，二是要有不斷的訓練集并不斷的檢驗才能讓機器有人類的智慧，至少在目前，機器學習還需要不斷的加強，正如智能投顧，只能對簡單的投資理財問題進行回答，對于復雜的財富管理譬如稅收遺產等，智能投顧仍無法給出理財方案;對于區塊鏈技術的應用還沒有落地及成熟，例如比特幣更多的是炒作及不法分子的利用。所以未來的發展前景是金融科技的規范化及普適性應用。

參考文獻：

[1]管同偉.互聯網金融簡明教程[M].北京大學出版社，2017.

作者簡介：

王? 姣 （1990-），女，漢族;研究方向：互聯網金融。.