徽商的興衰及其對我國現代保險業經營管理的啟示

趙海強

摘 要：徽商，我國歷史上著名的十大商幫之一，曾幾何時“全國金融幾可操縱”。深受朱子理學的影響，儒商文化已經深入骨髓，其誠實守信、注重道義、知人善任、善識時變、標準管理等一系列獨特的經營管理模式，為當今社會主義市場經濟體制下的企業做了很好的表率。徽商的經營理念對我國現代保險業誠信經營有著重要的啟示。基于此，通過文獻檢索法、定性分析法、定量分析法和個案分析法，對古徽商興衰起到重要作用的經營管理模式進行深入探究，并聯系我國現代保險業經營管理中誠信缺失及誠信建設的現狀，提出幾點關于現代保險業誠信建設的對策建議。

關鍵詞：徽商;經營管理;誠信精神;保險業;誠信建設

中圖分類號：F840.4? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）05-0130-05

一、魅力徽商

徽商，是對明清兩朝落籍于舊徽州府的商人（商人集團）的統稱，也可以稱為“新安商人”，是我國歷史上著名的十大商幫之一。發端于東晉，成長于唐宋，明清時期成為我國最大的商幫。實力雄厚，民間甚至有言道“全國金融幾可操縱”。最終，于清朝末年，徽商這一赫赫有名的商業組織漸漸退出歷史舞臺。

徽商興起的原因是多方面的。其一，徽州地處安徽南區皖南山脈，山多田少，農業生產條件差，且歷史上幾次人口遷移導致徽州地區人口眾多。徽州地區曾廣為流傳著一句民間諺語：“前世不修，生在徽州，十三四歲，往外一丟。”迫于資源的匱乏，眾多徽州人不得已只能商賈他鄉，從而求食于四方。其二，徽州府境內的地理特點是山大水多，雖然陸路交通不便，但水運發達，利于商貿流通。其三，徽州地理位置優越，靠近經濟繁榮地區。北宋都城南遷杭州之后，宋朝的政治經濟中心南移，為徽商成長創造了條件。其四，徽州竹木自然資源豐富，為物質交換提供了可能。

徽商的經營地域廣，據《歙志》記載，其“詭而海島，■而沙漠，足跡幾半寓內”（萬歷《休寧縣志》卷一，《輿地志·風俗》），東抵淮南，西達滇、黔、關、隴，北達幽燕、遼東，南至閩、粵，徽商的足跡還遠涉日本、暹羅（今泰國）、東南亞各國以及葡萄牙等地。

徽商的經營行業相當廣泛。據《歙志》記載，“其貨無所不局，其地無所不至，其時無所不騖，其算無所不精，其利無所不專，其權無所不握。”（萬歷《歙志·傳》卷一，《貨殖》）徽商主要經營行業鹽、典當、茶木等行業，其次為米、谷、棉布、絲綢、紙、墨、瓷器等，其中婺源人多愛經營茶、木，歙縣人多愛經營鹽，績溪人多愛經營菜館，休寧人多愛經營典當，祁門、黟縣人多愛經營布匹、雜貨。此外，徽商還直接開辦各種產業，如朱云沾在福建開辦鐵礦、阮弼于蕪湖創辦染紙廠、汪福光在江淮流域從事販鹽事業。

徽商的經營方法也多種多樣。有主營一種業務兼營其他業務的，有根據行情、季節投機變換經營項目的;有合資經營的，也有合伙經營的。一些富商巨賈還聘請具有現代色彩的CEO，即代理人和副手。帶有地主色彩的徽商甚至還使用奴仆進行經商活動，如休寧人程廷灝就曾驅使奴仆數十人四方經商。

