政策性農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧問題分析

盛繼丹

摘 要：農(nóng)業(yè)保險是保險扶貧工作的重點。我國貧困地區(qū)多為農(nóng)業(yè)地區(qū)，農(nóng)業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，也是農(nóng)民的主要收入來源。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在生產(chǎn)周期長、生產(chǎn)環(huán)節(jié)多，易受自然災(zāi)害、疫病、蟲災(zāi)等不可抗力因素影響。基于此，從經(jīng)濟(jì)角度對政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的影響進(jìn)行實證分析，并給出相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;精準(zhǔn)扶貧;政策性

中圖分類號：F83 ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：：1673-291X（2019）08-0061-02

引言

我國政策性農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展非常迅速，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，當(dāng)前規(guī)模已經(jīng)位居全球前列。政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入增長速度較快，據(jù)最新銀保監(jiān)會報告，2018年1月至11月，農(nóng)業(yè)保險原保險保費收入為539.83億元，同比增長19.30%。據(jù)2017年12月末數(shù)據(jù)，該年度內(nèi)我國政策性農(nóng)業(yè)保險共為2.13億次農(nóng)戶提供風(fēng)險保額2.79萬億元，同比增長29.24%;賠付總額為334.49億元，增長11.79%;受益貧困戶及受災(zāi)農(nóng)戶達(dá)到4737.14萬戶次，增長23.92%[1]。然而，我國依然存在政策性農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村金融協(xié)同效應(yīng)不明顯、政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度不完善、政策性農(nóng)業(yè)保險扶貧效率不高和缺乏政策性農(nóng)業(yè)保險扶貧專項人才等問題[2]。

習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中深刻闡明了新形勢下我國扶貧開發(fā)的重大理論和實際問題，是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的重要戰(zhàn)略指引。在開展扶貧開發(fā)工作中，保險行業(yè)應(yīng)發(fā)揮獨特優(yōu)勢，不斷提升保險服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的效率和水平，抓住脫貧攻堅工作“因貧施策”精髓。因此，本文將政策性農(nóng)業(yè)保險納入扶貧的框架下，從政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入影響的角度進(jìn)行實證研究[3]。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入影響的實證分析

政策性農(nóng)業(yè)保險不僅具有風(fēng)險保障和調(diào)節(jié)收入再分配的功能，從某種意義上講還可以發(fā)揮穩(wěn)定農(nóng)民收入的作用。政策性農(nóng)業(yè)保險能夠從兩個方面影響農(nóng)民的收入。一方面是投保前的效應(yīng)，當(dāng)農(nóng)戶參加政策性農(nóng)業(yè)保險時，保費主要由兩部分組成，一部分是從政府獲得一定比例的保費補(bǔ)貼，另一部分保費則由農(nóng)戶自己繳納，這時就會減少農(nóng)民的可支配收入;另一方面是投保后的效應(yīng)，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害，農(nóng)戶就可以根據(jù)保險合同中規(guī)定獲得相應(yīng)賠償，這時便會增加農(nóng)民的可支配收入。現(xiàn)有研究表明，政策性農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)民收入具有正向的相關(guān)關(guān)系，政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入影響的總效應(yīng)是大于零的，也就是說與投保前相比投保后的效應(yīng)總是大一些。根據(jù)以上內(nèi)容作出假設(shè)：我國政策性農(nóng)業(yè)保險具有增加農(nóng)民收入的減貧效應(yīng)。

（一）模型設(shè)定及變量分析

政策性農(nóng)業(yè)保險主要通過兩種有效途徑作用于收入分配。第一種是政府對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼可以起到轉(zhuǎn)移支付的作用，即在農(nóng)業(yè)與非農(nóng)機(jī)構(gòu)之間實現(xiàn)收入再分配。第二種是通過政策性農(nóng)業(yè)保險的賠付可以實現(xiàn)國民收入在受災(zāi)和未受災(zāi)農(nóng)民以及地域之間的再分配。阿瑪?shù)賮啞ど哪芰ω毨Ю碚撁鞔_指出，收入水平低只是貧困的表現(xiàn)形式，造成貧困的根本原因則是個人能力的不足。個人能力的高低往往會與受教育程度及社會的不公平因素有關(guān)。一般情況下，貧困地區(qū)不僅教育資源匱乏，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會福利體系也不完善，這些因素都影響著該地區(qū)人口的個人能力。根據(jù)上述理論分析，選取政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平作為被解釋變量，政策性農(nóng)業(yè)保險賠付水平、財政支農(nóng)水平及農(nóng)民受教育水平作為解釋變量，構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險影響農(nóng)民收入的模型如下：lnincit=αi+β1lnailit+β2lnpfit+β3lnfinit+β4lneduit+δt+εit

該模型中，被解釋變量incit代表第i個省份第t年的農(nóng)民收入水平，這里用人均可支配收入表示;解釋變量ailit代表第i個省份第t年的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平，用政策性農(nóng)業(yè)保險密度表示;pfit代表第i個省份第t年的政策性農(nóng)業(yè)保險賠付水平，用人均政策性農(nóng)業(yè)保險賠付支出表示;finit表示第i個省份第t年的財政支農(nóng)水平，用人均農(nóng)林牧漁業(yè)財政支出來表示政府的支農(nóng)力度;eduit表示第i個省份第t年的農(nóng)民受教育水平，用地區(qū)教育支出占財政支出的比重來代表地區(qū)農(nóng)民受教育水平[4]。

