互聯網金融背景下的普惠金融發展研究

熊曉娟

【摘 要】在“互聯網+”的推動下，金融行業呈現了新的發展態勢，互聯網金融已經進入大眾視野，與人們的生活密切關聯，尤其是普惠金融的發展實現了金融行業的普及化。普惠金融改變了人們的金融觀念，原本高大上的金融也在網絡化模式下變得平易近人，那么，普惠金融的含義是什么，目前發展現狀又如何，在互聯網金融背景下普惠金融發展存在哪些問題，通過何種措施可以有效推動其健康發展，本文就此開展論述。

【關鍵詞】互聯網；普惠金融；現狀；問題；措施

普惠金融是互聯網金融的全新模式，順應了市場的發展需求，能夠更為便捷、快速、高效的滿足普通大眾對金融產品的需求，普惠金融豐富了金融產品類型，增強了大眾對金融產品的了解，為金融行業的長遠發展奠定了基礎，因此，加強普惠金融研究顯得尤為重要。

一、當前我國普惠金融的整體發展狀況

（一）普惠金融含義

普惠金融就是滿足普通大眾金融產品、服務需求的金融模式。普惠金融重點在“普惠”一詞上，主要就是實現普通大眾的金融服務，因為傳統意義上的金融并非針對普通大眾，通常具有較高的門檻，人們想要購買金融服務或者產品必須要具備一定的資質，這就使得金融服務顯得比較高大上，普通平民，尤其是一些資質匱乏的人群是難以參與其中的，而普惠金融則不同，在互聯網模式下，金融公司、平臺，針對普通大眾開發了諸多微型金融產品，門檻較低，基本實現了全面參與。總體而言，普惠金融就是金融機構根據市場需求開發的大眾化網絡金融產品，任何人都有獲得金融服務的機會。

（二）普惠金融當前的發展趨勢

在互聯網的推動下，我國普惠金融發展相對迅速，各種網絡金融層出不窮，推動了普惠金融的快速發展。由于普惠金融自身具有便捷、簡單、門檻低的特點，因此受到了廣泛認可。同時，國家在普惠金融發展方面也給予了足夠重視，鼓勵金融機構對小微企業以及偏遠農村地區的金融服務，在此基礎上，普惠金融得以迅速發展。根據數據研究，2017年我國小微企業貸款總額已經超過35萬億元，貸款戶數超過1500萬戶，此外，在農村貸款方面，數額也呈現大幅度上升。在去年，我國銀行通過各種途徑加大了普惠金融的投入力度，為普惠金融發展營造了良好的條件。

二、普惠金融發展當中存在的問題

（一）產品類型單一，服務機制不夠完善

在市場多元化發展下，人們對個性化產品、服務的需求日益增加，這就需要市場能夠根據客戶需求開發多元化的金融產品，以滿足客戶需求。就目前而言，普惠金融發展時間相對較短，金融產品復制率相對較高，很多金融企業所推出的金融產品、服務沒有較大差異化，無法引起大眾關注，這就導致市場大眾需求難以得到有效滿足。同時，在小微企業以及農村用戶方面，普惠金融依然有相對的限制性條件，而且沒有相對完善的服務機制，這就導致普惠產品難以真正實現全面推廣。

（二）信用體系不健全，借貸風險相對較大

當前，我國還沒有建立起相對完善的信用體系，信用機制不夠完善，存在較大的借貸風險，這些對普惠金融發展是十分不利的。同時，我國第三方信用機構發展相對緩慢，還沒有形成規模，很多小微企業以及缺乏信用的農戶想要獲得貸款往往無法獲得有效的信用證明，加之這些行業存在較大風險，所以很難獲得金融貸款。對于金融機構而言，為了規避自身風險，在對小微企業以及農戶進行貸款時，會注重征信審查，嚴格審查程序，這也導致一些弱勢群體難以有效獲得自身發展所需要的資金。

