共享經濟環境下互聯網金融發展策略分析

摘要：隨著網絡經濟的不斷發展，共享成了互聯網的新名詞。在共享經濟環境下，互聯網金融發展迎來了發展的契機，有效推動了互聯網金融行業的發展，對傳統金融行業帶來了新的發展思路和內容。因此，本文以互聯網金融發展為例，研究共享經濟環境對互聯網金融發展的影響，分析當前互聯網金融發展現狀并分析存在的問題，根據發展現狀和問題提出具體的互聯網金融發展策略。

關鍵詞：共享經濟：互聯網金融：發展對策

共享經濟成了社會發展中亮眼的名詞，也成了互聯網發展的一種新特征和新趨勢。近些年，我國金融行業也在不斷融合共享經濟的發展思路，積極利用云計算、大數據等在內的互聯網技術，不斷創新發展，實現了較低成本的獲客，實現了互聯網+金融的發展模式，推動了互聯網行業的整體發展。

一、互聯網金融發展現狀

互聯網+金融在近些年的發展速度非常快，基本形成了以下幾種模式。首先，第三方支付平臺。第三方支付平臺是消費者接觸到最多的互聯網金融產品，也與消費者的生活息息相關。第三方平臺的迅速發展，在社會中占據了很大的金融市場份額，其主要是支付寶、微信、銀聯為主，交易規模比較大，而且這些互聯網金融產品基本都獲得了國家頒布的第三方支付牌照，成了合法經營的第三方支付平臺。其次，P2P網貸平臺。網貸平臺也是互聯網金融發展的表現，近些年，隨著共享經濟的不斷發展，網貸平臺也獲得了巨大的成功，很多網貸平臺通過網絡獲取了大量的貸款人員，市場占有率不斷攀升，一些P2P網貸在社會上有了知名度，如人人貸、宜人貸等，而且一些網貸平臺通過與中小型機構合作的方式，取得了良好的金融融資渠道，確保了自身資金充足，有的融資平臺與地區小額貸款公司合作，取得了非常好的發展.、P2P網貸平臺的發展迅速，部分企業已經在國內外上市，如360借條在美國上市。最后，眾籌平臺也是互聯網金融的一種形式，近些年，眾籌平臺獲得了廣泛的發展，眾籌市場的規模不斷擴大，有的是根據某一細分行業提供融資去服務，有的則是綜合類的眾籌平臺，是按照客戶需要而進行的融資。

二、共享經濟下互聯網金融發展問題分析

（一）征信體系存在不健全

共享經濟下，互聯網金融發展過程中遇到的首先是誠信問題，如果解決呈現問題是關乎互聯網金融發展的關鍵命脈。從目前來看，我國征信體系存在不健全的情況，除部分互聯網金融企業將自己的信息納入到了征信體系當中，很多互聯網小型金融企業并沒有將自己的信息納入征信體系當中，導致互聯網金融風險比較大。從第三方支付平臺來看，大部分的第三方支付平臺已經接入了國家征信系統，一旦產生壞賬呆賬就會上傳到國家征信系統當中，如支付寶借唄、京東白條等每產生一筆借款都會上傳到征信系統當中，但一些第三方支付平臺還沒有與國家征信系統對接。從P2P網貸平臺來看，大部分的網貸平臺并沒有與國家征信系統進行對接，特別是一些小型網貸平臺，其本身在貸款利率方面就存在一定的問題，如存在砍頭息等情況，自然也不會接入征信系統，導致存在互聯網金融漏洞，如近些年頻繁爆出的“擼網貸”的情況也說明了這一點，網貸平臺沒有接入征信系統導致互聯網金融存在明顯漏洞。從眾籌平臺來看，很多眾籌平臺也沒有納入征信體系的管控范疇，導致虛假眾籌、眾籌資金缺乏監管等情況經常發生。

（二）互聯網金融風險控制手段單一

共享經濟發展的過程中，互聯網金融企業只注重了發展規模的擴大和市場占有率，對風險控制的手段沒有進行及時的更新和提升，金融控制手段較為單一，甚至有的互聯網金融公司其根本就是“騙子”，金融風險控制形同虛設。具體來說，共享經濟模式下，互聯網金融企業發展的過程中，金融對象從局部區域轉變為了全國范圍，其面對的客戶和消費者有著不同的情況，包括經濟情況，社會背景等，這必然導致金融風險加大，其開放程度也導致了風險管控難度比較大。從目前來看，除個別互聯網金融企業通過建立信用體系，如支付寶的螞蟻信用等以外，大部分互聯網金融企業風險控制的手段是比較單一的，有的互聯網金融企業只是在傳統金融機構風險管控的基礎上進行了很小的調整，導致企業無法面對實際經營中的風險，如社會上出現了一些專門靠擼網貸的村子，其利用的就是互聯網金融企業金融風險管控機制的漏洞。此外，近些年一些P2P網貸平臺頻繁爆雷、一些眾籌企業破產等情況都是由于風險管控手段單一所引起的，導致資金鏈出現問題，最終被破產清算。