二、文獻回顧

（一）徽商研究現狀

國外學者研究徽商最早開始于日本學者藤井宏，他以《太函集》提供的大量珍貴史料作為骨架，開創了立體的、結構嚴密的徽商研究道路。1953—1954年間，滕井宏在《東洋學報》36卷第l碑期上連載了他十余萬字的長篇論文《新安商人的研究》。全文共由七個章節構成，包括序言、明末清初物資流通的一般情況、新安商人的活動范圍與營業項目、商業資本的蓄積經營的諸形態、新安商人與生產者和消費者的接觸面、新安商人與國家及官僚的關系和結論。這一長篇論文奠定了現代徽商研究的基礎（藤井宏，1959）。

1966—1976年，整個人文社會科學研究遭受了災難性的沖擊，國內對于徽商的研究停滯不前。而日本和臺灣地區對于徽商的研究卻頗有進展。如日本的斯波信義對徽州地域開發的研究、重田德對徽州商人的研究，都達到了較高的水平。臺灣地區學者方豪根據自己在戰亂時收集的若干徽州文書資料，發表了一系列有關于徽商以及徽州社會經濟研究的論文，在運用徽州文書研究徽商方面取得了突破性的進展，開創了新的學術風格（馮劍輝，2008）。

國內早在明清時代就有了對徽商的描述，但是真正意義上的徽商學術研究則開始于20世紀40年代左右。

傅一凌的《明代徽商考》（1947）一文第一次出現“徽商”一詞。文章對徽商較為集中、影響較大的十二類行業進行了分別論述，對明代獨執商界牛耳的原因進行了初步分析，認為徽商兼營金融業，重視商業道德、勤勞節檢。葉顯恩（1983）對徽州的土地制度、宗族制度、鄉紳階層、佃仆制度加以探討，并創新性地對徽州的商業資本、徽州文化進行了研究，為徽商研究奠定了堅實的基礎。張海鵬、王廷元二人合著的《明清徽商資料選編》（1985）將徽商研究再往前推進了一大步。王世華（2004）對徽商的研究是又一次全面總結，他系統研究了徽商的興起條件、幾大發展階段，徽商經營的主要行業、主要經營方式及其特點，徽商資本的積累，徽商與封建政治勢力、宗族勢力以及儒家傳統文化的關系，徽商的歷史作用，徽商衰落的原因和過程等問題（王世華，2004）。2005年5月18日，安徽國際徽商交流協會成立，使得徽商研究進入到一個新的階段，徽商的研究成果從此更加面向社會、面向大眾。

綜上所述，目前國內外對于徽商的研究還主要在于徽商的起源、徽商的起因、徽商的資本積累、徽商的經營行業、徽商的經營范圍、徽商的特點、徽商的經營理念與商業道德、徽商的性質、徽商的影響、徽商的衰落等。研究的時間段主要集中于明代中期到清代中期，研究的地域范圍主要集中于新安江流域、長江中下游、部分運河流域。

（二）現代保險業誠信建設的研究現狀

自從西方國家出現了保險之后，保險詐騙等不誠信行為就伴隨而來。長期以來，西方學者并未重視保險誠信的研究。即使在20世紀60年代美國經濟學者BeCker和Stigler對保險進行了研究，也主要是從保險業的倫理道德與經濟發展兩者之間的關系進行探究的。之后，學者Arrow從投保人倫理缺失的角度給道德風險下了定義，認為道德風險就是個體行為出于受到保險的保障而發生變化的傾向。Townsend，Hellwing和Gale對非對稱信息下出現的不道德行為進行了深入分析，為保險人規避投保人的道德風險找到了一條較為行之有效的途徑。為了規避保險人可能出現的道德風險，保護投保人和受益人的合法權益，Cummins在1988年指出，必須對保險業實施有效監管，一方面能節約信息和控制成本，更重要的是在保險市場失靈的情況下，預防投保方成為市場失靈的犧牲品。

