論普惠金融背景下金融機構戰略調整思考

廖梨均

摘 要：社會的發展歷來都是需要方方面面的共同進步，除了那些在經濟發展中起主要推動作用的市場主體，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體也是社會發展中重要的力量。尤其是這部分數量多、分布面廣，分布在社會的各個層面，作為金融機構，如果能夠支持它們、培育它們、發展它們，對夯實社會發展基礎、優化金融機構業務結構、加快經濟發展速度、提高城鄉居民收入，進而實現富民強國的目標具有十分重要的意義。連續多年來，黨中央、國務院都把普惠金融提高到重要位置，作為金融機構，應當在普惠金融服務上不斷探索、不懈努力和不遺余力，調整戰略，轉換思路，提升自身

價值。

關鍵詞：普惠金融背景 金融機構 戰略調整 思考

普惠金融這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。而近兩年來，隨著黨中央對普惠金融的倡導，普惠金融開始社會引起了廣泛關注和討論，作為金融機構，也應當要聚焦國家對普惠金融提出的方向和要求，切實轉變自身戰略部署和經營目標，進一步圍繞普惠金融推進思想解放和產品創新，在服務三農、弱勢群體發展的同時實現自身更好更快發展，努力在提升自身社會效益中強化可持續發展能力。就大多數金融機構，尤其是一些地方金融機構而言，要能夠在普惠金融背景下順勢而為，應當從以下幾個方面逐步作出戰略調整轉變：

一、在推動業務下沉中提升經營品質

作為金融機構，應當堅持把不斷豐富產品種類和提升服務水平、滿足和超越小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體需求作為踐行普惠金融路線的重要內容來抓。一是瞄準基層客戶，推進服務進社區。全力推進金融服務進社區活動，推行更加便捷的主動對接服務，小到為社區客戶免費上門兌換零輔幣、殘破幣，定期開展反假幣知識宣傳，將公益活動與業務拓展相結合；大到為社區居民推介經營性個人貸款、個人理財服務等。同時改革評價機制，增加對底層客戶、三農客戶等群體覆蓋率和金融業務落地率的考核，讓更多小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體享受到金融的金融服務。二是瞄準廣大農村市場，加大自助銀行的布局速度，努力為鄉鎮居民提供更加便捷的自助服務，同時可以考慮根據農村地區的實際情況開發遠程銀行系統，以及在自助銀行內增設遠程銀行終端設備和硬幣兌換機，使其成為功能更加齊全的準人力網點，為鄉鎮居民、鄉鎮小微企業、個體工商戶提供更加安全、便利的自助金融服務。三是關注民生，滿足群眾創業需求。對有創業熱情和需求的下崗失業人員、城鄉青年、應屆畢業生等群體給予重點關懷，發放下崗再就業貸款和富民創業貸款，幫助他們創業致富，幫助他們創業和興業，把他們培育成對經濟有支撐、對社會有貢獻的“小老板”，以夯實和壯大地區經濟發展基礎，這也是很多地方法人金融機構在大力實施普惠金融、積極推進民生工程中義不容辭的責任，與當前構建“高質量”社會發展模式所提出的一系列政策宗旨是一致的。

二、在服務小微企業中主動作為

小微企業作為普惠金融所提倡的重點傾斜對象之一，一直以來都因為一些先天因素而不受金融機構的青睞，在融資方面也會受到很多限制和阻礙。因此，在普惠金融背景下，金融機構應當要逐步樹立為小微企業提供優質快捷服務的理念，通過不斷創新產品、優化流程，為民營企業發展提供全方位的金融支持。一是立足當地經濟發展，進一步優化信貸投向，始終關注民營小企業的發展，優先投向高新技術企業、創新型小微企業，并積極爭取人民銀行更多的再貼現和信貸規模，確保有更多的資金滿足企業需求。二是加強產品創新，破解小貸難題。對經營狀況好、市場前景廣、業主信譽優，但缺少擔保抵押的小微企業，主動推廣免擔保貸款，解決擔保難和融資難的問題。三是不斷優化審批流程，快速響應小微客戶需求，同時充分下放小微貸款的審批權限，推行限時辦結制，減少審批時間，充分實現服務小微企業的高效率。四是切實幫助小微企業節約經營成本，要在堅持“普惠銀行”經營思路的基礎上，對于客戶開戶、轉賬、結算等業務采用電子途徑全免費、柜面途徑同業最低收費的方式，免除小微企業在日常經營中面臨的品種繁復的服務費用，節約客戶的經營成本，同時在貸款定價方面，我科學制定貸款價格，摒棄變相“減費升息”以及不捆綁其他業務，最大程度讓利客戶。

三、大力培育居民金融服務、三農金融服務

一是在服務居民方面，目前隨著社會經濟的不斷發展，居民可支配收入的不斷提高，市民對金融服務要求也持續提高。在普惠金融背景下，金融機構應當將不斷豐富產品和服務手段、滿足和超越客戶需求作為一項重要工作來抓，在產品服務創新上，可以推出網上服務、手機APP服務、社區化服務模式等；在渠道創新上，大量建設高品位離行式自助銀行，為市民提供安全、便利的自助金融服務，同時可以增設遠程銀行系統和硬幣兌換機，使之能夠提供包括自助存取款、轉賬匯款、自助發卡、硬幣兌換、大小額支付以及支票轉賬等在內的多項服務，充分滿足市民高品質的金融服務需求。二是在服務三農方面，首先是要積極聯系政府相關部門，了解掌握當地農產品生產經營大戶的情況，主動對接，并通過良好的服務，使農戶建立起對金融機構三農服務的信任和肯定。同時要在有效把握當地三農特點的基礎上，定制相應三農服務產品。其次要積極與與供銷合作社、農委、三農電商平臺以及銷售農藥、化肥、種子的大型專業公司開展合作，打造高效三農服務場景，不斷提高三農金融服務質效。

在普惠金融背景下，作為金融機構，應當要看到普惠金融所蘊含的巨大社會效益和綜合經濟效益，主動調整戰略，重視小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體，充分發揮自身優勢，通過模式提煉、流程優化、服務創新等，探索建立了一套有效解決弱勢群體金融服務需求的服務體系，在有效支持弱勢群體發展的同時，打造自身良好的服務品牌。

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