手機碎屏險的現在和未來

馬昊騰

智能手機時代，手機愈發精致，價格不斷提高，摔碎手機屏幕所要的維修費也持續走高。為應對這種潛在的巨額支出，手機碎屏險應運而生，彌補投保人摔碎屏幕后要付出的維修費用。本文簡述手機碎屏意外保險的發展現狀與遇到的問題，并為此類保險的未來發展提出一些建議。

一、手機碎屏險簡介

手機碎屏險，又作手機碎屏意外保險。現如今，智能手機越做越精致，價格也越來越高;生活中手機的使用非常普遍，磕磕碰碰難以避免，偶然摔碎了屏幕，維修費用十分高昂。為應對這種大額維修費用，手機碎屏險應運而生，彌補手機持有人的經濟損失。目前多數碎屏險的承保范圍還只限于屏幕碎裂，部分公司推出的產品囊括液體迸濺等手機意外情況，業務類似意外保險。

二、手機碎屏險的發展情況

目前我國手機碎屏險的發展速度迅猛，保險銷售渠道多種多樣。各大國內手機生產商基本都推出了自己的碎屏意外保險業務，許多第三方網絡銷售平臺也都有了相應的保險產品，專業保險公司也早有涉及此類保險。總的而言，手機碎屏保險基本覆蓋常見手機型號，熱門手機型號相關保險數量很多，提供保險的機構復雜多樣。

然而，手機碎屏險遇到的問題也不少，網絡上有關手機碎屏險該不該買的文章越來越多，不少人認為碎屏險條款嚴苛，貓膩重重。還有學者從保險本質的角度質疑手機碎屏險的合理性，其認為保險是應對個人難以承擔、損失概率極小的損失，手機碎屏發生的概率、涉及的金額都不可與常見保險應對的事故作比較。質疑聲越來越多，問題案例接二連三，手機碎屏險的發展受到了阻礙。

三、手機碎屏險存在的問題

（一）道德風險與逆向選擇

作為一款信息十分不對稱的保險，手機碎屏險在道德風險與逆向選擇方面存在著較大的問題。所謂道德風險，即投保人在購買手機碎屏險后可能會由于心理上疏忽、降低防備，或是主觀上的不在乎、未盡合同載明的不作為義務，使得手機碎屏幾率大大提高。很多人在買了碎屏險后，對手機的愛護程度遠不如從前，而這種“反正有保險”的想法，使得碎屏險的賠付概率大大提升，保險精算出現偏差，進而會導致保險公司的虧損。

所謂逆向選擇，指的是平時不愛惜手機的人更有可能購買手機碎屏險。平時對手機關愛有加的人投保意愿較小，而平時不愛護手機，碎屏幾率本來就很大的人會更傾向于購買保險。這也會導致保險公司的賠付率有異常提升，精算定價出現偏誤。同時，由于手機碎屏險知名度較小，很多未出現過手機碎屏的人從未關注過此類保險，只有手機屏幕經常損壞的人才有所了解。考慮到這些因素，碎屏險逆向選擇風險十分大。

（二）碎屏險保障范圍小、投保要求多

目前，多數手機碎屏險只承保手機屏幕碎裂的情形。而現實中，手機可能出現的問題五花八門，諸如手機進水、黑屏、按鍵揚聲器顯卡失靈、充電口異物阻塞等問題，在日常生活中比比皆是，但能被手機碎屏險覆蓋的卻寥寥無幾。手機碎屏只是各種各樣的手機事故中的一種，而手機使用者不能預料到將來手機會因怎樣的原因被置換掉，考慮到保費和覆蓋范圍之間的不對等關系，投保人投此類保險的意愿會有所下降。

手機碎屏險對標的手機的品牌與型號也有一定限制。以平安保險為例，其手機碎屏險只針對蘋果手機，并且對手機型號還有一些要求。總的來看，在各類型保險公司、第三方平臺、手機廠商復雜的保險產品覆蓋下，絕大多數型號的手機都有險可投，但一些手機碎屏險產品可選擇范圍很小。這種不充分的價格比較與對產品可信性的懷疑，都可能使投保人的投保意愿有所降低。