國內學者對保險業誠信問題的研究起步較晚，文獻著作不多，主要是關涉誠信的一般理論、我國保險業誠信缺失的現狀及根源、保險業誠信制度的建設、保險市場的監管、企業信譽管理研究等。主要文獻著作有雷定安的《論保險倫理思想的內涵及其建設》（2004），孫蓉、王朝明的《中國保險業誠信制度的構建》（2006），孫蓉的《中國保險業誠信缺失的制度分析》（2003）。彭軍在《保險理賠中的誠信問題研究》（2011）中闡述了當今保險業的誠信缺失問題及如何避免誠信缺失，有效建設誠信的保險行業。孫文娜在《我國保險誠信體系研究》中（2008）提出，必須建立一系列的嚴格的監督懲罰制度，通過制度約束來保證保險交易各方誠實守信。丁俊峰在《論人壽保險公司的聲譽管理——西方管理與孟子思想下的聲譽管理》中（2007）表示，隨著入世，我國金融業對外開放，國外保險公司將與我國保險公司進行正面交鋒，我國保險公司應由原來的價格競爭、質量競爭及服務競爭轉變到聲譽競爭。

三、徽商的經營管理模式

（一）小本經營，積累財富

雖然歷史上徽商的資本是雄厚的，富可敵國，但由于絕大部分的徽商均是由于不得已而經商，故多從小本經營起家，慢慢積累。查閱文獻得知，不同學者對徽商的資本積累提出了不同的見解，但相比較之下，筆者更傾向于日本學者藤井宏對徽商資本積累的詳盡考察：一是共同資本，即若干人共同出資，合伙經營;二是委托資本，即由資本者將資金授予商人，委托其經商;三是婚姻資本，即憑借婚姻關系，由妻家直接提供原始資本和將妻的嫁妝轉化為商業資本;四是援助資本，即依靠親戚、同鄉、同族、友好等富裕者的援助或借貸而形成資本;五是遺產資本（繼承資本），即由父祖的遺產而變成的資本;六是官僚資本，即官僚階級提供的資本;七是勞動資本，即白手起家，依靠自己勞動積累所得的資本。此外，由于徽商這個大隊伍里有少部分出自地主之家，因此通過剝削壓榨收入轉為商業資本也是一種原因（藤井宏，1959）。

（二）誠信經營，注重質量

儒學是徽商文化的根基，其深受朱子理學的影響。徽商是一個具有濃厚封建色彩的商幫，在其長久的商業經營活動中，深受徽國公朱子理學感染，以儒學為指導思想，建立了一種誠信經營、注重質量的商業行為規范。例如，明嘉靖年間有歙縣商人許文才，長期經商于淮泗與徽州二地，講究“信義服人”，凡是“貿千貸居，市不二價”，因誠實不欺而贏得了顧客的信任，以至人們入市購物必定選擇他的店鋪。吳南坡在經商時始終堅持以信致富，反對以詐生財。他說：“人寧貿詐，吾寧留信，終不以五尺童子而飾價為欺。”結果聲名鵲起、顧客盈門。徽商梅慶余以“誠篤不欺人，亦不疑人欺”作為經營原則。夥縣商人舒遵剛常以源流比喻生財之道：“錢，泉也，如流泉然。有源斯有流，今之以狡詐求生財者，自塞其源也。”歇縣商人許憲在家譜中赫然明示：“惟誠待人，人自懷服，任術御物，物終不親。”休寧商人陳世諒將“以至誠相感召，夷亦敬而憚之”寫入宗規。歙縣商人鮑雯告誡子孫在經商過程中“一切治生家智巧機利，悉屏不用，惟以至誠待人，人亦不君欺。久之漸致盈余”。婺源商人朱文熾在販賣并非當年新茶時必會如實注明“陳茶”，而令自己虧本兩萬銀。這些事例皆可生動地反映出眾多徽商在誠信道德方面的追求。整體道德素養的高企使徽商在商業上能不惑于眼前小利，不齒于玩弄小手段，舉止敦厚，處事擴達（宋彩霞，2014）。

（三）高效運轉，講求效益

為了使得資本快速增長，不斷地加大單位資本利用率，在最短的時間里，用最小的成本來創造最大的價值，徽商建立起了強烈的高效觀點，這是徽商高效運轉的內因。而由于徽商主營地擁有便捷的水運交通，故才使得高效運轉資金成為可能。

