新形勢下商業銀行信貸風險管理問題的探析

張菁

摘 要：就我國目前的經濟形勢而言，國家優先發展創新型產業，鼓勵全民尤其是剛畢業的大學生群體創業。創業者在創業初期缺乏資金，或者在經營的過程中資金緊張，首先會選擇向商業銀行貸款。除此以外，另外一部分人主要是為了購房、購車而向商業銀行貸款。在信貸人數激增的情況下，商業銀行開展信貸業務的風險也隨之提高，尤其是對年輕的創業者而言，缺乏責任以及法律意識，一旦創業失敗，商業銀行很有可能無法收回貸款的本金和利息。所以，商業銀行在開展信貸業務的時候要完善征信體系，并建立系統的放貸、還貸機制，從而優先降低信貸業務的風險。本文主要解析了新形勢下造成我國商業銀行信貸風險業務的原因以及相應的解決措施。

關鍵詞：新形勢；商業銀行信貸；風險管理；問題探究；解決措施

引言：信貸風險會對商業銀行造成一定的經濟損失，如果數額較大的話，會阻礙商業銀行發展的穩定性。根據風險的類型劃分，可以劃分為四類風險，即信用風險（一般指個人或者法人代表信譽度較差）、市場風險、操作風險以及法律風險。而以商業銀行的內外部進行區分的話，可以分為內部風險（征信機制缺乏完善性、征信考核辦法滯后等）以及外部原因。在規避商業銀行信貸風險的時候，要優先考慮市場因素，深入研究目前的市場環境，制定出具有一定針對性的信貸業務。其次，要從個人征信機制入手，把錢借給信譽良好的人或者企業，進而降低信貸風險。最后，要完善信貸操作流程，細化信貸操作的各個流程。

一、主要因素淺析

1.信貸工作人員綜合素質較低

隨著我國經濟全面發展，各個商業銀行想要獲得更高的經濟收益必須在市場中占據更高的份額。所以在實際開展信貸業務的時候，會以業績考核的形式促使信貸業務人員盡可能多地的為商業銀行爭取客戶以及相應的信貸訂單。信貸業務人員在工作的過程中為了賺取更多業績提成就會放松對客戶的征信審核流程。在和客戶接洽的時候，只通過簡單的溝通交流就和客戶簽訂相應的信貸協議，沒有讓客戶出具能夠證明其信譽度的紙質材料。而在信貸操作的過程中，為了盡快完成業務要求，不按照完整的信貸流程執行，能跳過的步驟就直接跳過。不僅如此，一些道德品質低下的信貸業務人員還會串通客戶騙貸，從而對商業銀行造成較大的經濟損失。

2.征信系統信息缺乏完善性

征信工作是商業銀行向接待人發放貸款前必須要進行的工作，借款人的個人征信信息影響著其能夠從商業銀行進款的數額，一般征信度越好，能夠貸款的數額也越高，個人征信信息主要包含貸款人的個人信譽度以及以往的借貸記錄和相應的還款記錄等。但是商業銀行在實際開展征信工作的時候，出于對業績的考量以及對市場占有率的考核，放松了信貸政策和審批尺度，沒有對借貸人進行嚴格的征信審核工作。與此同時，商業銀行還忽視了建立健全個人征信系統，沒有對每位借貸人的征信信息進行儲存。

3.信貸考量技術落后

信貸考量技術主要分為兩個大類，第一類是定性考量，主動權掌握在信貸業務人員手中，主要由信貸業務人員憑借以往的工作經驗對借貸人進行審核。在實際考核工作開展的過程中，容易存在較大的出入，對借貸人的信貸考量結果不具有較高的參考價值；第二種是定量考量，主要是使用相應的公式以及算法，將借貸人相關的個人信息帶入到公式中，然后計算出結果。定量考量技術是從客觀公正的角度對每位借貸人進行考量，其考量結果具有較高的參考價值，但是運用定量考量技術需要對信貸業務人員進行專門的培訓。目前我國大多數商業銀行使用的還是定性考量技術，只是憑借信貸業務人員的主觀經驗對接借貸人做出判斷，從而造成商業銀行信貸業務的質量無法得到有效的提高。

