開放銀行的發展以及發展模式

吳兵兵

【摘 要】2018年被業界普遍認為是中國開放銀行發展元年，各大銀行和具有科技能力的中小銀行紛紛開始布局開放銀行。據不完全統計，截止2019年5月，超過50家銀行已經上線或正在建設開放銀行業務。那么，什么是開放銀行？開放銀行在國外和國內發展如何？開放銀行發展目前有哪些模式呢？文章將主要探討這些問題。

【關鍵詞】開放銀行;發展模式;銀行即服務

一、什么是開放銀行

開放銀行（Open Banking）概念源自英國，2015年8月應英國財政部要求，開放銀行工作組（OBWG）成立，旨在研究如何共享使用數據服務客戶，構建開放銀行。2016年3月，OBWG正式發布《開放銀行標準》（“The Open Banking Standard”），提出了開放銀行的三大標準（數據標準、API標準及安全標準）以及一個治理模式（維系開放銀行標準有效運行的基石），指引如何創造、共享和使用開放銀行數據。此后，英國開放銀行推動的主導機構轉交給了競爭和市場委員會（CMA）。2016年8月，CMA發布報告正式明確了開放銀行的概念，“Open Banking is a brand new， secure way for consumers including small businesses to share information， allowing new and existing companies to offer super-fast payment methods and innovative banking products.”即開放銀行是一種可以讓包括小企業在內的消費者共享信息，允許現有公司和新成立公司提供超高速支付方式和創新銀行產品的全新、安全的商業模式。

基于當前開放銀行實踐，開放銀行是一種全新的商業模式，以API技術為手段，通過與商業生態系統合作伙伴共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能，聚合更多生態場景，為用戶提供無感、無縫、無界的金融服務體驗。

開放銀行最初主要通過數據標準化來實現，是為了解決中小銀行發展和客戶需求最大化應運而生。未來，開放銀行將通過開放自身的數據端口，吸引外部相關企業加入，聚合多種消費場景，為消費者提供“一站式”服務，真正實現萬物互聯，即想即用，觸點無界，服務無限。

二、開發銀行在國外

在國際上，英國對于開放銀行理念的的發展和推動起到了引領和示范作用。根據英國競爭和市場委員會（CMA）發布的零售銀行市場業務調查報告，大中型銀行在市場競爭中占據支配地位，無需努力即可獲得并留住客戶，限制了英國金融業的市場創新和客戶體驗。正是在這樣的背景下，英國政府當局主導，以促進競爭、改善客戶權益、打破大銀行壟斷為目的，英國采取以開放銀行為核心的一些列改革措施，大力推動金融機構之間以開放數據發展金融業務，金融科技企業通過標準接口獲取客戶數據，個人及小企業用戶擁有更多的金融選擇，客戶體驗顯著提升。

歐盟開放銀行肇始于銀行傳統的支付業務，其于2015年11月發布《新支付指令》（Payment Service Directive2，簡稱“PSD2”），該法案納入兩類新興第三方支付服務提供商，并制定支付賬戶開放規則，規則要求銀行必須把用戶賬戶、交易數據開放給客戶授權的第三方機構。PSD2要求歐洲經濟區各國必須在2018年1月之前將PSD2轉化為法律，這為歐盟的開放銀行提供了立法基礎。2016年，歐盟退出《通用數據保護條例》（General Data Protection Regulation，簡稱“GDPR”），通過賦予歐盟居民對個人數據的更多控制權，對包括銀行在內的網絡安全、數字經濟提出嚴格監管和禁區，同時對違反條例行為規定巨額處罰機制。為歐盟開放銀行的規范有序發展和歐盟個人數據保護提供保障。