鹽商們順著長江將食鹽運抵上游地區，接著將該地區糧食等裝回船上，一舉兩得。布商、絲綢商也是這樣，他們將絲綢、棉布順著運河或海上運抵華北、西南、東南，接著又將該地區作物運回江南，從而大大提高了單位時間的資金利用率，并有效降低了運營成本。這樣一來，他們迅速起家，短時間內就成了大商人。資金的迅速膨脹致使徽商已經不再滿足于小本生意，而是將高效益、高利潤、迅速向“大賈”邁進當成了自己奮斗的目標。明代休寧商人查杰曾發誓：“倘不唾手而傾郡縣，非丈夫也。”為達目的，他們不拘泥于某一行業或某一地區，而是“挾資周游全國”，見縫插針，果斷地進行資金的轉移。歙縣商人吳良儒的經商歷程，揭示了徽商共同的心態：為了追求高效益，他多次輾轉換業。先是在松江經營泉布，后感到泉布利潤不及鹽利豐厚，于是攜資金離開淞江赴浙江從事鹽業，不久就成了浙江鹽商的頭領。而當時浙鹽的利潤不如淮鹽豐厚，在高利潤的吸引下，他最終又挾巨資從浙江轉到了淮南（宋彩霞，2014）。

（四）知人善任，網羅人才

知人善任也是徽商經營管理中的一個特色。雖說徽商是一個宗族色彩濃厚的商幫，但徽商選人卻不是以鄉族關系為決定性因素的，以德才為本而以德為先才是正確方式。

這是一封徽商家族婺源江灣蕭江氏的家信（清光緒三十三年江導岷致江宗城函，黃山學院圖書館藏徽州文書第187包），其中的意思是家里的侄子江藹人想去叔叔江導岷的通海墾牧公司任職：

“哲夫兄長侍右：

慶侄來在讀。

手示敬悉。此間事情與店家不同，慶侄初至，言語不通，尚不能隨班辦事合手，只得令其學習，未便發給薪水。做過辦正，再發如何？若仍不能相宜，則為另薦他公司，勿念。

從這封信可以看出，江藹人此前僅在江灣自己家的店里做過學徒，初到南通時根本無法適應，“言語不通”，“不能隨班辦事合手”，江導岷因此“未便發給薪水，”要求江藹人必須先學習，能勝任后才能“辦正”，如果一直不能“辦正”只能另謀職業。

由此信件可見，鄉族關系對徽商是一項重要的資源，但并不是決定性的，在同等條件的基礎上，具有鄉族關系可能會更有優勢。

歙縣人閔世章就是因為“忠信”而被同鄉商人競相聘請為掌柜的（卞利，2008）。在講究德的同時，徽商也很重視一個人的能力。特別是在一些需要技術的行業中，為了在競爭中獲勝，徽商往往不惜重金，將一些能工巧匠招募到自己麾下。徽商很有辦法聚攏這些能人巧匠，除了獎勵分紅之外，掌柜的親屬基本上也都受到特殊待遇，這種特殊待遇也成為經理人為東家“賣命”而少有欺詐的重要保證。

（五）標準管理，嚴苛規定

古徽商早就開始了標準化管理。從大的層次來說，徽商直接或間接參與了“國家標準”的制修訂，掌握了鹽業經營的主動權。嘉慶《兩浙鹽法志》記述，明清時期，在浙江的著名鹽商共 35名，其中徽商就占 28 名，可見徽商在兩淮兩浙鹽業界的顯赫地位。從小的方面來說，徽商中的典商，其嚴格的資金運轉流動管理、規范的工作標準體系、票據的標準化管理和業績評估管理，為當今銀行業開立了典范。徽商中的茶商也依靠高標準的生產、加工、分銷管理而在強手如林的茶葉競爭中取勝。

在徽商《客商規略》的生意經中，對經商之人也提出了勤苦、誠實、謙和、忍耐、變通、心有主宰、儉樸、重身命、知義理、不可忘本等十條高標準管理要求。不僅如此，徽商還制定了培訓新人的準則，如師傅帶徒弟的機制、教訓誠實守信的經營理念等（宋彩霞，2014）。

