互聯網金融對金融法的變革的促進作用

單江沛

摘要：隨著移動互聯網+時代的到來，以云計算，大數據，社交網絡等互聯網工具為依托的新興商業模式使得我國經濟呈現一番新景象。尤其是互聯網金融作為互聯網和金融的有機結合，對推動我國經濟快速發展的作用是不可小覷的。與此同時，互聯網金融對傳統的金融法體系也帶來極大的促進作用，促使其不斷地完善自身來適應互聯網金融在我國的快速發展。本文通過對互聯網金融的研究，闡述互聯網金融對金融法變革的促進作用。

關鍵詞：互聯網金融;金融法;促進

隨著阿里巴巴的余額寶的上線，“京東白條”的大熱，互聯網逐漸深入到金融領域，并且催生了互聯網金融的興起。然而，在形勢一片大好的局面背后，卻也暴露著現行金融法的許多弊端，亟待金融法自身對其作出積極地回應。因此，本文試圖探究互聯網金融對金融法變革的作用，一起發揮金融法協調與平衡各方權利與義務的作用。

一、互聯網金融的定義

關于互聯網金融的定義，學界中可是眾說紛紜，并沒有形成統一的觀點。有的學者認為，互聯網金融的內涵在于借用互聯網手段可以使每個人都加入到金融活動中。有的學者認為互聯網金融是由于互聯網的作用，使得原本需要通過銀行，證券交易所等中介才能進行金融活動變得無中介的模式。盡管基于不同的角度，得出的定義也是大相徑庭，但是無論何種觀點，都不應該脫離互聯網與金融的有機融合。

二、互聯網金融的發展現狀

根據目前互聯網金融的發展現狀和動態變化，大致可以簡要概括為以下三個特點：

（一）進入法律規制階段

針對互聯網金融爆發的風險事件屢出不窮的背景下，國務院幫聽與2016年10月13日發布《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，旨在減少互聯網金融風險案件的發生率。

（二）廣泛性，多樣性

互聯網金融所涉及的業務形式眾多，如基金，消費，融資，保險等等很多方面。但是其監管規則并不如其所設計的業務一樣全面，不少監管制度處于時候，甚至空白的狀態。從另一方面來看，互聯網金融涉及的人群也眾多，且各型各色的人都可以通過互聯網這樣便捷的手段加入到金融活動中來。

（三）實現市場的優化配置

通過互聯網的先進技術，使得金融主體可以更方便地進入金融活動中，從而提高其參與金融活動的熱情，互聯網的便捷和大數據讓雙方交易的信息更加具有對稱性，有利于降低交易成本，從而提高資源的配置效率。

三、互聯網金融對金融法的挑戰

（一）忽視對金融消費者的特別保護

相比于傳統的金融來說，互聯網金融的人群覆蓋更廣，服務方式更加靈活?；ヂ摼W金融的出現弱化了商業銀行等交易中介機構的作用，打破了金融機構與消費者作為交易雙方的平等地位。許多對金融知識了解甚少的中小企業投資者，盲目地涌入金融交易中，不得不說，著不可小覷的數量，并不是經濟學中理性人的假設，相反，他們中的大多數都缺乏對于互聯網金融的理性判斷，這就必然會造成金融機構與其交易對象的相對平等性，更會影響到金融市場的均衡狀態。而在金融消費者與互聯網金融平臺的交易中，更是缺少相應的法律規制，互聯網金融平臺擬定的協議條款存在逃避法律責任直線，并沒有在實質上保障金融消費者的合法權益。

（二）金融法難以保障互聯網金融安全

互聯網的虛擬性使得許多虛假理財產品橫空出世，使得金融消費者難以辨認其真假。這種假借互聯網金融的名義推出的虛假理財產品是典型的污染金融生態環境的行為，其帶來的不利的社會影響，極易降低金融消費者對于金融投資的熱情，是人們對及互聯網金融喪失信心，不利于互聯網金融的長足發展。不止如此，一些利用互聯網金融洗錢，集資等非法行為，更好披著互聯網金融的外衣，企圖逃避國家的監管。

（三）難以適應金融活動的國際化

隨著互聯網金融市場的日益發展，信息的傳遞更加方便快捷，漸漸地淡化了國與國的界線，使得互聯網金融日趨國際化。金融活動不再受到時間與地域的限制，更優于我國互聯網金融市場的繁榮發展。與此同時，全球化的趨勢也使得更多的外國資本流入我國，然而，如何進行有效的監管，營造良好的國際金融法制環境，是金融法改革不得不考慮的問題。

四、互聯網金融對變革的促進作用

（一）促進“軟法為先”的監管立法模式

由于互聯網發展迅速和變化劇烈的特點，如果只是單純地進行立法，不僅很難達到立法效果，及時解決現實中遇到的問題，更是難以形成法律認同感，不利于法律的推行。因此，“軟法為先”的監管立法理念顯得更加適合互聯網變化迅速的特點?！败浄橄取敝傅氖窍韧ㄟ^社會組織提升行業自律意識，制定相關的行業標準，規范等，得到社會認可后，最終再轉化成法律。如此一來，才更有利于法律的開展，使得監管可以更加有效的進行。

（二）推動制定保護金融消費者的專門立法

互聯網金融的興起對金融消費者的保護和信息安全提出了巨大的挑戰，因此制定專門的互聯網金融消費者權益保護法顯得尤為重要。對交易過程中風險的承擔和責任大小的承擔，以及信息的披露與個人信息的保護等等多方面作出明確規定。并及時更新，跟上互聯網金融發展的步伐，避免造成無法可依的尷尬境地。成立互聯網金融消費者保護機構，負責處理互聯網金融服務的投訴和咨詢等問題，以此來解決互聯網金融糾紛，更好地救濟消費者的權利。

（三）促進了金融法中跨境上市與資本轉入的法律法規建立

正如前文所提到，互聯網的國際化使得我國與國外資本市場的交流更加深入，這必然會促進我股票加強相關立法來規范我國金融市場，使其符合國際金融市場的發展要求。我國的金融法主要是基于我國的金融環境和特點來制定的，難以適應跨國的金融活動和日益開放的資本市場，需要我國制定相關立法和政策保障，適當放寬金融市場的轉入條件，來吸引國外資本的轉入，積累本國經驗，借鑒國外的成功模式，進行法治改良，來適應國際化的趨勢。

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