高校非法校園貸現(xiàn)狀及防范對策的探討

羅嘉

摘 要：民間借貸是我國社會中普遍存在的一種現(xiàn)象。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，民間借貸也以被以各種互聯(lián)網(wǎng)概念包裝之后走近了廣大人民群眾的生活。其中，也有很多非法貸款打著校園貸的旗號走近校園。這些非法貸款往往只針對學生，相比正規(guī)銀行，手續(xù)簡單、審核寬松、放款快，但是利息很高，并且很多非法貸款還有各種各樣的貸款“套路”。由于學生的辨別能力較低，金融知識較少，維權意識較弱，這些利率超高的非法校園貸很容易坑害學生，甚至在部分學校釀成了一些慘劇。非法校園貸款問題已經(jīng)成為學生管理工作中急需解決的一個不可忽視的問題。

關鍵詞：非法；校園貸；防范；現(xiàn)狀；借貸

在我國，民間借貸是一種普遍存在的社會現(xiàn)象。近年來，小微企業(yè)的大量出現(xiàn)導致了小額信貸公司的快速發(fā)展。特別是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各種貸款公司也將自己包裝成了網(wǎng)絡貸款公司，業(yè)務方式更加靈活，它更有效率，在解決中小企業(yè)的一些問題和個人融資方面發(fā)揮了非常積極的作用。與此同時，各種非法網(wǎng)絡貸款公司也披著合法的外衣也走近了廣大人民群眾的生活。2019年“315”晚會上曝光了創(chuàng)鑫寶、甜兔、貸上錢、酷卡等一大批網(wǎng)絡貸款應用。其中有人借款2000元，2個月內包括利息滾成200000元。之后就是催債公司利用各種手段不斷騷擾借款人。

在所有受害者中，高校學生占據(jù)了一定比例。不少輔導員都會收到學生或者家長的反應，說某某同學在網(wǎng)上借貸，到期后無法償還。甚至部分學生在借貸的同時留下的聯(lián)系人電話就是輔導員、任課教師的電話號碼。催債公司24小時不分時間騷擾聯(lián)系人，對學生本人及相關聯(lián)系人的生活、工作、學習造成了極大的困擾。甚至很多學生無法忍受，而做出很多極端行為。非法校園貸款已經(jīng)成為中國各大學學生管理中遇到的一個非常棘手的問題。

1 我國高校非法校園貸現(xiàn)狀

我國大學管理屬于較為寬松的管理模式。許多學生第一次遠離家鄉(xiāng)。從高中階段較為嚴格的管理環(huán)境一下子跳躍到大學較為寬松的管理，很多學生思想上一下子就會得到放松，對自己的行為也比較放縱，導致自己對于個人消費行為沒有規(guī)劃。中國大學生的經(jīng)濟來源相對簡單，一般是父母經(jīng)常向學生支付生活費。學生用完這些生活費后，要求父母要求更多錢并不容易。[1]因此，“月光”現(xiàn)象并不罕見。

更有甚者，部分學生在日常生活中存在攀比現(xiàn)象。同一班級或同一宿舍的同學，盡管地區(qū)不同，家庭不同，但經(jīng)濟條件不同。這些同學每天生活在一起，就會有很多同學產(chǎn)生攀比心理，會追求一些超出自己承受能力的事物。部分學生盡管每月生活費不高，但是日常穿戴、使用的電子產(chǎn)品會去追求名牌，消費能力令教師咋舌。這些遠遠超出大多數(shù)學生本人消費能力的物品，實際上就是他們四處借貸、提前消費造成的。

大多數(shù)學生都不清楚非法校園貸款的各種“套路”。由于學生金融知識較為薄弱，很多同學認為這些非法校園貸和普通消費貸款差不多，就是借錢消費，到期之后連本帶利還給貸款公司就可以了，對于各種校園貸里面的“套路”根本不清楚，對于實際產(chǎn)生的利息沒有概念。[2]

首先，很多學生不知道合理的利息應該在什么樣的范圍內。實際上，有些同學并不認為年利率20%甚至更高的利率已經(jīng)極度不合理。有貸款平臺給學生貸款30%的利率都會有學生接受。

