農業(yè)互聯(lián)網金融創(chuàng)新

何瑞雪 陳理飛

摘 要：農業(yè)互聯(lián)網金融存在的問題在于農村地區(qū)傳統(tǒng)金融機構數(shù)量少、信用體系不健全、涉農保險機制尚未完善、信貸產品未能和實際需求高度契合等。應對這些問題的方法有以下幾方面：一是建立完整的農業(yè)體系，結合大數(shù)據(jù)技術，實現(xiàn)農業(yè)精確化種植;二是確保信貸產品的安全性;三是運用大數(shù)據(jù)技術綜合分析農戶的信息，健全信用機制和涉農信貸風險機制;四是加強特色化信貸產品的創(chuàng)新。農業(yè)互聯(lián)網創(chuàng)新與農業(yè)現(xiàn)代化緊密結合，才能更高效地協(xié)助解決三農問題，促進經濟發(fā)展。

關鍵詞：農業(yè)現(xiàn)代化;互聯(lián)網金融;金融創(chuàng)新

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）07-0083-02

一、研究目的與研究意義

1.研究目的。隨著經濟的改革和發(fā)展，我國落后的金融服務體系逐步發(fā)展，趨向于完善全國產業(yè)的服務布局[1]。由于我國正式接觸全球金融體系較晚，與西方先進發(fā)達國家相比，無論是正規(guī)還是非正規(guī)金融體系都比較落后，存在著一定的差距。三農問題由來已久，政府一直都在著力改善農業(yè)、農民、農村現(xiàn)狀[2]。其中，尤為重要的是關系到農民收入的農業(yè)問題。“民以食為天。”自人類大集群形成起就面臨著糧食的問題，現(xiàn)在也一樣。只有優(yōu)先解決農業(yè)問題，才能更好地讓城鄉(xiāng)縮小差距的發(fā)展，讓中國經濟和世界同軌。

2.研究意義。十八大以及十八屆三中全會以來，中央明確要求改革深化，讓百姓獲得福利，尤其是“互聯(lián)網金融”被寫進中央一號文件，顯著說明政府要逐步發(fā)力治理農村市場，規(guī)范化發(fā)展，完善有缺陷的金融體系，讓三農問題的解決得到長足的進步。農業(yè)又一直是資產常駐的一個地方，集約化規(guī)模效應發(fā)展的農業(yè)利潤率也比其他的一般行業(yè)要高許多[3]。農產品價格波動相對不大，是一個資產長期穩(wěn)健配置的良好去所。研究農業(yè)互聯(lián)網金融創(chuàng)新具有重要現(xiàn)實意義。

二、農村金融服務存在的問題

農村地區(qū)普遍存在著融資難的問題，這涉及到諸多方面的因素，既有本身金融機構授信的難度，也有產品和農民種植需求不匹配的原因。

1.金融服務機構的難題。金融服務機構的難題由兩個方面來反映，即傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網金融。就傳統(tǒng)金融機構而言，農業(yè)銀行和農信社是農民發(fā)放貸款的主力，但是農民貸款的額度小，筆數(shù)多，產品少，貸款有效需求難以滿足。并且，對農民授信貸款的條件要求高，相應的金融產品也不能適應農民的資金需要[4]。首先，金融服務機構數(shù)量供不應求;其次，金融產品不能適應市場的特殊性要求;最后，對農村居民收集信用信息難，涉農保險機制難建立。互聯(lián)網金融入駐農村市場，形成互聯(lián)網農業(yè)金融產業(yè)鏈[5]，這是一種新型的現(xiàn)代農業(yè)模式。互聯(lián)網和物聯(lián)網結合，實現(xiàn)信息和實體的鏈接，能實現(xiàn)信息有效共享，還能傳播農業(yè)技術知識、提高生產率。但互聯(lián)網金融入駐農村市場時間相對較短，僅2015年才開始正式接觸農業(yè)金融的行當，而且國家長期對傳統(tǒng)農業(yè)給予政策支持，導致農業(yè)比較復雜。因此，互聯(lián)網金融企業(yè)在農村關于農業(yè)金融存在著一些基礎薄弱的問題，主要有農業(yè)金融風險控制問題，難以降低的涉農貸款壞賬率，政策監(jiān)管風險，農村互聯(lián)網普及程度不高，居民用戶的消費習慣阻礙。

2.農民關于農業(yè)金融的困境。農民在進行貸款是也同樣面臨一些困境，主要包括三個方面：抵押物少、農戶資金周轉不順暢、農民信用限制。首先，農戶在申請小額貸款時，主要有保證、抵押、質押、農戶聯(lián)保等方式。農民財產不多，固定資產更是不多，使得在進行貸款需要抵押物時捉襟見肘，滿足相關條件困難，所以農戶一般都會申請擔保貸款。其次，農戶本身受教育程度不高，工作技能不多，使得自己資金的存儲以及在農業(yè)資金周轉時都會產生難度。最后，農戶的農業(yè)技術大都是在秉承老一輩的種植經驗以及自己的生活認知，所以農業(yè)技術和當代先進的技術相比有一定的差距[6]。農業(yè)產業(yè)鏈數(shù)量少和運行的效率不高，難免會對農業(yè)產收有一定的影響。有可能會不能及時還款，也就造成農戶信用資質評級的下降。