（三）互聯網金融法律監管不健全

共享經濟發展模式下，互聯網金融企業迎來了非常好的契機，但從共享經濟發展程度來看，共享經濟雖然被稱為經濟的下一個風口，但發展時問并不長，在發展的過程中還存在很多的問題需要解決，共享經濟的整個環境還處于發展的階段，突出表現為互聯網金融法律監管存在一定的漏洞，如何定義共享經濟，如何定義互聯網金融企業一直是社會關注的重點內容，與互聯網金融產業相配套的法律制度還沒有完全成熟，導致互聯網金融企業缺乏有效的監管。近些年，互聯網金融企業頻繁爆雷引發了金融市場的一定波動，如一些金融企業以高息非法攬儲，發展到一定階段，南于一些項目資金不能及時到位，導致資金償還出現問題，有的互聯網金融企業打著投資高新技術的口號，非法眾籌資金，而技術并沒有市場的實際需求，也無法轉化為具體的產品，眾籌項目并不是簡單意義的失敗，而是存在非法攬儲的情況，這些情況都說明了共享經濟下，互聯網金融企業發展迅速的同時，市場監管還存在一定的漏洞和空白，相關的配套法律法規還不健全，導致一些非法互聯網金融企業存在非法情況。

三、共享經濟環境下互聯網金融發展對策

（一）進一步完善征信體系

共享經濟環境下，互聯網金融行業的發展必須要進一步做好征信體系的建設，將互聯網金融行業與國家征信體系結合，將互聯網金融企業納入征信體系當中。首先，第三方支付平臺應積極納入國家征信體系當中，特別是與消費者息息相關的支付平臺，目前支付寶、京東等知名第三方支付平臺已經按照進度逐步納入國家征信系統當中，一些小的第三方支付平臺也已經有了具體的時問表，將第三方支付平臺納入統一的征信平臺，有利于實現同家的統一監管，也有利于避免金融風險的發生。其次是針對P2P網貸平臺，符合條件的網貸平臺可以納入征信體系當中，一些網貸平臺也在依托大型第三方信用體系建立企業的征信體系，如一些中小型的網貸平臺，其對客戶貸款時，通常會選擇看客戶征信情況、螞蟻信用積分等，根據這些情況建立自己的信用體系，在實際|作中起到了非常好的作用。近些年，我國在征信系統方面進一步加強了管理，為互聯網金融產業發展提供了基礎，特別是2019年我國開啟了新的征信系統，進一步加強了居民、企業的信用管理，為互聯網金融發展提供了必要的支持。

（二）進一步完善風險控制手段

共享經濟為互聯金融企業帶來低成本獲客的同時，也帶來了高風險，因此互聯網企業應進一步完善自身風險控制手段。首先，互聯網金融企業在發展的過程中，應積極借鑒傳統的金融企業的風險控制制度和手段，傳統金融企業在風險控制方面積累了非常多的經驗，很多風險控制手段都可以直接應用到互聯網金融風險管控當中，通過這種方式可以為互聯網金融企業的風險控制提供制度的模板，提高互聯網金融企業風險控制的發展水平。其次，互聯網金融企業應積極利用共享經濟的優勢，通過信息共享的方式共同建立合適的評價指標，對客戶的信用等級進行客觀的評價，從而幫助自身挑選出優質的客戶，具體來說，近些年大數據成了互聯網金融企業監管的利器，通過大數據的有效整合，互聯網企業可以有效對目標客戶的信息進行全方位的整理和評估，包括其在其他金融行業的信貸情況等進行分析和整理，有效推動了互聯網金融行業的整體發展。總之，互聯網金融企業必須要依托共享經濟的優勢，切實做好風險管控手段的多元化，盡可能提高自身的風險控制手段，實現多元控制的目標，避免手段單一的情況。

（三）進一步加強法律監管制度

互聯網金融企業的發展屬于新興事物，其處于發展的起始階段，而互聯網經濟的快速發展推動了互聯網金融企業的規模的擴大，導致法律法規在互聯網金融管理方面存在缺失情況。近些年互聯網金融企業的問題不斷涌現，特別是一些P2P網貸平臺頻繁爆雷、一些眾籌項目涉及非法吸儲等情況，導致金融市場出現了一定的波動，而相關的配套法律法規不健全也導致了一些非法互聯網金融企業鉆法律漏洞謀取不正規的利益。因此，國家應進一步加強法律監管的制度。一方面，各地區應根據實際情況，推出地方法律法規進行約束，根據互聯網企業的新方向、新內容，在不違背憲法和法律的基礎上推出地方行政法規，對互聯網金融企業進行約束和管理，通過地方法律法規的建設來確保互聯網金融企業始終處于監管狀態。另一方面，金融監管主管單位應根據實際情況對金融市場進行指導，各有關部門應對互聯網金融企業進行有效指導，定期對互聯網金融企業的發展情況進行檢查，對發現的問題進行及時處理，對發現的違法現象依法將線索移交司法機關進行處理。

四、總結

共享經濟的發展是伴隨著互聯網發展而來，有效推動了金融行業的整體發展，對金融產品和內容的創新起到了積極的作用。但互聯網金融企業在發展的過程中也存著這一些問題需要解決，需要在發展的過程中不斷提高自身風險意識，管理能力，國家應根據互聯網金融企業的發展制定嚴格的具體指導意見和推出法律法規，確保互聯網金融企業穩步發展。

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作者簡介：

李博男，中國移動通信集團天津有限公司，天津。