高職學生生活中的銀行學和誠信教育實證分析

摘? 要：本文從實證分析角度對高職學生在生活中會遇到的與銀行學問題及與之相關的誠信教育進行分析，并通過相關案例加以說明，旨在探索高職學生誠信教育的方式與方法。

關鍵詞：高職學生;助學貸款;誠信教育

一、導論

（一）信用的價值

信用是立足社會的根本。在學習生活中要講信用，對同學、對家長、對老師、對朋友、對家人等都要做到真誠。在經濟活動中要講信用，通過信用卡、助學貸款等借貸活動建立良好的信用記錄，將成為日后發展的財富。信息化社會中，缺乏信用記錄或有不良的信用記錄都將帶來不利的影響。正如法國學者巴爾扎克所言，遵守諾言應像保衛你的榮譽一樣。同時，中國也有古語云：“誠信于君為忠，誠信于父為孝，誠信于友為義，誠信于民為仁，誠信于交為智。”

（二）個人征信體系

個人信用記錄是我們的一張經濟身份證。早在2005年，人民銀行個人征信系統已全國聯網，目前已基本實現與公安部、人力資源和社會保障部有關系統的聯網。2013年3月15日，《征信業管理條例》正式實施。目前個人信用報告可以到當地人民銀行查詢，且每年可免費查詢兩次。

二、基礎的征信常識教育

要求學生了解什么是征信信息、信用記錄的作用、負面征信信息的產生原因、負面信息的危害以及留存期限等問題。

在日常生活中哪些情況下，信用卡透支消費沒有按時還款而產生逾期記錄。按揭貸款沒有按期還款而產生逾期記錄。按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調后，仍按原金額支付“月供”而產生的欠息逾期。為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款而形成的逾期記錄等都會造成征信負面信息的產生。在校學生申請助學貸款，但欠錢不還的負面記錄會在個人信用報告保留一定的期限。按照美國的做法，一般負面信息保留七年，破產等特別嚴重和明顯惡意的負面信息保留十年。超過保留期限，負面記錄就將在個人信用報告中被刪除。我國2013年3月出臺了《征信管理條例》，第十六條對欠錢不還的負面記錄的保留年限作出規定：“征信機構對個人不良信息的保持期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應當予以刪除。”所以，還清欠款本息之后5年，才能完全消除不良記錄對個人的影響。

個人征信系統在逾期本息還清后的次月，個人征信系統即會顯示逾期貸款已還清。正常貸款還清的下季度，個人征信系統顯示相關貸款已結清的情況下，個人征信系統信息才會更新。

三、與大學生相關的征信問題教育

根據人民銀行的要求，從2009年起，國家發展開發銀行陸續將助學貸款的相關信息統一報送至個人征信系統，通過將助學貸款納入社會化信用監管體系，有效提升了助學貸款的風險防控能力。2013年3月15日，經過長達十年的醞釀，《征信業管理條例》由國務院正式頒布執行。這是我國出臺的首部保護個人和企業征信信息的法律文件，對規范征信活動，保護當事人合法權益，引導、促進征信業健康發展，推進社會信用體系建設，具有重要指導意義。《征信業管理條例》針對個人征信方面最突出的特點是，尊重公民個人權利，強調保護公民個人隱私。在個人征信管理工作中，應以此為工作的準繩。

《征信業管理條例》規定在校學生向國家開發銀行貸款后，國開行依法行使授權管理職權。對于征信信息采集的授權方式采用助學貸款合同格式條款的形式，總行相關部門在制定助學貸款格式合同時已增加征信管理相關條款。在助學貸款合同簽訂并生效后，視為借款人同意并授權。

對于不良信息報送問題，是指對信息主體信用狀況構成負面影響的信息，主要包括助學貸款借款人在履行助學貸款合同期間，不按照合同約定，拖欠貸款本息金額，不按時償還本息或者未足額償還本息的期限等信息進行報送。如遇在校學生出現不良信息，則國開行將采用在學生在線服務系統發送消息的形式，向助學貸款借款人告知不良信息報送情況。以上信息一經發送，即視為已經告知信息主體。應當注意的是，國開行特別規定，個人信息和借款信息納入個人信用信息基礎數據庫，如出現逾期，將會限制個人辦理信用卡、住房貸款、購車貸款等。

四、事例教學

同學A，2007年申請了一筆助學貸款，2009年畢業，2013年6月將貸款全部還清，但是由于他在2009年12月未按時償還利息，以為晚兩個月不會有影響，所以在2010年3月份才將利息還上，導致他在中國人民銀行的征信系統上反應為三個月的逾期記錄。由于他想要買房需要在銀行貸款，所以他于2013年6月將貸款還清，以為這樣就可以順利貸款，結果銀行以他征信有逾期記錄拒絕為他貸款。鑒于他逾期時間較短，且確實是非主觀惡意欠款，銀行給他開具了一份非惡意欠款證明，最后他拿著證明貸到了款，但是因為征信有污點，銀行上調了還款利率，導致其要多還7萬余元。因為貸款的時候沒有認真看清合同，疏忽大意，為了一兩百塊錢多還了7萬余元。體現了了征信對生活的重要性。

同學C，自己創業開了家公司，在2007年貸過一筆助學貸款，2008年畢業，2009年就將貸款還清了，也是因為2008年的利息未及時還，在征信系統里顯示有逾期記錄，但是因為經濟條件比較好，所以買房買車也沒在銀行貸款，沒受到什么影響，直到生意做大，需要出國商務談判的時候才發現征信出了問題，沒辦法出國了，而且公司需要在銀行貸款也因為征信問題沒辦法辦理。后來雖然銀行開具了非惡意欠款證明，但是由于征信不良還是造成其事業的很大阻力。

作者簡介：

王文麗（1991—），女，漢族，河南平頂山人，湖南高爾夫旅游職業學院思政教學部教師。