互聯網金融行業變化及高職金融專業教學改革探析

[摘?要]隨著互聯網金融的發展，中國金融行業近幾年變化巨大，業務模式創新迅速，創新內容豐富，社會對金融人才的要求也越來越不同，差異巨大。一方面，互聯網金融企業找不到合適的員工，催生出來各種人才推薦獎，推薦成功一個員工獎金達到上萬元;另一方面，學校培養出來的學生找不到工作，畢業就失業的現象屢屢發生，工作所需要的知識與實際學習到的知識相差巨大，人力資源的巨大浪費已經成為社會普遍現象。文章將淺析互聯網金融的概況以及互聯網金融趨勢下社會對金融人才的需求，以及建議高職院校如何改革金融專業的教學。

[關鍵詞]?互聯網金融;大數據技術;現金貸;教學改革

[中圖分類號]F724.6;F832

1?引?言

2010年以來，隨著中國智能手機的普及，App的不斷發展，互聯網已經給人民帶來了巨大的變化，中國的手機網民達到7.51億，中國互聯網絡信息中心（CNNIC）于2017年8月4日發布了2017年度的《中國互聯網絡發展狀況統計報告》[1]?，報告顯示網民中使用手機上網的比例已經達到96.3%，農村網民占比26.7%，規模為2.01億人，大部分的中老年人則是跨過電腦直接學習智能手機上網，使用App看電視劇以及微信交友等，微信的月活躍用戶數超9億。

金融業借助互聯網的東風，也經歷了巨大的變化，微信與支付寶逐漸取代現金與銀行卡，2016年中國的移動支付交易規模達到38萬億，其中騰訊公布的2016年財報中顯示，日均支付筆數超6億筆。金融業中最重要的支付環節已經完全互聯網化，銀行業、證券公司的網點也開始門可羅雀，大部分業務均可通過手機辦理，傳統金融逐漸發生巨大的變化，BATJ均深度涉足金融行業，紛紛成立銀行，推出螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條、微粒貸借錢等。

目前，互聯網巨頭們在進軍保險業，根據21世紀經濟報道記者不完全梳理，阿里巴巴已是國泰產險的控股股東，以及信美相互社的發起人，并擬與太平洋保險等發起設立健康險公司，又于近期先后祭出“車險分”“定損寶”兩大利器。騰訊則是和泰人壽的第二大股東，并擬發力香港保險市場。百度擬分別與安聯保險、高瓴資本等，以及與太平洋保險等發起互聯網財險公司。京東擬通過申請牌照或者投資購買的方式進入保險業。

2?互聯網金融

互聯網金融（ITFIN）就是互聯網技術和金融功能的有機結合，依托大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成的功能化金融業態及其服務體系，包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統金融的金融模式。

從互聯網金融的定義上看，包括金融的方方面面，屬于廣義的互聯網金融概念，互聯網金融范疇中非?；钴S的行業則是2012年以來涌現的網絡借貸行業。P2P又名互聯網金融點對點借貸平臺，2012年中國網貸平臺進入了爆發期，網貸平臺如雨后春筍成立，已達到2000余家，比較活躍的有幾百家。據不完全統計，僅2012年，國內含線下放貸的網貸平臺全年交易額已超百億。進入2013年，網貸平臺更是蓬勃發展，以每天1～2家上線的速度快速增長，平臺數量大幅度增長所帶來的資金供需失衡等現象開始逐步顯現。

網貸之家對P2P進行了非常全面的統計，表1是2015年開始的每月新增平臺數量、累計平臺數量、正常運營平臺數量以及累計問題平臺數量。

從以上表格可以看出，2015年P2P非?；鸨?，每月新增平均200家平臺，全國各地均出現地方借貸平臺，迅速擴張，2015年11月開始，正常運營的平臺數量開始不斷減少，也就意味著正常運營平臺逐步轉變為問題平臺，很多的平臺誕生開始便是不懷好意，運營幾個月至一年，便卷款逃走。2016年開始，隨著監管的趨嚴，每月新增數量開始減少，但是2016年8月開始，累計問題平臺數量首次超越正常運營平臺，這意味著一半以上的投資者均屬于虧損狀態。2017年則慢慢降溫，正常運營的平臺減少至2000家以下，2018年又開始回暖，平臺數量上升迅速。

從以上數據可以看出，整個行業這三年大起大落，P2P由開始的萬眾矚目到現在的萬眾唾棄，在社會上的口碑也從神壇跌落谷底。特別是幾個超大平臺的跑路，給數十萬人帶來無法彌補的傷害，維權群眾到處上訪，給政府的維穩工作帶來一定挑戰。

3?現金貸

現金貸是小額現金貸款業務的簡稱，一般指額度不超過3000元的線上現金借貸方式，具有靈活借款與還款以及實時審批、快速到賬的特性。

現金貸又是新的風口，創業者們以及正常運營的P2P很多都選擇現金貸作為主營業務，趣店赴美上市，股價節節新高，國內的上市公司二三四五，如今592家P2P網絡借貸網站開展現金貸業務，約占全部P2P平臺總數的15.8%，有812家其他網貸平臺（從事網絡貸款中介的非P2P平臺）開展現金貸業務，約占全部其他網貸平臺總數的36.9%。截至11月19日，正在運營的現金貸平臺有2693家，利用網站、微信公眾號和App三種形式運營現金貸業務，其中通過網站從事現金貸業務的平臺1044家，通過微信公眾號從事現金貸業務的平臺860家，通過移動App從事現金貸業務的平臺429家。