其次，現(xiàn)在更加惡劣的非法校園貸還會有更多的“套路”。例如有些非法平臺宣稱利息為20%，有同學按照自己理解，認為借款1000元，到期還款1200元就可以了，但是實際上平臺的套路是借款人按照1000元借的，但是實際到賬只有700元，但是還款卻還是要還到1200元。這樣算下來實際利息高達71.4%。實際上各種校園貸的“套路”還包括象“大耳窿”“驢打滾”“羊羔息”等等很多方式，有些現(xiàn)象引起大家重視之后又會改成其他名字繼續(xù)存在，例如今年“315”晚會曝光的“714高炮”就屬于這種情況。

但是，很多學生在急于用錢的情況下，根本不會去仔細分辨這些套路。

中國大學生的法律意識相對較弱。很多學生明明陷入非法校園貸的陷阱之中，但是并沒有意識到對方的行為是非法的，對于對方種種不合理的要求也會滿足。另外，在實在無力償還非法校園貸的時候，選擇報警或者正規(guī)法律途徑的學生數(shù)量并不多。[3]對于非法貸款平臺的各種威脅或者不合理要求聽之任之，甚至有些同學還會去充當非法貸款平臺的“業(yè)務員”，對于非法校園貸的起到了一定的推波助瀾的作用。

2 非法校園貸的防范措施

2016年，教育部和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布了“關于加強學校防范網(wǎng)絡貸款風險和教育指導的通知”。[4]2019年“315晚會”后，多部門加強了打擊非法借貸公司的力度。但是現(xiàn)在的資訊十分發(fā)達，學生很容易在手機應用商店中搜索到各類貸款APP。這需要加強執(zhí)法力度，加大對非法借貸平臺的打擊力度。非法校園貸的情況已經(jīng)大為好轉，但是我們也應該看到，在國家的大力打擊下，很多非法校園貸變得更加隱蔽，更加不好治理，這部分非法貸款是學生管理工作中需要特別重視的。

1）學校應該加強和公安部門的聯(lián)系，建立聯(lián)動機制，對于學生陷入非法校園貸的情況及時向公安部門通報，以便公安部門能夠及時掌握情況，方便他們對于非法平臺的打擊。對于在學校內部發(fā)現(xiàn)的任何校園貸款廣告堅決清理。

學校可以在校園內加強對于金融知識的宣傳，必要時可以將基本的金融知識列入到相關課程之內，提高學生對于金融、理財、貸款等概念的認識。

2）輔導員是學校中最容易接觸的老師，也是學校里最信任的人。可以通過主題班會、團日活動等機會，對學生開展有關金融知識的講座；通過調查，將班級中有超前消費行為的學生列為重點觀察對象，及時掌握他們的行為；與學生溝通，了解學生的心理動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)異常情況，及時了解，及時預防。[5]

3）教育學生有正確的生活觀。學生還是以學習為主，各種消費活動并不是他們目前生活的主要部分，特別是和同學之間的各種攀比更加是錯誤的。

學生必須正確看待金融和消費。大部分學生是沒有理財觀念的。應該讓學生正確認識到，盡管他們的收入來源僅僅是家長給予的生活費。

4）加強對學生的正確引導。如果有學生確實需要資金周轉的，可以通過正常途徑辦理。正常渠道包括中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的主要國內銀行和主要金融機構。[6]教育學生請記住，任何年利率超過36%的貸款都是高利貸形式，這必須是非法的，超額利率不受任何法律保護。

參考文獻

[1]蔣洪山，李文峰.當代大學生消費觀淺析[J].湖南工業(yè)職業(yè)技術學院學報，2014，14（3）.

[2]羅穎，龔宇，許婷，etal.高校校園貸調查及對策分析[J].中國市場，2018，No.968（13）：58-59.

[3]鄒娟.淺論如何培養(yǎng)大學生的法律意識[J].速讀旬刊，2016（9）.

[4]郎瑞，黃倩，袁自力.大學生網(wǎng)絡貸款行為心理分析[J].佳木斯職業(yè)學院學報，2018（2）.

[5]鐘純.新時期高校輔導員工作探究[J].學理論，2014（15）：268-269.

[6]馮盛.論我國銀行業(yè)監(jiān)管體制的特點及其完善[J].華人時刊旬刊，2015（6）.