4.管理辦法缺乏科學性

管理辦法缺乏科學性也是加大我國商業銀行信貸業務風險的主要因素之一。根據對我國主要商業銀行管理辦法的研究發現，大部分商業銀行縱向管理的鏈條過長，人員結構較為復雜。進而商業銀行在實際開展信貸業務的時候，橫向分工以及制衡管理較差，在出現問題的時候，沒有辦法在第一時間解決問題，使商業銀行的損失降至最低。因此要逐級匯報，等待上級領導的指令。這種管理模式不利于信貸事中以及事后的管理。

二、主要改革措施淺析

1.完善業務培訓體制

隨著商業銀行的不斷發展，相關商業銀行對職工綜合素質的要求也在不斷增加。所以，在內部針對所有員工開展全面、系統的培訓工作是十分必要的，使員工提升自身知識、技能以及就業能力的主要途徑。商業銀行對員工的培訓是人力資源投資的主要形式之一，最終的效果對管理層而言十分重要。如果培訓工作的效果不佳，管理層需要根據實際情況制定出相應的改革手段。首先，要對信貸業務人員進行系統的職業道德教育工作，要求其在實際工作的過程中嚴格按照國家以及商業銀行內部的規章制度開展業務。其次，要對信貸業務人員進行定量考量技術的普及教育工作，使其通過系統的學習掌握定量考量技術的原理以及使用方法。最后，要從提高商業銀行內部工作人員的業務能力入手，教授其話術技巧以及開拓市場的技巧。

2.改革管理模式

為了切實提高信貸管理工作的質量，商業銀行要從自身的觀念出發，強化科學化管理觀念，將每項管理工作落實到位，以信貸業務的全面發展為根本目標。在管理工作開展的過程中，如果遇到困難也要及時進行協調工作。管理模式的各項規章制度開展相應的管理工作，在工作中嚴格要求自己，觀察處理問題時刻把握細節，及時看出事情本質，并適當調整管理工作開展的方式。

傳統信貸管理工作開展的模式以國家以及商業銀行的硬性指標為核心，強制性地監督有關的工作人員按照商業銀行的要求發展業務。但是這種管理模式顯然過于片面，導致有關的信貸工作人員在遇到問題的時候不是優先考慮如何迅速解決問題，而是先按照商業銀行制定的作業流程向上級部門做出請示。所以，在實際開展管理工作的過程中，要以創新管理思路為主，鼓勵信貸工作人員在不違背國家政策以及相應規章制度的前提條件下具有一定的主觀能動性。除此以外，還要對商業銀行內部的人員結構進行適當的調整，減小縱向組織結構，并且適當增加橫向組織結構，使基層的業務人員之間形成一定的制約作用。彼此在實際工作的時候會互相監督，從而保證每位信貸業務工作人員的工作質量，最后可以有效規避信貸業務的風險。

3.完善征信系統建設工作

成熟的征信體系能夠有效降低商業銀行信貸業務的風險，所以，商業銀行要通過采取具有針對性的措施切實提高整個征信體系的完善性。首先，在征集借貸人個人征信信息的過程中，要遵循“完整全面，真實有效”的原則，并建立多層級的審核體制。在基層信貸業務人員審核通過后，還要上報給業務部門的主管領導進行二次審核。如果借貸人提供的信息還存在問題，則再提交給區域的負責人進行審核。當三級審核都通過時，才能對借貸人放款。其次，要建立完整的個人征信信息庫，將每位借貸人的個人征信信息都完整地保存在系統中。商業銀行可以對所有信息進行大數據分析，進而總結出更好的工作辦法。

三、結束語

完善、成熟的信貸風險管理體系可以有效降低商業銀行實際開展信貸業務過程中的風險，將商業銀行的損失降至最低，進而提高商業銀行在行業中的競爭力。在實際開展信貸風險管理工作的過程中，首先要從商業銀行內部的信貸操作流程以及相應的管理辦法入手。根據我國經濟的動向，制定出具有高效穩定的管理體系。其次，要提高對借貸人的考核標準，確保每位向商業銀行申請貸款的人都具有良好的信譽值。最后，商業銀行要從內部信貸工作人員的業務能力以及職業操守入手，通過系統的培訓活動切實提高每位工作人員的綜合素質。

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