（三）監督管理體制不完善，存在監管風險

在互聯網的快速發展下，網絡進行迅速蔓延，普惠金融也得到了有效推廣，但網絡監管卻難以滿足現實發展需求，監管體制存在漏洞，監管風險相對較大，嚴重威脅了普惠金融的可持續發展。特別是在各種新產品不斷推出的同時，監管體制無法及時更新，這就使得新產品監管力度比較薄弱，存在較大風險。當前監管問題集中體現在兩個方面：首先，監管機制不健全，由于在金融方面，我國實行的是三級監管，但是監管中難免會存在重復問題；其次，監管難以跟上網絡金融的發展需求。普惠金融在市場上的更新速度是比較快的，但是這些產品在監管方面卻無法及時納入監管機制當中，監管的滯后性導致市場風險加大，這對普惠金融乃至整個金融發展都帶來了潛在隱患。

三、互聯網金融背景下普惠金融發展的有效措施

（一）加大產品創新，完善服務機制

在互聯網金融模式下，一定要注重產品的創新，要緊跟時代發展需求，努力研發一些適合市場大眾需求的金融產品，豐富市場產品類型，為客戶提供多元化金融產品，真正實現金融普惠。同時，要健全完善服務機制，提高網絡專業服務水平，增強客戶專業水平和服務意識，讓普通大眾享受到更好的服務。此外，想要實現普惠金融的快速發展，就必須以大眾為中心，了解大眾需求，通過各種途徑激發大眾對普惠金融產生的興趣度，使其積極參與其中。具體可以從兩個方面入手：第一，要加大產品宣傳力度，通過自媒體、網絡等途徑增強大眾對產生的認知度，尤其是要利用好APP軟件，為客戶提供需求保障。第二，豐富產品類型，提供個性化服務。普惠金融產品不僅要具有大眾化特點，同時也要以針對客戶特點開發一些具有針對性的個性產品，這一才能更好的融入大眾，受到大眾青睞。

（二）構建健全的網絡信用共享體系

信用體系建設是實現普惠金融健康發展的重要保障，因此必須要構建健全的網絡信用共享體系，以滿足互聯網金融下的普惠金融發展需求。首先，金融機構要完善征信體系，通過網絡建立起金融機構之間客戶征信信息的共享體系，這樣金融機構就能夠更全面的對用戶征信狀況進行把控，避免風險發生；其次，政府要加強信用體系建設，加大信用建設宣傳力度，提高人們對征信的重視度，為普惠金融發展構建一個良好的外部環境。再次，要完善共享系統的風險防范工作，加強系統軟件、硬件建設工作，確保個人信息安全，營造一個良好的征信查閱平臺，滿足金融服務機構的發展需求。

（三）完善監管機制，降低金融風險

健全完善的監督管理機制在普惠金融發展當中具有重要意義，能夠及時發現風險，降低風險，確保普惠金融的健康運行。在監管機制完善方面，可以從這幾個層面入手：首先，要加強金融平臺信息監管制度建設，信息披露對客戶的決策起重要作用，能夠影響到投資者投資意向，因此，必須健全完善信息披露機制，提高信息披露的及時性、完整性。比如，可以通過信用評估機制來對平臺披露的產品進行評估，以幫助客戶更好的作出判斷，避免風險發生；其次，完善審核機制，審核機制能夠幫助金融機構對客戶信息進行有效的檢閱，通過嚴格的審核制度能夠避免借貸風險的發生。比如，金融機構在對用戶進行信用審核時，不僅可以通過國家征信網查閱用戶信用，也可以將芝麻信用作為用戶信用評估指標。

四、結束語

互聯網金融背景下的普惠金融發展是社會發展的體現，更是市場發展的需求，尤其是在網絡模式下，其將成為金融行業發展的主流趨勢，當然，在發展過程中難免會遇到各種問題，這就需要從實際出發，結合具體情況有效解決存在問題，真正實現金融普惠，滿足大眾需求。

【參考文獻】

[1] 李東洋.互聯網金融背景下的普惠金融發展分析與研究[J].全國流通經濟，2017，12.

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