深圳中職學生財經素養現狀調查分析與啟示

徐家聲

摘 要：財經素養不僅是中職學生應該具有的個人理財能力和職業核心素養，也是促進社會經濟發展的核心競爭力，對中職學生財經素養現狀的調查與了解，是學校進行財經素養教育的前提和依據。以深圳寶安職業技術學校為例，筆者對中職學生在個人消費習慣和態度、理財觀念和實踐、金融知識和理解以及對財經素養教育的愿望等方面進行問卷調查，統計分析后發現，深圳中職學生具有一定的理財意識和勞動意識，但其財經素養與社會需要存在較大差距，亟待接受正確和規范的財經素養教育，以樹立理性和正確的財經價值觀，為社會經濟做出職校生應有的貢獻。

關鍵詞：財經素養;職業素養;調查研究

一、背景和意義

財經素養作為21世紀公民的必備核心素養之一，越來越受到各國政府的重視。2012年，國際經合組織（OECD）將財經素養囊括在學生基本生活技能中，并在PISA（國際學生評估項目）中新增了財經素養測試。根據2012年PISA給出的定義，財經素養是指一種關于財經概念和風險的知識和理解力，以及運用這些知識和理解力的技能、動機和信心，以便在廣泛的財經背景中做出有效決策、提高個人和社會經濟利益、并能夠參與經濟生活。[1]俄羅斯從中小學到大學都開設了專門的經濟教育課程，并大力開辦經濟教育特色學校;美國政府在遭受金融危機后甚至將財經素養教育上升到國家戰略來考慮，繼1998年首次發布財經素養教育標準后，2012年又發布了新版《財經素養國家標準》。在我國，隨著社會主要矛盾的變化，提高公民財政素養也具有更特殊的緊迫性。2018年，中國財經素養教育協同創新組織經過兩年的研究，發布了《中國青少年財經素養教育標準框架》，同時在國內各地建立了財經素養教育實驗基地并開展實踐研究，并著手開發教師指導用書和學生教材。

經濟全球化和互聯網+時代的到來，使得金融環境日趨復雜，國家經濟的發展和社會的進步對各級各類人才提出了更高的要求，。在深圳經濟特區，作為中基層勞動主力軍和創業先鋒的職校畢業生，亟待提高個人財經素養，以使得他們有能力分析處理各種經濟信息、進行金融決策，有能力為家庭、為社會創造和積累財富，為區域經濟發展和社會穩定做出自己的貢獻。然而，根據深圳目前中職學校專業學科和德育教育體系來看，針對于職業能力的研究主要關注點在于專業知識和技能，專門的財經素養教育少之又少，相關的調查研究也幾乎未進行過。

為了了解深圳中職學生財經素養現狀，研討進行財經素養教育的途徑，為全面建構中職學校提升學生職業素養的科學體系提供依據，筆者在所在學校進行了相關的調查研究。

二、調查與統計

本次調查采用問卷形式，問卷通過網絡向學校各專業部三個年級學生發放，參加調查的學生共2465人，收回有效問卷共2090份，問卷完成率85%。

（一）問卷調查設計

問卷共25道題，參考了國內針對青少年的財經素養調查問卷模板，結合了深圳中職學生的實際情況，設計內容相對簡潔易答。問卷主要包括基本信息（性別、所學專業、家庭所在地、家庭經濟狀況、所在年級）、消費水平、觀念和消費行為、儲蓄習慣和理財方式、金融基本知識、投資與風險意識、財經素養認識等方面。答題時間平均約為4分鐘。

（二）調查情況統計

1. 基本情況

參加調查的學生男生占50.62%，女生為49.38%;深圳本地學生占85%，廣東省占比89%;90.43%的學生來自經濟一般的家庭，來自富裕家庭的有2.2%，7.37%的學生認為自己的家庭經濟比較困難;有36.39%的學生來自財經部，其他專業學生占63.61%;三個年級學生的占比平均分布。

2. 消費行為

調查對象都是寄宿學生，學校在平時實行封閉式管理，學生在校主要消費集中在食堂和小賣部。數據顯示，有61.6%的學生曾經通過兼職或其他渠道獲得過額外收入;每月花銷在1000元以下的將近占60%，33.8%的學生花費在1000-2000之間，也有7.2%左右的學生月花費在2000元以上，富裕家庭的孩子每月消費1000元以上的遠遠多于經濟比較困難家庭的孩子;70%的學生都能做好簡單的消費計劃再花錢，26%左右的學生認為在消費方面能省則省，也有3.6左右的學生認為想花就花，消費不需計劃;從交叉統計來看，家庭經濟一般的孩子在計劃消費的行為上占比73%，而富裕家庭的孩子有消費計劃的占比為63%，貧困家庭的孩子50%認為能省則省，有計劃消費約占41%，另外，15%的富裕家庭和5.2%比較困難家庭的孩子消費隨意，沒有顧忌;66%的學生在面對沒有消費能力的時候選擇自己存錢再消費; 約有1.72%的學生不知道什么是預算，近12%的學生經常入不敷出。

3.理財投資及風險意識

參與調查的學生中約56%會將多余錢儲蓄，只有近10%左右的學生參與了余額寶等理財項目（圖1）;在曾經通過何種方式借款的問題中，有10人曾通過民間或校園貸款，158人曾進行網絡借款，1118人表示從未借過錢;在投資風險方面，近60%的同學認為股票風險最高，保險風險最低，另有23.6%的人選擇不知道;10.63%的學生認為自己有較多的安全意識，而32%的學生承認自己只有少許金融安全意識;18.57%的學生表示本人或周圍的人遭遇過金融陷阱或貸款危機。