（六）致力公益，回報家鄉

徽商在致富之后有致力公益、回報家鄉、回報社會的傳統，他們熱心于興建水利設施、修整道路、興辦書院等。史書上明確記載“天下書院最盛者，無過東林、江右、關中、徽州”，在清王朝初年時，徽州書院多達54所（康熙《徽州府志》）。此外，徽商熱衷于開倉放糧，每逢災荒，徽商即迅速響應當地官府的倡議，主動參與到捐助、賑濟災民的活動之中。例如，嘉靖九年，陜西爆發了嚴重的旱蝗之災，正逢其時的歙縣鹽商黃長壽向榆林府輸粟五百石助賑，使當地災荒得到了有力的緩解;崇禎十三年，上海縣發生饑饉，恰逢歙縣糧商吳民途經此地，他即盡散所運小麥以資饑人。同時，徽商對災后的重建工作非常重視。清道光十年，蕪湖鳳林、麻浦二地發生特大洪災，良田數十萬畝被毀，災后，歙縣商人許仁倡捐資巨萬以修堤筑堰，有力支持了災后恢復與重建工作。徽商的這種致力公益、回報家鄉的義舉，贏取了社會和災民的普遍信任，在廣大群眾之中樹立了良好的形象和聲譽，為徽商的進一步拓展打下了堅實的基礎。

（七）洞察形勢，善觀時變

徽商家族婺源江灣蕭江氏門下有諸多取得成功的徽商，江大韻就是一位經營業績相當突出的木商，“起殷阜于蘇，人以大賈歸之。”他在長期經營中逐漸形成了一些富有特色的經營理念：“吾于樣木而得處身之道，于藝木而得養心之理。昔者吾之饒也，出其木與眾奔逐，乘洪濤而放之，而其漂泊也十幾四五焉。于是退而藏之壑中，尾其后，順流以行，而流也如送，何也？讓水也，至蘇而售也亦然。昔吾于銀邑之山也，潘其故土，取秧之可插者密密而布之，數十年無容斤斧，于是艾其繁，洗其枝，大簡其數而鋤之，而其長也如溉，何也？讓地也，至蘇而售之也又然。是故，讓水則吾身有余閑，讓地則吾心有余裕，閑則身安，裕則心廣，身安心廣則可以居業。”（萬歷《蕭江全譜》卷三）

這種經營之道強調的就是不爭一時的得失，而著重于未來的長遠利益，長期投資不長遠布局，所謂“因天地而利之，而若有忘于利”，加以資本雄厚，最終獲得豐厚的回報，成為一代巨賈。

四、徽商衰落及其原因

（一）清政府的政策

乾隆、嘉慶年間，清政府對鹽商的征稅越來越高。尤其是乾隆帝的六次南巡，更是給徽商帶來了巨大的花費。每次南巡，雖說免去了諸多省份的相關賦稅，開支卻是十分巨大。每次南巡均需費時4—5個月，隨駕當差官兵約3 000名，需用馬6 000匹、船四五百只，另有役夫幾千名，花費大概上百萬銀兩（陶澍（清）《陶文毅公全集》卷十四）。花費全部都轉移到了徽商身上，致使成本加大。并且，在兩淮地區實行的是先課后鹽，這樣先交稅后銷售的方式，無疑會使得鹽商資金周轉不靈，最后紛紛破產。高額的課稅同時致使大部分鹽商轉而兜賣私鹽，私立武裝，走上販私的道路。

（二）咸豐、同治年間的戰爭

前文說到，徽商的主營地是在長江中下游地區、新安江地區、淮河兩岸以及大運河地區，而在咸豐初年爆發的由洪秀全領導的太平天國運動正好在這一地區。徽商的主營地成了清軍與太平軍的主戰場，徽商的經營受到了極大的沖擊，有貨不能賣、有貨不能買、有錢不能收。不僅如此，由于作為一代儒商的徽商是支持清政府的，于是太平軍所到之處，整個徽商集團受到了重創。

