中國互聯網金融發展問題探析

【摘要】中國互聯網金融行業發展于2005年左右，經過十余年的快速發展，目前已經形成了較大的規模。在中國互聯網金融快速發展的同時，也存在著不少的問題，互聯網金融企業運營不規范、市場監管缺失等也造成了負面影響，嚴重影響了中國互聯網金融行業的發展。本文對中國互聯網金融發展現狀進行分析，并結合當前中國互聯網金融出現的問題，提出相應的解決策略。

【關鍵詞】互聯網金融? 問題? 現狀? 解決策略

互聯網金融行業是隨著互聯網產業的發展，與金融相結合而不斷發展和產生的。最早的互聯網金融產業興起于英國，隨后美國的互聯網金融行業經歷了多年的快速增長，已經占據了市場上較大的規模。在中國，互聯網金融產業的發展興起于2005年前后，經過十幾年的快速發展，目前市場規模已經十分巨大，成為中國最重要的新興產業之一。中國互聯網金融行業的發展，已經成為推動中國經濟發展的最重要的因素之一。

一、中國互聯網金融發展概況

互聯網金融行業的發展，目前在行業內容方面，主要包括了線上支付、線上投融資、在線理財、電子支付等一系列廣泛的內容。互聯網金融企業在運營過程中，更多的是依靠互聯網作為載體，與傳統的金融企業相比，運營方式、運營地點等方面的限制更少，從而具有更高的靈活性，提高了運營效率。根據相關機構統計顯示，2018年，中國已經是世界上最大的網民擁有國家，中國的網民人數超過了7億人，并且推動了相關網絡市場的快速發展。在2018年，中國的網絡信息消費超過3萬億元人民幣，電子商務行業發展迅速，交易規模超過了13萬億元，比2017年增長超過20%。正是中國市場的不斷擴大，推動了互聯網金融行業的不斷繁榮和發展。中國互聯網金融在發展過程中，表現出了如下一些特征：

第一，中國互聯網金融經過十年的快速發展，當前已經轉入穩步發展階段。在互聯網金融行業發展的初期，由于整個市場還處于空白階段，互聯網金融企業發展迅速，但同時也產生了不少的問題，亟待解決和規范。目前，中國互聯網金融市場，監管機構開始加強對于市場的監管，整個市場環境得到了規范，推動了中國互聯網金融市場的健康發展。

第二，互聯網金融涉及的領域十分廣闊。互聯網金融的發展顛覆了一些傳統的金融行業，在很多領域都有著涉及。例如，P2P行業開始與傳統的金融理財服務相競爭，很多投資者通過P2P進行投資;與此同時，P2P還顛覆了傳統的以銀行為主的借貸市場，很多借款者可以通過P2P中介機構獲得貸款，從而對銀行等金融機構的發展構成挑戰。而第三方支付等的很多支付機構，也挑戰了商業銀行的地位，對整個市場產生了深遠的影響。

第三，互聯網金融行業業態分化開始出現。在互聯網金融行業發展的最初幾年，P2P行業無疑是互聯網金融行業中的領頭羊，在市場上占據了很大的市場份額。近年來隨著中國金融監管的逐漸規范，加上P2P行業內部洗牌，很多劣勢的P2P金融機構開始退出市場，整個P2P行業也出現了運營平臺數量減少等現象，越來越多經營不善的P2P平臺開始退出市場。與此同時，其他互聯網金融行業內的業務開始快速發展，包括互聯網保險、第三方支付、互聯網基金等產品開始迅速占領市場。未來，中國的互聯網金融機構發展將會越來越規范，很多不規范的互聯網金融企業可能會面臨淘汰出局的情形。

二、中國互聯網金融發展存在的問題

中國互聯網金融行業在發展的過程中，呈現出發展規模越來越大、發展速度不斷增快、從業人數增長以及消費者數量不斷增長的特點，但是在快速發展的背后，中國的互聯網金融行業發展同樣經受了一些問題，這些問題成為影響中國互聯網金融行業發展的重要因素。

第一，中國信貸機制的不完善，成為影響中國互聯網金融發展的不利因素之一。互聯網金融行業內的企業，例如P2P公司，在發展融資和借貸業務的過程中，需要對借貸雙方的信用狀況進行查詢，但是目前中國建設的個人信息征信系統，更多的是向銀行等金融機構開放，互聯網金融機構不一定能夠獲得接入口，因此不能夠完整的查詢信貸記錄，這影響到了互聯網金融機構的業務發展。

