我國征信體系建設對P2P交易平臺運行影響研究

鄧國俊 馬可欣

摘 ?要 ?當前經濟形勢下，隨著我國征信體系的不斷建設和完善，個人征信成為一個極其重要的部分。而以個人信用為中心而建立的P2P交易平臺的運行也受到了近年征信系統化建設的影響。撰寫本文的目的就是通過搜集、整理近年我國征信體系建設的發展的資料和P2P交易平臺發展的趨勢進行一個綜合分析以求得兩者內在的聯系。

關鍵詞 ?P2P網絡借貸平臺 ?征信體系 ?互聯網金融 ?金融分析

隨著近年來互聯網金融的發展，征信體系的建設不再局限于傳統意義上的征信建設，逐漸向互聯網征信發展。本文也主要探討的是新型互聯網個人征信的發展對P2P交易平臺運行帶來的影響。現在業內普遍認為互聯網征信是在個人或者公司在進行互聯網交易或服務過程中留下的數據以及結合線下渠道收集的數據，利用數據分析來評估信用的活動。而依賴于網絡憑條衍生出來的P2P網絡借貸，這種新型的金融服務模式為大眾提供了更加便利的融資途徑。

一、我國征信體系和P2P網絡借貸平臺的發展背景

在全球P2P行業蓬勃發展的大潮下，根據相關數據統計，我國網絡借貸的貸款余額、 ? ?網貸利用率、以及借貸的參與人數平穩增加。尤其是近年來，隨著P2P平臺數量的增加，網絡借貸要想繼續發展壯大，就必須建立完善的征信系統。隨著未來中國征信體系建設的不斷推進，互聯網個人征信的愈發完善，其對P2P交易平臺的運行方式有了多方面的影響，其內在聯系值得我們去關注和研究。

為此，全面、系統地梳理我國征信體系建設及P2P交易平臺運行發展的趨勢相關研究文獻，了解征信的建設與完善給第三網網絡借貸平臺帶來哪些深刻的影響，有利于摸清兩者內在聯系，進而提出有針對性的發展策略。

二、我國征信體系和P2P網絡借貸平臺的發展現狀

中國人民銀行作為中央銀行，為防止金融風險，維護金融穩定，已將征信體系的建設提上日程，目前己初具規模。我將結合建設征信體系的制約因素，參考各方面文獻，提出互聯網金融P2P平臺背景下征信體系建設路徑思考。

1.征信體系的現狀

征信市場中有三大征信機構，以市場為導向形成了中國全方位，多層次，寬領域的征信市場。首先是政府機關單位的信用服務公司，例如央行征信中心、上海資信等等;其次是社會公開征信機構，如安融惠眾等;再次是私人征信信用公司，為銀行和小額貸款公司服;現在最新還有聯合各大銀行、機構建立的百行征信。

建設征信體系的法律法規框架初步形成，為征信體系建設的合理、健康建設提供了法律的支持。2013年國家出臺的《征信業管理條例》確立了中國人民銀行為征信服務監督管理的部門，同時出臺的一系列的法律法規也更好地保障了群眾的權益，使得我國的征信體系走上法治的良好道路，同時有助于健全中國人民銀行的內部征信系統，便于其更好更快為社會公眾服務。

2.P2P網絡借貸平臺的現狀

總的來看，最基本的主要有三種發展模式：

（1）單純中介型P2P：拍拍貸

拍拍貸主要依據prosper模式，屬于單純中介型，其功能主要包括發布借款信息、管理競標、管理借款事項、制作電子借條等

（2）復合中介型P2P：宜信

宜信是管理和服務信用貸款和財富管理的網絡服務平臺，主要運營模式是Zopa模式，屬于復合中介型借貸平臺。

（3）中國P2P的新探索

P2P網絡借貸平臺在中國的發展過程中還產生了一些頗具特點的模式，主要有青島模式和齊放模式

三、征信體系建設對P2P網絡借貸平臺帶來的影響

1.征信建設對P2P平臺帶來的有利影響

從2018年大批P2P網貸平臺的崩塌開始，甚至之前就已經有很大一部分人提出了自己的想法。如果想要取得好的發展，建立健全完善的線上線下征信體系是十分必要的。而征信體系不斷建設完善，才能降低交易成本和融資困難，從而進一步促進P2P網絡借貸平臺的良性發展，降低拖欠情況和壞賬情況。還可以推動完善信息共享機制以及降低借貸信息成本，實現信貸供需的自動匹配。同時這樣越加嚴苛的征信體系也可以促進社會形成良好的信用風氣，使得珍惜信用這一個人無形財產形成一種優良作風。

2.征信建設對P2P平臺帶來的不利影響

征信系統的建立無形之中會抬高P2P網絡借貸的門檻。首先會讓有過不良記錄的人很難再得到網絡借款。每一次的違約記錄都會影響到個人的征信，而個人征信受到影響則會對下次借貸甚至對個人的信用生活都造成極大影響。

其次也會對市場造成一定沖擊，由于制度和信用體系的不斷完善，對P2P網絡借貸平臺的運作和經營方式有了一定程度的管控，會使得平臺利潤降低、用戶數量下降或難以增長、運營成本上升等等。

四、征信體系建設的對策與建議

1.加強征信管理和服務

征信行業的主管部門，加大網絡借貸征信環節的監督管理， 建設誠實守信，秩序規范的市場環境。結合網絡信息技術、線上交易等因素， 以更加前衛的視角研究征信問題， 完善信息評估機制， 實現風險監控和征信發展的有機結合。

2.加強P2P網貸平臺信用管理

一是評估平臺開發者者的信用水平。將網絡借貸平臺的投資者、管理者信用狀況作條件之一， 進行全面審查 。二是進行平臺信用評級。定期上交信用評級結果，評級達到規定的允許經營， 如若達不到要求則進行平臺整改。三是進行平臺信息公開。評級及經營狀況定期在相關部門部門指定網站進行公示， 提高大眾對平臺的公信力。

3.加強平臺資金流動監管

建立資金風險管控機制，為市場經濟和資源調控配置力度提供依據。欠缺條件的平臺，可要求其增加與開戶行的合作， 資金的進出通過規定的賬戶進行， 而平臺作為銀行客戶，間接將其資金信息納入數據庫， 以便進行監測。

4.加大網貸平臺信用信息保護力度

一是加強征信內控管理。對信息使用的各個環節， 做到管控全覆蓋， 尤其重視保護使用者隱私。二是做好網絡安全工作。針對黑客攻擊、網絡技術漏洞等設置相應防范措施， 將信用信息及時轉移到獨立平臺進行管理，提高保護力度。

參考文獻：

[1]姚玉潔：《網貸之家：2014年P2P網貸平臺貸款余額或超1000億元》， 新華網， 2014年05月01日.

[2]錢金葉，楊飛.中國P2P網絡借貸的發展現狀及前景[J].金融論壇，2012.

作者簡介：鄧國俊（1995—），男，漢族，重慶秀山，本科，研究方向：管理學。

馬可欣（1998—），女，漢族，四川樂山，本科，研究方向：金融學。