（二）模型的運(yùn)算結(jié)果與分析

根據(jù)模型運(yùn)算結(jié)果可知，系數(shù)β1的值為0.076且方向為正，可以解釋為，政策性農(nóng)業(yè)保險密度每增加1%，農(nóng)民的人均可支配收入就同向變化0.076%，假設(shè)成立。實證結(jié)果表明，我國的政策性農(nóng)業(yè)保險具有提高農(nóng)民收入水平的減貧效應(yīng)，確實能夠作為一項扶貧措施發(fā)揮減緩農(nóng)民貧困問題的作用。由此可以推斷，在農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理中，政策性農(nóng)業(yè)保險的合理運(yùn)用可以促進(jìn)農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，改善農(nóng)民應(yīng)對風(fēng)險的能力，提高農(nóng)民自我脫貧能力。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險體系在助力精準(zhǔn)扶貧過程中存在的主要問題

精準(zhǔn)扶貧是指，根據(jù)不同貧困農(nóng)戶狀況，采取有效的扶貧措施，對扶貧對象進(jìn)行精準(zhǔn)識別，在此基礎(chǔ)上配置資源，進(jìn)行精準(zhǔn)幫扶的一種治理貧困貧的方式。總體來看，政策性農(nóng)業(yè)保險在精準(zhǔn)扶貧工作中已經(jīng)取得了一定成效，貧困地區(qū)參保農(nóng)戶數(shù)量有所上升。但是，由于貧困地區(qū)居民文化水平普遍偏低，對農(nóng)業(yè)保險及相關(guān)政策并不十分了解，農(nóng)業(yè)保險在助力精準(zhǔn)扶貧過程中仍有許多方面尚未達(dá)到精準(zhǔn)扶貧的標(biāo)準(zhǔn)。

（一）扶貧對象不精準(zhǔn)

目前我國農(nóng)業(yè)保險實行自愿投保原則，暫時還沒有健全的識別機(jī)制，而且貧困地區(qū)缺少完善的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)設(shè)施，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險扶貧服務(wù)缺乏專業(yè)性、精準(zhǔn)性，在扶貧過程中難以準(zhǔn)確識別貧困農(nóng)戶。

（二）扶貧項目不精準(zhǔn)

保險業(yè)支持精準(zhǔn)扶貧起步較晚，相關(guān)規(guī)定并不十分規(guī)范，在扶貧過程中由于新政策推行起來有一定阻力，而且保險機(jī)構(gòu)在參與精準(zhǔn)扶貧項目時也存在惰性，政策體系協(xié)調(diào)配合不足，農(nóng)業(yè)保險的扶貧惠農(nóng)政策不能全面實施。農(nóng)業(yè)保險扶貧項目安排不精準(zhǔn)的最主要原因是農(nóng)業(yè)保險項目供給種類不全，現(xiàn)有項目難以滿足需求。

（三）農(nóng)業(yè)保險扶貧專項人才匱乏

在精準(zhǔn)扶貧項目中，貧困農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求及實施路徑需要專業(yè)人才探索，使農(nóng)業(yè)保險在扶貧項目中充分發(fā)揮作用。在當(dāng)前保險領(lǐng)域，精通農(nóng)業(yè)扶貧保險全過程的高層專業(yè)人才十分匱乏，若要讓農(nóng)業(yè)保險在脫貧攻堅中成效顯著提高，則需要大批農(nóng)業(yè)保險扶貧專業(yè)人才[5]。

三、相關(guān)政策建議

（一）差異化各級財政政策性農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼分配比例

中央政府在進(jìn)行宏觀調(diào)控時，應(yīng)根據(jù)貧困地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況、貧困農(nóng)民收入情況以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況等綜合因素。中央財政在設(shè)置各地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼比例時，也應(yīng)綜合考慮以上因素。在以后的政策性農(nóng)業(yè)保險扶貧工作中，各級政府應(yīng)注重農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策的影響在不同貧困地區(qū)的差異，為精準(zhǔn)扶貧做出貢獻(xiàn)，最大化政策性農(nóng)險的扶貧效應(yīng)。

（二）提高特色政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

在政策性農(nóng)業(yè)保險扶貧道路上，創(chuàng)新型政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的研發(fā)可以提高貧困地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的參保率，為參保貧困農(nóng)戶提供更完善的風(fēng)險保障，使精準(zhǔn)扶對象的自我脫貧能力增強(qiáng)，同時也可以顯著提高農(nóng)業(yè)保險扶貧效率。除此之外，加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險與其他金融機(jī)構(gòu)扶貧項目的合作、鼓勵信貸機(jī)構(gòu)建立長效合作機(jī)制，均能有效解決貧困地區(qū)和貧困農(nóng)戶融資問題。

（三）完善政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險對政策性農(nóng)業(yè)保險的運(yùn)行和農(nóng)業(yè)保險扶貧工作的順利開展都有較大程度的負(fù)面影響。巨大農(nóng)業(yè)災(zāi)害一旦發(fā)生，貧困農(nóng)戶所占的比例會大幅增加，政策性農(nóng)業(yè)保險的保險人也會面臨巨額的保險金賠付，破產(chǎn)幾率極大，同時也增加了政府的財政負(fù)擔(dān)。目前，我國的政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制僅在少數(shù)地區(qū)進(jìn)行了小范圍嘗試，全國范圍的農(nóng)險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制仍在建設(shè)初期，政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險仍然無法在全國范圍內(nèi)進(jìn)行有效分散。我國各級政府應(yīng)鼓勵各部門完善政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度，積極推動政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的建設(shè)，促進(jìn)全國范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制早日建成。

參考文獻(xiàn)：

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[3] ?楊立旺.農(nóng)業(yè)保險支持精準(zhǔn)脫貧[J].中國金融，2018，（17）：82-83.

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[5] ?Webb，I.，M.Grace，and H.Skipper.The Effect of Banking and Insurance on the Growth of Capital and Output[R].Center for Risk Management and Insurance，Working Paper，2002.