第二，中國針對互聯網金融行業發展的法律法規不完善。由于互聯網金融行業在中國發展的時間并不長，中國的金融監管機構等還沒有能夠及時的根據互聯網金融行業發展的特征，制定與之相對應的金融監管法律法規，造成了市場上出現一些無序發展的情況，也不能夠保證整個行業的健康發展。未來，隨著互聯網金融行業的進一步發展，中國相關監管機構也要不斷的完善與之相對應的法律法規，從而規范互聯網金融市場的發展，保障市場參與者的合法權益，從而更好的推動互聯網金融產業的不斷健康發展。

第三，互聯網金融行業內部企業資質良莠不齊。例如互聯網金融行業中的P2P產業，經過多年的發展，當前P2P行業發展面臨著較大的變革，很多P2P企業由于自身經營不善，內部風險控制不到位等問題，從而在經營過程中不能很好的獲得收益，甚至出現卷款跑路等情形，大大打擊了投資者和借款人的信心，從而對整個行業的發展產生不利影響。因此，互聯網金融企業自身發展的好壞，成為了影響整個行業未來發展壯大的一個重要因素。只有互聯網金融企業不斷加強自身的實力，才能夠更好的在激烈的市場競爭中取得競爭優勢，不斷擴大規模，贏得更好的發展。

中國互聯網金融行業發展的未來道路

互聯網金融的發展，對于中國經濟而言，既是機遇，同時也是挑戰。當前，中國互聯網金融行業發展面臨著較好的歷史發展機遇，中國的經濟持續快速發展，為互聯網金融行業的發展提供了良好的發展機遇，在未來，隨著市場競爭的不斷加劇，互聯網金融企業也開始面臨著新的一些挑戰，只有不斷的進行發展轉型，才能夠將企業帶入更好的發展前景。中國的互聯網金融企業要想更好的進行發展，必須從以下幾個方面著手，不斷推動整個行業的規范化和制度化建設。

第一，加強整個互聯網金融合規性建設，政府從金融監管的角度來推動整個互聯網金融行業的健康發展。在傳統的金融行業，合規性建設是企業建設和發展最重要的內容之一，在新的時代背景下，隨著互聯網金融行業的不斷發展，合規性越來越成為整個行業發展的重要內容。在這一方面，中國的互聯網金融監管機構需要根據當前發展的實際情況，不斷的制定、完善相應的法律法規，通過制度的建設來規范互聯網金融行業的發展，推動整個行業發展的不斷健康運行。

第二，互聯網金融企業加強自身的風險控制能力，提高風險控制水平。互聯網金融行業要健康發展，離不開整個互聯網金融企業的健康運營。對于行業內部的互聯網金融企業而言，要想更好的進行運營和發展，必須首先提升自己的風險控制能力和水平，將企業自身的運營規范化，防止在業務發生過程中出現一系列的違約風險、信用風險等，從而推動公司的不斷健康發展。

第三，充分利用最新的互聯網信息技術，來推動互聯網金融行業的健康發展。互聯網信息技術已經成為推動中國互聯網金融行業發展的最重要的因素之一，互聯網金融企業除了在運營過程中注重營銷、合規等，同時也要注意加強信息系統的建設，未來可以充分利用大數據技術等，來為公司現有的業務進行服務。互聯網移動支付的興起和發展，正是借助了先進的互聯網信息技術。對于互聯網金融企業而言，其發展的背景和發展的依托都是互聯網，只有不斷利用新的互聯網信息技術，才能夠更好的幫助行業內的企業進行創新和發展。

第四，建立完善的信用機制，來推動互聯網金融產業的不斷發展。傳統的商業銀行在辦理業務的過程中，可以通過利用個人信息征信查詢系統，來對自己的客戶信用進行甄別，從而防止出現大量信用違約現象的發生。但是對很多互聯網金融企業而言，目前還不能夠使用該系統，從而不利于企業的發展。未來，針對互聯網金融機構的發展特征，應該建立信用機制，從而幫助互聯網金融企業更好的推動業務的開展。當前一些互聯網金融企業，例如螞蟻金服旗下的支付寶，通過構建芝麻信用等方式，來建設自有的用戶信用系統，通過芝麻信用積分與其他產品相結合的方式，不斷擴大用戶的規模和信用數據庫，從而能夠為其他互聯網金融業務的發展提供動力。

總之，在中國當前的市場發展上，互聯網金融行業內的企業除了要提升自己的風控能力、運營水平，還應該不斷利用最新的互聯網信息技術，來不斷的提升公司的經營能力和創新能力。對于國家金融監管機構和金融監管部門而言，要推動互聯網金融行業的健康發展，除了對這些金融機構進行引導，還需要大力推動法律法規的建設和完善，引導整個金融市場的正常健康運行。只有監管者和互聯網金融企業共同努力，才能夠推動整個互聯網金融行業和內部企業的不斷健康發展。

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作者簡介：張喻，（1986-），女，對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院在職人員高級課程研修班學員，研究方向：金融管理與投資實務方向。