4.金融知識掌握情況

對于銀行存款利息的計算，只有44%的同學得出正確答案。對于通貨膨脹的理解不正確的占38%，完全不懂的約占20.72%;37%的學生不知道信用卡與借記卡的區別;近一半的學生不知道信用卡提現會收手續費;34%的學生完全不明白什么是信用卡消費透支;在回答具備哪些金融常識的問題上，有437人選擇以上都不懂。在這些問題中，會計相關專業的學生的回答與其他專業相比沒有很大差異。

5.對財經素養認識

在回答財經知識從什么途徑獲得問題中（多項選擇），有160人表示幾乎沒有財經知識，有1066人選擇學校教育，另有1181人選擇家庭或朋友，876人選擇社會網絡等，在這項回答中，財會專業獲得的知識更多來自于學校教育，而其他專業學生的財經知識主要來源于家庭和朋友;近80%的學生認為在中職階段接受一定的財經素養教育比較重要或非常重要;而在選擇自己感興趣的財經知識方面，學生對銀行卡及使用方法、電子銀行服務、理財產品、股票基金投資、預算規劃及保險產品都表現出了積極的興趣，但也有312名學生表示不想參加任何財經講座活動，在這個問題的回答中，占少數的財經專業學生對財經知識講座顯示出更大的興趣（圖2）。

（三）調查情況分析

從上述問卷調查中，我們發現：

1.深圳的中職學生有一定的勞動意識，但部分學生對消費的合理預算和對收入的規劃不足。

中職生在職校期間接受的專業學習和工匠教育使得他們比普通高中學生更早的樹立了一定的勞動觀，很多學生畢業后將直接步入社會就業或創業，勞動創造財富的意識很明確，相應地也對消費有一定的把控能力，但是由于缺乏財經方面的教育和指導，他們中有很多人還不會對收入和支出進行合理規劃，很少能在消費和理財做比例分配，甚至有少部分學生不能正確認知家庭經濟情況，不能理性消費，總體來說還沒有形成一個科學的消費觀。

2. 深圳中職學生有一定的規避經濟風險的意識，但大部分學生對投資和理財的獨立思考不足。

調查結果顯示，有的學生遭遇或聽說過金融陷阱或借貸危機，其他人也普遍具備風險防護意識，但由于金融知識和理財經驗的缺乏，使得他們對投資理財采取了簡單回避的方式，不去思考和研究，缺少對利用現有財產進行增值的思考，也沒有形成獨立的理財觀。

3.深圳中職學生能意識到財經素養教育的重要性，但對于財經基礎知識非常欠缺。

雖然大部分調研對象能意識到財經素養的重要性，但很多學生對財經知識僅是一知半解，基礎薄弱。從調研數據可以看出，學生能獲得專業指導的途徑也很有限，財會專業的學生的財經素養教育主要來自學校教育，而非財會專業學生的接受來自學校的財經教育僅占36%左右，另外，接收了更多財經教育的這部分學生也表現出對更多財經知識的學習愿望，說明一定的財經教育在促進學生財經意識養成上是大有利處的。

總之，深圳中職學生比普通學校學生更加自理自立，他們更有機會支配和處理基本的個人財務問題;職校的實習、實訓和就業創業體驗，幫助學生樹立了基本的勞動觀和社會責任感，也迫切要求學生盡快具備獨立進行經濟決策的能力，具有科學的消費觀、投資理財觀和金融風險意識;職業教育中的專業學科學習，使中職學生能或多或少接觸到財經類基礎知識，學生個人也有強烈的提高財經素養的意愿，但僅限于粗淺的了解，缺少全面深入的財經素養教育。同時，在經濟高速發展的今天，社會出現個人享樂主義和拜金主義等扭曲的價值觀，中職生處于人生的十字路口，此時提高財經素養不僅對他們個人形成正確的勞動觀、財富觀、就業觀和價值觀有重要意義，對整個社會的穩定和國家的發展也有重大的意義。

三、啟發與建議

針對上述情況，為提升學生財經素養，筆者建議所在學校盡早開展財經素養教育：

1.借鑒外校實踐經驗，開展教育研討和課題研究活動，推動本校財經素養教育的全面實踐。

2.利用財經專業已有的教育教學資源，以《中國青少年財經素養教育標準框架》為指導，整合或開發面向全校學生的財經素養教育校本教材或讀本，將財經素養教育納入到中職課程體系中。

3.通過專業學科滲透、德育教育、財經主題活動、學生社團等途徑開展財經素養教育，幫助學生拓寬知識面，引導他們增加對網絡經濟和財經熱點的關注度，多了解國家經濟政策、區域經濟發展動態趨勢和復雜多變的金融形勢，促進對經濟生活判斷與分析能力的提升[2]。

4.利用媒體、保險公司、銀行等金融機構、實習實訓基地等其他社會力量的正面宣傳和引導，以講座、競賽和展示活動等多種途徑和方式，針對學生開展有關貨幣知識、理財保險、投資風險、金融市場等方面的財經素養教育。

5.教師和家長也應提升自身財經素養，鼓勵和帶動學生參與班級和家庭理財，學習平衡收益和支出，制定個人、家庭和集體資金管理計劃，模擬投資活動，幫助學生認識到自己的責任和使命，努力在走向工作崗位后成為一個有財商、有情商、有擔當、有就業和創業能力的新時代的“大國工匠”。

參考文獻

[1] 楊煜琦.中學生財經素養調查和分析[J]. 經濟師，2018（11）：240-241

[2] 張田穎 新時期高中生財經思維養成思考[J].科技風，2019（2）：48