三、農業(yè)金融的發(fā)展對策

現(xiàn)代化農業(yè)是發(fā)展的必由之路，也是解決三農問題的一個可行有效的方法[7]。針對以上出現(xiàn)的問題，根據(jù)農村市場的實際情況，互聯(lián)網金融在信息化時代政府鼓勵入駐的背景下，有從全局發(fā)力、逐步解決現(xiàn)存問題的優(yōu)勢。

1.建立一套農業(yè)產業(yè)化體系。“互聯(lián)網+農業(yè)”促進農業(yè)的專業(yè)化分工，利用物聯(lián)網等大數(shù)據(jù)技術及時精確掌握土地的溫度、濕度、蟲害等細節(jié)性問題，精致種植，提高農業(yè)的產獲率[8]。結合大量數(shù)據(jù)的積累分析，模擬農作物的生長規(guī)律，做出應對環(huán)境變化的策略。還可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)的分析結果，嚴格把控生產運行環(huán)節(jié)，保證農產品的質量，從源頭上杜絕當下的糧食安全和食品安全問題。互聯(lián)網金融目前和傳統(tǒng)金融機構的區(qū)別主要在于交易結構，電商企業(yè)鏈接農產品的銷售網絡，與傳統(tǒng)的銷售渠道互相配合，既可以簡化產品供需的中間環(huán)節(jié)、節(jié)省流通成本、減少產品供應時間，還可以擴大市場范圍，極大提高經濟效益，將更大更多的利潤和盈利分攤給農戶。

2.加大資金投資量，嚴格把控市場準入機制。農村市場是一塊資金匱乏的土地，資金需求遠大于供給，資金流轉緩慢，急需資金的澆灌[9]。地方政府和銀行等機構要加大對進入農村市場的把控力度，核查電商的資質，專業(yè)評級該電商對農民的金融產品的安全度和可信度。有數(shù)據(jù)顯示，2015年收到的投訴中互聯(lián)網金融占5.76%，而且2015年的整體投訴數(shù)量要比2014年增長3.27%[10]。進來的電商良莠不齊，如果不能及時嚴格把控，只會擾亂正常市場秩序，造成價格紊亂，低質產品橫行，資源配置不當，局部市場失衡。更不用說城鄉(xiāng)同步發(fā)展，促進整體經濟快速發(fā)展了。

3.完善信用機制并與涉農信貸風險體制相結合。企業(yè)入駐農村主要是為了盈利，一個是收益率另一個則是成本。但是這兩者都繞不過去風險這一說，其中風險可分為信用風險和涉農信貸產品風險。對于金融機構而言要建立合理的信用等級評價體系，一是需要時間來磨合雙方，二是利用大數(shù)據(jù)普查留存的農戶的貸款信息，綜合分析做出信用評級。基于分析的結果，建立健全信息機制，加強涉農信貸產品的風險體制。而對于涉農信貸產品的風險體制，主要是為了讓信貸產品的風險性降低，規(guī)避高風險，提高資金回流的安全性[11]。建立在大數(shù)據(jù)分析結果的前提下，金融研發(fā)部門能設計出更適合當?shù)剞r戶的產品。比如“鄉(xiāng)村白條”，這就是一款在了解實際情況下設計出的產品[12]。

4.創(chuàng)新信貸產品。如何加快融進農村市場、培養(yǎng)農民的信貸習慣，是除了確保資金安全回流之外的一個首要問題[13]。互聯(lián)網金融企業(yè)主要還是需要根據(jù)自身的資質結合當?shù)剞r戶的實際情況，做出適當?shù)恼{整設計出有特色性的產品。可以結合物聯(lián)網、云計算等技術，廣泛測量從農地的質量和田間管理到農產品的價格范圍，整理出一套加上農戶的信用資質的農產品價格、質量、產量的數(shù)據(jù)體系。互聯(lián)網的強大之處在于信息的即時性，互聯(lián)網企業(yè)可以與當?shù)佚堫^企業(yè)合作，從當?shù)厥袌鲆?guī)模和影響力出發(fā)，采集市場的波動信息，利用技術優(yōu)勢分析市場走向，做出以龍頭企業(yè)帶動種植大戶和農戶的產品。因此，信貸產品的地域特色性創(chuàng)新勢在必行。

四、結語

無論是從局部還是從整體看，“互聯(lián)網+農業(yè)”都是一個促進經濟發(fā)展極為有效的解決方案。順應當前互聯(lián)網金融發(fā)展的潮流，構建有關農業(yè)物資生產、流通、營銷、服務等全方位集約化的供應鏈[14]。以物聯(lián)網云計算等大數(shù)據(jù)為依托，模擬農作物的生長規(guī)律，精確化農業(yè)生產，最大化提高生產率。在互聯(lián)網企業(yè)的強大銷售力基礎上，結合當?shù)亟鹑跈C構，簡化農產品的銷售環(huán)節(jié)，降低成本，促進提高農民的收入。在引進互聯(lián)網企業(yè)的情況下，嚴格把控企業(yè)的資質，盡量確保剔除虛假產品和企業(yè)，規(guī)范化農村金融市場的法律體系，使農業(yè)金融良好發(fā)展。以權威法律為標桿，結合當?shù)氐霓r業(yè)特色，創(chuàng)新性設計生產出適應性的信貸產品[15]。在農業(yè)不斷現(xiàn)代化的過程中，農業(yè)互聯(lián)網平臺終將成為產業(yè)鏈的核心，深入?yún)⑴c到農業(yè)鏈的各環(huán)節(jié)，這是不可避免的趨勢。

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