保險科技支持農業保險精準扶貧的路徑研究

馮舒杰

摘 要：農業保險作為精準扶貧的重要手段，隨著扶貧攻堅進入決勝階段，扶貧的粗放型模式已經難以為繼，保險科技將成為農業保險精準扶貧的重要推動力。本文從農業保險精準扶貧的現實障礙出發，結合大數據平臺、區塊鏈、人工智能和物聯網技術來分析保險科技對農險扶貧對象、扶貧資金、扶貧險種和扶貧生產過程管理的支持，并結合現實發展狀況，提出保險科技助力農險精準扶貧的政策建議，即完善相關法制、加大對農險科技扶貧的支持力度和加快農險科技人才培養，提升精準扶貧隊伍素質。

關鍵詞：保險科技；農業保險；精準扶貧；扶貧路徑

中圖分類號：F842.6 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2018）11-0176-02

一、 引言

精準扶貧，是指運用科學有效程序對扶貧對象實施精確識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。脫貧攻堅，精準扶貧，體現了社會主義的本質要求，是全面建成小康社會的重要保障。農業保險作為防災減災體系中的重要一環，可以使貧困農戶受災后得到及時賠付，與消除貧困有著天然的內在聯系。2016年中國保監會和國務院扶貧辦聯合發布《關于做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》，將農業保險領域作為精準扶貧重點方向之一。然而，現實中農業保險扶貧面臨多方面的困境，存在扶貧對象識別不精準、扶貧資金監管缺失、扶貧內生動力不足等問題，亟須走出扶貧困境，提升精準扶貧成效。

隨著大數據、區塊鏈、人工智能、物聯網等信息技術的快速發展，保險產品、管理模式不斷創新，實現保險生態整體的改變，為“農險+科技”的發展創造了有利的條件。科技助推農險業務，可以形成一個全新的農業保險科技生態系統，有效提升精準扶貧的水平，高質量打贏脫貧攻堅戰，推動農業保險更好服務實體經濟。

二、 農業保險精準扶貧的現實障礙

目前我國的農業保險還處于起步階段，農業保險扶貧機制尚未完全構建，沒有最大限度地發揮農業保險扶貧的優勢和特點，實施精準扶貧還面臨多重障礙。

（一）貧困農戶對農業保險精準扶貧認識不到位

農業保險具有防災減貧、產業增收脫貧和發展農業經濟脫貧的三大精準扶貧效應。但是在實踐中，由于貧困農戶受教育程度普遍偏低，受傳統思想觀念的影響，農民習慣于風險自留，而沒有重視運用好農業保險作為轉移風險的重要工具。加上災害發生“十年一遇、百年一遇”的周期性，在“災害是低概率事件”和“趨利避害”的思維模式下，貧困區地方政府、農民普遍對災害發生的普遍性、廣泛性和農業的弱質性認識不足。

此外，由于農業保險合同條款的專業性和發生保險事故時向保險公司索賠手續繁瑣，貧困區的農民對農業保險有抵觸心理。在中國保險學會2014年發布的《中國農業保險市場需求調查報告》中，顯示大多受訪農戶對農業保險的查勘、定損缺乏清晰的理解，僅有14.61%的農戶能完全看懂保險條款。貧困農戶對農業保險精準扶貧認識不足，使得精準扶貧效應大打折扣。

（二）農業保險扶貧對象不精準

精準識別與精準瞄準扶貧對象，是保障農業保險扶貧保障功能惠及農村弱勢群體，提高農業保險精準扶貧功效的基礎。扶貧對象不準，不僅是對真正需要幫扶的貧困農戶的不公正，也是對扶貧政策效率的侵害。在對扶貧對象精準識別過程中，我國仍存在不少問題。首先，我國農業保險精準識別機制尚缺，貧困戶建檔立卡信息和保險信息未完全實現對接。其次，貧困地區保險機構網點不健全，開展農業保險的機構并不多導致農戶因信息滯后、條件落后不能獲得農業保險的支持。最后，由于貧困農戶保險意識不強和農業保險的商業化經營模式等原因，風險較高的貧困農戶可能缺乏農業保險幫扶，而經濟基礎好的農戶更容易獲得農業保險福利，在邊際效用遞減規律的基礎上，農業保險對于貧困農戶而言邊際效用更大，這影響到其扶貧功能發揮的精確性。

（三）農業保險扶貧險種不豐富，保險保障的覆蓋面不夠廣

目前農業保險難以滿足精準扶貧需要，保險品種只做到了基本型保障，沒有很好地做到因地制宜發展特色扶貧險種，農業保險覆蓋范圍有限。中國保監會、中保協和農業信息研究所組成的聯合課題組調查顯示，農業保險保障水平雖然從2008年的3.67%增長到2015年的17.69%，但保障水平整體仍然偏低。農業保險保障的深度則呈現下降趨勢，從2008年的20.65%，降至2015年的13.73%，僅為印度的一半。在損失補償、覆蓋物化成本方面，農業保險能力有限，對于貧困農戶缺乏吸引力，更不能滿足現代農業集約化、規?；洜I的風險保障需求。