根據國家互金專委會統計，現金貸的各類用戶接近1千萬人，主要分布在廣東、浙江和江蘇。用戶年齡普遍偏小，20～30歲占比40.76%，30～40歲占比27.71%，人均借款1400元，且發現每家平臺的人均借款金額與現金貸平臺規模呈正比例關系。[3]

現金貸平臺借款期限較短，金額小，而且平臺往往不會明確寫出年化利率，而是給出具體的幾十至一百的利息額度，或者是給出數字很小的日利率，而普通客戶對日利率的敏感度很低，門檻也非常低，相比利率，客戶更重視平臺的放款速度。

借款用戶多數為次貸人群或低收入者，屬于被銀行拒絕信用卡用戶的人群，所以壞賬率非常高，甚至很多客戶借多個平臺的錢，一旦下款以后便把軟件刪掉，根本不打算償還，這種欺詐也非常普遍。依據國家互金專委會的技術監測，有接近200萬現金貸借款人存在多頭借貸情況（即在多個平臺借款），其中近50萬借款人在1個月內連續借款10個平臺以上。

由于現金貸幾乎無法驗證客戶所填信息的真實度，又無法接入央行的征信系統，所以現金貸平臺目前是大數據行業的主要需求方，只能依靠大數據來預測客戶的還款能力和還款意愿，反欺詐。

通常需要客戶填寫的信息有姓名、電話、工作單位、身份證信息、收入情況、是否有房等，還需要獲取客戶的通信錄以及通話記錄，有小部分的平臺會要求客戶填寫芝麻信用分值。有一些現金貸平臺剛開始做，客戶數據不夠，需要向一些數據公司購買一些客戶黑名單。

據筆者調查，大一些的現金貸平臺風控往往是很多數學博士，做大數據多年，每天平臺的客戶申請量幾萬人，需要一一判斷是否放款速度有限，而且基于客戶的信息真實度不高，很多客戶的工作單位造假，所以對于現金貸平臺來說，是否能夠甄別出哪些客戶是欺詐，哪些客戶是相對優質客戶，顯得相當重要。

大一些的現金貸平臺由于有歷史數據，之前的客戶提交的申請數據以及是否違約已經是可以用的數據，可以用來監督學習，特征里包括了客戶的工作單位、收入情況、是否有房、通信錄信息、通話記錄、芝麻分等，監測目標為是否違約，違約為1，其他為0，可以用R語言或者Python語言來編寫算法，用已經有的數據訓練模型，保存好已經訓練好的模型，對現有數據進行預測，打分通過的即可放款，不通過的則拒絕放款，以此來控制壞賬率。通過不斷地優化模型，應用不同的算法，來減低壞賬率?？梢赃x用的算法包括決策樹、隨機森林、Boosting、Bagging、神經網絡等，在前期對身份證圖片處理方面還包括圖像識別等技術，部分數據量少的公司，則需要外接入一部分數據，這樣就會導致多一些數據費用。

整個行業的壞賬率在10%左右，現金貸平臺會通過收取信息審查費、賬戶管理費、交易手續費、風險保證金等變相提高利率，而且催收事件也非常敏感。由于現金貸會獲取客戶的通信錄，所以一旦客戶違約，則現金貸公司會對通信錄里的每一個認識違約客戶的人打很多電話，違約客戶的社會信譽就降低了。

4?高職院校金融專業存在的問題

高職院校作為社會人才的重要培養場所，承擔著很重的人才培養任務，培養出來的人才直接面向社會，目前高職院校開展互聯網金融課程的不多，而且教學內容不統一，不同的老師教，內容差異巨大。由于行業變化太快，互聯網金融的知識更新迅速，而且不成體系，所以目前還沒有大規模地進入課堂。

目前絕大部分的高職院校的金融專業課程設置還停留在對接銀行、證券、保險的工作崗位，缺少針對互聯網金融的課程設置。

互聯網金融最核心的技術便是大數據技術，大數據方面人才需求越來越多，而且待遇非常高，擁有大數據技術的人才也不多，目前只有不到10個高校開展大數據專業，根本滿足不了市場的需求。另外，很多高職的金融專業畢業后，只能去做證券公司的客戶經理或經紀人，保險公司的代理人。流動性非常大，對于學生畢業后的職業生涯也是非常的不利。

互聯網金融另一個核心就是互聯網金融營銷，互聯網金融營銷的人才也是非常缺少，現金貸的單個獲客成本已經需要200元，非常昂貴。互聯網金融營銷人員與普通的金融業營銷人員差別巨大，所需知識以及需要掌握的技能也是天差地別，流量轉化能力弱，流量變現能力差。

5?教學改革的建議

作為?？圃盒?，高職院校與社會結合度要緊密一些，但是由于互聯網金融技術發展迅猛，高職院?？梢耘蓪W校的老師去學習互聯網金融技術，并且聘請一些資深的行業專家作為學校的企業老師，上一部分課，合作辦學?？梢苑謨纱蠓较蜷_設課程，大數據技術以及互聯網金融營銷，并開設與之相關的配套課程，例如大數據技術需要非常好的大學數學、計算機基礎、編程基礎等。互聯網金融營銷課程需要公眾心理學、營銷學等配套課程。教學改革非一朝一夕，需要全國高職院校共同長期努力才能做好。

參考文獻：

[1]?第40次中國互聯網絡發展狀況統計報告[R].中國互聯網絡信息中心，2017.

[2]?銀監會.網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法 [C].2016.

[3]?國家互聯網金融安全技術專家委員會.我國現金貸發展情況報告[R].2017.

[作者簡介]杜小青，女，漢族，江西新余人，碩士，中級職稱，研究方向：證券投資、金融投資。