（三）外國資本及工業品的侵入

鴉片戰爭過后，外國資本打開了中國市場的大門，來華的各國商人，無論其現代化工業制成品，還是其先進的管理方式，均在徽商之上，并且還受到了不平等條約的保護。徽商在這樣的競爭環境下，迅速失去了多年以來的優勢。不僅如此，在鴉片戰爭失敗之后，鴉片流入國內，那些有錢富足的徽商也慢慢地沉迷于鴉片之中。最終，由于身體上、精神上均受到了嚴重的摧殘，徽商由此慢慢地走向了末路。

五、徽商與現代保險業經營管理中的誠信問題

（一）徽商誠信精神的由來

究其根本，徽商是我國典型的儒商，徽商與其他商幫最大的不同點就是有著誠信的經商精神，而這種誠信的徽商經營管理思想的形成是有著其特定的歷史原因的。

其一，徽商起源之地位于滿是儒家文化的徽州，受儒家文化的熏陶，從而形成了其獨具特色的誠信精神。主張誠信為本，堅守以義取利，是徽商一貫的儒商品格，也是其獲得良好市場信譽的重要原因。

其二，徽州地處“吳頭楚尾”，滿是山區，資源匱乏。早在秦漢時期，屬蠻夷，山越之人所在。但歷史上的三次大規模移民為皖南徽州帶來了大量人口，人口的急劇增長迫使徽州人走出家門，外出經商。根據有關學者調查，徽商之中出自地主縉紳之門者是絕少數人，絕大多數都是貧民出身，從而缺乏資金支撐的徽商必定要以其誠信經營的聲譽來贏得市場。

（二）徽商與現代保險業經營管理的相同之處

我國《保險法》第5條規定，“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。”不僅在中國的法律里這樣表述，而且早在《英國1960年海上保險法》誠信原則就已經被寫入其中。

保險業背負著大量的充滿未知的無形風險，通過眾多長期投保人的小額保費積累保險基金，在保險事故發生時負責賠付。這與以小額資本起家的徽商是十分相似的，兩者都需要依靠長期的信譽積累來贏得市場、積累資金，以謀求生存與發展。

（三）我國保險業的誠信缺失現狀

保險業發展的這么多年里，對社會的貢獻有目共睹，但同時也有著一些負面新聞在摧毀著保險的根基——誠信。

1.從承保人來看。在我國，承保人又稱“保險人”，是保險合同當事人的一方，與投保人訂立保險合同并承擔賠償或者給付保險金的責任。具體說來，就是指保險公司。客觀上來說，由于保險業務的專業性和承包人所占有信息源的優勢，因而保險人無法準確了解承包人的具體情況，客觀上為承包人的失信行為創造了條件，于是就出現了事故發生后，承包人不能及時履約保險合同，或者拒絕履約、故意錯誤引導保險人購買保險、隱藏合同中重要條款等情況。最近幾年來，保險公司又出了新的花招，打政策的擦邊球，以產品創新的名義，在社會上推出一些新的保險種類。比如“世界杯遺憾險”“賞月險”“太陽險”，這些看上去很是笑話的保險名目正在污染著這個清澈的行業。例如，2014年9月11日，我國保監會發布的一份《中國保險管理委員會行政處罰決定書》顯示，人保財險旗下存在一款名為“空氣污染健康保險”（俗稱“霧霾險”）的產品，保監會發現人保財險通過保單上的“特別約定”條款對其經備案條款中的保險責任做出私自改變，嚴重損害了消費者的利益。

2.從保險中介來看。在經過長時期的擴張式發展之后，保險專業中介機構已經逐漸趨于飽和。保險中介在近幾年得到了強勁的發展，但在發展的同時，其內部本身的誠信建設卻沒有跟上步伐。誠信缺失案例屢見不鮮，保險中介為了獲取經濟利益，喪失道德底線，或者向保險人隱瞞與合同相關的重要信息;或者錯誤引導投保人購買保險合同;或者片面夸大保險合同;或者與承包人相互勾結，欺詐投保人，事故發生后不予履約等。我國目前需要大量保險代理人員，但由于人員缺乏，業務素質及道德水準參差不齊，失信情況十分嚴重。