此外，碎屏險的約束條件也很多。很多碎屏險業務要求的投保時間為購置新機后的30天內，部分保險甚至將容忍期限縮短為5天;保險公司對手機的新舊也有所要求，舊機往往不納入承保范圍。這些條件雖提高了保險公司精算的準確性，但也排斥了部分投保人，縮小了利潤空間。

（三）維修質量難以保證

手機碎屏險在損后手機維修方面也存在著一些問題。手機碎屏險更換的屏幕質量參差不齊，多數碎屏險均在條款中載明：維修使用原廠品質屏幕。由此可見，碎屏險維修更換的屏幕可能非原裝屏幕，屏幕質量難以保證。

與此同時，多數碎屏險不補償維修過程中標的二次損壞造成的損失。很多手機在維修時會“解決舊問題、出現新麻煩”，這使得手機持有者不敢輕易修手機;而碎屏險不對修屏過程中的額外損失負責，不能從根本上彌補投保人碎屏帶來的損失，甚至有幾率為其帶來更大的損失，這極大地降低了投保人的投保意愿。

四、手機碎屏險的發展建議

（一）建立完善的核保體系，加大宣傳力度

從保險人自身角度，公司應建立完善的核保體系，對每位投保人進行細致審查，要求其披露手機碎屏歷史，以評估每位投保人的風險。同時，保險公司還應加大宣傳力度，讓更多的人知道碎屏險的存在，將更多新機用戶和愛護手機者納入保障群體，以提高精算定價的準確性，降低逆向選擇的副作用。

（二）制定周密的保險條款，杜絕道德風險

保險人可以從合同條款的角度，嚴防投保后投保人風險增加。碎屏險公司可以豐富合同免賠條款，對投保人潛在的道德風險、心理風險作出免責規定。碎屏險公司還可以設定絕對免賠額，要求投保人在碎屏維修時支付一定數額錢款，從而消除其心理風險。有免賠額的約束，投保人在摔碎屏幕后仍需自行承擔少部分費用，盡管這筆錢可能微乎其微，但對于理性且愛惜錢財的投保人而言，這筆支出可以大大提高他們日常使用手機過程中的謹慎程度。通過此種方式降低道德風險，手機碎屏保險的定價將會更精確，社會資源也將得到更有效的利用。

（三）提高精算技術水平，擴大保險保障范圍

可能是考慮到復雜標的難以預測的損失概率，許多保險公司僅推出了針對少部分手機型號的保險產品。于保險人而言，較少的產品種類會使得公司喪失大量潛在客戶，盈利空間因而會有所減小;于投保人而言，較窄的選擇范圍會使其不能選到滿意的產品，可供思量比較的余地較小，從而購買碎屏險的意愿降低。為增加手機碎屏類保險產品種類，保險公司可以提高對此類風險的精算定價技術，多種類、廣覆蓋地解決手機用戶的投保需求，這樣不僅能夠提高自身競爭力，還能從社會貢獻的角度保障更多手機持有者的利益。

（四）提高維修質量，對接官方機構

出于對非原裝產品質量的懷疑，部分手機用戶不愿購買保險公司和第三方平臺的保險產品。為解決這種問題，保險公司可以對接手機生產廠商，用原裝屏幕、官方服務處理出險手機。此外，保險公司還可將維修過程轉交給投保人，以報銷投保人原廠維修單據的形式給付保險金，從而提高手機維修過程的透明度、提高投保人在手機維修過程中的參與度，進而增加投保人對出險維修補償的信心。更專業的維修機構也會降低維修過程中二次損傷的概率，從另一個角度提高了投保人對維修復原手機的信心。

五、結語

手機碎屏險在理念上十分創新，在實際運營中還有很多要改進的地方。如今越來越多的手機生產商都推出了手機碎屏險業務，保險公司與第三方機構也不甘示弱，各類手機碎屏意外保險魚貫而出。我國智能手機持有量還在快速上升著，相信隨著手機使用群體不斷擴大，碎屏險的市場會更加完善、更加有效，碎屏險會更科學、更可信賴。（作者單位：對外經濟貿易大學）