對農村信用社金融環境與 目標戰略定位的分析

師釗

摘要：由于經濟全球化影響程度不斷加深，使得我國金融體制改革步伐加快，促使金融體系與金融結構日益優化完善，農村信用社的金融環境和發展目標發生了巨大變化。文章重點分析農村信用社金融環境與目標戰略定位，希望能夠促進人們對農村信用社戰略改革加深認識，改善農村金融環境，提高金融市場競爭優勢。

關鍵詞：農村信用社;金融環境;目標戰略

農村信用社內部金融環境具有信息成本低、服務網點密集和經營方式靈活的優勢，科學的目標戰略定位，有利于促使農村信用社充分發揮自身優勢搶占金融市場。但其也存在現代技術應用效率低、經濟發展落后、工作人員文化水平與創新能力差以及抗風險能力弱等不足，嚴峻的金融環境對其發展產生不利影響。

一、農村信用社金融環境分析

（一）信息成本低

農村信用社具有明顯的區域性，該金融機構的服務對象針對某一區域農民。盡管農村地區金融環境相對封閉，但其內部信息流通順暢、傳播速度快，金融信息體現出了鮮明的透明性特點，農村信用社可以及時全面了解貸款對象以及風險等級，獲取信息的成本相對較低。

（二）經營方式靈活

由于農村信用社的服務對象是農民，而農民的資金需求特點為偶然性，為了提高運營效率，農村信用社的經營方式頗為靈活。農村信用社的工作人員多數生于農村、長于農村，對農村借款要求和生活特點相對熟悉，能夠根據貸款人員的資金需求方向科學選擇服務方式，可以根據自身經驗選擇農民的空閑時間調查信息、清收利息以及催還貸款。

（三）現代技術應用效率低

目前，我國部分省份銀行實現了通存通兌業務，但是沒有在全國范圍內實現。農村信用社因為現代信息技術應用效率低、計算機網絡設備缺乏等因素影響，記賬方法仍然采用人工操作，各個農村信用社的存款、取款與貸款業務相互隔離，客戶在某一省份存儲或借貸，無法在另一省份取款或還款，給客戶帶來了極大地不便利，容易導致客戶大量流失。

（四）工作人員文化水平與創新能力差

農村信用社的工作人員多數是農村本地人，40歲以上工作人員的基礎學歷大多數是高中或專科，近三年入職的學歷在專科或本科范圍內，盡管學歷逐漸提高，但其所掌握的專業知識仍然有所欠缺。使得農村信用社存在工作人員缺乏專業金融知識的問題，由于知識儲備不足、文化水平較低，所以工作人員的管理能力、工作能力與創新能力相對較差，農村信用社的工作效率自然降低。

二、完善農村信用社金融環境措施

（一）完善金融法規

金融環境的改善、農業經濟的發展以及農民生活質量的提升，都與金融法規緊密相關，只有在金融法規允許的前提下，農村信用社才能開展金融業務與服務。目前，大多數農村信用社在發放貸款業務等方面存在一定問題，其發放的貸款金額與農民實際需求數量相差較多，農民獲得的啟動資金少，自然不會開展大型經濟活動，導致農業生產與農村經濟得不到有效提高，同時限制農村信用社的發展壯大與農民生活水平提升。

對此，政府必須完善農村金融相關法律法規，加強解決“三農”問題的力度，改善農村金融環境，盡量縮小城鄉差距。對各大金融機構進行研制，禁止金融機構大量吸納農村資金，鼓勵其與農村信用社開展合作，增加農村資金供給。建立健全相關金融法規，營造良好的金融環境，鼓勵各地農村興辦民間金融機構，提高農村信用社與民間金融機構的資金融合效率，有效改善農村信用社金融服務現狀，提高金融服務水平和農村整體經濟。另外，相應的監督管理法規是不可或缺的重要組成部分，政府要完善農村金融法律法規，為農村信用社開展金融服務提供法律支持，避免出現大范圍的違規犯法事件。