歐盟和英國的舉措在全球范圍內產生了重要影響，西班牙、美國、新加坡紛紛通過各種方式開展開放銀行。

三、開發銀行在國內的發展以及發展模式

在國內，明確提出“開放銀行”一詞的時間并不長，但是圍繞著銀行的業務和服務的開放所進行的實踐卻早已有之。目前南京銀行，微眾銀行，浦發銀行，百信銀行以及平安一賬通等企業在開放銀行以及有了一些前沿的探索。國內監管機構、金融科技公司、商業銀行對于開放銀行的初衷和理解上目前是存在差異，對其定義各執一詞。但總體來說，開放銀行致力于“銀行的金融能力以及金融數據開放和共享”這一核心要旨已是業界共識;提高金融服務能力、推動普惠金融的發展的目標基本一致。

基于對國內外銀行開放銀行生態圈建設的掃描，目前有4種模式可以參考：自建模式、投資模式、合作模式及聯盟模式。

1.自建模式

自建模式是指銀行自建開放平臺，業務場景、技術支持、流量入口和金融服務都由銀行自身或者銀行所屬集團建設。自建模式可以保障產品服務與業務場景的絕對融合，并且一旦建設成功就會形成自己獨特的競爭優勢。但是，自建模式相對風險高、投入大、周期長。

對于建設開放銀行生態圈主導意愿強、資本實力強、技術實力雄厚、人才儲備充足的大型銀行來說，自建模式無疑是最優的選擇。目前，國內也有許多銀行選擇自建開放平臺，例如工行于2018年4月上線互聯網金融開放平臺，從投資到融資，從個人到企業，從境內到境外，從支付到收單，提供智能化、專業化、開放化服務。

2.投資模式

投資模式是指銀行通過股權投資、兼并收購等方式，基于利益/風險共擔的原則，實現與金融科技公司、互聯網平臺等合作。一般，銀行投資主要通過三種方式：自建專門的內部風險投資或戰略投資部門、建立獨立的風險投資基金與通過自身的資產負債表投資。

投資模式可以提前獲得創新方案，解決內部人才不足與創新文化缺失的問題，加快推向市場的速度。但是，在這種模式下，大量資金追逐有限的優質標的，權益估值具有挑戰性。同時，部分銀行無法在有限的資本中開拓出專門的投資資金，并且在投后管理方面也存在明顯的不足。

3.合作模式

合作模式是指銀行與金融科技公司等開放銀行生態參與者達成利用金融科公司開發的產品或服務、組建合作網絡、流量/線索購買、合營企業或合創服務等多項合作。

合作模式適用于風險容忍度較小的企業，銀行無需投入大量的時間和資源，執行快，靈活性強，短期內可以快速盈利。但是，合作模式最大的困難是選擇一家靠譜、可和睦共處的伙伴。并且，如果合作雙方的約束力較弱，銀行會容易喪失品牌認知力和忠誠度。

4.聯盟模式

聯盟模式是指與其他銀行、金融科技公司等參與者組建聯盟，聯盟成員之間進行數據交換、科技交流、客戶共同維護等深度合作。聯盟模式可以共享資金、技術、人才等，在不影響自身業務的情況下可以降低投入成本。

以上四種模式都各有優劣，“條條大路通羅馬”，銀行應該根據銀行自身實力、風險承擔能力、主導生態圈的意愿和自身的約束能力評估最合適的一種或幾種方式。

四、結語

“開放銀行要在很多市場像英國一樣引起客戶關注還需要一些時間。但是，我們預計在5年內我們會看到開放銀行會是行業變革的重要驅動力”。畢馬威全球金融科技主管合伙人Ian Pollari 談到開放銀行如是說。

隨著2018年中國開放銀行元年的開啟，越來越多的銀行，互聯網科技公司投入到這個開放銀行領域中，或自建或投資，或合作或聯盟，提前布局。未來開放銀行將發展的更加迅速，我們一起拭目以待。

【參考文獻】

[1]2019開放銀行與金融科技發展研究報告

[2]開放銀行的全球實踐與展望

[3]KPMG：2019年上半年全球金融科技投資報告