農業氣象指數保險，作為精準扶貧特色農業保險的重要一環，對解決扶貧農險產品形式單一問題具有積極意義，我國農業氣象指數保險還處于初級試點階段。截至2015年年底，我國代表性的農業氣象指數保險開展機構已達10家，試點對象涉及主糧、果蔬、養殖等共20類作物，但各家保險公司產品數量分布上很不平衡，限制了進一步開展更大范圍、更多作物、更多災種的天氣指數農業保險，影響了精準扶貧的效果，具體如表1所示。

（四）農業保險扶貧資金監管缺失

隨著各地特色農業保險逐步納入“精準扶貧”戰略中，貧困戶自繳的保費由扶貧專項資金予以補貼，農業保險扶貧資金在促進貧困產業發展上發揮著越來越重要的作用，但是在大力補貼的背后，農險扶貧資金監管存在較大的漏洞。

農險扶貧資金監管缺失問題主要體現在資金長時間閑置、資金隨意挪用和基層扶貧資金管理混亂。2016年審計署在對全國17個省、直轄市的40個縣、區2013年至2015年財政扶貧資金管理使用情況進行了審計，發現有8.43億元扶貧資金長時間閑置。資金滯留現象普遍，滯留時間較長，造成農險扶貧資金效益發揮不夠充分。農險扶貧資金具有“政治資金”的特殊性，一些地方隨意改變資金用途，挪用扶貧資金用于非扶貧項目，比如用于彌補地方行政經費。在扶貧攻堅的基層組織，農險扶貧資金管理也存在問題，有的騙取扶貧資金，有的違規向非貧困戶發放扶貧貸款貼息，部分基層干部甚至貪污私分扶貧資金。

三、 保險科技助力農險精準扶貧的路徑分析

在分析農業保險精準扶貧的現實障礙基礎上，從保險科技的角度分析大數據、人工智能、區塊鏈和物聯網等技術在農業保險精準扶貧中發揮的積極作用。

（一）大數據平臺對農險扶貧對象的精準識別

大數據平臺是集數據存儲、數據處理、數據分析等功能為一體，能幫助我們挖掘數據潛在信息，對問題及時反應的平臺。隨著扶貧攻堅進入啃硬骨頭、攻城拔寨的關鍵時期，精準機制的要求更為具體細致，大數據技術因其動態化、網格化和數據化等特點與精準扶貧的機制要求相契合，數據扶貧成為了實現精準脫貧目標的可行路徑。

利用農業保險扶貧大數據管理平臺，可以摸清建檔立卡貧困戶投?，F狀，為貧困人口的貧困等級打分，在扶貧對象建檔、投保記檔、理賠記檔的基礎上，進行后臺精算統計，為農險扶貧對象精準識別提供決策參考。相關部門后期可以通過農險扶貧大數據平臺對評定的貧困者信息進行公示，鼓勵村民進行監督，實現農險扶貧對象的精準。青海省城關鎮在2018年建成全省首個精準扶貧大數據管理平臺，貧困戶基本情況、惠農補貼和社會救濟等11大類54項100個子項的綜合信息一目了然。系統實行一戶一臺賬管理，高效完成日常數據管理，為全鎮精準扶貧“精準”發力。

（二）人工智能豐富農業保險扶貧險種

人工智能是指能夠模擬人類智能活動的智能機器或智能系統，從數據挖掘、智能識別到機器學習、人工智能平臺等，智能技術的應用將在經濟、社會方面產生巨大影響。在扶貧農險產品的設計中，人工智能和其他科技相結合，能夠個性化評估風險，提高精算和風險水平的契合度，開發設計出更具特色的農險扶貧產品。

2016年保監會召開保險服務農業現代化座談會，發布了《保險服務農業現代化倡議書》，其中鼓勵保險公司組織開展天氣指數保險、價格指數保險等創新試點，合力打造新時期農業保險升級版。人工智能基于數據挖掘技術開發的指數保險，可以迅速準確地找出貧困農戶面臨的內外部環境，打破單一以成本為主的產品設計模式，實現扶貧農險的多樣化。2017年陜西氣象部門聯合保險公司開展花椒氣象指數保險、茶葉氣象指數保險，還將在榆林開展紅棗連陰雨天氣指數保險，在陜北開展蘋果冰雹氣象指數保險服務工作，讓貧困戶穩定增收、長期脫貧。此外，大疆科技和平安產險合作推出的農險查勘智能無人機，在助力扶貧農險查勘驗標的同時，也為精準扶貧特色農業保險產品的未來設計積累了大量的風險數據。

（三）區塊鏈技術對農險扶貧資金的透明管理

區塊鏈技術，又稱分布式賬本技術，其特點是公開透明、去中心化，讓每個人均可參與數據庫記錄。區塊鏈技術的可追溯性、不可篡改性等特征，可以為提高金融交易信息透明度提供新的解決思路。

