試論加強互聯網金融監管的途徑

王化娟

[摘 要]近年來，互聯網金融發展速度較快，特別是互聯網金融產品存在投資門檻低、收益高及操作簡單，因此受到越來越多金融消費者的青睞。同時互聯網金融也成為當前金融市場上不可或缺的重要組成部分，基于其不可替代性，這也對互聯網金融監管提出了更高的要求。需要加強互聯網金融監管，以此來推進互聯網金融的創新發展，更好地保障投資人的權益，維護好金融市場的穩定。

[關鍵詞]互聯網金融;金融監管;金融創新

[中圖分類號]F832

目前互聯網的普及發展，互聯網金融理財和互聯網借貸已成為人們消費的主要金融產品。隨著互聯網金融的發展，其打破了理財的時空限制，這也使其贏得了大量的客戶。再加之互聯網金融以其高效率和低成本快速在金融市場占據了一席之地。基于互聯網金融的快速發展，互聯網金融風險不斷突出，特別是著重體現出在第三方金融平臺的資金安全風險，再加之互聯網金融機構法律定位不明確及風險防控機制不完善等問題的存在，迫切要求強化互聯網金融監管，以此來保證投資者的權益，促進金融市場的健康、穩步發展。

1 互聯網金融監管中存在的問題

1.1 行業自律性較差

目前網絡金融市場的穩定發展與政府經濟管理職能的發揮具有直接的關系，同時企業創新和市場驅動也能夠在一定程度上對網絡金融的發展起到積極的促進作用。互聯網金融行業自律性的增強，離不開法律監管和行業協會的引導。因此需要形成規范化的行業自律來推動政府的外部監督、行業內部的引導及企業的創新。但一直以來互聯網金融行業在發展過程中自律性較差，缺乏公信力，而且沒有優秀的投資進行操作，這與政府溝通協調不暢通、信息不對稱等具有直接的關系。

1.2 行業準入及退出法律機制缺失

當前我國互聯網金融市場還沒有明確的準入及退出機制，針對于注冊資本、管理層要求及業務范圍等細節都沒有明確，這也為金融犯罪提供了契機。目前我國互聯網金融機構退出機制也不完善，這就導致廣大投資人的利益得不到有效的保護。準入和退出機制的缺失和不完善，必然會對金融市場的正常秩序帶來較大的影響。

1.3 無法保障消費者權益

相較于互聯網金融機構，互聯網金融個體處于劣勢，依托于信息網絡平臺發展起來的互聯網金融業務具有跨地域性的特點，一旦互聯網金融機制出現問題，受損害的投資者在維權上會存在空間成本，而且出問題的平臺極可能還會受到地方公權力保護，這無形中導致外地投資者維權難度增加。另外，由于監管缺失，當前互聯網金融消費者個人信息泄露的現象屢見不鮮，這種現象極少會受到監管機構追懲或是向消費者賠償。這就導致消費者信息外泄已成為常態，針對這種侵權行為卻沒有對應的保護機制來保護消費者的權益。

1.4? P2P平臺法律風險居高不下

基于當前互聯網金融監管不完善的情況，當前大部分互聯網金融機構存在籌拿到大批資金或是資金鏈斷裂后跑路的問題，再加之網絡信息的不對稱性，投資者無法及時了解到相關信息，本金很難追回，而且涉案金額十分巨大，造成的社會影響也極為惡劣，這就造成P2P平臺信譽風險。加之針對互聯網金融方面的法律還不完善，部分P2P借貸公司成為犯罪的工具。

2 互聯網金融監管的新路徑對策分析

2.1 以發展作為金融監管的本位，促進互聯網金融的穩定發展

當前針對于金融監管本位的提法基本以三方面內容為主，即金融穩定、金融效率和金融公平。當以金融穩定作為金融監管本位時，對于金融業穩定狀態的界定沒有明確的標準。當以金融效率作為金融監管本位的情況下，對于降低金融成本有積極的意義，但實際金融監管的原因十分復雜，通過降低成本來提高經濟效益并不是所有金融監管的唯一目的，因此這一提法存在一定的局限性。當以金融公平作為金融監管本位時，還會引發新的問題。在這種情況下，需要將發展作為金融監管的本位，作為金融監管者，其行使監管職能的根本定位則是為了促進金融行業的發展和穩定，通過強化金融監管，從而為互聯網金融的穩定、有序發展提供重要保障。