（二）給予利率優惠

為了推動農村經濟發展進步、縮小城鄉差距，農村信用社所制定的貸款利率必須要低于商業銀行貸款利率，但也不需要低太多，在保證自身經濟利益不受侵害的范圍內便可，如此可以有效降低農民的利息負擔。當農村信用社的資金不足以承擔農民借貸時，可以向商業銀行進行轉貸，商業銀行在轉貸過程中，可以適當增加利率，但不能過于增加借貸人的利息負擔。

對于這一點，政府可以為商業銀行提供轉貸利率優惠，改變農民借貸方式，由政府代替商業銀行收取利息。政府可以預留一部分支農補貼款項，將其交于農村信用社，表明該部分款項與農民借貸資金數量掛鉤，可用來直接抵扣農民的借款利息。當借款期限到期之后，在農民無法還款的情況下，農村信用社可以利用該部分款項補充商業銀行的利息缺口，而農民因為以該部分款項填補利息，所以會相應減少支農補貼，這一方法對于借款數額不多但還款能力較差的農民比較有利。

三、農村信用社目標戰略定位分析

（一）定位于合作金融

農村信用社的發展建設與金融環境、金融服務和目標戰略息息相關，科學準確的目標戰略定位有利于農村信用社擴大經營規模、增加農民經濟收入，推動當地農村整體經濟發展進步。對此，農村信用社要將目標戰略定位于合作金融，堅持合作原則，與其他農村信用社、大中小型正規銀行開展合作，將大部分資金應用于促進農村金融經濟發展方面，嚴禁為了追求利益而出現大量資金外流問題。另外，農村信用社還要結合偶然性特點與農村金融環境特點，將小額貸款業務當做主要經營項目，努力提高金融服務水平，與農民建立良好的信任關系，有效推動農村信用社發展進步。

（二）定位于產權監督

農民所擁有的產權通常包括房屋產權與土地產權，但由于受農村文化環境影響，房屋產權與土地產權存在產權不明晰的問題，農村信用社體制結構與普通銀行具有一定的差異性，所以無法快速厘清產權的法定權屬。對此，在農村產權權屬問題暫時無法解決的條件下，農村信用社可以通過改造自身體制、構建產權監督部門和完善產權監督管理體系的方式凈化金融環境，明確農村信用社內部分工、職責，要求產權監督人員按照體系規定開展產權抵押貸款等工作，切實為貸款人員和自身權益提供保障。

（三）定位于政策優惠

目前，農村信用社普遍存在資金外流問題，產生這一現象的主要原因是政府實施的惠農政策定位不正確且落實不到位，農村信用社可用流動資金不足等，想要改善這一問題，需要政府制定正確的惠農政策并貫徹落實。在制定優惠政策時，政府相關部門要將農村信用社實際性質當做基礎，利用現代信息手段為農村信用社提供優質且全面的金融服務，為其提供資金支持，推動農村信用社提高金融服務水平。

（四）定位于金融產品

農村信用社受農村金融環境制約，其金融產品類型較少，限制了農村金融經濟發展水平的提升。對此，農村信用社要結合農民收入層次、信貸市場要求、農民信貸需求創新增設金融產品種類，促使自身金融服務與各階層農民資金需求、農村金融經濟發展要求相符合。另外，將目標戰略定位與金融產品，創新金融產品種類，有利于提高農村信用社的整體服務質量，對塑造良好形象、與農民建立相互信任關系具有積極影響。

（五）定位于人才素質

工作人員是農村信用社各項金融業務的主要執行者，其專業知識與技能水平對農村信用社的發展狀況具有決定影響，工作人員的綜合素質越高，農村信用社的發展前景越大。因此，農村信用社要重視工作人員金融知識、專業能力與綜合素質的提升，通過吸收借鑒行業內優秀經驗來制定創新農村信用社金融專業人才培訓計劃，定期為工作人員開展培訓工作，努力打造出專業精英團隊。

四、結語

綜上所述，農村合作社進行金融改革，是農村金融市場發展規律與國家整體金融經濟動態變化的必然要求，金融環境與目標戰略對農村信用社的發展情況具有極大影響。農村信用社只有從全方位、多層次進行金融改革，根據金融市場實際對內外部資源進行科學定位，優化升級經營戰略，才能提高綜合競爭實力。

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（作者單位：韓城農村商業銀行股份有限公司）