區塊鏈“多方共識、信息共享”的特點，可以使每一筆農險扶貧資金的審批流程全部上鏈，每一個環節都責任到人，消除尋租性腐敗。依托區塊鏈智能合約技術，與扶貧項目資金進行有效匹配，對扶貧資金運用的各個階段實現全程跟蹤，有效解決資金到村到戶“最后一米”的問題。通過區塊鏈技術還可以對農險扶貧資金精準投放，原先層層撥付再確定扶貧項目的方式，變成了先確定款項用途再根據實際資金需求配套資金的拉動方式，將“大水漫灌”變成了“精準滴灌”。在江蘇泗洪縣，螞蟻金服正在利用區塊鏈技術進一步完善泗洪的扶貧保險嘗試，區塊鏈在過程中充當信任連接器，使得每筆扶貧資金流轉數據都不可篡改，每筆資金流向都公開透明，捐助者可以追蹤每一筆善款所對應的保單及理賠狀況。

（四）物聯網技術對農險扶貧生產過程的精確管理

物聯網以互聯網為基礎，通過傳感設備搭建一個物品識別和管理的自動化系統。物聯網技術對農險扶貧生產過程的精確管理體現在農業標準化生產監測系統和種植業保險緊密結合，動物標識溯源系統和養殖業保險緊密結合。農業標準化生產監測系統通過感應器實時采集農作物生長環境中土壤、溫度和濕度等關鍵數據，通過專家系統對作物的長勢、病蟲害等進行科學診斷，做到及時管控農作物生長風險。動物標識溯源系統使養殖、防疫、檢疫等有效結合，保險公司、獸醫和養殖戶可以通過智能移動監管服務平臺，實現精準溯源。這極大創新了農業保險扶貧生產過程中風險管理方式，使農險扶貧服務的效率更高。

2017年國元農險和沃樸物聯、眾安科技等公司合作，推出“步步雞”扶貧項目，國元農險為步步雞提供風險保障。項目通過物聯網智能設備和防偽技術，實時記錄雞的計步信息和地理位置，追溯整個雞的成長過程，實現農險扶貧生產過程的精確管理，對農業保險扶貧探索新領域具有十分重要的意義。

四、 保險科技助力農險精準扶貧的政策建議

（一）完善相關法制，為保險科技助力農險精準扶貧保駕護航

現階段，我國農業保險法律制度體系不健全，僅有2013年頒布的《農業保險條例》為制度依據。農業保險法律法規發展歷程有限，隨著保險科技的快速發展和脫貧攻堅進入決勝階段，農業保險扶貧法律制度應及時修正和完善。

保險科技的發展離不開行業技術標準和適度寬松的發展環境，需要構建維護保險科技應用安全的技術體系，搭建公開透明的保險科技信息披露平臺，這都依賴完善的保險科技法律法規體系。我國目前在金融科技領域還沒有單獨的完整的法律法規，而且在保險科技助力農險精準扶貧的領域存在監管真空地帶，需要相關部門盡快為保險科技新生態圈制定一系列較為完整的規則，也為保險監管部門提供監管的依據，形成一個良好的保險科技發展法律環境。

（二）加大對農險科技扶貧的支持力度

2017年關于保險科技的首部論著《中國保險科技發展白皮書（2017）》發布，白皮書顯示在未來包括人工智能、大數據、物聯網、云計算等十大重要科技將對中國保險行業的發展產生深遠的影響。農業保險的發展呼喚保險科技賦能，需要通過科技手段不斷提升精準扶貧的能力和效率，各方的支持必不可少。

現階段，作為支持農險精準扶貧的保險科技，它的開發和應用是個長期投入的過程，對于大多數中小險企來說如果不能獲得及時穩定的融資，巨大的研發投入難以維持。自2012年至2017年底，雖然保險科技累計融資額超過113億元，但融資資金分配不平衡問題突出，僅2017年完成上市的眾安保險就超過了57億元，而其余保險科技企業獲得的融資總額不超過56億元。加上一些傳統型險企技術裝備落后，需要徹底的改造才能與區塊鏈等新技術相融合，這需要大量的資金投入，這制約了保險科技的發展。政府應該正確引導對保險科技企業的風險投資，準確定位政府引導基金，用稅收優惠或者補償機制鼓勵保險科技企業向農業保險精準扶貧方向發展。與此同時，學術界、保險的行業協會等非盈利性組織應該集中社會各界的智慧，加強社會對“農險科技+扶貧”的關注和研究，使其更好造福于經濟社會。

（三）加快農險科技人才培養，提升精準扶貧隊伍素質

精準扶貧需要“精準”人才，農險科技的不斷發展需要大量的人才，需要既懂農業保險又懂技術的復合型人才，而目前這方面的人才儲備還跟不上行業發展的需要，加強產學研用結合，加快農險科技人才培養體系建設顯得刻不容緩。

政府和相關部門要鼓勵和支持高等院校開設農業保險和保險科技課程，綜合學習農業保險、物聯網、區塊鏈和人工智能等理論知識，培養跨專業復合型人才，提供資金開展人才培養方案和推動專項研究。各高校還應積極與保險公司聯合，深化產學合作協同育人，打通學界和業界的壁壘，加強國際交流與合作，借鑒其他國家和地區的先進經驗，并鼓勵畢業生參與到農業保險精準扶貧的實踐中來。

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