3.從投保人來看。投保人為了獲取賠償，有時也會有各式各樣的失信行為。比如，投保人不如實告知承包人或保險中介保險主體的風險情況;投保人故意捏造事實，制造保險事故騙取保險金等。

2013年常州市發生的一起“常州最邪惡殺人案”就是一起典型的騙保案例。李某故意與前妻吵架離婚，離婚后在網上尋找到了作案對象廖某。在過了13天的幸福生活后，李某與廖某閃婚，并且為廖某買下巨額保險，包括人身意外險、旅游意外險，保費共達350萬。婚后兩個月，廖某竟然淹死。最后經過調查，李某為了騙取保費，與廖某閃婚，并且將其殘忍殺害。

2015年5月19日，安徽有靈璧縣醫院的3位醫生與社會人員彼此之間相互勾結，利用已故癌癥病人的遺體制造車禍假象，騙取保險金，僅4年就作案多達42起。

《保險法》明確規定：“投保人故意不履行如實告知義務，或者存在騙保行為，保險人有權解除合同，不承擔保險給付責任并且不退還保險費。”另外，《中華人民共和國刑法》第198條也規定，投保人故意騙保金額較大時（個人詐騙金額在1萬元以上，被稱為金額較大），構成保險詐騙罪，處以賠款以及拘役。

六、徽商誠信精神對保險業誠信建設的啟示

徽商的誠信精神可謂是徽商幾百年長久不衰的法寶，帶給了我們無限的啟迪與思考。我們要使誠信精神這一傳統經營管理思想得以傳承，更要賦予當今時代的特色與氣息，將誠信精神融入到保險業的經營戰略中去，解決當前保險業遇到的誠信缺失問題。

（一）改善保險市場外部環境的對策

完善保險市場監管機制。包括推行違信懲罰制度，增大失信的成本;建立完整的數據庫，并公開透明;加強保險協會的建設，既獨立于保險監管部門、保險公司、保險中介，又保持與各方的緊密聯系。保監會應加大執行力度，鼓勵、引導誠信行為，并與司法機關配合，依法懲治失信行為，促進保險誠信制度的建立。

（二）促使保險公司誠信的對策

信用是一種資本，良好的信譽則是一種有價值的稀缺資源。在當今政府逐步建立誠信機制的基礎上，企業自身還應大力提高企業聲譽，企業內部應進行系統的對誠信精神的宣傳和教育，建立企業內部誠信監督機制。在做好這些的同時，保險企業更應科學化地改善核保管理和理賠管理，做到科學核保和理賠。核保方面要全方位了解保險人信息;同樣，在理賠環節也必須對照條款，以事實說話，合理理賠。保證信息的完全流通，避免這兩個環節的漏洞而產生失信行為。

（三）促使保險中介誠信的對策

在保險中介公司日趨飽和的前提下，中介公司的轉變相當重要。首先，中介公司應加強內部自我誠信思想建設，比如，改變保險代理人的傭金提取機制、大力加強對保險代理人的思想道德培訓，并且加強對保險代理人的管理，增加失信成本。同時，保險中介公司還應嘗試拓展新的業務方式，比如為VIP客戶提供特殊服務等，以良好的服務、滿意的口碑建立起聲譽，一步一步積累自己的誠信。

（四）促使投保人誠信的對策

隨著國家公民誠信機制的逐步完善，投保人的不誠信也加大了成本。對于不誠信的投保人可以采取一定的措施，使其認識到事情的嚴重性。另外，保險公司和相關部門還應對投保人加以宣傳和教育，讓更多的人懂得保險，理解生僻的專業術語，接近保險、認識保險。同時，新聞媒體在社會法制監督中起到越來越重要的作用，讓越來越多的公眾通過新聞媒介了解、參與和監督保險誠信建設，也是一個很好的辦法。

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