2.2 嚴格行業準入制度，提高準入門檻

由于當前互聯網金融準入門檻較低，這就導致當前互聯網金融市場魚龍混雜。而且互聯網上各類信息的快速發展，一旦有惡性事件發生，必然會對社會帶來較大的危害。因此對于互聯網金融，需要行業嚴格執行制度，提高進入標準。特別是對于P2P網貸公司，需要針對其最低風險準備金、注冊資本、開立第三方托管賬戶及項目風險審批流程等制定更明確的標準和規定，確保每一筆資金的合法利用。互聯網第三方支付機構，宜采取牌照制度，嚴格審核申請牌照的支付機構，并對預付卡的發放嚴格限制，對出現問題的預付卡發放企業需要嚴格處罰和管理，加大對不法分子投機和犯罪行為的處罰。另外，還要引入退出機制，針對不合標準的互聯網金融機構要限制其經營，以此來實現對投資人利益的有效保障。

2.3 確立監管主體，避免出現多頭或是監管真空的現象

目前我國互聯網金融機構事故頻發與監管主體不明確具有直接的關系，具有監督管理權力的機構中證監會、保監會及人民銀行，但主體之間權力劃分存在重疊的情況，造成多頭管理及管理標準不統一的問題發生，而且對于具體事故應該由哪個監管主體進行管理也沒有具體的規定，因此當互聯網金融違法事件發生時，多頭管理或是管理真空現象極易出現。針對這種情況，需要考慮到互聯網金融的特點，針對具體的監管部門進行確定，針對于互聯網金融監管還需要制定統一的監管準則，并成立專門的監管機構，這樣可以有效避免出現多頭管理或是監管真空的現象。

2.4 建設群眾征信體系，完善個人信用評級

當前我國征信體系還不完善，無法真正實現對個人信用進行評級。這就導致部分通過傳統金融機構無法籌措到資金的個人往往會在網上通過P2P貸款，這與網上借貸平臺征信工作不完善及信息核實不到位具有直接的關系。針對這種情況，我國需要加快推進群眾征信體系建設，通過確立統一的線上征信及信息核實制度，基于不同貸款人要給予不同的信用評級，對于信用評級較低的貸款者可以要求其提供擔保或抵押，無法滿足還款要求的貸款者則要拒絕其貸款請求。

2.5 完善平臺信息披露制度，加強現金流動的動態管理

近年來，互聯網金融行業中P2P網貸平臺及眾籌平臺跑路現象頻繁發生，這與平臺信息披露制度不完善具有直接的關系。由于平臺信息披露直接關系到互聯網金融投資安全，因此要掌控投資項目的現金流向，以此來實現對投資財產安全的有效保護。對于監管部門，需要進一步完善平臺信息披露制度，要求P2P平臺和眾籌平臺要定期對籌集資金的使用流向進行披露，并采用動態的方式來管理投資的現金使用情況，有效地保證投資者投入資金的安全。

2.6 健全互聯網金融監管的法律法規

在當前我國互聯網金融監管工作中，需要充分借鑒國外先進的互聯網金融監管經驗，建立健全互聯網金融監管的法律法規，促進我國互聯網金融監管工作的穩步發展。通過完善互聯網金融監管法律法規，使不法分子無法律空子可鉆，可以有效地防范互聯網金融企業跑路事件發生。對于互聯網金融監管方面的法律法規，還需要進一步做到細致化和全面化，做到因地制宜，從而促進各地互聯網金融的規范化發展。

3 結 論

互聯網金融行業是我國未來發展的主要力量，因此在當前發展過程中，需要不斷地完善法律法規，強化對互聯網金融的引導和監管，構建完善的互聯網金融監管體系，從而促進互聯網金融的穩定、有序發展，實現對投資者利益的有效保護。

參考文獻：

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